風中紅葉50

作為一個財經工作者，也曾長期在銀行工作，我覺得只要不是理財產品或其他“飛單”業務，屬於大額存單的話，絕對是靠譜的。

因為目前國有大型及其他大型股份制商業銀行，由於資金相對充實，可能在大額存單上執行的利率相對低一些。但目前也不低了。比如目前有些大型國有商業銀行5年期大額存單利率已達到了4.18%，還有高的已經達到了4.6%。

而目前中小商業銀行尤其是地方商業銀行，50萬元起存的大額存單利率可能能達到4.8%，因為他們缺資金，為吸引存款，有可能開出這麼高的大額存單利率。尤其，在存款利率上限放開的前提下，地方中小商業銀行給年利率4.8%是完全有可能的。因為這個利率水平也只相當基準利率上浮75%。

對此，題主朋友說的銀行大額存單50萬元起存，年利率4.8%，肯定是地方中小商業銀行，只要是大額存單，這個利率是靠譜的，應該不會有什麼大問題。請放心！

開偉觀察

我在銀行工作多年，知道一些。

4.8%的年利率，不知道題主的靠譜是指什麼？如果是指安全性，只要是銀行正規發行的，沒有問題，放心購買。如果是指收益，那麼我覺得有些靠譜，不是太低也不是太高。其實這幾天已近年底，銀行業績大考之日，結合今年的資金市場，如果是我，對4.8還真的有點不太滿意。

順便給大家普及點相關知識：

1.人民銀行在2015年6月2日製定下發了了《大額存單管理暫行辦法》，用於規範大額存單業務發展，拓寬負債產品市場化定價範圍，有序推進利率市場化改革。

2.大額存單發行前，要向人民銀行備案，確保安全可控。標準期限的，個人認購金額不低於30萬元，機構認購金額不低於1000萬元。期限有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。如果題主你說的4.8，那應該期限不會很長。

3.你手裡有大額存單，如果沒錢了，可以去銀行進行質押貸款。

4.雖然叫大額存單，其實你手裡是沒有存單的，因為都是電子形式。當然了，你可以隨時通過電子渠道查詢得到。

5.由於今年各家理財產品收益下降，市場上資金較為緊張，很多銀行通過大額存單來攬儲。不信你去各家銀行網點看看，不少銀行將大額存單的宣傳海報放在營業廳內醒目的位置，有的小銀行上調個人大額存單利率，較央行基準利率最高上浮了55%，收益還是客觀的。

6.談開一點，要說理財，個人覺得可以配置一定的大額存單。但本人並不建議佔比太高，畢竟現在資金貶值速度還是快的。

金融街新視角

大額存單50萬起，就能達到4.8%的利率，這個收益是相對比較高的，只要是真實的大額存單，那就絕對靠譜。

目前年底銀行面臨各種考核，各大銀行都在想方設法吸收存款，今年大額存單都是各大銀行推出的攬儲利器，接近年底，各大銀行大額存單利率也不斷上浮。但目前大額存單真正能達到4.8%利率的銀行還是相對比較少的，大部分銀行三年期的大額存單，最多也是上浮55%，實際執行的利率大概是4.2625%，部分銀行能上浮到4.5%左右。

你說的這個銀行大額存單能達到4.8%的利率，相當於在基準利率基礎上上浮這74.5%，這個利率上浮範圍是相當高的，所以到底是不是真的大額存單，你需要進一步確認一下。

因為根據大額存單發行條件，發行大額存單的銀行必須是銀行業利率工作自律公約的成員，自律公約成員銀行發行大額存單必須遵守利率自律公約，因此利率上浮的範圍肯定不會太大，目前大部分銀行最高上浮是55%左右，有極個別銀行能上浮65%左右，但能達到70%以上的比較少。

當然不排除有個別小銀行自主定價比較靈活，所以大額存單能夠上浮較高的範圍。不管怎麼樣，如果你確認你說的確實是大額存單，那我認為是靠譜的。

首先，大額存單屬於一般性存款，50萬以內受存款保險條例保護，百分之百可以無條件拿回，所以非常安全；

其次，4.8%的存款利率，目前在市場上來說不算是最高，但也是相對處於一個比較高的水平，這個收益跟目前銀行理財產品收益差不多，這個對於一般性存款來說，收益還是相當不錯的；

最後大額存單流動性相對比較好，目前大額存單一般都支持多次提前支取，而且提前支取掛檔計息，流動性也相對比較好。

但是如果你所指的這個存款只是普通的存款，不是大額存單，流動性就相對比較差一些，目前銀行普通存款提前支取，只能按支取當日活期利率計算，所以非常不划算。不過如果你對流動性要求不強的話，哪怕只是普通的存款，那也值得存的。

