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住房公积金贷款是否划算的比较因素，最主要的还是利差和负担能力。

（一）住房公积金的利差：大家为什么喜欢住房公积金贷款？主要还是因为住房公积金的贷款利率非常低。住房公积金的5年期以上贷款利率只有3.25%。我们不少银行理财产品的利率能够达到4.2%以上；银行大额存单能够达到3.85%到4.2625%；三年期储蓄国债利率4%，五年期4.27%。

这种情况下，如果我们有100万元，你选择是存银行呢？还是还住房公积金贷款？很明显，存到银行一年的利率可以高达4万以上，而住房公积金贷款只需要3.25万的利息。当然很少有地方公积金能贷款到100万。

因此，这种情况下住房公积金贷款的时间越长越好，最好是永续型的，永远不还本金，只还利息。当然这是不可能的。

可是我们要注意，利息是有波动风险的，住房公积金的利率也会调整。比如根据建设部《关于调整个人住房公积金存款利率的通知》(建金管[2007]285号)住房公积金的贷款利率当时高达5.22%，我们现在贷款的基准利率只有4.9%，当然大多数房贷的优惠利率是1.1倍基准利率5.39%。

这种情况下如果没有利差，很明显还是早点还公积金贷款的好。

所谓的利差，并不一定仅仅包含银行存款利率，有一些人愿意承担风险，将这一部分钱投资向私募理财产品、股票基金、信托等高风险理财产品，这样的收益率甚至能够达到8%~10%以上。因此，多数人非常愿意使用住房公积金贷款。

（二）负担能力。凡是贷款都要考虑负担能力。一般来讲，我们贷款期间越长，每月需要还款的钱数就越少。

比如住房公积金贷款50万元，按照30年等额本息还贷，每月需要还款2176元。如果按照20年等额本息还贷，每月需要还款2836元。如果需要按照10年等额本息还贷，4886元。我们的还款能力最好不要超过月收入的50%，一般应当以1/3为宜。

实际上个人收入固定的情况下，高额还贷很容易影响生活。公积金审核贷款的时间，有的时候还会根据贷款职工的收入水平、房子的建成时间核定。

所以，贷款时间越长，负担越轻，对生活的影响就越小。但是如果说未来我们的收入是降低趋势，甚至存在失业的风险。还是年轻的时候提前把贷款还上比较好一些。

当然，由于我们过去30多年经济快速发展，大家收入水平不断提高，人们的负担能力越来越强，很多人并不考虑未来收益率降低的因素。但是，至少也应当防备失业风险。

所以，公积金房贷一般时间越长越划算。但是还要考虑到利率的风险和个人负担能力的变化情况。

暖心人社

先举个例子:王先生以住房公积金贷款60万购买一套商品房，那还完30年、20年、10年借期各需要多少利息呢？

借款期限10年:

月供5863.14元，总利息为10.35万元

借款期限20年:

月供3403.17元，总利息为21.67万元

借款期限30年:

月供2611.23元，总利息34.00万元

由此可以看出，期限时间越长月供还款越少，压力越小，但是需要支付的利息总额就越多，反而时间短月供越多，压力较大，但是总支付的利息就越少。

商贷和公积金只是贷款利率不同，所以申请房贷要根据自己的情况来向银行申请可以接受的借款期限。不能因为经济收入不足的情况下，因为想少还利息而申请不符合自己的还款期限。

如果申请的贷款期限为30年，随着家庭收入提升积攒存款后，也可以向银行申请提前结清一部分或者全部结清。

注意:贷款要按时还款，以免造成征信不良记录。

石家庄的石子儿

住房公积金贷款，是一种福利性质的贷款，目前，首套房公积金贷款利率为3.25%, 二套房贷款利率为3.575%，这个利率水平远低于银行多年期存款利率，因此很多人认为公积金贷款时间越长越好，是不是这样呢？

