-安小彡-

先说基金和黄金大众型理财产品。之所以说是大众型理财产品，是因为二者起存门槛不高，很多基金1元起购，几乎零门槛，人民币黄金你可以买1克，也就300多，美元黄金你可以买0.1盎司，也就1400多，普通人都可以做到。但是，根据风险等级从低到高，基金大致可以分为货币基金、债券型基金、混合型基金、股票型基金、指数型基金 等。货币基金有“准储蓄存款”之称，风险极低（R 1），适合保守型投资者；债券基金和混合型基金属于中低风险产品（R 3以下），适合稳健型投资者。

而股票和指数基金风险等级一般在R 4或以上，更加适合激进型投资者，与炒股一个道理，只不过由专业团队为代为炒股，这样说也许更直观。同样道理，黄金的交易行情与股市类似，且受国际黄金走势影响很大，价格波动幅度也大，一般人难以把控。因此，对于较高风险产品，你首先不得厌恶风险，其次要具备一定抗风险实力，再者还需要一定的专业知识，这种要求显然不是普通人能够轻易达到的。

私募和信托就更不适合普通人投资理财了，从其名称也许可以看出一二。所谓私募基金，就是指以非公开发行方式向合格投资者募集的，投资于股票、股权、期货、期权等其他投资标的的基金。信托也是一种集合理财形式，除投资标的不同以外，与私募也有共同特点，即以非公开发行方式，面向社会特定人群募集资金，即合格投资者。

按照银保监会颁布“商业银行理财业务监督管理办法”，即理财新规要求，合格投资者需要满足以下条件:1.具备相应风险识别和承受能力；2.个人投资者应具备2年以上投资经历，且满足家庭金融净资产不低于300万，或金融资产不低于500万，或近3年本人年均收入不低于40万；3.机构投资者最近1年末净资产不得低于1000万。

可以看出，私募和信托首先门槛太高（起投至少100万），普通人很难达到条件，实力和抗风险能力不允许；其次需要一定投资经历；第三，预期收益率可能更高，但风险等级更高，所以采用非公开向高净值人群发行，肯定不适合普通人投资理财。

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基金、私募、信托、黄金，这四种投资理财产品中，基金和黄金较为适合普通人理财，信托和私募对于普通人而言，就不太适合了。其主要原因在于这四种产品的起投门槛和风险层级不一样。其次，从投资的渠道上看，基金和黄金广为普通人所知，反之信托和私募就不那么广而告之了。下面我们详细聊聊这四种产品的优劣和投资者怎样才能参与。

基金

1、基金概述

基金是指由基金管理人发起设立，为了某一目的而集中起来的众多小资金的一个资金集合。资金集合交由金融机构（主要是商业银行）托管，基金管理人投资运作资金，收益归投资人所有，同样风险也由投资人按比例自行承担，基金管理人收取一定管理费用。换言之，可以简单理解成为众多投资人请了一个理财专家为其打工，然后付给管理人工资，只不过这个工资是用管理费的形式给予。

2、基金的优劣

基金的有点主要体现在以下几个方面

第一：资金优势。普通投资者资金有限，不能有效覆盖大类资产，即使是仅仅投资于股票的股票型基金，资金太少是无法组建有效的资产配置，而基金集合了众多小资金集中投资，刚好解决这一弊端。

第二：没有选择投资标的品种困难。普通投资者不管是投资股票还是债券，都会面临买什么的选择，买基金就将这个专业的问题托付给了基金管理人，而且专业度决定了基金经理大概率比普通投资者干的更好。

第三：费用低廉。大部分基金根据购买资金的大小和持有基金期限的长短，设计了不同的费率，长期看，大部分投资者频繁交易股票产生的投资成本远远高于投资基金。

第四：起投点较低，投资周期灵活多变。例如某宝10元就可以投资，而且时间只要投资者高兴，随时都可以够买赎回。

其劣势则表现为：基金经理水平参差不齐，收益随股票市场或者债券市场波动，净值变化大，管理人利益输送，投资人不容易选择退出时间，很可能来回坐过山车。

3、购买渠道

当前投资参与基金的渠道较多且方便。常见的渠道有基金公司官方网站、代销银行网点、支付宝、微信、第三方理财机构，券商证券交易账户等。

私募

私募是阳光私募基金的简称，是借助信托公司发行的，经过监管机构备案，资金实现第三方银行托管，有定期业绩报告的投资于股票市场的基金。

1、私募基金的特点

第一：根据相关规定，私募基金投资者也要做投资者适当性管理，起投点100万，然后可以1万的整数倍增加。同时规定不允许多个投资集合起来以一个人的名义投资私募。

第二：私募的非公开发行，面对的是特定的用户群体，通常都属于风险承受能力较强高净值人群。

第三：私募基金和投资是契约关系，私募基金管理人收益模式行业通行是“2+20”，所谓2即2%的管理费，20即20%的盈利分成。这会导致私募管理人可能具有都不心理。

2、私募基金劣势和购买

私募基金的劣势在于：产品设计上多带有杠杆，风险较大，私募管理职业道德风险，管理人为了某一目的在多个产品之间利益输送，高买门槛较高，没有在协会备案的产品可能会损失本金。