總而言之，你首先要確認這個是大額存單，如果是大額存單的話，4.8%利率50萬之內存款我認為絕對是靠譜的。

貸款教授

4.8%，算高息不？

4.8%如果對於國有大行（中農工建交+郵儲）、12家全國性股份制商業銀行及部分區域性銀行（比如北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行等）而言，算是高息了，因為這些銀行目前無論哪個起點的大額存單最高的利率也不超過4.18%，如果是上述銀行的員工告訴你五年期的大額存單4.6%的，飛單、騙存款或者存款變保險、理財的的概率更高一點。這是因為上述銀行受到利率自律規定的限制，不可能給出4.8%的利率（相當於基準利率上浮75%，遠超自律規定的50%）。

但是這個利率在地方中小銀行以及民營銀行裡，並不算是高息，不少銀行無需大額存單，普通定期都可以達到5%以上（比如天府銀行、錦州銀行、民豐銀行、億聯銀行、藍海銀行等等），所以如果你是在地方銀行存的大額存單，4.8%的五年期利率，還是比較可信的。

大額存單

大額存單，作為一般性存款，其本質屬於存款性質，受到《存款保險條例》的保障，故而其安全性及可靠性是無需擔心，只要你存的銀行不倒閉，絕對到期按時兌付（要提前支取也可以靠檔計息），而且即使銀行破產倒閉，你仍然可以獲得50萬的賠付金額。

對於你來說，如果因為沒有紙質存單而感到擔心的話（《大額存單管理辦法》第五條　規定：大額存單發行採用電子化的方式。不過目前很多銀行實質上有推出紙質存單），你可以讓銀行開立存款證明，也可以自己保留銀行的業務辦理回單或者電子銀行（手機銀行及網銀）截圖作為證據，只要上述單據上顯示你辦理的為大額存單就無需擔心。

鯉行者

某銀行大額存單50萬起，年利率4.8%。目前至少大銀行沒有這麼高的存款利息，一般三年期的利息也就是3.85%，現在銀行的存款利率降下來了，最近剛降的，原來的大額存款利率有4.3%左右的，現在沒有了，至少大銀行現在是沒有這麼高的存款利息的。如果有這麼高的存款利息一種可能是小銀行或信用社為了拉存款而提高存款利率，另一種可能是，某些小銀行到了月底沒有完成存款任務，為了拉到存款來完成存款任務而搞出來的這種存款利率非常高的品種。正常情況下，目前大中型銀行都沒有這麼高的存款處率。

還有一種可能就是銀行賣的某些保險產品，或者其他的理財產品，這些理財產品肯定不是銀行存款。最可怕的是銀行的某些行長，為了幫企業融資，銀行行長拿了企業的好處費後，搞出的名堂來把錢借給了企業，這種情況在我國銀行業也是有出現的，現在有少數銀行行長為了個人撈錢，什麼都敢幹。對於儲戶來說，不能一味追求高的存款利息，存款的目的是為了安全，在安全的情況下才存款，如果為了高收益，完全可以去投資，可以去選擇其他的投資渠道。家庭存款這部分財產就是為了安全的，為了防止其他意外的最可靠的家庭財產。

所以，大家到銀行存款時一定要問清楚，存款就是銀行的合法存款，要有銀行的存款憑證。目前年利率4.8%的銀行大額存款據我所知，在大中型銀行是沒有的。

如果您認同我的觀點，請加我的關注並點贊。如果您有創業的難題，生活的難題，企業發展難題，產業升級的難題，資本運作的難題，理財投資或融資的難題也歡迎從我的首頁導航條中點擊加入我的“圈子”提出，謝謝您們的支持。

金融學家宏皓教授

一般來說銀行的大額存單是20萬元起存，並不是50萬元起存，這裡的50萬元起存可能是因為在20萬元的基礎之上又根據存款金額的不同劃分了幾個不同的層次，給出不同的大額存款利率，比如20到50萬之間給出一個大額存單利率，50萬元以上再給出一個存款利率，所以上面的“50萬元起存”非常有可能指的是這個。

靠譜嗎？

大額存單本身的利率就比較高的，而銀行可以給出4.8%的存款利率，又需要起存50萬元以上，那麼但是從這些信息上來判斷，那麼還是非常靠譜的，是可以放心存入的。

只要是銀行的存款，都是受到《存款保險條例》的保護，50萬元以上的本息會有全額的保障，50萬元以上最多隻能賠償50萬元，而國內的銀行業裡面，民營銀行，地方銀行等小銀行抵抗風險的能力比較差，倒閉的可能性比較高。

而國內的工商銀行等六大銀行雖然也有倒閉的風險，但是這幾大銀行在銀行業裡面處於龍頭的位置，並且它們的穩定性影響到經濟的穩定性，假如倒閉，那麼後果不堪設想，所以國有六大行相對來說還非常安全穩定，有倒閉的可能和風險，但是在萬不得已的情況下，國家也不會允許它倒閉。