我原来也是这样认为的，但是现在发现真实情况并不是这样的，单纯公积金贷款并不是时间越长越好，必须根据具体情况具体分析。

公积金贷款最长时间为30年，原则上贷款时年龄加上贷款时间不超过退休年龄，有的地方略有延长，所以，贷款时间可以自己选择，但是也有限制。

以我来说，当时公积贷款的时候，还不能用公积金每月还房贷，必须要扣工资，但是考虑利率比较低，仍然是选择了15年的时间。现在每月从公积金中还房贷，而且可以用夫妻两人的公积金，我发现贷款时间长了并不划算。

我现在的房贷每月2500多元，我们两人的公积金合计略高于5000元，除了还房贷，每月公积金结余2500多元，到现在剩余贷款额为11万左右，我们的公积金余额已经接近10万元，这样来看，相当于我按3.57%的利率贷款贷了11万元，却有10万元按每年1.5%的利率存在公积金管理中心，显然是不划算的。

所以我决定，最近到公积金管理中心去办理天前还款，我算了一下，提前还款10万元大约可以节省6000元的利息。

公积金贷款多长时间最划算，我认为只有你的月还款额和你夫妻二人的公积金每月缴存额相等，是比较划算的。

最划算我的方法是你的公积金余额除以贷款总月数得到的平均值，加上你夫妻二人每月的缴存额，与你贷款的每月还款和相等才是最划算的。

比如，你们公积金余额为48000元，每月公积金缴存额为5000元，贷款时间为120个月，那么每月还款额大约在9000元左右是比较合适的。

互金直通车

公积金房贷越久越划算！因为公积金贷款实际上是国家的优惠政策，它是目前市面上所能借到的最廉价的金融杠杆。

比如我，在2015年的时候买了一套投资房，用的纯公积金贷款，利率仅3.25%，这个贷款利率比不上真实的通货膨胀，也就是说跟不上货币贬值的速度，所以贷款越来越不值钱，但是我用贷款买的房这几年价格上涨了50%，即我的资产增值了。

公积金贷款低息低

以30年公积金贷款利率为例，目前利息仅3.75%，这是非常非常低的利息，到目前为止我是从来没见过公积金贷款这么低的借款了。我统计了过去十年我国的真实通胀率为6.3，也就是货币贬值的速度为每年6.3%，说明什么，说明我贷出来的钱，贬值的速度比利息还快。

比如我年初借银行100元，年末要还3.75元的利息给银行，但是到了年末这100元因为货币贬值的原因它的购买力仅剩下100-6.3＝93.7了，所以加上3.75元的利息也才97.45元，年末的100元的购买力还不如年初的100元。所以，银行是亏的。

因此，这种情况下，我能贷多少钱尽量贷多少钱，能贷多久尽量贷多久，像我的话就贷了最高额度而且最长的年限30年。不过，公积金贷款常常因为贷款人年龄的限制导致不能贷那么久。

手上有钱多也别多支付首付，尽量多用公积金贷款。

假如我们房子100万，最低首付30万，贷款70万，而你手上有闲钱50万，要不要支付50万首付？当然不要，前面我们说了，公积金贷款利率仅3.75%，我们用30万支付首付，剩下的20万元，我们放在一些地方银行的无风险创新存款中都能拿到5.5%的利息，而这个1.75%利差就是我们额外赚到的。

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漫谈低风险理财

能30年的，绝对不要20年。为什么？

公积金贷款，是目前市场上最低的贷款，没有之一。贷款基准5年期4.95%商业贷款基本要上浮10%，深圳有些首套还要上浮15%，公积金贷款利率5年期3.25%，低到令人发指。这么便宜的资金，为什么不用长一点时间呢？

其次，中国虽然已经告别高增长时代，2019年的一季度GDP6.4%，2季度6.2%，未来很长一段时间估计很难回到8以上了。宽松货币政策不会像以前每年12%以上增长了，这是什么意思呢？国家通过发钞来稀释你们手中的现金。因为你们的现金回报率很难保证一年12%以上的增长，问题是，国家可以保证连续十年以上M2增长率10%以上，你要是做不到这个增长的话，你手里的现金妥妥的被稀释了。好了，不想被稀释怎么办？除非你能找到一个行业稳定每年能让你的现金超过10%的增长。没有的话，怎么办？买房子啊，买一线城市的核心的地段的房子啊。这是资产，带杠杆的，不是现金，换句换来说，借便宜的钱买资产。因为M2的10%增长一定会通过资产来实现的，不可能通过猪肉大米来增长的。这个时代，如果还是M2每年8%以上的增长的话，不负债就是对家庭的不负责任。

