花见

我什么要重疾险和医疗险二选一呢？？？？说这样的话的，基本都是对保险缺乏基本常识的人。真正科学的理念应该是两者缺一不可，甚至说是黄金搭档

说到两者的区别，那么就要了解两者的保障内容，和应该承担的保险功用的不同。

医疗险，顾名思义就是只管医疗费用，额度有百万，但是你用多少，就给你报销多少，并且是需要你前期垫付治疗费，完了之后，才会根据你的发票给你报销。但是不管你买了几家的医疗险，最多只能把你的花费全部报出来，不会有多一分的钱。

重疾险，很简单，只要《确诊即给付》，当然不是住院就给钱，是要有病理确诊，甚至是达到一定的条件才会给付，但是整体上说，一般的明确的疾病都会很快拿到钱，这些钱前期可以用来当治病的费用，但是更主要的作用是在出院之后，承担家庭开支，病后康复、赡养老人，抚育孩子，还车贷房贷等。保证让你的家庭不因一场大病发生太大的变故。简单的说就是这个钱是一次性的赔偿给你，不管你怎么用。哪怕你得了病，得到重疾险赔偿后，没有治病，这个钱你想怎么花就怎么花，没人管你。并且重疾险可以重复理赔，也就是说你买了几家的重疾险，出险之后，都可以得到理赔，互不影响。

有个很简单的图，用一个例子，给你说明下。

相信看完这个图，你就能很清晰的明白了两者的关系，就不会再有两者谁更好的疑问了吧？

如果觉得我的观点对你有帮助，请点赞关注，谢谢！

拓之言

相信很多朋友都会有这些疑惑，医疗险和重疾险哪个好？有了便宜的医疗险，还需要重疾险吗？

今天就和大家好好聊聊这个话题。

一、为什么医疗险这么便宜？

低保费，高保额的百万医疗险自 2016 年开始就火遍中国了。“几百的保费，就可以报销到600万”“100%报销，不限社保内”这样的宣传标语，的确非常夺人眼球，那百万医疗险为什么这么便宜呢？

1.设置免赔额，提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险，大多数都有有 1 万的免赔额，如果住院刚好花了 1 万块，是一分钱都不给报的。

根据国家卫计委公布：

2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，多数人看病住院，大概率是用不到百万医疗险的。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。主要是解决大额医疗费支出的问题。

2、每年保费上涨，年龄越大保费越高

即使购买的是同一份医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。

以某产品为例：
30 岁的年轻人只要交 229 元；60 岁的老人则要交 1399 元，后者的保费是前者的 6 倍。

因此，百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵，而且保费每年都要交，累计下来也是一笔不小的费用。

3、交 1 年保 1 年，不保证续保

虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。但是现阶段市场绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年也可能会保费上涨，甚至停售不卖了。所以百万医疗险作为临时过渡的补充保障还是非常不错的，但产品稳定性不高，能买一年算一年。

二、有了百万医疗险，还需要重疾险吗？

既然几百块的医疗险就可以帮我们解决掉巨额的医疗费用，我为什么还要买几千，上万的重疾险呢？好，我举个例子：

这个时候，就体现出重疾险的大作用了：

一场大病中，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过医疗险来报销的。

而重疾险是收入损失险，只要符合条款约定，就可以一次性拿到50万、100万的保额费用，可供自己自由支配。

三、百万医疗险和重疾险的区别

了解完二者的具体差别后，如果你还是不知道如何选择，不妨可以先从以下几个问题出发：

1、你想要解决什么问题？

如果担心患病后，没有能力支付大额的医疗费，可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种，不管是阑尾炎手术还是癌症住院，都可以报销。

如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销，可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。

<strong>

不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答 健康告知。一般来说，医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。