總結

總結起來就是如果這家銀行是國有六大行之一，或者其他具有實力的全國性股份制銀行，那麼可以非常放心地存入到這裡面，如果是地方銀行或者民營銀行等小銀行，那麼不建議存入到這樣的銀行裡面，因為如果倒閉，那麼這50萬元以上的起存本金，只可以拿回50萬元。

理財日記哥

靠譜，珍惜機會吧，我判斷這樣的高利率存款以後很難有了。如果不放心我可以教你幾招。

查審批

大額存單是指由銀行類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證，本質上普通存款，屬於存款保險的保障範圍。基本不存在本金損失的風險，這就是說銀行的大額存單屬於存款業務，銀行存款業務是屬於最低風險的，基本可以說保本保收益。

央行規定能夠發行大額存單的主體，目前只有存款性的金融機構才可以，而且每個銀行在發行大額存單的時候，在每一年第一期大額存單發行之前，都必須報備到人民銀行，同時必須在人民銀行指定的信息披露平臺進行公開披露。而在大額存單發行結束之後，也必須再一次報備給人民銀行，而且清算所每天都會公佈銀行大額存單的餘額情況。如果確實不放心，可以去相關平臺查詢報備情況。

有法律保護

根據銀行保險存款條款，對於儲戶本息全額賠償不超50萬元，所以50萬以內的大額存單是非常安全的。五十萬意外的存款，除非銀行破產才有風險，但是也不絕對，例如，今年錦州銀行被指定接管後，個人存款和利息是優先保障的，其次才是企業的存款，國情特使，群眾個人的利益還是會被優先照顧的。

開證明

記得讓銀行開具存款證明，防止存款變成了理財產品，要知道理財產品的風險是比較大的。銀行的大額存單，也叫CD，指的是一種大額的存款憑證，目前的銀行大額存單的起點為20萬元。

利率高低銀行具有一定的調整能力，看銀行的攬儲壓力

據融360大數據研究院監測數據顯示，2019年6月份，各期限定期存款利率均值均漲跌不一。

主要原因在於大型國有銀行和股份制銀行下調5年期限利率，甚至一些銀行直接降至2.75%（三年期基準利率），較5月份均值最高下降175BP。6月份時值季末，定期存款利率並沒有出現全面上漲。可見，此次季末銀行資金較為充裕，攬儲壓力相對減弱。

但是城商行和農商行等中小銀行的定期存款利率上漲較明顯，尤其在近期由於同業負債發行緩慢的影響，同業負債減少，所以中小銀行更加關注核心負債的增加。臨近季末，中小銀行相比大型銀行，更容易受到季末流動性的擾動，所以也會促進定期存款利率的上升。

如圖是2019年六月底的各銀行大額存款定存利率。由此可見在部分中小銀行缺錢的時候，4.8%是會給到的。尤其在季末時點，銀行更偏向於上調大額存單利率進行攬儲。

以後的利率可能沒這麼高了

最近銀行業有一件大事，那就是LPR機制的推廣，對於利率市場化有重大作用。

LPR（Loan Prime Rate）是一個報價利率，是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。所以LPR是一個由市場利率有關的報價利率，但並不是直接的市場利率。

本次改革後，LPR報價方式由參考存貸款基準利率，變為參考公開市場操作利率加點形成，即參考的利率變為了一個央行能夠直接影響的利率，試圖打通貨幣市場到企業貸款成本的通路，進一步推動利率市場化。

簡單理解就是以後貸款利率會低，那麼銀行的資產端收益下降了，負債端自然也要下降，不然就不賺錢了。大額存單作為利率市場化的重要工具，如若未來的起購門檻有所降低，可進一步提高商業銀行的負債能力，拓寬居民和企業的投資渠道。此外，目前大額存單的利率與貨幣市場同期限利率仍有較大差距，未來有望在市場利率定價自律機制的約束和引導下，提高大額存單對市場利率的敏感度，進一步縮短雙軌利率的差距。

4.8%的大額定存利率，且行且珍惜吧。

貧民窟的大富翁

靠譜啊！當然靠譜！

我這邊找了一個存款的價格，至少跟你說的4.8%差不多。

銀行發行大額存單，主要是解決存款考核問題，尤其是靠近2018年年底，存款價格還有可能進一步上調。臨時性的存款上調，我認為是靠譜的。

以上！

鄧行長

這絕不是大額存單產品，德先生再次強調，不可能！目前市場上出現4.8%的大額存單產品。從2015年大額存單面世後，到現在為止從來沒有出現過，而且我敢肯定，在未來一年也不會出現這麼高利率的大額存單產品。