综上所述，只要M2保持增长，能借多少是多少，能借多长时间借多少时间。

以上，一位资深信托，研究宏观，研究房地产 人士的一些看法。

深港财富

公积金房贷利率为3.25%，远低于国家基准利率4.9%，更低于近些年的房贷利率5.88%。除此之外，公积金房贷利率也低于三年期大额存单的利率（4.0%左右），这就是人们常说的利率倒挂，贷款利率竟然低于存款利率。从这个角度来说，公积金贷款贷款期限越长越好。

实话说，公积金房贷真的是惠民贷款，能够办理公积金贷款的人就算是占到便宜了。贷的时间越长，能占的便宜也就越大。那么，光拉长贷款年限就能占足公积金的便宜吗？不是的！还要注意还款方式。

普通的商贷，大部分人都会选择等额本金还款法，因为这个还款方法产生的总利息比较少。而公积金贷款则与之相反，要尽可能的选择等额本息的还款方式

等额本金之所以产生的总利息比较少，是因为，你将本金尽可能早的归还给了公积金中心，公积金中心按照本金余额收取利息。与之相反，等额本息之所以产生的总利息比较多，是因为你尽可能久地占用了公积金贷款。

我们的目的是尽可能多的占用公积金贷款，只有占用的时间越久，才能更划算。当然前提是不能逾期。后续自己有了钱，也不要轻易提前归还公积金贷款，可以利用手里的钱办理大额存单，里外里还能挣一笔“小钱”。

假如公积金贷款50万，公积金房贷利率为3.25%，大额存单利率为4.0%。三年的利息收入就有500000*（4.0%-3.25%）*3=11250元，三十年就是11万左右。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

银行研究僧

我发现这是一个很有意思的问题，每个人都可以有不同的答案，而且每个人的答案都只适合自己。

01

有些人觉得，房贷的时间越短越好，不管是公积金贷款还是商业贷款，甚至有些人觉得，能够不贷款才是最好的。

只有这种看法的人，和提出这个问题的人，基本上都是同一类人，对投资理财了解不多，或者过去的投资理财亏了钱，然后不敢再尝试，或者是过分追求安全。

如果是这类朋友，真心建议，能不贷就不贷，能少贷就少贷。

如果老是建议他们尽量贷长一点，贷久一点，贷多一点，然后把钱留在自己手上，进行投资理财，其实是不合适的。

你让他们去做什么呢？

太过安全保守的，收益肯定不高，有可能低于贷款利率，或者哪怕只比贷款利率高一点点，还不如把这些钱尽量还给银行，自己身上没有债务，无债一身轻。在这种情况下获得的幸福感和轻松感，哪是那一点点投资回报可以补偿的。

稍有波动的，收益率会高于银行贷款，值得投资，但这也是对于其他人来说的。对于追求安全，追求内心轻松的人来说，让他进行这些投资，不得不朝思暮想，日夜牵挂，那也是得不偿失。