比如常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。

所以具体买哪个，也需要结合自身的健康状况来选择。

3、你的医保报销情况怎么样？

医保报销具有很强的地域性，就算是在同一个省份，不同的市区报销规则也会差别非常大。

如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。

如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充百万医疗险，报销医保剩余的医疗费。

四、写在最后

保险只是工具，不同的保险解决的目的不同。保险配置一定要因人而异，要了解自己的需求和风险，才能挑选到适合自己的保险。

希望大家都能科学的认识保险，不同保险作用不同，买保险一定不能盲目跟风。

没有最完美的保险，只有最适合的搭配 。

深蓝保

医疗险和重疾险都跟属于健康险，跟疾病相关，但它们的赔付方式有大大不同。

重疾险是提前给付。发生重大疾病时可以一次性拿到50万或60万的保额，就像个土豪爸爸，直接给你打钱，而不管你这些钱是怎么花的。

医疗险是事后报销。发生住院医疗支出时，得先自己掏钱治病，再拿着发票等单据找保险公报销，而且只能报销治病花的医疗费用。

实际报销是社保+医疗报销的总和，怎么也不会超过实际看病花的钱。

就拿米妈的闺蜜来说，两个月前不幸得了肺癌，住院前的各种检查费，开展手术后的手术费、药品费、住院费等等，第一个疗程下来就要准备十来万打底。

闺蜜只买了一份百万医疗险，并没有买重疾险，这些费用都得自己先掏着。闺蜜老公既有房贷车贷，还有孩子要养，两口子并没有太多存款。

闺蜜只能挨家挨户去找亲戚朋友借钱，等报销后才能还，而她老公也停下工作在医院照顾她，工资收入一下子断掉，闺蜜是既心疼老公又心疼钱，可愁死她了。

像米妈闺蜜这种情况，只买百万医疗不配置重疾险，等意外来临时，就只能处于这种尴尬被动的境地了。

而且，百万疗并不能报销所有治疗费用。

像平安e生保的免责条款中，“未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物”，都是不赔的。

平安e生保条款中的说明：

如果发生重大疾病，需要用到国外进口药，但并未获得政府的批准，就只能自己掏钱买了，保险公司是不赔的。

而如果治疗中想买点营养品补充一下身体，也是不赔的。复星联合乐享一生医疗保险条款也有说明，药物费不包括营养补充类药品。

像以上说的这些情况，如果配置了重大疾病险，就可以拿到一笔钱，想怎么花就怎么花，没有任何限制。

02

医疗险稳定性差远了，不保证续保

医疗险大部分都是买一年保一年，并不能保证续保的。最多像复星联合乐享一生医疗保险和平安e生保那样，5年或者6年内保证续保。

鉴于现今通货膨胀率较高，若是保险公司觉得这款产品理赔率过高，给出去的钱太多，承受不了亏损，只能停售产品，我们就不能续保了。

年轻的时候身体好没什么，停售就停售呗，换一款产品也是很轻易的。最怕的是年纪大了，各种小毛病找上来，发现一直续保的产品停售 了，想要再想换家产品，投保就很难很难了。

而重疾险，大部分都是长期的，保到70岁80岁甚至终身都可以，只要每年按时交保费，不管产品停售不停售，不管你老了得了高血压还是糖尿病，保险公司都会按约定的保障，该赔就得赔。

03

医疗险也不便宜

有写人觉得，医疗险虽然事后报销，不能保障续保，但是为了便宜，这些都忍了。

但医疗险真的很便宜吗？

以平安e生保为例：

30岁的年轻人只需要交366元，50岁的中老年人，就要交1103元，并且续保保费也是每年递增的，只会越来越贵。

而长期重疾险，购买的时候早已确定每年固定交多少费用，就算过了10年20年，依旧还是交那么多费用。现今，通货膨胀率如此之高，每年在重疾险上的保费支出只会显得越来越少。

04

重疾险也有局限性，谁也替代不了谁

重疾险也有它自身的局限性，只有确定是重疾或者条款附加的中症、轻症等，才能赔付。像有些疾病，治疗费用超高，几十万的那种，但又不属于重大疾病的范畴的话，重疾险就派不上用场了。

因此，医疗险和重疾险同样重要，相互搭配，各司其职，才能有效的转移患病会对家庭带来的经济风险。

米妈聊保险

医疗险和重疾是两个完全不一样的产品，但是大多数人会弄混淆的两大险种。

先说下医疗险，医疗险顾名思义就是保障我们因各种原因的医疗费用支出。

请注意“医疗费用”这个描述，简单来说医疗险需要我们有看病的行为再去报销所花的医疗费用，这是报销型保险。

而重疾险是给付型保险，所谓给付就是一旦确诊合同约定疾病（几十到一百种重大疾病），就直接赔付保额，不限制保险金拿去看病与否，侧重于收入补偿。

先说一下医疗险

为了方便大家理解，三木整理了一个思维导图来理解医疗险：

医疗险按照类别大致分社保和商业医疗险两大类。

社保是我们每个人配置商业医疗险的前提，具有不可替代的作用：

• 国家意志的强制保险，不存在停售风险
• 可以带病投保，不审核健康状况

仅以上这两条就直接是任何商业医疗险不具备的条件，所以对于大多数人来说社保是一定优先配置的。不过现在市场上也出了一些税优健康险，具备了一些社保的特点，但是拓展了社保外用药，也是值得推荐的，唯一不足的是大多只保障到退休年龄，关于税优健康险有机会再来细说。