够买渠道方面：阳光私募官网联系，同私募工作人员一对一交流后购买，第三方理财机构代销购买，券商代销这三种渠道最常见。银行银行一般不会代销私募基金。

信托

信托本质上不是一种金融工具，而是一种法律业务。起源于英国，发展成熟与美国，改良于我国。在美国，为了规避高额的遗产税，律师建议成立一个信托账户，将资金汇入信托账户后，这笔资金就不在属于投资者，这是信托资金就是一个独立的 法人，规避遗产税。当然资金委托人要和信托签订协议制定信托受益人。

1、信托的特点

第一：信托产品有信托公司发行，相当于银行固收类理财产品，而信托公司注册资本最低20个亿，且背后股东要么是超大型央企，要么是地方政府融资平台，风险相对较小。

第二：起投点100万，这几乎将绝大部分投资者挡在门外。因为信托最开始本就不面对普通投资者，都是作为银行的底层资产存在的。

第三：收益比较高，通常字8%到12%。例如某房地产开发商需要10个亿，同时能接受10%的利率，信托公司就发行产品，信托公司收益1%到2%，各种费用约1%，这样投资者在银行看见的产品就是7%或者8%。

2、信托劣势：由于打破刚性兑付，且最近几年的确有很多产品无法兑付，当前市场上能找到固收8%上下的产品已经相当稀少了，即使有，对于普通投资者而言根本不可能买得到。其渠道方面主要是银行。

黄金

黄金作为一般等价物，是当前所有投资品种中风险最小，全球范围内认可度最高的投资品种。

1、黄金投资的有点

第一：避险功能。货币的背后是政府的信用，股票的载体是上市公司，在极端情况和经济萧条期，这些都可能化为乌有，一文不值，但是黄金无论什么时间，什么环境都不会出现一毛不值的情况。

第二：黄金总体供不应求，作为一种商品，这就是最大的优点。

第三：最好的抵押品。当需要抵押贷款来进行资金周转时，房产抵押、汽车抵押受市场影响太大，而黄金相对稳定，一般的典当行都会给予黄金90%左右的短期贷款。

2、黄金投资渠道

第一：购买实物黄金。这是最靠谱和实在的方式，大爷大妈最爱，毕竟那一块一块的黄金投资者肉眼可见，缺点是保存麻烦。

第二：购买纸黄金。目前国内各大商业银行都开通了纸黄金购买渠道，投资者只要开通网银，可以随时随地在网上买卖纸黄金。

第三，参与黄金期货交易。国内主要是指上海期交所。

第四：购买黄金ETF，目前市场上有4只黄金ETF基金。

第五：黄金T+D交易。

总之，这四种产品适合不同的投资人，并不都适合普通投资者。我认为，普通投资者适合基金和黄金投资，其余两种不建议普通投资者参与。

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溯源归一

适合呀！这几种都是可以投资，可是方式方法大有不同，各有各的门，各有各的道！选择不同结果自然也不同，在这里谈点对于黄金投资的个人一点点建议，希望对你有帮助！

对于黄金投资，分好多种有纸黄金，银行黄金，市面金店黄金等等，必须要明白自己的选择！

黄金投资属于规避风险类投资理财产品风险低，收益相对低。大家都了解定投不用考虑选择买卖时机的问题，只需要选择好一个时间和买入净额，保证扣款银行有足额的资金，基本就可以不用太操心，所以定投的风险是偏低的，只要长期趋势不是一直往下边儿，那么大部分人都是可以通过定投赚钱的，只是赚多少的问题。

一次性买入考验投资者的黄金分析能力，如果专业能力不强，入场时点都挑得好，恰巧买在了最低点。那么之后持续上涨就会带来更高的收益，但如果没有会出现亏损的状况，但很多投资者做不到。

黄金作为投机者的避险工具， 一直都属于长期投资用于分摊成本，和降低风险的！

黄金定投收益风险和一次性买入风险分析！

如果投资期间黄金基金一路上行，那么一次性买的要比定投赚的多。

如果投资期间黄金基金一路下行，那么一次性买入亏的更多，风险大不分摊成本。

如果投注期间黄金基金先涨后跌，那么一回事买入的回报高于定投。

如果投资期间黄金基金升级后的，那么定投的回报高于一次性买入。 黄金定投比较适合投资新手或者没时间打理的人。

综合来说上述分析。 黄金定投比较适合投资新手或者没时间打理的人，

对于投资要保持敬畏之心切不可盲目跟风投资！否则只能失败而告终！投资从根本上来说只要投资从本来上来说都是存在着一定意义上的风险的，如何提高自己降低风险的能力这是最主要的！

理财有风险投资需谨慎。

孙志平o

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