馮開朗

自從2018年資管新規落地之後，我國已經正式取消了保本型理財產品，所以現在你在市面上是除了少數存量的保本理財產品，你是看不到其他新增發行的保本理財產品的。那對於窮人而言，應該選擇哪些理財投資方式呢？

窮人賺錢不容易，每一筆每一分基本都是血汗錢，所以窮人理財，我認為應該以本金的安全為首要目標，在本金安全的基礎上在選擇收益率較高，目前而言，市面上符合這類型的產品主要有以下幾個：

民營銀行或地方小銀行五年期定期

本身定期存款就是最為安全的投資方式之一，但以往定期存款的利率都很低，隨著2015年我國存款利率的市場化改革，商業銀行對於存款利率有了自主的決定權後，民營銀行以及地方銀行為了與大銀行競爭，紛紛提高自身的利率水平，目前在5年期的存款利率上，超過5%的不在少數，且很多都具備又按月付息或者靠檔計息的功能，資金的流動性及收益性兼顧。

保本型結構性存款

保本型結構性存款，是保本理財退出市場後，銀行推出的一款替代性產品，保本型結構性存款是傳統的定期存款與金融衍生品相結合，其投資本金安全，但是收益帶有一定的不確定性，不過就目前而言，大部分的結構性存款預期收益率都能達到預期，因此其餘額規模增長也很快，目前結構性存款平均的收益率達到4%以上，關鍵的是它的期限基本都在一年以內。

其他產品

其他適合窮人投資的產品還有國債、R1-R2級別的銀行理財以及貨幣基金等，但是這些產品相比上述兩者均有一定的不足，國債的的收益率不高且期限長；R1-R2級別的銀行理財以及貨幣基金的收益率普遍不高，特別是貨幣基金，目前紛紛跌破3%，且這兩者均不承諾保本。

鯉行者

為什麼一定要冠上窮人標籤呢？有5萬其實也挺多的了。畢業後，至少要兩年才能賺到這個數吧。

風險低的產品，大概有這樣一些，貨幣資金、國債、銀行存款這些。

此外銀行也有一些保證保本的理財產品發行，不過現在應該極少了，或者不會直接在產品說明書裡就約定保證保金。

不過，我是覺得在資金總量比較少的時候，可以不用太糾結於理財產品，可以重點放在做賺錢上。5萬賺5%或者10%，總金額也還是不多，但如果努力一點，可能一年就能多賺5萬，是投入產出更高的。

本金小的時候學理財要關注什麼呢？我覺得是養成好的消費習慣，包括記賬、規劃每個月的收入，確定自己未來幾年的財務目標。這個應該比去選理財產品更重要。

5萬的話，可以考慮買個銀行的理財產品，或者直接放在餘額寶裡都可以。

最近倒還看到一則視頻，說是小孩把家長好不容易攢下來的8萬塊全部用來買了王者榮耀的裝備和打賞主播，她媽是氣死了。

那如果這位媽媽能把錢丟到理財產品裡或者餘額寶裡，倒是能避免這種問題。大概還是當父母的很少關注這些資訊吧。

康愉子

問的是保本型理財產品，窮人如何理財？《非請自答》

★★理財產品一般有保本和非保本之分，非保本理財產品這裡就不用說了，主要談談保本型理財產品。

1.保本型理財產品主要有以下幾種形式，一是短期保本型理財產品，一年期，二年期，三五年期的等等。一般銀行將理財產品風險由低到高分為R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型）五個級別。不同的級別的理財產品，收益也不盡相同，年化利率大約在2-6%之間。但是銀行理財產品一般有門檻，五萬起步。銀行除了有保本理財產品外，還有非保本理財產品，利率根據資金大小可以進行浮動。老百姓一般習慣於把錢存在銀行，認為銀行相對安全一些，這是一直以來的習慣了。但是，國家法律規定，商業銀行也允許破產，所以銀行所賣的理財產品也不是一定都安全的！