当然凡事都有两面性，社保也是有很大的限制的，社保号称有五不保：

• 异地就医不管
• 住院最多只能15天
• 意外不管
• 第三者不管
• 部分乙类药品，全部丙类药品不管

所以要解决以上这些问题，就需要商业医疗险了。

商业医疗险和社保是互相补充的，就像是吃饭和吃菜的关系一样，吃饭（社保）可以让我们果腹，吃菜（商业医疗险）可以让我们吃的更好更香。

商业医疗险按照保障责任来说分为门诊、住院、孕产和齿科。孕产/齿科针对特定人群，在这里就不展开叙述了。

至于门诊因为都是小额支出，以2018年上半年数据，平均门诊支出才300多元，这些小额支出是不需要依赖保险转移风险的！

所以重点是可能带来巨额医疗支出的住院医疗险。大多数商业医疗险都可以扩展社保外用药责任，住院医疗险按照保障内容大致分为三类：

• 入门级医疗险，社保内用药，适合无社保人群
• 中端医疗险，拓展社保外用药，医院一般仅含公立医院普通部
• 高端医疗险，不限制任何用药，医院可以是私立或者昂贵医院

这些医疗险适合各个不同收入阶层，以最热销的百万医疗险来说，30岁男性的价格才区区300元

这300多不限社保用药的医疗险虽然有着这样那样的缺点：

• 一万元免赔额，需要社保报销再扣一万元的部分才可以报销
• 限制公立医院普通部就医

但是它实实在在体现了保险转移风险的理念，一万元任何家庭都可以负担，负担不起的是社保外例如癌症特效药这些几十上百万的治疗费用！

再来说说重疾险

许多人对重疾有误解，重疾险本质上是补偿收入损失的保险。

• 对于一个家庭来说，一旦顶梁柱罹患大病，那这个家庭财务就会陷入危机
  
• 主要收入来源没有了，但是看病支出在大幅增加，经济状况陷入恶性循环

如何规避这类风险就是重疾险的重要作用，三木一样先整理了一张思维导图帮助大家理解重疾险：

按照大类来分，目前市场的主流重疾险可以分为消费型和带身故责任两大类。

消费型重疾险是指不含身故责任的重疾险，白话就是没得病挂了就没有钱可以拿了（但是事实上有可观的现金价值，只是大多数人忽略了），其特点是：

• 保费性价比高，一样的保费可以带来更多的保额保障；
• 一般重疾仅赔一次，轻/中症可以多次赔付
• 附加轻症豁免责任
• 等待期180天较长
• 可以定期，可以终身，选择灵活

可以看到消费型重疾险是将保障责任集中于重疾保障部分，再通过一些责任优化措施保证低费率，它特别适合预算有限的家庭来配置！

带身故责任重疾险是指有身故责任的重疾险，怎么理解呢？人总有一死，所以这个重疾险是一定可以理赔的保险，要么得病拿保险金，要么身故拿保险金，相比较消费型确定性收益更佳。

其特点如下：

• 含身故责任保障，一般没有理赔重疾身故可以获赔身故保额
  
• 重疾多次赔付，最多的产品可以到五六次
• 轻症/中症多次赔付
• 轻症/中症/重疾保费豁免，最大化减少罹患疾病情况下的保费支出压力
• 等待期较短，一般90天，且等待期内罹患疾病有些产品不会终止合同

综上所述，带身故责任的重疾险保障更为全面，适合对预算不敏感，对保障责任更敏感的家庭！

重疾险是特别复杂的保险，其合同内容涉及经济、医学等专业领域。普通人很难去厘清合同内容，分析其保障内容差异，在这里三木给一些建议，希望对大家有帮助：

• 不要盲目迷信大公司
  

中国的保险监管是非常严格的，感兴趣的可以去百度一下“偿二代”机制。某些*安的*安福产品，价格是别家产品的1.5倍，保障内容却比别家差距太多。

盲目迷信大公司的结果就是被收割智商税，简单贴一张图，最高发的五种轻症，一起看看大公司的保障如何？

• 不要迷恋病种多寡

重疾险前25种疾病目前都采用保监会统一规范的标准合同，也就是说所有销售的重疾险前25种疾病理赔标准一模一样，没有区别。

25种以外各家自己补充，但是我们先看下前25种占了理赔的多少：

前25种占理赔的95%，前6种占80%，癌症单独一族占60%，所以我们需要关注的是前25种重疾，25种以外的实际意义并不大！

所以，不要盲目追崇重疾数目，秉持相同价格&保障条款情况下，疾病种类越多越好就不会掉坑里啦！

• 轻症很重要

有些人的观点觉得轻症的保障责任并不重要，其实这是很大的误解。轻症最主要的意义在于：

1. 轻症不轻，例如原位癌和垂体瘤等，也是需要调养生息的，一样有收入损失
2. 轻症相当于降低了理赔门槛，由于轻症较重疾发病率高，这让你这份重疾合同有更大的机会拿到一部分理赔款
3. 附加的轻症豁免保费条款可以豁免所有保费，包含重疾部分的保费，这极大的减轻了患病家庭的经济负担

