与大河弯弯

当然可行，而且是最优做法。原因有如下三点。

第一：先说房贷利率，房贷利率是社会能融资的所有方式中成本最低的一种，特别是公积金贷款，3个多点的利率，即使不是公积金，也是5个多点的利率，再也没有任何贷款方法比房贷的成本更低了，低到什么程度？低到贷到就是躺赚，贷越多，时间越长就赚越多，为什么这样说，看以下第二个原因。

大家应该都知道，纸币是会贬值的，具体来说，就是假如你有10万元，在年初能买5万斤大米，你把10万元按5年定期存进银行，银行给你5个点的年利率，5年后你能取到12万5千元，但大米已经由2元一斤升到4元一斤了，你的12万5千元已经买不到5万斤大米了，买5万斤大米在5年后已经需要20万元，所以你的钱放着不动就相当于贬值了7万5千。贷款就是刚好相反，假如你现在从银行贷款10元，按5个点的年利息计付，像把这10买5成斤大米，5年后你把大米卖掉，可以得到20万，但你还银行12万5千就可以了，这样你就赚了7万5千，所以说像房贷这样利率的贷款，贷得越多，时间越长，就是赚得越多。

你也许会说，纸币为什么会贬值，为什么不是增值。这个因为经济发展需要适量的货币超发，即M2。货币超发就会造成通货膨胀，通货膨胀就会造成物价上涨，物价上涨对应就是货币贬值，这是经济发展的客观规律，不以任何意志而改变。

真正的货币贬值率与社会真正的融资成本率相当。目前社会融资成本大约是12到15个点。也就是说，你贷来的钱以12到15个点的速率贬值，但你只需要付出5个点的成本，所以说，无形之中你就赚了7到10个点。

以上情况都是在不考虑你个人的收入增长的情况下，如果你个人的收入增加能超过物价上涨的速度，那你以后还贷就会越来越轻松。所以，房贷确实是贷得越多，时间越长，你赚的越多，房贷是国家给老百姓的一项大福利。

潜水22011

我用我的买房体会回答这个问题。

2002年，我与几个同事邀在一起，从武汉郊区到闹市区买了房，面积146平，每平2100元，贷款20年，利率七折，月供1700元。当时每月工资才2000元多一点，每月付了月供后所剩无几，日子过的很紧。过了几年，工资慢慢涨了起来，压力起来越小。到现在，这每月1700元的月供，应该比很多年轻人买的小套还低很多。

我的两点体会：

一是买房不能等，只要能付得起首付和月供，就要尽快下手。只要城镇化进程还未完成，任何时候买房都是便宜货。不看房价的短期波动，长期趋势会一路上涨。从短期看，在楼市调控阶段，政府对房价实施管控，二手房价都比新房高，这个时候是买房的最好机会。

二是买房时，必须要有稳定的收入预期。生活中，因为工作不稳定，或者收入水平下降而出现断供的情况也是很多的。但是对大多数人来讲，家庭收入会一年比一年高，还贷压力也会越来越小。只要有稳定的收入预期，就可以大胆入市，不要被“房奴很痛苦”、“一辈子为银行打工”一类的谎言吓唬了。事实上，现在最痛苦的不是已经买了房的，而是那些眼看着房价蹭蹭往上涨，又迟迟不愿下手、没有下手的人。而且，贷款买房实际就是杠杆投资，借钱生钱，借鸡生蛋。在通胀前提下，房子增值收益会远远超过你付给银行的利息。试想：你十年后用翻了几倍的工资归还现在的银行贷款，是划算还是不划算？大家也想想：如果不为银行打工，你是不是也要为房东打工？为银行打工，二十年后得一套房；为房东打工，二十年后能得到什么？

汪封林武汉26

先说结论，可行！

记得03年前后，我爸跟朋友一起到厦门看房子，那会白鹭洲旁边只要3000一平！3000一平！看湖！空气好！环境好！地段好！3000买不了吃亏买不了上当，可惜路途太过遥远，当时我爸也没有去厦门发展的念头，错过了这次机会！

现在在白鹭洲旁边的楼盘已经都在五六万一平了，翻了20倍！当时对它爱理不理，现在真的是高攀不起！

3000一平，100平的房子月供只需要1000出头，1000块多吗？当然按03年的工资水平，1000块可能占相当比重，可是现在19年了，少约两次饭局1000房贷就解决了！工资是会涨的，钱却越来越不值钱了！10年前包子只要几毛钱，现在已经涨到2块了，猪肉也从8块涨到16块，青菜也涨到六七块一斤。一百块10年前能花好几天，现在特别不经花！

贷款买房，目前来说是老百姓最好的抵御通货膨胀的办法，没有之一！现在勒紧裤带咬咬牙还上贷款，以后工资涨了就轻松了，有些人一直想等房价下跌，可是你想想如果房子降价了你还会买吗？