2.保本型理財產品除了銀行有外，一些證券公司，保險公司也有相應的保本型理財產品，利率也都大同小異。這一類的理財產品也要根據時間的長短，最終的收益也不盡相同。

★除了以上介紹的理財產品外，還有各大電商平臺和基金公司也發佈的有理財類的產品，如貨幣基金，貨幣基金也是風險比較小的理財產品，利率一般在6%以下，如支付寶和騰訊中的貨幣基金理財產品。這一類產品交易方便，門檻也不高，有的10元起步，隨時可以買賣！

以上是介紹的保本型的理財產品和風險比較小的基金類產品。具體需要購買，要根據自己的選擇，當然是越方便越好！

★★窮人如何理財？這個問題有點大。

其實，理財要從生活的方方面面著手進行，首先開支時要思考一下，必要的開支再消費，儘可能的先存錢，多餘的錢就可以先買一些保本型的理財產品或者貨幣基金。等到本金增多了，這時就可以買這些風險性比較大的理財產品，非保本型的理財產品和高風險的基金產品，甚至可以買一些股票。理財和投資是有區別而又有交叉的，一般的理財風險性都比較小，當然收益自然也不會高，高風險伴隨著高收益，理財要根據自己的收入和家庭財富情況來進行配置。沒有固定的模式。

總之，窮人要理財，需要進行以下幾步:

1.努力工作，賺取理財更多的基礎資金

2.先購買保本型低風險的理財產品，再購買高風險的理財產品(各種寶寶，P2P，混合基金，偏股基金等)

3.投資高風險的產品，如:股票，期貨，房產等

當然，不同的理財階段，需要的資金多少也不同，需要學習掌握的投資理財知識也不同！

最後還是引用一句“你不理財，財不理你”。理財要儘早！

Acb666

理財並沒有窮與富之分，因為大部分人群都是喜歡保本型的理財方式的，但是保本理財產品在2018年4月28日經央行、銀保監會、證監會、外匯局通過並實施《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》中明確規定銀行等金融機構不得在發行保本理財產品，這也就意味著現在的理財產品是沒有承諾保本產品。現在也只有銀行存款屬於保本，但也並非所有存款都保本，因為存款保險本息保障50萬元，也就是說銀行發生問題破產倒閉儲戶的存款本息未超過50萬元，保險公司是會全額賠付儲戶損失的。

你要求是保本，現在也就銀行存款承諾保本其他產品均不在承諾保本，這裡就給你介紹下銀行定期存款，收益雖說略低於些穩健型理財產品，但是保本穩定收益無任何風險。

互聯網銀行定期存款近幾年還是很不錯的，定期存款利率高於線下銀行不少，5年期定期存款利率基本上都是在5%以上很合適，計息方式也比較靈活即便是遇到困難，需要部分存款提前支付，支取部分也不會和傳統銀行定期存款似的提前支付部分按照活期存款利率計付利息，而是按照存款相應期限定期存款利率來計付利息，這樣的定期存款方式大大提升了存款靈活性。5萬元選擇互聯網複合計息存款還是不錯的。如果你不熟悉互聯網銀行或感覺這類銀行不放心，你也可以選擇，當地農商銀行（信用社）或郵政儲蓄銀行，辦理3年定期存款，這兩家銀行定期存款利率相對來說還是不錯的，3年期定期存款利率部分地區網點可達到3.8%-4.125%左右，利率雖說沒互聯網銀行利率高，但是這兩家銀行在國有銀行與大型股份制商業銀行以及地方銀行中，定期存款利率可以說已經很高很不錯了。

你要是感覺以上兩種銀行定期存款收益略低的情況下，你也可以考慮下180天內的穩健型短期理財產品，或互聯網短期存款產品，雖說理財產品都沒有承諾保本了，但是這類穩健型理財產品，很少有損失本金的情況，你其實也是可選擇穩健型短期產品的。

總結

如果你必須要求保本，哪就只有選擇線下銀行定期存款，或互聯網銀行長期或短期定期存款，互聯網銀行安全性你完全是可以放心的，因為互聯網銀行都是經央行審批通過併成立，都是有儲戶存款保險保障的。不過建議你可以試著體驗下穩健型理財產品這類產品，雖說沒有保本的承諾但是風險還是很低，收益且高於定期存款些的。

