“銀行不改變，我們就改變銀行。”數年前，阿里巴巴集團董事局主席馬雲曾放此豪言。“銀行不改變，我們就改變銀行。”數年前，阿里巴巴集團董事局主席馬雲曾放此豪言。
從“花唄”、“借唄”，到如今的“發唄”，馬雲一直在踐行著這句話。
悄然上架
近日，支付寶悄然上線“發唄”功能，宣稱可以0費用為員工發錢，有人戲稱支付寶要搶銀行代發工資的業務了。
從銀行現有的代發工資功能來看，企業只需每月按時做好工資文件，通過網銀即可實現一鍵代發工資。
值得注意的是，雖然銀行代發工資的業務模式簡單，但益處多多。銀行不僅能夠獲得一個穩定的企業端客戶及若干個人用戶的沉澱(新辦銀行卡之類的)，而且在後續的資金流轉中，此部分用戶群體可能還能衍生出其他的價值，比如買理財、辦貸款、信用卡等業務。
“傳統銀行的業務蛋糕恐怕又要被支付寶蠶食一塊。”某銀行人士擔憂地表示。
“發唄”儘管還未正式上線，但已受到不少小微企業的關注。《國際金融報》記者採訪多位小微商戶瞭解到，他們覺得相比於銀行代發工資的繁瑣，此種方式更具靈活性。
“對小微企業而言，僱員比較少且支付員工薪酬並不多，如果去銀行辦理轉賬再開個企業賬戶相對比較麻煩。”某從事餐飲行業的小微商戶主對《國際金融報》記者稱。
公開數據顯示，天貓商家就有22萬之多，淘寶賣家更是有1000多萬。也就是說，其中哪怕只有10%的商家採用支付寶代發工資，累計的資金總額也是極其龐大的。
能否顛覆
記者注意，目前“發唄”暫處於限額階段，發款人當日額度暫不能超過20萬元。
對於後續是否會有增加額度的計劃，支付寶方面稱，““發唄”暫時還尚處於測試階段並未正式上線推出，可能後續還會有一定調整，至於有無增額計劃還暫不瞭解。”對於“發唄”的定義，支付寶低調地表示僅是一個“向多人轉賬”的功能升級。
那麼，支付寶“發唄”一旦正式上線，對銀行的影響大嗎?
一位業內人士表示，該功能本質上和轉賬差不多，可能更適合於小型商戶，如個體戶、小餐館等，並不適合大一點的企業。
“從功能上看，‘發唄’與銀行代發工資業務相比並不特殊之處，而銀行還具有與用戶在其他業務方面的粘性，恐衝擊較為有限。”交通銀行首席研究員周昆平對《國際金融報》表示。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智也對《國際金融報》記者稱，銀行的工資代發業務針對的主要是中型及以上規模的企業，銀行提供的是支付、結算、現金管理、投融資等一系列的服務，規模越大的企業對銀行的要求越高，這些要求並非目前的支付機構能夠滿足的。同時，銀行賬戶和支付賬戶在法律效力上不同，支付賬戶與銀行賬戶是有層次劃分的，支付機構對公網絡支付服務對象一般是中小企業，和銀行是互為補充的關係。
“雖然發唄目前還無法對銀行造成衝擊，但第三方支付機構對於這種B2C業務模式的嘗試無疑是能夠有效地刺激銀行提升改善服務。”黃大智認為，傳統的銀行工資代發需要經過多重驗證、多層審批，雖然安全性和準確性較大，但卻流程繁瑣，而發唄的這種“一鍵操作”模式極大簡化了流程，對於銀行來講具有很好的借鑑作用。
黃大智指出，隨著第三方支付相關法律的完善，第三方支付將能夠更多地切入小微企業工資代發的市場。同時，類似“發唄”的服務仍需做更多改進及延伸，如以工資發放作為基礎服務，提升老闆和員工的用戶忠誠度，並以此拓展到小微企業和個人的相關信貸、理財服務等。
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