所以说，贷款买房，贷款时间要尽量拉长，只要经济发展，人不失业，工资总会涨的！

玉鱼与瑜

我认为可行！我们是2016年买的，当时房价是5000元/平方米，买的时候打折后是4900元/平方米。我们买这个房是最好的小区房。118平方米，我付首十多万后，贷款银行还款30年，每月还2227.3元。当时付首付后，资金特别紧缺，因为要还款，而且我们又买有保险，交一家人的保险，我们开店的，我们要交铺租和进货的资金周转，当时真是压力山大啊。去年终于收房，然后装修花了十六万多。现在已经开心入住了。现在我们这里的房价涨到了六千多七千这样。好幸运我们买早几年，现在压力也缓解了。最重要的是不用租别人的房子住，不用看房东的脸色啦😊！有了房子就不怕儿子娶不到媳妇😊

要稳稳

过来人分享一下经验 16年在贵阳按揭买了一套小两房 首付几万块 月供2000元 买房时身无分文 月光族一个 买之前各种害怕。身边一个做二手房的朋友叫我买的 脑子一热就买了 现在想想真买对了 房子买了自己就会想办法把月供凑出来 18年房子满两年 果断出手换了一个大房子 要不是当年买了一套小的房子赚了20万现在还真买不起房子了 所以说 刚需者能买就早点买吧 只要首付能凑出来 月供真的不是事

无极机车爱好者

刚刚参加工作不久的时候，我有一个同事，她的买房经历很有意思。

她虽然年龄和我差不多大，但比我早参加工作 三两年。刚刚参加工作的时候， 每个月工资四百多。

她做了一个令当时很多人没有想到的举动，从父母那里借了两万块钱，然后银行贷款6万块，买了一套100平米的房子。是的，那个时候省会城市有的区域房价才每平米800元不到。

刚开始的时候，每个月还贷要500，她的工资还有点缺口，就靠帮人画设计图，接点私活补上。平时吃住还跟着爸妈，啃老一段时间。

没过多久，大概一年不到，她的工资就增加了，还完贷款还有点余额。三年多以后，我认识这个人的时候，每个月工资已经超过2000元，向3000元接近。每个月还贷500元已经是轻的负担了。

房价也水涨船高。现在那套房子，价格早已突破万元。

这就是通胀背景下的买房经历。的确是越早买越好，越还越轻松。

但是，现在买房，将来的若干年是不是还存在明显的通胀，还能不能越还越轻松？

现在看，不好武断地下结论，我觉得有两点可以提出：

一是通胀问题还将长期存在，但通胀的严重程度会比之前十多年有所下降。

二是投资性购房要谨慎，但如果是刚需，那还有什么办法呢？

沉默的投资者

我个人认为这是有很大风险的，这不那么确定。日本高速发展几十年以后去房产泡沫，gdp不再上涨，收入也不再上涨，所以未来收入会增加的幅度真不好说。

另一方面，总是拿2002年的房价和今天作对比，这是严重错误的。今天的房价在前五年前的变化率比2002年至2012年都多的多。如果大家认为这种上涨幅度是不可接受的话，就不要举例2002年。因为中国2001年底加入wto之后的发展之迅速，连国家统计局都没有预料到。

纵览全球，要实现持续的高速发展的国家非常不易，房价持续上涨更容易经济起泡沫。买房还是要综合自己今天的还款能力以及个人对未来收入的把握。

附一张国家统计局2002年的专访。

四叶草195100379

从房贷与收入对比的角度讲，贷款买房比例的大小与时间的长短，需要分几种情况，然后进行分析得出结论。

并不是全款买房优于贷款买房，而贷款买房不一定时间越长也具有优势，这就需要对比分析。然后结合实际去选择。

1、现金十分充裕的情况。

对于这种情况，最好的方式还是全款买房。毕竟现金十分充裕，拿去一套房产贷款去做生意，范围倒是麻烦了。

2、能够全款买房，日常没有投资项目。

这种情况，最好的方式也是全款买房。为什么？全款买房，虽然一次性支付的费用多，但是中间没有任何的利息产生。也就是说，二三十年的贷款时间里不需要向银行支付任何的利息，因为是全款。

对于日常没有投资项目，说明资金没有太大的需求。而正常理财的年化收益是低于现在买房的房产贷款利率，存在负相关。所以，贷款买房也就不划算，全款买房更为合适。

3、贷款买房没有什么不好，资金能够跑赢房贷，还有赚头。

如果自己是投资项目的投资人，或者生意人，日常有着旺盛的资金周转需求，并且盈利性能够跑赢贷款利率。

这种情况，就算是能够全款买房，也可以贷款买房。因为，能够将资金利用率扩大化，还能够通过贷款下来的资金周转自己的生意。买房、做生意，两不误。

4、贷款时间拉长，未来还款难度会降低？

从这几十年经济发展的角度讲，对比二十年前、十年前的房产贷款，现在还款的难度确实降低很多。

但是未来会持续降低还款难度吗？

先看同等贷款金额水平下的利息总额是多少，贷款100万元，20年贷款时间，执行利率为基准利率的1.15倍，为5.64%，等额本息的还款利息为669962.24元，等额本金的还款利息为566350元。

