孙登峰770802

朋友们好！

用公积金买房最大的好处就是利息低，每个月还款额低，还款总额也很低。因此，如果你买房子的话，能够用公积金尽量用公积金，这样是最有利的。下面来分析一下。

公积金贷款利率低

现在公积金贷款利率是非常低的，可以说比商业贷款低了不少。下表是人民币贷款基准利率表，从中可以看出，五年以上的公积金贷款年利率为3.25%，而银行商业贷款五年以上的基准利率为4.9%。

可以看出来公积金贷款低了1.65个百分点，也就是低了33.67%。更为关键的是，现在商业贷款基准利率你是贷不出来款的，现在要贷款的话，普遍上浮率在20%左右，也就是商业贷款年利率在5.88%左右。这样的话，可以说差距就更大了。

下面我们来算一下看看差距到底有多大。

同样贷款数额，公积金贷款压力小的多

现在公积金贷款利率比商业贷款利率少了不少，因此，公积金贷款可以说更加合适。下面我们来算一下，如果贷款100万，贷款30年的话，公积金贷款和商业贷款到底差距有多大。

下表是商业贷款100万贷款30年，年利率5.88%，这样的话，每个月还款额是5918.6元，利息总额是113万元，还款总额是213万元。

下表是公积金贷款100万贷款30年，年利率为3.25%，这样的话，每个月还款额是4352元，利息总额是56.67万元，还款总额是156.67万元。

可以看出来，公积金贷款和商业贷款利息总额相差了56.33万元，利息总额几乎相差了一倍。

而且每个月公积金贷款只需要还贷4352元，而商业贷款需要每个月还贷5918.57元，每个月还款额相差了1566.57元。

因此，公积金贷款不仅总利息低了将近一倍，而且每个月还款额还低了1566.57元，月供负担更低一些。

综上所述，如果买房子能够用公积金，一定要用公积金，这样不仅可以降低你的每个月的还款额，还能够减少你的贷款利息总额。

睿思天下

最大的区别就是，用公积金买房可以少付很多利息，如果只用公积金贷款可以少付至少30%以上的利息。

目前公积金贷款利率是3.25%，商贷基准利率4.9%，光利差就差了30%，更何况现在银行商业贷款基本都会上浮10%～20%呢。

以上海为例，公积金最高可以贷120万，贷款利率是3.25%，商贷我们按基准利率4.9%计算。

假设一套房子400万，首付30%是120万，还款方式是等额本息，贷款期限30年。

第一种情况：用公积金贷款+商业贷款组合贷。

那就是首付120万，总贷款280万，其中公积金贷款120万，利率3.25%，商业贷款160万，利率4.9%。

最终要还的贷款总额是613.71万元，其中利息213.71万元。

再看第二种情况，不用公积金贷款，纯商业贷款。

那就是首付120万，总贷款280万，利率4.9%。

最终要还的贷款总额是654.97万元，其中利息254.97万元。

可见，如果用公积金贷款，可以少付41万的利息，少还了16%的利息

目前很多首套房银行贷款都是上浮10%、15%左右，那就是5.39%、5.635左右了，如果按照上浮后的利率计算，这个相差就更多了。

另外，上海总房价比较高，对于总房价低的城市，公积金贷款的优势就更明显了。

有些城市，只用公积金贷款就能覆盖首付之外的所有贷款了，那少付的利息至少也有30%以上了。

所以，在买房的时候，建议能用公积金贷款就用公积金贷款，能为自己省下一笔不小的钱呢。

我是万能的老左，如果你还有其他问题，或者不同意见，欢迎在评论区给我留言。

万能的老左

用公积金和不用公积金买房最直接的区别就是贷款利率，公积金贷款利率低，也就是同样的房子，同样的还款期限，同样的还款方式，还款利息更少，可以帮助大家节约几万到几十万的钱，所以如果条件允许，大家贷款买房一定要选择公积金贷款，比商业贷款合适很多。

