每个人都会变老，想过上一个体面有尊严的老年生活，需要提前做养老规划。如果是企业员工，单位会帮我们缴纳职工养老；而对于做生意、在家务农、全职妈妈等自由职业者，没有单位交社保，就只能自己解决养老问题了。
今天就来算算，自己交社保的养老险到底划不划算？还是买份商业养老险更靠谱？
一、自己买社保养老险，要交多少钱？能领多少钱？
社保的养老保险分为“职工养老保险”和“居民养老保险”，如果是本地户口，年满16岁，没有工作可以买居民养老保险。
下面我以深圳为例，看看居民养老到底划不划算？
可以看到，每年只要交 120 元就能参保加居民养老保险，投保门槛很低，缴费还十分灵活，保费分为十档，大家可以按需选择。
我们每年交的钱，都会存入社保卡的个人账户，累计缴满 15 年，到我们 60 岁退休后就可以按月领取。
很多人会好奇，每个月到底能领多少钱？我们一起来算算。
深圳的居民养老金分为 2 部分：
基础养老金：户籍不满 8 年，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。这个金额由社保局定期调整；
个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。
举个例子：40 岁的黄先生，每年按最高档 3600 元交保费，连续交 15 年。
基础养老金：每月按 360 元领取
个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元
那么在 60 岁退休后，每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。
15 年时间里，总共交了 5.4 万保费，在退休后的第 6 年回本。如果基础养老金以后上涨了，回本时间会快一些。
在深圳这样的一线城市，自己交社保养老险，退休后每月也只能领几百块，温饱问题都很难解决，其他地区就更不用说了。
由此可知，居民养老的作用是有限的。那多花一点钱，买职工养老保险会不会更好？下面来算算。
二、自己交职工养老，划算吗？能拿多少钱？
职工养老保险通常是单位统一帮我们交，如果每月工作，还能够以 灵活就业人员 的身份参保，但是全部费用要自己出。
我们可以在 2200-25044 元之间选择一个缴费基数，再按 22%的比例缴纳。
8% 进入个人账户：退休后使用
剩余 14% 进社保统筹账户：由国家统一支配
居民养老是按年来缴纳，而职工养老是按月来缴纳。
还是以 40 岁的黄先生为例，如果选择 10000 元为缴费基数，缴费情况如下：
每月一共缴费：10000x22%=2200元
个人账户存入：10000x8%=800元
保费一旦缴纳是不能办理退保的，个人账户里面的钱只能在退休后按月发放。
万一在退休前不幸身故，只可以退回个人账户的钱，其余大部分就当作给国家做贡献了，希望大家有一个心理预期。
下面来看看，如果交职工养老，每月能领多少钱？
由于计算过程复杂，这里先说结论：
如果上面那位黄先生，在未来20年以10000元为缴费基数：
总养老金：5136元/月，每年一共领取61632元。
职工养老交的钱比居民养老多得多，自然在退休后也会领得更多。以后社会平均工资涨了，养老金也会跟着涨。
以下是计算过程：
职工养老金分为两部分：
个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%
社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：
社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资
本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍
黄先生选择 10000 元为缴费基数，每个月交 2200 元，连续缴满 20 年，到60 岁退休时能领多少钱？
目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。
黄先生20年来都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元，个人账户余额是800x12x20=19.2万。
根据公式，退休金计算如下：
个人账户养老金 ：
19.2万÷139=1381元
基础养老金 ：
(21095+16454)÷2×20%=3755元
总养老金：
1381+3755=5136元/月，即 61632元/年
三、职工养老VS养老年金，哪个好？
除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险。如果从中选择一种，是社保好，还是商业保险好？
还是以 40 岁的黄先生为例：
直接说结论：
职工养老领得多：职工养老金会随着社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，回本更快。
养老年金胜在稳定：职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。
养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。
因此，很难说哪种养老金就一定比另一种好，不同的情况会有不同的结论，具体如何选择，需要自己来定。
四、保险养老，真的够用吗？
从前面的例子看，商业养老年金每年都能领 3 万块，看上去还不错，但千万不要忘了通货膨胀。
我做了个对比，相信大家会有更清晰的认识：
如图所示：黄先生在退休前，每年交 2.64 万保费，压力并不少。可是在退休后，每年仅能领 3 万养老金，相当于社平工资的 11%。
也就是说，你年轻的时候每个月 1 万多工资，退休后每个月却只能拿 1 千多，不小心生个病，可能连最基本的生活需求都保障不了。
年金险的长期收益率一般不会超过 4%，所以每年领取的金额也不会很多，大家要有一个理性的认识。
再次强调：先保障，后理财，如果你的保障型保险还没配置好，就不建议买年金险了。
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