那么，贷款时间为30年呢？等额本息的还款利息为1075773.68元，等额本金的还款利息为848350元。

也就是说，多出了十年时间，却需要多还近30万元的利息。

那么，未来的工资待遇会持续升高吗？

个人认为，并不会。为什么？

工资待遇水平与市场经济有着莫大联系，市场经济发展的越好，按道理将工资待遇应该就能够更好。但是，市场经济中却存在着货币总量。

如果市场中货币总量为1000，那么满足人员工资的货币也就是1000。那么，如果货币总量增长至2000呢？那么能够满足人员公司的货币就是2000。

也就是说，人员工资的水平与货币总量有关系。

从1997年开始至2016年，平均每年的货币新增幅度，约在15-20%的水平。而到了2017年、2018年时，货币总量同比增幅降低至8%。现在的货币总量新增幅度没有前十年、前二十年大了。

再来看人员工资呢？既然货币总量与人员工资有着联系。现在货币总量新增速度下降，未来人员工资势必也会增速降低。

在这种条件下，拉长还贷时间增加还贷利息，还合理吗？

虽然说还款的金额不变，但是还款的时间发生了改变，而贷款的资金并不是没有利息支付，是需要支付。二十年贷款时间就需要支付二十年贷款时间的利息。如果多出来十年呢？贷款并不是没有利息支付，是需要支付更多的利息。

所以，如果是做生意、做项目，能够跑赢房贷利率，那么是合理的。如果没有投资，收益跑不赢房贷利率，那么就是不合理的。

厚金说

这种说法在我看来是正确的，但并不适用于所有人。

我不短的银行信贷经理工作年限里，这种话术也是我常跟客户说的，甚至还有一部分题主没有说出来。下面是我对客户的完整话术

贷款买房，按揭的时间越长越好，主要有三个原因：

这样的话术几乎已经把贷款期限长的优势都说出来了，但也并不是对所有的客户都奏效的。因为有些人的脑回路不是偏“经济学”的，而是偏“心理学”的。

在这些人的眼里，贷款期限越长也就意味着要对银行付出更多的利息，付出更多的利息就意味着自己吃亏了。甚至有些人总会有“患得患失”的心理，总担心自己有一天找不到工作了，没有收入了，手里没钱了，贷款怎么还的上？

所以这些人的观点就是手里有钱，为什么要贷款？现在能还，为什么要以后还？早还心里早安生。他们没有把每月要还钱这件事儿看成是挣钱的动力，而是看成了生活的压力。虽然我不赞同这类人的观念，但是每个人的心理诉求，性格特征都不一样，强求不得。

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银行研究僧

这种方式可行。

房贷的还贷方式有两种，你朋友用的这种方式叫等额本息还款，每月还款的数额固定。还有一种还贷方式叫等额本金还款，这种还贷方式前期还的比较多，而后是逐月逐月的降低，越到后面还贷的数额越小，当然压力也是不断减小。总体来说，等额本金还款所要付出的利息会比等额本息还款少一些。

等额本息还款的特点有两个：一个是每月还款数额是固定的，这样还起款来心中有数；二个是前期还款中本金少利息多，越到后面还款中本金越多利息越少，简单的说，就是本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。这种产品设计银行和房企都比较欢迎。对银行来说前期利息还了大部分，购房者有没有提前还贷没那么重要了，因为提前还贷还的也主要是本金；对房企来说，在营销时算起来比较直观，也更容易被购房者接收，还对合作的银行提供了便利。

一般来讲早期买房的房价比后期房价会低，甚而低了不少，由于在房子总价上已没有后期那么庞大，选择每月固定还款，越早期的额度可能越小。结合经济增长因素、通货膨胀因素与物价因素，一般来说，大多数家庭的收入水平都会一年一年的增长，还款越往后越轻松这是大概率会发生的。

买房子最怕在房价高位时当接盘侠，即使未来还款会越来越轻松，也不要轻易出手。要考虑的事情包括：其一，要想一想以现有的收入水平能不能按月还贷，同时还要评估下如果按时还贷会不会出现过度透支的情况，要是有过度透支情况会发生，也不要轻易动了买房的想法；其二，要评估下收入是不是稳定且可持续，不稳定或有可能不会可持续，那么未来还贷也会有更大的压力。

总体而言，中国经济的增长是持续向前，人均GDP也是不断攀升的，人均可支配收入也因此是向前的。公开的数据显示，2005年中国人均GDP是14185元人民币，而2018年中国人均GDP则达到了人均GDP约为9900美元左右，十几年间增长的幅度由此可见。所以，大多数家庭在每月还款金额不变的情况下，还款是会越来越轻松的，起码是一年比一年轻松些。

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