金宏云

目前基金、P2P比较适合大众理财，但不论信托产品、基金产品还是P2P产品都是有风险的，我们在选择理财产品时应该掌握必要的风险鉴别方法，才能保证在享受收益前提下控制好风险。下面，我们从基金、P2P、信托三个投资市场现状进行一下风险分析，并介绍一些简单易行的风控方法，希望能对大家的投资有所帮助。

（一）基金产品

相对于我们普通投资者，基金是我们接触最多的一种理财产品。但基金根据投资标的的不同风险差别也是非常大的。

①基金分类。

基金根据投资标的的不同可以分为：货币型基金、债券型基金、股票型基金、混合型基金、指数型基金（ETF）和投资其他金融衍生品的基金。风险比较低的是货币型基金和债券型基金，风险比较大的是股票型基金、指数型基金和金融衍生品投资基金。

②投资注意事项。

我们不是专业投资者，我们不需要了解基金具体是如何运作的，我们只需要了解基金的风险等级、年化收益是不是自己可以接受的就可以了。

理财产品的风险等级通常划分为五个等级：谨慎型（R1级）、稳健型（R2级）、平衡型（R3级）、进取型（R4级）、激进型（R5级）。

R1级：保证本金的完全偿付；

R2级：不保证本金的偿付，但本金风险相对较小，收益浮动相对可控；

R3级：不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动且有一定的波动；

R4级：不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大；

R5级：不保证本金的偿付，本金风险极大，收益浮动且波动极大。

正规的理财产品都会标明风险等级的，建议普通投资者最好购买R3级以下的低风险理财产品。

在购买基金类理财产品时可以在银行购买，也可以在支付宝等网络平台购买。

在银行购买一定要购买银行自营的理财产品，尽量不要购买银行代销的理财产品，那样手续费相对较高，且产品的合规性不能保证。所有理财产品的发行央行都是有专门部门登记的，可以登录中国理财网（http://www.chinawealth.com.cn）输入理财产品登记编码查询相关资料。

（二）信托产品

普通投资者是不能投资信托产品的，2018年4月27日央行发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，《资管新规》提高了投资私募产品、信托产品的投资者的标准。

具体标准是：投资最低额度是100万，具有2年以上投资经历，且满足以下条件之一：家庭金融净资产不低于300万，家庭金融资产不低于500万，或者近3年本人年均收入不低于40万。作为信托机构必须完成尽调义务，对投资者资格进行验证。

《资管新规》要求打破刚兑、资金嵌套对信托影响是巨大的，使信托资金来源受到了较大影响。但信托产品的投资标的一般都是优质资产，安全性相对较好，如果符合信托产品投资资格的投资者，建议可以选择投资信托产品。

（三）p2p产品

如今大家谈p2p色变，一提p2p就想起易租宝，觉得大都与跑路、庞氏骗局相关。其实这是大家的一种认识误区，那些跑路的、搞庞氏骗局的骗子公司都是打着p2p的旗号，让真正搞p2p的公司深受其害，名誉尽伤。

①行业现状。

国家政策是鼓励互联网金融在监管之下规范化发展，发展中国特色的普惠金融。目前国家的主要金融机构大都服务于企业、政府，而个人的信贷、多元化投资需求无法得到满足，互联网金融走的就是普惠金融的路线，是完善我国金融市场的重要组成部分。

央行行长易刚在最近一次讲话中强调，金融机构必须持牌经营，必须接受统一监管。2017年年底国家就下发了《关于做好p2p网络借贷风险专项整顿验收工作的通知》，要求最迟应于2018年6月底前完成全部验收工作。但是实施过程中发现验收难度大、工作量大、进度滞后，并且各地区的验收标准不统一、区域监管差异大，可能存在较大的监管套利空间，近期，有关部门紧急下发通知，要求各地暂停发放网贷备案登记。