1.大額存單的發行，是受到《大額存單管理暫行辦法》嚴格管理。銀行在發行大額存單前要事先報備、確定總額度、確定發行利率，不能隨意市場化上浮。從管理角度，大額存單的發行，比普通存款產品的發行管理更加嚴格。

2.同時央行還要求，發行大額存單的銀行必須成為銀行業利率工作自律公約的成員，這就要求不論哪家銀行，大額存單發行的利率差別不會太大，可能針對一些小的城商行和農商行，會給予一定的寬鬆上浮，但總體上，大家應該都不能差別過大。目前大部分銀行最高是基準利率（2.75%）上浮55%左右，普遍市場利率在基準利率上浮40%~50%之間，也就是說年化利率在3.85%到4.125%之間。

3.確實針對不同的認購門檻，認購數量越高，給予利率上浮的力度越大。例如認購20萬和認購50萬，利率是相差一部分。但我們可以看到，在四大行，即使認購門檻在100萬以上，最多也就給到4.125%。如果再進行提高，可能就會受到公約成員的投訴和央行的窗口指導。

4.為什麼德先生說4.8%絕不是大額存單利率呢？因為大額存單一般都是在基準利率上浮多少比例來計算出來的？而4.8%是在基準利率上上浮74.555%，這本身也不是一個整數。大家如果留心去測算一下，算出來大額存單的利率都是在2.75%上的一個整數。另外，不可能上浮74%，那早被央行給處罰了。

5.那麼這個產品可能是個什麼產品呢？如果是一個合規銀行產品，他應該是一些小銀行的“大額定期存款”產品。這種產品不需要特別報備，內部會貼補利率，有些小銀行為了臨時性補充資金需要，可能會發行一些大額存款。但儲戶在購買時一定要注意風險，小心期滿時得不到足額兌付。

6.進入到2019年下半年，貸款利率也在單邊下行，存款利率上浮幅度也將被逐步控制，所以已經很難看到上半年普遍上浮百分之55左右的產品了。在央行出臺降準政策之後，各行存款壓力進一步降低，也不會再爭先出臺一些高息存款產品，搶奪存款市場。所以未來大額存單利率繼續上浮的可能性非常小。

目前德先生只看到一兩家城商行在發行上浮基準利率55%的大額存單產品，其中山東濟寧銀行還正在發行。目前理財市場風險還比較大的時期，購買一些高息大額存款產品也不失為避險的好辦法。

勻楓財技大兜底

如果你這家銀行大額存單50萬起，確定是銀行大額存單，而不是存款變保單的話，年利率在4.8%是相當靠譜，絕對的靠譜。

其實大家都知道，銀行存款業務當中，利息最高的是銀行大額存單，而利息最低的自然就是活期存款，其次就是定期存款和智能存款。所以你這家銀行的大額存單50萬起，把大額存單門檻提高，把利率上浮幅度加大，年利率高達4.8%也是正常的。

類似有些民營銀行大額存單年利率高達5.5%，甚至有些5.8%都是可能的。只要大額存單年利率不超過6%的都是比較靠譜的，年利率超過6%的以上的就不靠譜，情三思而後行。所以你這家銀行的大額存單年利率在4.8%還在合理範圍之內，能給這個利率還是值得信賴的。

為什麼說這家銀行大額存單50萬起，年利率4.8%是相當靠譜，絕對靠譜呢？主要體現以下幾方面:

（1）大額存單是屬於銀行存款業務，銀行存款業務是保本保息的，在投資行業當中風險是最低的投資。

（2）大額存單本金安全性高，由於大額存單是屬於存款業務，受到《存款保險條例》的保障，所以你這個50萬的銀行大額存單可以說零風險，安全性非常高。

（3）大額存單流通性強，大額存單流通性強主要體現可以轉讓，未到期可之時可以找下家續存，還是按照原先的存款利率結算利息。並不是像定期存款一樣，未到期提前取出只能按照活期利息結算，所以大額存單比較人性化。

（4）大額存單利息高，類型有些三年期的大額存單能給到4.5%，4.8%的利率，五年期的大額存單有些民營銀行，農商銀行給到5.3%，5.5%的利率。但是定期存款和智能存款不同，能高於4.5%的已經都是非常高了，所以這就是大額存單的優勢。

（5）大額存單可以當做一筆固定資產，意思就是銀行大額存單可以抵押貸款，類似房子車子一樣，可以向銀行抵押貸款，但類似活期，定期等存款是沒有這個功能的。

以上這5點就是銀行大額存單最靠譜的真正原因，正因為銀行大額存單具有以上這5點才得到大家的青睞，成為最搶手的存款業務。

總之你當前還對這家銀行的大額存單50萬起，年利率4.8%還不靠譜的話，那我也無話可說了。你只要跟銀行確定，簽訂的是大額存單合同，你可以放大膽的存，放心的存，銀行大額存單是絕對靠譜的。

關鍵字: 存單 財經 大額