福星卡匯

個人認為你這裡主體不是窮人，而是低風險承受能力的投資者。

這一類低風險的投資者，應該說在中國是佔大多數的，這也是為什麼銀行理財產品和貨幣基金規模如此之大的原因。

截止2017年底，銀行理財產品餘額28.8萬億，遙遙領先於公募基金11.6萬億、信託7.73萬億（主動管理，不算通道業務）、券商16.8萬億，保險16.7萬億。

因為5萬可以購買銀行、證券、券商和保險的產品，下面就從這三個子行業中對相關的金融產品進行說明。而信託和私募產品的門檻是100萬，就不贅述了。

銀行理財產品——依然“保本”

投資者如果擔心安全問題，首選依然可以是銀行理財產品，一般選擇地方銀行的收益率會相對高一些，比如股份制銀行和城商行。選擇五大行的安全性更高一些，但收益率會有所下降。其次，就是銀行理財產品一般都要鎖定一個期限，比如35天、60天、90天和180天等等。

但很多投資者看到今年的資產管理新規後，對銀行理財產品的安全性出現了擔憂，畢竟不能再發行保本產品了，但這個觀念其實是不對的。

銀行只是不能發行在合同中寫明是保本保收益的產品，但是不是不代表以前保本保收益的產品不允許發行。

什麼意思？就是銀行不能把風險都扛著，要充分告訴大家，任何投資都是有風險的。餘額寶沒說保本，那為什麼大家都知道它是保本的呢？因為購買的資產是安全的。

比如上面這5款理財產品，除了第3款和第5款是組合投資以外，其餘的三款都是投向債券和貨幣市場類的產品，那這種投向就相對比較安全，如果在銀行的評級中是R1或者R2（收益達標率在99.9%以上），那就是相對比較安全的產品。餘額寶也是這個投向的。

因此，理財產品的安全性主要是看資金投向哪個市場，投去股票市場，期貨市場，你的安全性肯定是比投資貨幣市場的高出很多的。

目前銀行的短期的產品收益率普遍在4%-5%，中長期的收益率在5%-6%左右。

至於選擇哪一家銀行，個人認為可以根據你自己的使用習慣。一般自己比較常用的銀行，手機APP體驗比較好的銀行，都可以。

貨幣基金——受眾最廣

這裡就不得不說餘額寶，也就是行業內人說的貨幣基金。

貨幣基金為廣大群眾所熟知，還是靠2013年餘額寶的推出。由於其高流動性，而且還有收益，備受中小投資者的喜愛。

貨幣基金也是典型的保本產品。

最新的數據顯示，餘額寶規模縮水至13239億元。這裡面有兩個原因，一個是因為規模太大，監管層要求其分流，第二就是貨幣基金近幾個月來收益率下滑明顯。

餘額寶的7日年化收益率，從今年最高的5.323%下滑到了昨天的2.874%，下滑幅度接近了50%。這個也是導致貨幣基金規模下降的其中一個原因。

但是由於餘額寶的流動性好，可以隨時贖回，而且支付寶的消費使用非常便捷，在享受一定收益的同時，依然還是有很多小夥伴選擇留在了餘額寶，但對於追求理財收益的朋友來說，就不是一個好的選擇了。

券商和保險的低風險產品——不為人知的高收益產品

其實券商和保險公司也發行了不少低風險的產品。這類產品的特點是，鎖定一段時間，收益率較高，因為券商和保險的資產管理能力相對來說是比較強的。其中券商的門檻一般是5萬，保險的門檻一般是1000。

比如在支付寶和微信裡面，就分別有保險和券商發行的這一類產品。

目前支付寶財富里面的定期，都是保險發行的低風險產品。

目前在售的是建信保險公司發行的30天的定期理財產品，收益率是3.875%，鎖定30天，門檻都是1000元起。上面也沒寫保本保收益的，但是歷史數據是100%的兌付。如果不是他們的投向比較安全，保險公司怎麼能保證保本呢？

而如果期限長一些的，國壽保險發行的360天的，收益率是5.108%；太平保險發行的99天的，收益率是4.892%；目前這些產品都已經全部賣完了。有興趣的朋友可以去看看。