各方判断，下一步国家可能会收回网贷备案登记权限，在国家层面上统一制定验收细则，并且要把互联网金融纳入M2统计范围之内。

②p2p投资注意事项

一是要看公司的成立时间，时间越长说明公司运行越良好，看公司有无不良信息，由于兑付困难的情况发生过。

二是看目前该公司的备案进度，有无按规定要求完成银行资金存管、公安备案、三级等保备案、增值电信业务许可证等。

三是看公司产品有无线上产品，因为线上产品属于可监管的产品，线下产品监管难度较大。

四是看年化收益是否合理，目前行业一年期平均年化收益在10%左右，太高的收益就意味着风险。

五是可以登录网贷天眼（www.p2peye.com）查看公司的风险评级，安全评级越高越好。

六是坚持分散投资，不把鸡蛋放在一个篮子里，可以选择几个风险等级比较合适的平台分批投资。

希望以上内容能对朋友们的投资有所帮助，欢迎大家留言评论，也请点击关注支持一下，谢谢！

生命在于思考1

君子爱财，取之有道。这是自古以来中国人的传统美德。

然而在大额理财市场上曾经有这么一条不成文的潜规则：信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金及收益，当信托计划出现不能如期兑付或是兑付困难时，信托公司需要进行兜底处理。

这样一来，有钱人只要疯狂往里砸钱，凭借信托产品的高额收益率，对应的理财收益就会越高，这对于普通老百姓来说是不公平的，这个钱取之无道，好在去年国家提出“”资管新规 以及“打破刚兑”等政策，打破了这个不成文的规定，那么信托投资到底为什么收益率这么高呢？他对应的风险又是否大呢？

首先让我们来了解一下信托产品的收益来源于何处？

信托的高收益其实就是来自信托计划运作过程中产生的各项收入，比如贷款的利息收入、股权投资的利益分红、股权转让产生的差价收入以及其他的收入等。（也就是说信托计划的诞生就意味着钱宝宝的诞生，浑身上下都是钱）

根据《中国信托业发展报告》，在一如既往惨淡的投资市场上，有超过7成的信托产品都能保证在9%以上的年化收益率，相较于市场的4%，这是一个庞大的数字！

说回主题，所以为什么信托产品的收益这么高呢？

1. 我的收益，我说了算

相较于其他理财产品来说，信托产品是无需跟从人民银行强行制定的基准利率范围，只要满足在不高于基准利率的4倍范围内浮动，都是可以发行的，故信托产品的收益是更趋近于市场利率的，不用受到任何限制。

2. 我想干嘛就干嘛

相较于其他的理财产品来说，信托产品还有一点是其他机构无法触及的高度，那就是信托产品是国内唯一一个可以脚踏三只船的金融机构（既可以涉及货币市场、又可以涉及资本市场甚至是实业领域投资）。

另外，信托还能通过贷款、股票等手段进行投资，这都是部分理财产品无法涉及的区域。

3. 四两拨千斤

还有一个原因就是巧用杠杆策略，以小博大，撬动更高的收益。

专业所以更值得信赖

相较于普通的银行业务来说，信托计划的发行不仅仅是日常的存款贷款等简单的流程，每一个信托计划的发行都是众多数据的铺设，尽调报告、相关设计才能完成，这是银行理财业务不能媲美的。

敲黑板的时候来了，那么投资者的资金如何得到安全保障呢？

第一点：委托人的每一笔募集资金都会被汇入指定且专一的信托专属银行账户；

第二点：信托资金的每一步运用设计的金额都是并联的，比如说当信托公司出现破产情况时，信托资金还会由其他信托公司继续进行管理，信托资金的运用必须严格按照信托合同的条款调用。在法律上最大程度的保护了投资者资金的安全；

