金宏云
君子爱财，取之有道。这是自古以来中国人的传统美德。
然而在大额理财市场上曾经有这么一条不成文的潜规则：信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金及收益，当信托计划出现不能如期兑付或是兑付困难时，信托公司需要进行兜底处理。
这样一来，有钱人只要疯狂往里砸钱，凭借信托产品的高额收益率，对应的理财收益就会越高，这对于普通老百姓来说是不公平的，这个钱取之无道，好在去年国家提出“”资管新规 以及“打破刚兑”等政策，打破了这个不成文的规定，那么信托投资到底为什么收益率这么高呢？他对应的风险又是否大呢？
首先让我们来了解一下信托产品的收益来源于何处？
信托的高收益其实就是来自信托计划运作过程中产生的各项收入，比如贷款的利息收入、股权投资的利益分红、股权转让产生的差价收入以及其他的收入等。（也就是说信托计划的诞生就意味着钱宝宝的诞生，浑身上下都是钱）
根据《中国信托业发展报告》，在一如既往惨淡的投资市场上，有超过7成的信托产品都能保证在9%以上的年化收益率，相较于市场的4%，这是一个庞大的数字！
说回主题，所以为什么信托产品的收益这么高呢？
1. 我的收益，我说了算
相较于其他理财产品来说，信托产品是无需跟从人民银行强行制定的基准利率范围，只要满足在不高于基准利率的4倍范围内浮动，都是可以发行的，故信托产品的收益是更趋近于市场利率的，不用受到任何限制。
2. 我想干嘛就干嘛
相较于其他的理财产品来说，信托产品还有一点是其他机构无法触及的高度，那就是信托产品是国内唯一一个可以脚踏三只船的金融机构（既可以涉及货币市场、又可以涉及资本市场甚至是实业领域投资）。
另外，信托还能通过贷款、股票等手段进行投资，这都是部分理财产品无法涉及的区域。
3. 四两拨千斤
还有一个原因就是巧用杠杆策略，以小博大，撬动更高的收益。
专业所以更值得信赖
相较于普通的银行业务来说，信托计划的发行不仅仅是日常的存款贷款等简单的流程，每一个信托计划的发行都是众多数据的铺设，尽调报告、相关设计才能完成，这是银行理财业务不能媲美的。
敲黑板的时候来了，那么投资者的资金如何得到安全保障呢？
第一点：委托人的每一笔募集资金都会被汇入指定且专一的信托专属银行账户；
第二点：信托资金的每一步运用设计的金额都是并联的，比如说当信托公司出现破产情况时，信托资金还会由其他信托公司继续进行管理，信托资金的运用必须严格按照信托合同的条款调用。在法律上最大程度的保护了投资者资金的安全；
第三点：信托公司的运营是收到银监会的高度监管，会定期的对信托产品的发行及运作情况进行抽查。（有国家在，百姓更放心）
最后，很多投资者的疑惑还未解决，那就是如此高收益的信托产品，他会面临何等风险？又是如何进行风控措施的呢？
风险：
1. 首先第一点是信用风险，因为信托的核心主要还是信用委托给发行公司；
2. 预期的高收益会随着某些政策法规等变化而变化，意味着早期承诺的收益最后可能不会完全符合；
3. 融资主体的经营情况，若是融资方在信托计划内出现经营不善导致不能按照初始条件偿还本金及收益，这样投资者的收益也会受损；
4. 证券市场的价格波动；
5. 长周期的信托产品流动性较弱，也是很大程度上影响投资者收益的。
风控：
对于信托计划的风控措施，主要是通过“抵押、质押、担保方以及结构化设计”来控制的。
1. 抵押/质押：这是最常规的增信措施，融资方会将公司旗下自有动产或不动产等通过抵押或质押给信托公司，当融资方因异常无法如期兑付甚至无法赔偿本金的时候，信托公司会通过变卖、拍卖等手段变现抵押/质押物，从而保障投资者的收益；
2. 担保方：在信托计划中，当没有抵押/质押的情况下，有的融资方会通过担保公司为增信措施，或是融资方母公司及关联公司、公司法人无限连带责任担保等等；
3. 结构化设计：指信托公司根据投资者不同的风险偏好对信托受益权进行分层配置，使具有不同风险承担能力和意愿的投资者通过投资不同层级的受益权来获取不同的收益，并承担相应风险的集合资金信托业务。
高收益不一定就恒等于高风险，在投资理财成为一项越来越专业的学科上，智能科技和多年的投资经验会给予投资者更多的建议。“欲修其身者，先正其心”，当自身足够强大，那就能轻松的哼着“我在这儿等着你过来，等着你过来，钱财都过来”~