微信理財通裡面的定期，既有保險產品，也有券商的產品。紅色圈出來的就都是券商發行的產品，有門檻1000元的，但其他的門檻是5萬和10萬。

券商發行的理財產品也都是中低風險的，但是收益率相對較高。比如廣證紅棉系列，鎖定期是133天，收益率是5.18%，門檻是5萬，這個比支付寶建信發行的360天的產品的收益更高，而且只需要鎖定半年。

同樣的，海通證券和興業證券發行的56和62天的產品，收益率也達到了5%和5.1%。

而且廣證和海通這兩款產品都有風險準備金的，對於小於基準業績的部分，由風險準備金進行補償，也就是說是保證收益的。

因此，如果你是一個低風險的投資者，同時比較看重產品的收益率的話，可以選擇券商這種高收益，且由風險準備金機制的產品。

金融產品其實是很豐富的，投資者關鍵在於瞭解自己的風險偏好（低中高風險）和資金屬性（流動性的要求），進而選擇合適自己的產品。誰都想又高收益，又高流動性，但這兩者是矛盾的，除非是準備跑路的P2P。

以上就是個人對於保本型理財產品的看法，希望對各位投資者有所啟發。

A亞特斯

你好，這裡是7分鐘理財。

國債、存款、保本固收類銀行理財，收益都是投資時既定的，基本能保證收益，風險也幾乎沒有，比如國債是在國家的資產負債表，有咱們國家信用保障能保本付息，存款和保本銀行理財都在銀行資產負債表，有銀行的信用保障，銀行既有自己的風控也在央行存了風險準備金，一般也沒問題。

而貨幣基金、非保本固收類銀行理財屬於一個風險屬性，貨幣基金主要投資貨幣市場工具（即一年以內的同業存單、風險小的債券等），收益不提前預知，但通常很穩定，且一般不會發生本金虧損，非保本固收類銀行理財就是市場面銀行發行的最普遍的銀行理財，發行時已有預期收益，合同上不寫保本，但一般問題不大。

券商資管和保險理財主要是證券公司和保險公司進行主動管理的產品，投資於同業存單、債券市場（但不規定必須要1年以內），目前多數以資金池運行，收益提前預知，合同上不寫保本，風險略高於銀行理財。

債券基金和CPPI結構化理財，這兩類產品都是偏債權類性質的，其中債券基金長期收益較為穩定，但不保本，本金有可能有小幅的浮虧，而CPPI叫投資組合保本結構，跟目前的保本基金有點像，即能保本，但不保證收益，

而項目類信託和P2P都是基於投資標的本身質量的，如果標的質量不好，則可能產生本金虧損，且目前信託打破剛性兌付，風險不算小。

按上面的說明，產品不存在絕對的好壞，主要看個人的需求。如果您有一定的風險承受能力，可選擇債權基金和一些資質較好的P2P進行，但要注意儘量分散和控制風險。如果比較保守，最好買些貨幣基金、國債等品種，別涉及有風險的品種。

7分鐘理財

你好，我個人認為理財不是一味的投資高風險、高收益產品或項目，而是根據自身情況選擇最合適的方式，所以如果身邊沒有太多錢承擔不了太大的風險的話可以嘗試保本型理財產品，在保證本金安全的基礎上能有一些增值收入。

1.國債

國債，是國家以國家信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會湊集資金所形成的債券債務關係。國債有政府做擔保，保本固定收益,安全性最高。一般來說，國債收益高於銀行存款收益，但收益基本低於市場其他理財產品。

起購金額100元,按100元整數倍銷售,一般不得超過500萬元。期限包括3年期和5年期,目前3年期利率4%,5年期利率4.27%。發行期結束後可以提前支取,但要根據持有時間不同扣除一定期限的利息。

2、大額存單

大額存單對應著保本理財可以說是最適合不過的，風險係數低，年化收益率較高，唯一的缺點就是時間期限較長。大額存單每個銀行都有，可以選擇一些股份制銀行的大額存單，是一種最安全，最被大眾所接受的一種理財方式。但唯一的缺點就是流動性相對差些，如果提前支取，收益只能按活期利息支付。