第三点：信托公司的运营是收到银监会的高度监管，会定期的对信托产品的发行及运作情况进行抽查。（有国家在，百姓更放心）

最后，很多投资者的疑惑还未解决，那就是如此高收益的信托产品，他会面临何等风险？又是如何进行风控措施的呢？

风险：

1. 首先第一点是信用风险，因为信托的核心主要还是信用委托给发行公司；

2. 预期的高收益会随着某些政策法规等变化而变化，意味着早期承诺的收益最后可能不会完全符合；

3. 融资主体的经营情况，若是融资方在信托计划内出现经营不善导致不能按照初始条件偿还本金及收益，这样投资者的收益也会受损；

4. 证券市场的价格波动；

5. 长周期的信托产品流动性较弱，也是很大程度上影响投资者收益的。

风控：

对于信托计划的风控措施，主要是通过“抵押、质押、担保方以及结构化设计”来控制的。

1. 抵押/质押：这是最常规的增信措施，融资方会将公司旗下自有动产或不动产等通过抵押或质押给信托公司，当融资方因异常无法如期兑付甚至无法赔偿本金的时候，信托公司会通过变卖、拍卖等手段变现抵押/质押物，从而保障投资者的收益；

2. 担保方：在信托计划中，当没有抵押/质押的情况下，有的融资方会通过担保公司为增信措施，或是融资方母公司及关联公司、公司法人无限连带责任担保等等；

3. 结构化设计：指信托公司根据投资者不同的风险偏好对信托受益权进行分层配置，使具有不同风险承担能力和意愿的投资者通过投资不同层级的受益权来获取不同的收益，并承担相应风险的集合资金信托业务。

高收益不一定就恒等于高风险，在投资理财成为一项越来越专业的学科上，智能科技和多年的投资经验会给予投资者更多的建议。“欲修其身者，先正其心”，当自身足够强大，那就能轻松的哼着“我在这儿等着你过来，等着你过来，钱财都过来”~

（更多财经理财干货，请关注头条号：小貔貅WealthTech）

小貔貅WealthTech

这个问题挺好的，我们大众理财，不一定选所谓的最好的，但一定要选最适合的。适合大众的理财，必须是合法合规为前提，风险适度，收益相对稳定的。

信托是委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理和处分的行为。信托大家相对陌生，但其实信托产品相对稳定，收益也相对比较高，但主要是起点较高，通常100万起，是多数大众不能企及的。

P2P大家并不陌生，收益相对较高，但风险也大，这两年爆雷的公司也不在少数。尤其是行业备案制度之后，未来几千家公司或将骤减至百家，所以投资过程还是需要格外谨慎的。

对于基金，可能是这么多年来大家比较了解的投资工具之一了。虽然基金的收益大家普遍不满意，但是从历史长河看，多数基金年华收益还是相对稳定和可观的。除此，大家这么多年购买的余额宝，其实就是货币型基金的典型代表。可以说，除了银行，证券，大家接触最多的就是基金了。对于长线理财的朋友，其实基金还是可以重点考虑的。