通常来讲公积金贷款是商业贷款利率的6――8折，可能每个地区，不同银行之间各自不同，但是无论折扣多少，新贷款利率肯定是低于商业贷款利率，而且很多时候，贷款利率还会上浮10％――20％。

我们简单举个例子来核算一下，这样直观明确，房子200万，首付30％，贷款140万，还款30年，分别用公积金贷款和商业贷款看一下。先看公积金贷，利率36.17％，贷款利息793439元，大约80万元，每月还款6092元，总还款210万元左右；商业贷款利率47.66％，利息127万元左右，每月还款7430元，总还款267万左右，显而易见，同一房子，用公积金贷款比商业贷款节省56万。

我是Roseview财经，更多问题敬请关注，欢迎一起交流讨论，希望对您有帮助。

Roseview财经

先说结论，差60%以上

以目前本地商贷利率上浮10%，利率为5.39%。而公积金利率是3.25%为例。

也就是公积金利率是商贷的六折，六折什么概念，看看以下直观数字。

贷款50万，10年

同样的50万，贷款20年

50万，贷款30年

以上都是商贷利率不上浮的。50万，30年总还款差了17万，如果上浮，总差额将会是20万左右。

所以可以看出贷款期限越长，相差越多。

同理，贷款金额越多，相差越多。

以我自己买房的经历，一万一平米的三线城市房价，我只贷了20万15年。自己算了一下，商贷18万，和公积金20万还款情况是一样的。也就是此时此刻就省下两万。

那么在一线城市的，贷款几百万的情况下，差额会相差多少呢？

负责任的告诉你这个数字是上百万

小扒说房

区别就是钱差太多了！建议问这个问题的人，先去看看公积金和银行商贷的利率差别有多大再说吧。

公积金贷款利率是多少？

目前5年期及以内公积金贷款利率是2.75%，5年期以上公积金贷款利率是3.25%。不管是2.75%还是3.25%，都非常低，这是我们能从机构借到的最便宜的钱。二套房公积金贷款利率一般上浮10%，即3.575%，也比较低。

只要央行不降息、不加息，公积金贷款利率就会维持不变。自2015年10月央行最近一次降息以来，银行存款、贷款利率都降到一个非常低的水平，公积金利率自然也非常低，并且此后这4年公积金利率一直没变。

商业银行贷款利率是多少？

银行商业贷款利率就要高很多了。根据央行规定，目前1年期及以内贷款基准利率是4.35%，1年以上、5年期及以内贷款基准利率是4.75%，5年期以上贷款基准利率是4.9%。

有两点需要注意：一是大部分房贷都在5年期以上，也就是要参考4.9%的基准利率；二是目前房地产调控比较紧，信贷自然也比较紧，不管是首套房还是二套房，房贷利率都在基准利率的基础上有一定幅度的上浮。

目前全国首套房贷利率平均上浮10%左右，也就是5.39%，二套房贷利率平均上浮20%左右，也就是5.88%。

对于首套房来说，公积金贷款利率是3.25%，银行商业贷款利率是5.39%，后者是前者的1.7倍。

公积金贷款和银行商业贷款利息差多少？

我们举个例子，如果一套房子贷款100万元25年，用公积金贷款的话，等额本息还款方式下，月供是4873.16元，一共要还146.2万元，其中包含46.2万元的利息。

如果用银行商业贷款，利率是5.39%，月供是6075.36元，一共要还182.3万元，其中包含82.3万元利息。

商贷利息比公积金利息多出了36.1万元，这下大家能看到差距了吧？

公积金贷款问题

谁都知道公积金贷款利息低，但大部分人用的仍然是银行商业贷款，这是为什么？最主要的原因是，公积金贷款额度有限，组合贷又太麻烦、耗时长，所以很多人只能选择商业贷款。

比如北京市，以前公积金贷款最多能贷120万元，只要你的工资有1万多，基本上都能贷满120万元。但2018年出了一个新的政策，公积金贷款额度也工作年限（缴费年限）挂钩，每缴存一年，就多10万元的贷款额度，工作满12年才能贷120万元。