追求流動性的話可以試試餘額寶、或者理財通這種大公司的產品，安全不用說了，很少有貨幣基金虧錢的情況發生。另外它們不僅僅是理財產品，還有佷多強大的功能，繳費，消費付款，轉賬……它最大的特點是存儲靈活，目前收益3%左右。

3、基金

目前市場銷售的基金種類比較多，基金在證券市場，可以分成以下幾類。包括股票基金，股權基金，指數型基金債券基金，貨幣基金。各類基金因為投資標地不同，其風險收益差異巨大，每個投資者風險偏高不同，對虧損承受能力不同，因此，基金投資要因人而異。保守型投資者可以試試後三種。

4、銀行R3級別以下的理財產品

一般來說銀行理財產品有5個風險等級，等級越高對應的風險也就越大

R1級：保本保固定收益產品，風險最低，幾乎可判為100%保本保息，利率在3.2%-3.5%左右。

R2級：保本浮動收益產品，較低風險，100%保本，大部分都能能達到預期收益，利率在3.5%-4%左右。

R3級：非保本浮動收益產品，風險適中，90%-95%左右能達到預期收益，利率在4%-5.5%左右

R4級：非保本浮動收益產品，風險較高，80%-85%左右能達到預期收益，利率在5.5%-6.5%左右。

R5級：非保本浮動收益產品，風險最高，65%-70%左右能達到預期收益，利率在6.5%-7.5%左右。

現在銀行理財產品已經進入了萬元理財時代，安全性也比較好但是有一個缺點就是流動性略差，未到期不能贖回，因此在投資前要提前做好資金規劃，如果追求收益，這類產品是不二選擇。

其中 債券類產品是銀行理財中最為穩健的產品，該類理財產品的特點是安全性好，流動性強，收益比定存更，信貸類理財產品的預期收益水平比債券和貨幣市場類理財產品更勝一籌。

不同類型的投資者主要差別就是就風險和絕對收益的態度，與投資的能力無關，只是每個人的投資風格不同罷了。

以上是我的一些個人觀點及看法，僅供參考，不作為投資建議，據此操作，風險自負！如有描述不當或錯誤，還望在評論區不吝賜教，喜歡的話關注+點贊哦！當然，更歡迎評論，互利共贏，謝謝!

大灰財經

理財不分人群

身上有一塊錢，你同樣可以理財。無論是窮人還是富人，他們都可以理財，窮人理財可以變富，富人理財可以晉升為土豪。理財很重要，會理財的人，富有之路離他們不遠，但不會理財的人，永遠別想走向富有，這是百年不便的定律。

那麼作為窮人，我們該如何理財呢？擁有5萬元如何理財？

這裡就要理財的精要，那就是拿捏財產。5萬元，用來理財，首先你得保證自己有錢吃飯，生活不出問題，出去這些開支，就算是有4萬元用來理財也是不錯的。

理財最重要在於投資，放在銀行也屬於投資，用來購買股票也屬於投資，所以說投資的方式有很多種，最重要看我們自己怎麼選擇。

在選擇投資項目之前，我建議大家一定要先了解這方面的行情，如果你不看好，堅決不投，就算是有高息的產品，我也不贊同購買。能不能成功理財，就看你選擇的投資項目好不好，如果項目一開始就沒選好，要想成功理財，這很難實現。

我建議，可以找一些你認為可信的朋友或者同學，家人，通過他們發現一些投資的商機，例如線下實體店，奶茶店、蛋糕店，餐飲店等等，這都是可行的。只要你選對了，賺錢是分分鐘的事。

掌上保

　　保本理財一般由銀行提供，但隨著監管新規的實施，保本理財將退出歷史舞臺，到2020年底將不存在保本理財。但是對中低風險及以下風險類型理財產品，保不保本沒有實際必要性，比如貨幣基金不保本，而虧損的可能性幾乎為零（期限較長根本不會虧損，比如持有十天半個月），風險（包括流動性風險）遠在保本理財之下。

　　購買中低風險及以下風險類型理財產品跟貨幣基金（低風險產品）幾乎一樣，非發生極端情況（金融危機或經濟危機等）都不會虧損。因此投資中低風險及以下風險類型理財產品沒有必要過度的去在意到底保不保本，而在資管新規的實施下，保本理財也將過渡到淨值理財，迴歸理財的根本。