所以，根据需求，风险承受等不同，大家都可以选择适合的理财产品。

郭一鸣

信托，基金，P2P这三种投资方式要说哪一种适合大众理财的，大概就是基金了吧。

原因有几个方面。

从投资门槛来说，三者之中门槛最高的是信托，百万起步。普通人能分分钟拿出百万闲置资金的应该不多，所以单单只是这一条就不是特别适合普通大众拿来理财。

基金和网贷门槛则相对较低，一元起投的也有。目测是比较适合大众理财的。

但基金和P2P 的投向比较复杂，导致这两类的产品在一定程度上的风险属性是不一样的。

就以基金来说，基金分为公募基金和私募基金。公募基金基本是没有门槛的，但私募基金普遍是百万元起步，也就和信托的门槛没啥差别了。

基金投资的方向一般是债券、股票、货币市场、QDII、另类投资等等。

P2P的投资方向则偏向于个人信贷，车辆抵押、房产抵押，供应链金融，融资租赁，票据等。

但从投资的风险性来说，基金更安全。

现在P2P暴雷的情况一直不少，就连一些头部平台也频繁出现问题。

暴雷的结果就是本金的完全损失。

而基金则不同。基金虽然也有高风险的产品，比如股票型基金，稍有不慎亏损的可能也是很大的。

但就算是亏损，也不至于会连本金都丢失掉，如果能长期持有，能反弹收回本金的机会还是有的。

所以对比起来P2P的风险性更大，更不适合普通大众理财。

相反基金可能会更合适。并且基金的种类不那么多，根据不同的属性可以选择适合自身承担风险的基金，选择会更灵活一些。

多多说钱

首先，P2P不建议去碰，P2P这个模式在国外发达国家的金融市场里面发展的也很一般，风险较大。虽然收益很诱人，起点也不高，但是还是建议谨慎投资，里面水太深。

其次，基金是投资于资本市场，市场波动性较大，但是纵观历史，权益市场是各类投资品种里面整体增长最好的，因该是大众理财长期配置的品种。

最后是信托，信托对很多人比较陌生，其实很多机构，包括银行理财的最终投向都是信托计划。面向大众的信托产品一般是固定收益型的，目前市场是在7~9%左右。建议选择的项目方向是政信基础建设类和房地产类，安全性较高，一个有政府信用，一个有相关抵押或者担保风控措施，即使出现风险，也容易化解，风险可控。但是信托起点比较高，最少100万起，一般都是300万产品居多。可能不太适合大众理财，更适合高净值客户做核心资产配置。

个人建议如果有能力，还是以信托固收产品做为核心资产配置，基金组合投资作为卫星资产投资，这样组合比较科学。具体基金组合如何去做，这里就不展开了，技巧还是很多的。

胖虎聊财经

所谓大众就是普通人，普通人在理财方面有什么特点呢？资金量小、风险承受能力低、喜欢摊点小便宜。

信托计划起投门槛高，一般百万起投，对于普通人而言，可能有百万的资产，但未必有百万的现金可供投资；而且信托计划一般投资的都是非标资产，风险较高、流动性差，并不符合广大普通投资者的风险承受等级。

基金种类较多，一般分为私募和公募，私募基金同样门槛高风险大。而公募基金主要分为货币基金、债券基金、股票基金和混合基金，起购门槛比较低，最多千元起购，绝大多数的投资者都有这个资金量。而风险则是货币最低，其次是债券和混合基金，最高的是股票基金，收益率则是相反，货币最低，股票最高。

P2P理财也早就过了鱼目混珠、野蛮生长的阶段，收益率目前也是在8%左右徘徊，尤其是大平台的收益率基本上比较稳定。当然，部分平台自然有收益率较高的产品，但面对的风险自然是非常高，可能血本无归。不过，p2p的一个特点就是逢年过节或者赶上周年庆会有现金红包和收益率红包，比如投资1000元，赠送50元现金；或者周年庆期间投资额外赠送1%的收益率等等，这些羊毛薅一薅也是无形中占了便宜，提高投资收益率。

综上而言，基金和p2p普通人都能够投资。可以根据自身风险承受能力、财务状况、投资目标将资产在不同的投资标的上进行分散投资，在收益率、风险和流动性上进行平衡。但对普通投资者而言，理财的目的主要是保值增值，妄想通过理财发家致富还是很困难的，我们最重要的收入来源还是要靠工资收入。刚开始工作的年轻人三年收入翻番很容易，但理财想要三年赚一倍就非常困难了。

欢迎大家留言讨论吐槽！我是司南立冬，感觉有用就关注我吧，后续更多走心分享！

司南立冬

创投君觉得网上有句话讲得很好：有钱人死于信托，中产死于p2p，屌丝死于炒股。虽然中国理财骗局多，但侧面表明了我国理财市场的庞大。那到底那个理财方式才是适合大众理财呢？