所以，轻症是非常重要的保障，请大家务必重视！

基本上说到这里，关于医疗险和重疾险的区别以及如何选择都给了一些个人的见解了，希望对大家有帮助^ _ ^

千年三木

医疗险和重疾险买那个好？能买得起重疾险的，就买的起医疗险，但，医疗险的健康告知相对严格，保险公司承保与否需要看自身的健康状况。

以两个产品为例，方便大家了解，如下图：

区别如下：

1、保费：重疾险是医疗险的10倍以上

2、重疾险是罹患重疾的时候赔付50万，轻症赔付10万，凭诊断报告，来申请理赔。如果只是住院，没有达到重疾或轻症的程度，那么是一分不赔的；

而，医疗险，需要在二级及以上公立医院普通部门的就医，如果选择私立医院或者公立医院的特需部门，都是不赔的。另外根据合理的医疗费凭发票、用药清单、病历、诊断报告等，申请理赔报销。

3、两者不冲突，如A先生，办理了这两份保险，过了等待期后，检查出是癌症，那么重疾险直接赔付50万；之后，A先生进行治疗，花费30万（合理且必须的医疗），医疗费用有医疗险来报销，报销30万；若有责任免除范围内的费用，是不赔的。如营养品等。

综上：重疾险是作为手术的工作收入损失补充、调养费用；医疗险是作为医疗费用支出，两者结合，更有利。

若资金有限，只能买一个产品，那建议办理医疗险，越早越好，因为越早身体越健康，越容易通过健康告知；若能办理重疾险，那稍微拿出一点补充下医疗险会更好。

你用心查找的资料，也是朋友在查找的，可转发分享，谢谢！

若需要做家庭保险保障规划，可付费咨询，帮你省钱、省力、省心、省事！

黄坤险保e家

先说答案：两个没有好不好，两个都重要。

问题里说的重疾险更重要的说法里，相同保费下保额不高，事实是，相同保费下，可以买到的保额确实不高，能不能买到消费型的重疾险还不知道呢；若买返还型或含身故责任的重疾险，不止是不高，有的公司要求，投保某个重疾险，保费有最低限制。

比如，百万医疗，有社保的，30来岁的男生，保费也就四五百块钱。拿这四五百块钱去买重疾险，会被提示，这款保险最低保费800块钱。

回到这个问题上，医疗险和重疾险哪个更重要？

就好像问，洗衣机和空调哪个更重要一样。

夏天的时候，天气炎热，空调显然更重要；可是家里衣服脏了，被单脏了，床罩脏了，都需要洗衣机来洗啊。

同样的，医疗险和重疾险，两个干的活儿不同，不能片面地说哪个更重要。

医疗险，比如您说的百万医疗，管的是疾病住院了，所有在医院的花费，保险公司在除去免赔额后，免赔额以上的部分，不论公费自费都是100%报销。

不同的百万医疗约定不赔的范围。比如有的约定不报销中草药，不报销中医理疗费用，不报销康复器材费用，等等。

“住院了，免赔额都不会很高，相当于花多少报多少，每年能报最少一百万，最多六百万，那我还要重疾险做什么？”

别忘了，百万医疗和别的住院险，大部分都约定了，每个保单年度，最多报销180天的医疗费用，超出180天的费用不予报销。

别忘了，百万医疗或别的住院险，都是一年期短期险，保费会逐年有所增加；同时产品停售了就不接受续保。

比如有款住院险，有5年保证续保的约定，保到64岁，这期间，即使产品停售，满五年第六年开始，只要通过审核就可以续保。

所有的人都是过了五十岁六十岁，身体开始走下坡路了，正需要有保障的时候，发生住院的概率增大的时候，没有了住院险，只能社保报销社保范围内，自费部分就得自己花钱。万一得了重大疾病，多数会用到进口药特效药，这些就需要自己花钱。一个普通家庭，能负担得起么？

先不说超出180天的费用谁来出，万一罹患重大疾病，在家里的所有开销，康复费用，营养费用，护理费用，这笔钱从哪里来呢？这笔钱从重疾险来。

重疾险管的是，罹患重大疾病时，不管是否治疗，保险公司都给一笔钱，当初买的多少保额就赔多少保额。50万的重疾，就赔50万；100万的重疾，就赔100万。看合同怎么约定的。