但实际上，北京房价很高，房贷动辄就一两百万以上，如果公积金只能贷二三十万、四五十万，绝大部分人的需求无法满足。

组合贷有个问题就是：耗时太长，是纯公积金贷款、纯商业贷款的2倍，因为要逐个审核、逐个放贷。但是很多业主等不了这么久，也许急需买房的钱，比如换房，就等不了太久。所以很多人就只能进行商业贷款了。

小斯笔记

公积金贷款和商业贷款最大的区别就是利率不一样，公积金贷款不上浮，利率3.25%，商业贷款现在利率上浮10%，也就是5.39%，我们来看看贷款100万的区别。

100万，贷款30年，商业贷款利息102万，公积金贷款利息56万，差别46万，差别就是这么大。

还有个区别就是公积金贷款放款慢，一般两到三个月，以前行情好的时候，很多楼盘为了快速回款，不让使用公积金贷款。

住杭房产

用住房公积金买房是非常不错的选择，往往和直接贷款买房会相差好几万的利率，去年刚刚买了房，因为没有购买有住房公积金，恰巧遇到贷款利率上涨，原本4.9的利率给调到了5.88，利息多了六七万。反过来如果有住房公积金，按照3.25来计算，这又得少上好几万，因此，这就是差别。

住房公积金其实普及率是非常低的，目前在国内，公务员、事业单位、教师、国企、大型企业这几类群体才购买了住房公积金，而更多的其他群体则是没有住房公积金的（仅以我们地方为例），因此流传有这句话，住房公积金是体制内的人才享有的，许多父母从参加工作开始就购买了公积金，等到孩子成年的时候，住房公积金的余额都够买房首付了。

住房公积金能够贷款是事实，但具体实行起来确实比较困难，之前我朋友公司给购买了住房公积金，但比例较少，每月只有可怜的两百多，后来买房子贷款的时候，却是行不通的。虽然住房公积金连续缴存半年以上便可以申请贷款，但实行起来就比较困难了，对于普通企业员工更是如此。另外，我们这边开发商是不允许混合贷的，商业贷和住房公积金贷款只能选择一样，住房公积金最多贷款30万，结合目前的房价加上30%的首付是买不起房子的，因此许多人都被迫选择了商业贷款。

曾小律

公积金贷款买房和商业贷款买房最大的差别在于贷款利率，公积金贷款更省钱！

利率比较

各家银行办理按揭贷款，主要参照人行公布的贷款基准利率进行上下浮动。

以目前贷款基准利率来看，公积金贷款5年期以上基准利率为3.25%，普通商业贷款5年期以上4.9%。

通过目前房贷利率市场的分析，以基准利率办理房贷的银行很少，现在至少都得上浮10%以上，动辄还要上浮30%左右。

我们在相同的条件下计算下二者利息差距。其中条件房贷30万，贷30年，等额本息还款方式。

商业贷款总利息达到27万以上，每月还款1592元，而公积金贷款总利息17万，每月还款金额仅1305元。

二者相同条件下，总利息差了近10万元，公积金贷款省钱啊！

贷款额度

公积金贷款作为政策性贷款，是有额度限制的，根据各地公积金贷款政策不同，综合来看，针对首次公积金贷款购买首套住房，单人最高贷款额度在50万左右，夫妻双方都有公积金的情况也就100万左右。

而对于二套房或者二次使用公积金贷款，额度也会相应下调。

并且如果贷款人名下有其他负债的情况，公积金额度在最高额度基础上还需要减去相应的负债总额，才是最终能办理的最高贷款额度。

商业贷款主要还是看借款人是否符合贷款条件，额度来说还是要看借款人的还款能力，负债能力等。原则上只要你具备还款能力，交齐首付款，对利率没有太大要求，可以贷百万以上没有问题。

当然，如果你具备公积金贷款条件，但是受额度影响，没法进行公积金全额贷款，又想享受公积金带来的利率优惠，可以选择公积金组合贷款的方式，同样可以为你省去一笔不小的利息支出。