这个表格把几个类型的理财方式收益水平，投资门槛和监督部门都详细列了出来。但唯独没有讲到风险和适应的人群。

银行理财属于低风险低收益的理财产品。它有一定的投资门槛，但是现在很多理财产品打着银行理财的口号，挂羊头卖狗肉。

银行理财注意三点：

第一，要确保理财产品是银行卖的，而不是银行代销的与其有合作的保险公司或其它金融机构的产品。买成保险的投资者不在少数

第二，风险等级为一级和二级的理财产品一般可以放心购买，三级以上要谨慎。

第三，看清产品说明上的预期收益，指的是预期年化收益率，再根据产品本身的属性作出判断，该产品是否适合自己的风险承受以及收益回报。

银行理财适应广大农村和三四线居民，没有投资理财知识的，但是一定要注意以上的三点。

基金理财公募基金和私募基金，私募基金起投一百万，可以排除。公募基金风险是：股票基金>混合基金>债券基金>货币基金；适应的人群应该是最大的，而且收益和风险也是成正比的，比较适合大众。

信托起投为一百万，所以理财小白们就不要想了，第一是没钱，第二是在不懂的情况下肯定不敢承受这么大的风险。

P2p网贷目前处于备案整改中，对于很多平台来说事生死未卜的。但是p2p网贷是创投君个人比较推荐的。拿出一万块钱，在网贷前十的平台开始投新手标，一般新手标能够达到12以上，而且是安全的，在收益刺激下，小白会慢慢的开始学习理财。

所以综上来说，创投君还是最推荐从最稳定的p2p开始投资。

欢迎转发和留言，点赞为创投君加鸡腿！

创业投资家

朋友们好！大众理财，从实践出发，也可以理解为，适合咱老百姓理财的产品！

1，正规可信，公开透明，有严格的监管和明确的售前，售中，售后，服务规范流程购买方便，操作便捷！例如既可以在网上购买也可以在营业厅购买，方便不同年龄段和人群

2，风险等级适中，匹配人群较为广泛，运行周期灵活可选！风险等级越低，匹配的人群越广泛，例如pr1极低风险，理财产品几乎匹配所有投资人，P r2低风险理财产品匹配稳健型及以上的投资人！

3，买得起！比如门槛在5万以下，甚至更低！而且要具备一定的流动性，毕竟谁都有可能临时用钱！

4，收益中规中矩，和风险能匹配住！例如中低风险理财产品，一年期左右，如果预期收益在，4%~5%，基本能达到咱老百姓的心理预期！

其次，来了解一，信托，基金，P2P的特点：

1，信托，属于有抵押的理财，有明确的风险评分，主要投向于工商企业和基本建设项目，时间周期在两年及以上居多！资金门槛100万起步（产品紧俏需要排队），分期付息，目前，评分7.1~8分产品，年化收预期收益率，在9%左右！

3，基金，基金可以理解为专家集合投资，种类极其繁多，覆盖所有风险等级！门槛不一，有需要几千万起步的，比如家族基金，也有一元即可投资的比如开放式货币基金！定期有活期！是全世界，销量最大，品种最多，投资方向最齐全的产品！

最后来看一下，哪种产品适合大众投资：

信托，门槛太高！P2P ，风险无法评估！基金，品种繁多！

因此，基金中的一些品种，或投资门槛低，或风险等级适中，或购买便捷，流动性高，收益中规中矩，非常适合大众投资！

综上所述：由于基金的属性，其中的一些产品，在流动性，安全性，和预期收益率，三方面比较平衡，或突出，而且购买门槛较低，品种较为丰富，正规可信购买便捷，是在老百姓，大众化投资的好朋友！

友情提示：基金投资，通过对不同基金采取不同的投资方法，以及不同基金之间的组合，有利于进一步提升投资的安全性，获取更心仪的预期收益！

理财迦

人的生命是有限的，但是人所创造的财富却是可以通过科学的传承而永生的。信托结构，就是这样一种让财富可以获得永生的工具。

财富的交托和传承，本质上是一种财富的流转，而到底能够流转多久，信托结构中的信托期限就显得尤为重要。一个信托维持多久，就意味着我们的财富能够按照我们的意愿控制多久，而信托的期限就是一份信托合同中的核心。