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创投君觉得网上有句话讲得很好：有钱人死于信托，中产死于p2p，屌丝死于炒股。虽然中国理财骗局多，但侧面表明了我国理财市场的庞大。那到底那个理财方式才是适合大众理财呢？
这个表格把几个类型的理财方式收益水平，投资门槛和监督部门都详细列了出来。但唯独没有讲到风险和适应的人群。
银行理财属于低风险低收益的理财产品。它有一定的投资门槛，但是现在很多理财产品打着银行理财的口号，挂羊头卖狗肉。
银行理财注意三点：
第一，要确保理财产品是银行卖的，而不是银行代销的与其有合作的保险公司或其它金融机构的产品。买成保险的投资者不在少数
第二，风险等级为一级和二级的理财产品一般可以放心购买，三级以上要谨慎。
第三，看清产品说明上的预期收益，指的是预期年化收益率，再根据产品本身的属性作出判断，该产品是否适合自己的风险承受以及收益回报。
银行理财适应广大农村和三四线居民，没有投资理财知识的，但是一定要注意以上的三点。
基金理财公募基金和私募基金，私募基金起投一百万，可以排除。公募基金风险是：股票基金>混合基金>债券基金>货币基金；适应的人群应该是最大的，而且收益和风险也是成正比的，比较适合大众。
信托起投为一百万，所以理财小白们就不要想了，第一是没钱，第二是在不懂的情况下肯定不敢承受这么大的风险。
P2p网贷目前处于备案整改中，对于很多平台来说事生死未卜的。但是p2p网贷是创投君个人比较推荐的。拿出一万块钱，在网贷前十的平台开始投新手标，一般新手标能够达到12以上，而且是安全的，在收益刺激下，小白会慢慢的开始学习理财。
所以综上来说，创投君还是最推荐从最稳定的p2p开始投资。
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创业投资家
我偏向于信托，我开始没有100万的资金，我就和同事和起来购买信托理财产品，这么多年过去了没出过风险。就有一次和信托公司签订的协议是两年半，但两年信托公司就终止了协议，兑付了两年利息，我问该公司为什么终止协议，信托公司说预测有风险，为什么保障客户的收益，只能终止协议。所以我认为信托理财还是不错的选择。
基金，我也做过，只有货币基金风险比较低，但货币基金也要持有长时间，才能获得效益。如果购买其他基金风险是比较大的，因为他是跟着股市的上涨而上涨，股市下跌基金也跟着下跌，因为我们是工薪阶层，赔不起。宁愿做银行理财，利率低一些，也不做本金亏损的理财产品，我们不是大款，不是富豪，我们不能没钱也任性。
P2P理财产品，开始我也做过，也赚了不少钱，但随着P2P前景的朦胧，不敢再涉足了。
不管做那种理财，风险要放在第一位，当然高风险高收益，但作为工薪阶层的人员，我们不像富豪，大款那样可以任性。我们要过日子，要养家糊口，要孝顺父母，要供孩子上学，所以我们只能做一些风险小，收益低的理财产品。一家之言仅供参考。
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聊银行
一、P2P全行业沦陷，珍惜生命，远离P2P。
二、基金分为公募基金和私募基金。私募基金是100万元起投。公募基金数量繁多，足以让你挑得眼花缭乱，而国内大部分基金经理，实践水平堪忧，有时候还不如你自己操作的效果好。基金定投就是完全荒唐的事了，主动权全在基金经理。他一劳永逸，你任人宰割。
三、信托产品，100万起投，年收益8~9%。依据投向不同，安全性也大不一样。仔细挑选，安全性还是没问题的。
四、地方政府债，20万元起投，年收益9~10%，按季度付息（有的半年），到期回本，与政府国资委全资公司直接签约并汇款，资金投向基础设施，多重保障，安全可靠。
财眼狻猊
有一句行业段子叫：“富人死于信托，中产死于基金，屌丝死于P2P”，基本上概括了不同产品针对的人群，当然也不绝对，我身边也有很多中产的朋友喜欢P2P的。
这三类纯金融类投资产品的设计方向完全不一样，以下举例额说明：
信托：基本起投额度在100万以上，大部分在300万以上！不保本，投资收益大部分会在7-20%左右，产品基本是一次性固定存续期，信托招募完成后不能法追加及展期；