财富公元

用不用住房公积金贷款买房区别是有的，而且会根据你的住房公积金的余额是成正比的。假如你能符合公积金购房的条件首选当然是要选它了。

住房公积金作为一项福利政策对大众购买房屋是有极大的帮助的。一般来说假如说是有固定单位的人员的话，单位上会从工资里扣除一部分作为个人缴纳部分，单位上会给员工补缴另外的比例份额。就我现在所从事的单位来说，我个人缴纳比例为8%，单位缴纳比例为12%，每个月从我个人账户上扣除金额约为1500元左右。最后到个人公积金里的每月金额约为3000元左右。那这样积攒下来一年约为36000元左右。那有人会问了钱放在账户里有利息吗？答案是有的，但利息相当于银行活期利息少的可怜。

利率优惠幅度和贷款优惠政策是有差别的。

公积金贷款的利率是比较低的，一般在4%左右浮动，根据各省的情况可能会有少许的差别。而银行按揭贷款的利率以我们行为例是在5.4%左右。以贷款50万为例，一年的利息差额为小一万左右。因而从我们付出成本来讲的话要首选公积金贷款。公积金贷款的另外一个优势就是办理按揭贷款可以每个月从你公积金账户里扣除每月的还款金额，这样就极大的减轻了流动资金紧张的问题。

公积金账户支取条件有限，买房不支取更待何时呢。一般各地的公积金政策要求是只有当你买房或者房屋有大修情况时才能支取。就比如我吧，眼睁睁看着账户里有20多万的余额躺在里面。目前又没有购房意向，只能等着合适德机会再说了。因而我们一定要利用好国家给予我们的这项福利政策。

胶乡宝妈

谢谢您的提问，小编专注于给各位分享各种职场经验，每日更新，跪求大家关注，下面说一下我的观点吧。

用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？小编早几年买了房，当时选择了全额商业贷款，没有选择组合贷款，但小编当时也研究了使用住房公积金与不适用的区别，下面说下小编的观点，给您参考参考：

1.贷款利率

正常的商业贷款利率，目前的基准是4.9%，但好像前期政府限购，收紧银根，各家银行都在不同程度的往上加成，有加10%的，有家20%的，带来利率去到5甚至6。

咱们反观公积金贷款的利率，目前的3.25%，公积金带来利率一般是没有加成的，也就是说只要您选择公积金，大概就是3.25%这个水平。

2.贷款额度

公积金贷款这么优惠，应该很多人选择呀，但现实真正使用公积金贷款的人非常少，为什么，最最主要的一个原因，就是公积金贷款额度非常少，按照我之前买房时候所了解的情况，如果是以个人名义买的，贷款额度大概在50万左右，如果是以家庭名义购买，不超过90万，这对于一线城市的房价来说，绝对是杯水车薪（听说最近上调了，但个人感觉，同样没有太大的帮助）。

反之，银行也有额度，但银行的额度，是以银行对标的资产进行估价以后的70%作为额度（首套），除非您二手房买卖双方哄抬房价，否则一般是够的，或者差那么十几万而已。

3.放款速度

有朋友会问，就算公积金贷款额度少点，但能稍微拉低一点月供，也是蛮好的呀，很抱歉，公积金贷款还有另一个致命缺点，就是放款速度奇慢，按照我前期的咨询（现在不确定有没有改进），办理公积金贷款，从办理到放款，大概需要3~4个月左右的时间，这种情况下，如果您是二手房，卖家不一定乐意等，这里有时间成本，因此您会看到很多二手房买卖，都会备注说不接受公积金贷款，这是其中很重要的一个原因。

另外就算对于一手房，也不是所有开发商都愿意接受公积金贷款的，因此很多时候，一手房的开发商都已经联系好了银行，就在现场帮您把贷款都搞好了，面得等，时间就是金钱。

以上就是我的观点，如果各位看官有不一样的意见或者建议，欢迎在评论区留言补充，谢谢大家！

關鍵字: 利率 买房 公积金