信托的期限，真的是越长越好吗，法律对于信托期限有没有规定呢，长期的信托和短期的信托有什么区别呢？

信托真的可以永远存在吗？

一个信托的期限，指的是从信托的设立到终止，要维持多长时间，你也可以将信托期限定义为“信托的生命长度”。

信托期限在法律上，其实就是信托的存续期，由信托的委托人和受托人协商约定，可长可短，甚至可以是无限期，无限期的信托我们一般也称之为永久信托。

永久信托是指随着需求的存在而续存的信托，它不具有确定的具体的有效期限，但实际上并非具有永久效力，有可能它也会以信托目的的实现或者信托目的的消失而告终。例如，信托财产消耗完毕，或者受益人死亡等情况出现的时候，信托也将自然终止。

所以，信托可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但是，信托也是有生命的，永远存续的信托也是不存在的。

信托期限的设计

信托的期限是信托合同中非常重要的条款，但是信托期限并不是一个信托合同必备的条款，那么到底这个信托条款如何设计呢？

我们在之前的信托合同的介绍中，经常会提及的一对概念叫做自益信托和他益信托，自益信托就是自己做自己的受益人，而他益信托就是别人做自己信托的受益人。而往往自益信托还有一个非常重要的特征，它还是一种集合信托，也就是一个信托的信托财产中集合了两个或者两个以上委托人的财产，也就是我们通常在信托公司可以申购的“理财型信托”。这种理财型的信托，法律规定的期限不得低于一年。但是由于信托的目的是让财富增值，所以这种情况下退出就会变得比较重要，所以一般也不太会超过五年，大多在一年到三年之间，所以这种类型的信托一般是短期或者中期存在信托形式。

虽然信托法并没有给信托的期限给与特别多的限制，但是往往理财型的信托期限比较短。而用于财富传承和个性化管理的家族信托往往是一个单一委托人或者单一家族就会成立一个单独的信托，这种信托的期限一般就会比较长，而这个期限一定意义上是和设立信托的目的有关，比如为下一代或者下两代的家族成员来安排财富，那么这样的信托往往会存续数十年甚至更长的时间，直到信托目的终止或者信托财产的耗尽等情况出现。

总结：

信托的期限是按照委托人的意愿来约定的，一般没有特殊的限制，但是往往用于家族财富管理和分配的信托一般期限较长，而用于理财或者财富增值的短期信托，期限就会相应更短，所以要实现家族基业长青，我们就要好好设计一个信托的期限，并且将信托目的和信托期限精准联系起来。

恒赢之道

我觉得信托、基金（公募、私募）、P2P中最适合大众理财的是公募基金（货币基金）、其次是P2P投资。

符合大众投资理财的产品特点：（1）门槛要低；（2）收益稳定、安全可靠。

投资门槛要求

• 在这几个类别当中，私募基金的投资门槛要100万元；而信托最少也是100万元，甚至有部分产品的起投金额需300万元以上。
  

• 而公募基金、P2P的起投门槛较低，一般100元以上即可，有的只需要1元起投（货币基金）。就投资门槛而言，公募基金、P2P更为适合大众进行投资理财。

  
  

收益稳定、产品安全可靠

• 我们都知道，信托产品的收益很稳定的，现在基本在8.5%左右，但投资周期较长；货币基金的收益也是比较稳定的，现在基本年化收益在4%左右，灵活方便、安全系数也高；而正规合法平台的P2P理财收益在6%~12%之间，高于12%的投资产品风险会大很多。
  

• 而私募股权基金、公募基金（股票基金、指数基金）的预期收益，少则20%，多则100%，甚至更多，当然风险也会高很多，本金都可能面临较大的损失。
  

综上对比，我们可以看到，最符合大众投资的产品是货币基金（公募），收益稳定、投资门槛较低、安全系数也高；其次是P2P理财产品。而信托、私募基金虽然收益表现会更好，但门槛太高，不太符合大众理财的基本要求。

欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【操盘手信一】！！！

關鍵字: 财经 投资 信托