　　反而保本理財需要支付相應的擔保費用，影響總體收益率，而其保本理財的投資對象（實際風險）並沒有因此改變，與非保本理財（中低風險及以下風險類型理財產品）投資對象並沒有本質區別，主要投資對象還是國債、金融債、企業在央行票據和同業存款等。

　　除了銀行理財以外，證券和保險提供的理財產品一樣，比如支付寶中的定期理財產品都由證券和保險提供，產品本身並不能保本，但銷售額度往往搶購一空。

　　那麼窮人如何理財呢？銀行理財門檻較高，雖然最低門檻從5萬調至1萬，但大多數理財產品還是5萬10萬起投。因此，購買理財產品可以適當的選擇證券和保險提供的中低風險及以下風險類型理財產品，主要銷售渠道有銀行代銷，或第三方支付平臺代銷，比如支付寶微信等，沒有必要與保不保本較真，2020年底以後所有資管類理財產品都不保本。

　　在不考慮流動性風險和利率風險的情況下，較為保守的投資者可適當的選擇以下理財產品進行投資（風險從低到高）：國債（三年期利率在4%上下）-銀行存款（不同銀行不同期限利率不同，比如吸收存款較難的小型城商銀行或信用社五年期定期存款利率可以高達5.5%）-貨幣基金（如今徘徊在3%上下）-銀行理財（收益在5%上下）-保險和證券提供的理財（比如支付寶提供的定期理財產品都是保險和證券提供的產品，收益率也在5%上下）-債券基金（特別是純債基金和債券分級基金中的A份額，收益率也在5%上下）

三人聚眾

理財不僅僅是一種行為，更是一種態度。理財也並不只適合於有錢人，坤鵬論甚至認為，哪怕只是用於平時花銷的零錢，只要還沒花出去，就很有必要進行理財。一百塊錢我們也不能讓他扒在銀行卡上，這就是理財的態度。

所以五萬塊錢已經妥妥的要好好理財了。

最安全且放心的方式莫過於銀行定期存款了，不存在浮動，到期收益多少是在開始之初就可以計算出來的。所以如果你是為了讓自己特別安心，不想承擔任何風險，把這些錢存成定期也不錯，如果擔心偶爾有可能會用到，也可以分開幾次存。

現在各大銀行手機APP都支持自己操作，活期轉定期在線操作就行，非常方便，定期轉活期同樣方便，這樣就不用像去櫃檯那樣不好意思了。一百塊錢我也可以單獨存一個定期，只要自己高興就好。

當然銀行定期存款的利息收益是最低的，坤鵬論常用的一個理財是恆豐銀行的一款活期理財產品，像餘額寶一樣支持隨存隨取，年化收益在下調了幾次以後仍然保持在4.2%的固定收益。餘額寶已經下降到3%左右了，4.2%完全可以接受，所以坤鵬論購買了一些這個理財產品。比銀行定期存款利息高很多，最關鍵是可以隨存隨取，非常方便。

至於平時花的零用錢，如果是微信收的錢就放到微信零錢裡，省得取出來還要手續費。銀行卡里的零錢都打到餘額寶裡，銀行卡里餘額不會多於100塊錢。如果需要取現，隨時從餘額寶裡提現到銀行卡，再找個ATM機取就OK。

可能有人會說了，你這樣多麻煩呀？

是呀，想掙錢還不想麻煩，哪有這樣的好事？

理財本就是個積少成多的過程。自己沒錢，想通過理財實現財務自由是不可能的。巴菲特再牛X，你不給他啟動資金，他也實現不了現在每年的贏利規模。理財想收益多，除了理財能力強之外，最重要的是本金得多。我們本金少，就不要想著追求太高的收益規模，我們可以研究追求相對高的收益比嘛。

正如開頭坤鵬論說的，理財是一種態度，就是不管多少錢都要理，就算一天一分錢的收益，如果你不理財，誰一天白給你一分錢？積少成多。

關鍵字: 理財 財經 窮人