基金：起投金额1000元左右，收益很广（分债券类和股票权益类），大部分在4%以上，上不封顶，亏起来也不封顶，支持持续追加投资，存续期在5-10年！期间可以申购、赎回；
P2P：无起投金额，收益大部分在10%左右，基本为短期（24个月以内），期间大部分可以申购、赎回；
从上面可以看到，信托肯定是富人玩的，基本是一次就要投入几百万，需要比较雄厚的资金实力。
而大部分中产因为有持续的固定收入，所以会根据自己的风险爱好选择不同的基金（需要比较强的金融知识）；
而大部分的屌丝自然选择不要什么知识的风险高回报投资：P2P了（另外也方便）
融易搜
在我看来，基金更适合大众一些！如果你对信托和p2p有个深入的研究就另当别论了！如果以上三种都是小白，那我强推基金。
其实基金也不是信手拈来，需要学习和方法。
不是所有基金都行，指数行基金更适合大众朋友们！
基金购买的方法就是定期定投！
具体的方法可以在头条上找到答案。
最后建议大家不懂的资产先不要碰！购买之前先问问自己对这个产品知道些什么。先用小资金尝试！总结出一套适合自己的投资逻辑再说。希望能帮助你！
一个平凡的跑者
我觉得信托、基金（公募、私募）、P2P中最适合大众理财的是公募基金（货币基金）、其次是P2P投资。
符合大众投资理财的产品特点：（1）门槛要低；（2）收益稳定、安全可靠。
投资门槛要求
在这几个类别当中，私募基金的投资门槛要100万元；而信托最少也是100万元，甚至有部分产品的起投金额需300万元以上。
而公募基金、P2P的起投门槛较低，一般100元以上即可，有的只需要1元起投（货币基金）。就投资门槛而言，公募基金、P2P更为适合大众进行投资理财。
收益稳定、产品安全可靠
我们都知道，信托产品的收益很稳定的，现在基本在8.5%左右，但投资周期较长；货币基金的收益也是比较稳定的，现在基本年化收益在4%左右，灵活方便、安全系数也高；而正规合法平台的P2P理财收益在6%~12%之间，高于12%的投资产品风险会大很多。
而私募股权基金、公募基金（股票基金、指数基金）的预期收益，少则20%，多则100%，甚至更多，当然风险也会高很多，本金都可能面临较大的损失。
综上对比，我们可以看到，最符合大众投资的产品是货币基金（公募），收益稳定、投资门槛较低、安全系数也高；其次是P2P理财产品。而信托、私募基金虽然收益表现会更好，但门槛太高，不太符合大众理财的基本要求。
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财经者思
目前基金、P2P比较适合大众理财，但不论信托产品、基金产品还是P2P产品都是有风险的，我们在选择理财产品时应该掌握必要的风险鉴别方法，才能保证在享受收益前提下控制好风险。下面，我们从基金、P2P、信托三个投资市场现状进行一下风险分析，并介绍一些简单易行的风控方法，希望能对大家的投资有所帮助。
（一）基金产品
相对于我们普通投资者，基金是我们接触最多的一种理财产品。但基金根据投资标的的不同风险差别也是非常大的。
①基金分类。
基金根据投资标的的不同可以分为：货币型基金、债券型基金、股票型基金、混合型基金、指数型基金（ETF）和投资其他金融衍生品的基金。风险比较低的是货币型基金和债券型基金，风险比较大的是股票型基金、指数型基金和金融衍生品投资基金。
②投资注意事项。
我们不是专业投资者，我们不需要了解基金具体是如何运作的，我们只需要了解基金的风险等级、年化收益是不是自己可以接受的就可以了。
理财产品的风险等级通常划分为五个等级：谨慎型（R1级）、稳健型（R2级）、平衡型（R3级）、进取型（R4级）、激进型（R5级）。
R1级：保证本金的完全偿付；
R2级：不保证本金的偿付，但本金风险相对较小，收益浮动相对可控；
R3级：不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动且有一定的波动；
R4级：不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大；
R5级：不保证本金的偿付，本金风险极大，收益浮动且波动极大。