不是所有人，年龄大了，都会出险，或住院或重疾，但是，万一呢？

当然了，谁若觉得，我就认为住院险重要，就不买重疾险，或我就认为重疾险重要，就不买住院险，那是个人选择的问题，咱们都是成年人，做出决定，就要有为这个决定承担后果的心理准备。要勇于担当。

保险，保的不就是万一么？

天下保险

重疾险和医疗险是两个独立的保险产品，重疾险以赔付型的，缴费年限为趸交，5年，10年，15年，20年，年龄30天-65岁，180天观察期。重疾，身故或全残一次性赔付，保费豁免，一般疾病三次赔付，每次为保额的20%，保费豁免，继续享受重疾保障。

医疗险是住院医疗型的，住院医疗垫付服务，趸交，根据年龄每年缴费不同，意外100万，一般疾病200万，重疾300万，这个钱是保险公司与医院结算，你只管治病就可以了。

深圳保险代理人

1.都好。

2.这两个险刚好是个搭档关系。

3.百万医疗解决医疗费用报销问题，重疾险解决因疾病导致的收入中断，收入损失自己康复治疗费用问题。

4.如果年龄小，收入特别低，先投保百万医疗，意外两类险，消费型，价格便宜，交一年保一年，不保证续保，可作为暂时保障使用。

4.稍微有点余粮的，可以选择定期型重疾，做一些额度，再加上百万医疗和意外即可。

5.随着收入的增加，可逐渐补充额度，将自己乃至家人的保障做好。

狮子座保险规划师

其实都重要！！！

医疗保险是补偿原则，就是只报销医疗费用。报销原则是住院治疗总费用—第三方已报销金额（包括社保、其他保险公司报销的部分）=剩余金额。合同会有约定的免赔额度、报销比例和金额。现在市场上销售的百万医疗就是此类产品。

重疾保险是给付型保险，又叫收入损失保险，主用于补充因疾病治疗、康复治疗而造成的收入损失，缓解经济中断带来的生活压力。是由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保险人罹患疾病达到合同约定条件，保险公司会根据保险合同约定支付保险金。分为消费型和返还型重大疾病保险。

医疗保险普遍比较便宜，一般是住院费用达到约定额度就能报销。

重疾保险稍贵，而且是要达到合同约定的疾病条件才会赔付！

保险只有保障全面才是完善的，只有足额才更能保证我们的生活更美好！

爱与责任证明发放处

所有类型保险中，购买最多的除了意外险以外，排在第二和第三位的就是重疾险和医疗险，不难看出他们的受欢迎程度很大！但是，他们的区别却是很多人傻傻的分不清楚。虽然重疾险和医疗险都属于医疗保险，可是，他们也都有各自的特点:

1.理赔方式:

重疾险是一种定额给付型保险，只要确诊了保险合同约定的重大疾病就能申请赔付。 赔付金额根据购买时的保额确定，买多少赔多少，与是否发生了医疗费用、治疗花了多少钱等无关。假如重疾险购买保额100万，但是1万元就把重疾看好了，那么，保险公司也是理赔100万。

医疗险是一种费用报销型保险，必须以发生合理且必要的医疗费用为前提，赔付时会扣减社保已经报销和免赔额以下的部分。 所以，医疗保险的最终赔付金额，不会超过一年保险期间内的实际医疗花费。 假如购买医疗险的保额1万，但是实际医疗花销费用是100万，那么，保险公司也是最高理赔1万。

2.保障期限:

如果有一份长期的重疾险，只要能连续按时交费，合同就始终有效。不必担心因健康变化和产品中途停售等原因失去保障。 一旦在保险期间内“出险”，即使未缴完后续的保费，保险公司也会赔付。

医疗险的保险期间通常是一年，买一年保一年。 如果下一年还想获得保障，可以在保障期满后继续购买，如果不继续购买，则失去保障。

总体而言，重疾险和医疗险的作用是不一样的： 重大疾病保险，既可以弥补医疗费用，也是治疗后康复费用的主要来源。 而医疗保险的理赔普遍是客户先行垫付，在收集好理赔资料后再按比例进行报销， 而且最高理赔额度不超过实际支付的合理医疗费用。

这两类保险究竟应该如何选择呢？建议，在缴纳医保后，重大疾病保险还是首选的基础保障，在此基础上，可以再补充一份医疗保险。而且就算限于经济压力，那最低限度也要给自己购买一份医疗险作为保障。

關鍵字: 健康 两者 保险