對於一個家庭來說，賺錢養家、照顧孩子的夫妻二人承擔著絕大部分的家庭責任，自己和老公的保險是全家的重點

今天這篇文章會從買什麼、買多少、怎麼買這三個方面展開講一下配置自己和家人保險的問題。

一、首先來看要買什麼：

天災人禍，意外不可不防；

如果自身得了比較嚴重的疾病，手術醫藥費是個無底洞，但社保報銷範圍非常有限，因此，報銷保額高達數百萬的百萬醫療險不能沒有

意外險和百萬醫療險這兩種保險價格也非常便宜，每年只要幾百塊錢，是所有家庭都必備的兩種類型的保險。

接下來你可以根據自身家庭情況具體分析你和老公需要買什麼保險

第一個問題，家庭收入是否均衡？

如果日常開支主要靠其中一個成員，如果他突然過世，必然會給整個家庭造成非常嚴重的打擊，因此有必要給家庭經濟支柱買定期壽險。

第二個問題，家裡現在有沒有房貸？車貸？需要還多久？

對於家庭經濟支柱身故或者全殘，導致債務不能償還的風險，為了降低成本，我們可以選擇減額定期壽險。

這種類型的定期壽險保額會逐年降低。比如60萬保額，保障30年，每年保額會降低60/30，也就是2萬塊錢。

因為房貸、車貸這類債務是階段性的，我們的債務會隨著償還時間越來越少，選擇減額定期壽險，同樣保額，價格只有固定保額的定期壽險的50%，可以降低家庭的保費投入。

第三個問題，如果家裡任何一個人患病，會不會影響到收入，或者增加日常開支？

這就是大家都關心，而且保費也是佔了大頭的重疾險。在前面的課程中已經講過很多知識，這裡就不重複了。

二、買多少保額：主要看負債金額以及家庭經濟責任

1、定期壽險：

很多家庭中，只有老公一個人在提供全家人的開支，妻子是全職太太。

雖然分工明確家庭會更和諧，然而一旦發生風險，失去了家庭經濟支柱，也沒什麼存款，整個家會一下垮掉。

所以這樣的家庭是十分有必要給老公購買定期壽險。

萬一不幸發生，這筆錢給你和孩子提供一段時間的生活開支，緩衝過渡一下，一定程度上能彌補家人在經濟和精神上的損失。

他的壽險保額最好不要低於他年收入的十倍，或者5倍的家庭年支出。

保證週期一般都是30年，到我們退休，孩子也成人獨立，建立了自己的家庭。

如果兩個人都有收入，情況會好一些，但如果覺得重疾保額不夠，也可以各自添置一些定期壽險的保額。

如果是有房貸等債務，可以選擇減額定期壽險，保額要跟債務保持一致，保障時間要與還貸時間保持一致。

2、意外險：

意外險最主要的責任，就是當意外事故造成殘疾的時候，可以根據殘疾的等級按比例賠付保額。意外險的價格也很便宜，建議保額不要低於5倍的年收入。

3、醫療險：

如果不涉及到門診的報銷，首先推薦給家庭的是百萬醫療險。30歲上下，一年保費只要三四百，保額最少也有100萬。

100萬和 300萬保額的，每年價格相差不過幾十塊錢，所以一般都推薦300萬保額。

4、重疾險：

保額要根據夫妻二人各自的收入，在家庭年消費的佔比來確定。

無論年收入多少，最好都能有至少30萬的重疾險保額，具體買哪種就要根據實際預算和具體產品責任來確定了。

當然，隨著年收入的增加，家庭消費也會增加，到時候重疾險也需要加保，來保證疾病風險發生時，我們仍有充足的資金來彌補收入損失，維持生病前的生活水準。

三、我們該怎麼買保險呢：

短期保險，比如意外和醫療險有非常多的產品，要怎麼選呢？

意外險按照之前課程提到的方法，仔細閱讀投保須知和免責條款，要特別關注意外傷害和意外醫療這兩部分的責任。

不要買返還型的百萬身價意外險，還要注意殘疾保額和意外傷害的保額應該是一致的。

如果預算有限，同時風險缺口很大，選擇最基礎的綜合意外傷害保險，50萬保額只需要一兩百塊錢。

但要注意這種意外險的意外醫療責任比較差，社保能報銷的它才賠付，社保目錄外的藥物和器材都要自費。

所以也可以搭配不限社保目錄用藥的稍微高級一些的意外險，30萬的保額需要三百多塊錢。

具體怎麼選擇和搭配，沒有什麼大坑，符合自己的需要就可以。

但要注意，很多意外險對於職業類別、收入都有限制。

像大貨車司機、警察、飛行員這樣的職業，風險比一般職業高，因此買意外險的價格也會更高。

買醫療險要重點關注健康告知，我們後面的課程中會單獨講。

重疾保險我們後面會詳細解讀各種類型的責任，這裡也不多講了。

重點講一下重疾險裡面的“夫妻互投豁免”。這是什麼意思呢？

我們前面有講過，大陸的重疾險普遍都有輕症豁免的責任。 （但平安、大陸友邦等保司對於很多別家保司有的責任，需要單獨加費）

也就是說，如果被保險人得了輕症，她之後沒交完的保費就不用再交了，保險繼續提供保障

還有一種附加險，叫做投保人豁免。

也就是說，如果投保人和被保險人不是同一個人，不但被保險人得了輕症後不用交保費，連給他投保的這個人得輕症了，保費也不用再交下去了，而這種附加險呢。

價格往往每年只有幾百塊錢，非常便宜。

所以，假如夫妻二人互相給對方投保，在這幾十年的繳費期裡，任何一方患了輕症，都會觸發自己的被保險人豁免，和對方的投保人豁免險，兩個人的保費都不用接著交了。

進一步提高了重疾險的槓桿。

但是這樣投保也會存在兩個風險。

第一個是在健康告知這個環節，如果附加了投保人豁免險，投保人也需要做健康告知。

如果兩個人身體都健康還好說，但要是有一方體檢報告上有些問題，保險公司很可能為了控制風險，要求他做全面的身體檢查，耗時更久，也更容易查出之前沒有發現的身體異常，影響到最後重疾的承保結果。

因此，身體有異常，而且趕時間、比如想在生日前提交保單的人就不適合這樣互相投保。

第二個風險可能更加現實，就是假如夫妻感情出了問題，這樣互投的保單也會是一個非常尷尬的問題。

保險一交就是幾十年，如果投保過程中緣分盡了，就面臨著是協商繼續投入，還是分割保單的問題。

而各自投保就不會有這樣的風險。

所以夫妻互投豁免雖然很好，但有上面說到的這兩個風險，並不一定適合所有人。

總結一下

你和你的老公最需要的是意外險、醫療險和重疾險，如果有負債，或者家庭收入比例不均衡，還需要購買定期壽險。

保額要根據自己的風險缺口來確定，然後再根據自己的預算來選擇合適的產品。

作者Kris，R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。

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