正规的理财产品都会标明风险等级的，建议普通投资者最好购买R3级以下的低风险理财产品。
在购买基金类理财产品时可以在银行购买，也可以在支付宝等网络平台购买。
在银行购买一定要购买银行自营的理财产品，尽量不要购买银行代销的理财产品，那样手续费相对较高，且产品的合规性不能保证。所有理财产品的发行央行都是有专门部门登记的，可以登录中国理财网（http://www.chinawealth.com.cn）输入理财产品登记编码查询相关资料。
（二）信托产品
普通投资者是不能投资信托产品的，2018年4月27日央行发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，《资管新规》提高了投资私募产品、信托产品的投资者的标准。
具体标准是：投资最低额度是100万，具有2年以上投资经历，且满足以下条件之一：家庭金融净资产不低于300万，家庭金融资产不低于500万，或者近3年本人年均收入不低于40万。作为信托机构必须完成尽调义务，对投资者资格进行验证。
《资管新规》要求打破刚兑、资金嵌套对信托影响是巨大的，使信托资金来源受到了较大影响。但信托产品的投资标的一般都是优质资产，安全性相对较好，如果符合信托产品投资资格的投资者，建议可以选择投资信托产品。
（三）p2p产品
如今大家谈p2p色变，一提p2p就想起易租宝，觉得大都与跑路、庞氏骗局相关。其实这是大家的一种认识误区，那些跑路的、搞庞氏骗局的骗子公司都是打着p2p的旗号，让真正搞p2p的公司深受其害，名誉尽伤。
①行业现状。
国家政策是鼓励互联网金融在监管之下规范化发展，发展中国特色的普惠金融。目前国家的主要金融机构大都服务于企业、政府，而个人的信贷、多元化投资需求无法得到满足，互联网金融走的就是普惠金融的路线，是完善我国金融市场的重要组成部分。
央行行长易刚在最近一次讲话中强调，金融机构必须持牌经营，必须接受统一监管。2017年年底国家就下发了《关于做好p2p网络借贷风险专项整顿验收工作的通知》，要求最迟应于2018年6月底前完成全部验收工作。但是实施过程中发现验收难度大、工作量大、进度滞后，并且各地区的验收标准不统一、区域监管差异大，可能存在较大的监管套利空间，近期，有关部门紧急下发通知，要求各地暂停发放网贷备案登记。
各方判断，下一步国家可能会收回网贷备案登记权限，在国家层面上统一制定验收细则，并且要把互联网金融纳入M2统计范围之内。
②p2p投资注意事项
一是要看公司的成立时间，时间越长说明公司运行越良好，看公司有无不良信息，由于兑付困难的情况发生过。
二是看目前该公司的备案进度，有无按规定要求完成银行资金存管、公安备案、三级等保备案、增值电信业务许可证等。
三是看公司产品有无线上产品，因为线上产品属于可监管的产品，线下产品监管难度较大。
四是看年化收益是否合理，目前行业一年期平均年化收益在10%左右，太高的收益就意味着风险。
五是可以登录网贷天眼（www.p2peye.com）查看公司的风险评级，安全评级越高越好。
六是坚持分散投资，不把鸡蛋放在一个篮子里，可以选择几个风险等级比较合适的平台分批投资。
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生命在于思考1
信托、基金和P2P大家其实都不陌生，信托最大的优点就是刚性兑付，直到现在这个规矩依旧没有被打破。而基金的种类很多，这里仅介绍私募基金，P2P可以理解为影子银行，业务模式和银行一样，也是放贷和吸储，只不过属于民间自营。
首先需要弄清楚这三种投资产品的起投金额。
然后再来看看这三种产品的收益对比。
从起投金额来看，信托就已经拦住一大批人了，信托明显是高端理财，与大众理财产品不在一个圈子。
基金分为私募基金和公募基金，私募基金也可以被我们排除了，100万起投，也不属于普惠金融产品。
从收益来看，p2p的收益是高于货币基金的，如果选择基金定投的话，收益也有可能达到20%左右，不过具体要看股市行情和个人操作了。
整体来说，公募基金和P2P都比较适合大众理财。
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