所以，认为不贷款，或者尽量少贷款，短贷款的人，不要听别人的意见，按自己的想法做就行了。

02

也有很多朋友对于这一个问题的回答就是，能贷多点就贷多点，能贷长点就贷长点。

这个答案一定是对于他们来说最好的答案。

说个真事，我父亲已经年过70，一辈子都是中学老师。

现在有很多公司的营销套路，就是忽悠老人家，但是我对我父亲非常放心，想忽悠他，普通的套路肯定不行。

80年代的时候，他作为一个老师，就已经想着各种各样的办法，搞些副业，赚点小钱。

当时我还很小，但我现在还记得。

2000年之后他又成为了一个股民，也买过基金。

我总觉得他在过去做过的这么多事情当中，也没有怎么样赚过钱，相反有些时候是亏损的。

但是对比很多老人家来说，只有一个碰上过各种风险的人，经历过各种波动的人，才不会被骗。

相反的，很多老人家一辈子小心谨慎，既不做生意，也不做投资，但是到老的时候，说不定一次过被人骗光了养老钱棺材本。

你以为安全的，说不定，是在给自已埋下最大的风险隐患。

趁年轻，多点学习投资理财，就算亏损，怕什么。不到等老了才遇上亏损，那个时候再难翻身了。

财说得明白

公积金贷款利率低还能对冲月供真的是购房者强有力的购房保证。也是因为公积金的保障也才逐渐满足了不少家庭二套房的需求。同时也增加了购房者购房的意愿。那么对于购房者而言公积金贷款到底贷多少年划算呢？虽然很多人都知道贷款期限越长越好，但是看者利息随着年限往上涨也忍不住想要减小还贷的利息压力。

公积金低利率

公积金贷款利率相当低仅为3.25%，并且在新的贷款利率核算法也不调整公积金的利率变化。同时对于房贷利率的上浮也不包含在公积金的范畴。所以说3.25%的贷款利率可以说是成本价“白送”的贷款。

贷款利率越长越好

公积金贷款期限最长为30年，如果可以贷满30年那么就是赚到了。很多人会说10年的公积金利息少压力小，30年时间长压力大。其实并不是这样的，尤其是贷了30年提前还款的更是自行上调了贷款利率。

上面两张图是公积金贷款100万30年期和10年期的月供和利息。可以看到30年期和10年期的月供相差5400多元一个月，利息相差39.4万元。看上去10年还完贷款可以节省近40万的利息，但实际情况其实并非如此。假设我们在相差的20年间以年利率4%的收益将月供的差额5400元每月存起来，那么30年一共可以存371.8万元。如果是先还了贷款然后再按照9770元的月供存钱，那么20年后可以存357.6万元。这样算下来30年后贷款都是还清的，30年期限的存款要比10年期限的存款还多出14.2万元。

当然，这些数据的计算都是建立在每个月有9770元还款能力的基础上，如果没有的话那么30年期的贷款还款方案还将更加适合购房者。送一说既然都用到公积金贷款了，那么就拉长还款时间，绝对是稳赚不赔的。

房产老J

公积金贷款，要看每月的还款额。

1.以收入还贷比为限。举个例子:见图，南京的公积金组合贷款，贷款总额100.万，商贷50万，30年，公积金贷款50万，20年;商贷利率上浮20%（这是目前的行情，是一个众数，不过有的银行、有的条件优越的借款人可以上浮15%、12%、10%甚至更低），公积金贷款利率基准。

公积金贷款每月还款2835.98元，商贷每月还款2959.29元，月还款总额5925027元，月收入达到11950.54才能过审。如果收入达不到怎么办呢？——延长公积金贷款的贷款期限。

2.收入还贷比不用考虑，公积金贷款的还款额要略高于你的公积金月缴存额。开通代扣的时候，月缴存的公积金都用来还款，没有冗余和留存。

3.名下有没有房子，公积金的利率是不一样的。一个是3.575%，一个是3.25%。南京的公积金可以贷款使用两次。贷款的利率和第一次还是第二次使用无关，和你放下有没有房子有关。

4.公积金贷款，一般还是用等额本息吧，因为你的公积金月缴存额不会时常变化。等额本金名义上是省钱，贷款款额每月变动，一番周折，实在太麻烦。

信贷员鱼二

用公积金房贷多少年最划算？

其实公积金贷款会出现存贷款利率倒挂的现象很好理解，因为本身公积金贷款就属于国家对于企事业单位工作人员的一项基本福利，目的在于进一步缩减大家的买房成本，让高房价遏制的购房需求变的重新活跃起来！

所以说，用公积金贷款买房，肯定是期限越长越划算。从全国各地公积金管理中心的实际执行情况来看，公积金房贷最长期限为30年，还款方式有等额本金和等额本息两种，作者建议大家尽量选择等额本金，虽然前期还贷压力要大一些，但偿还的总利息是要明显少于等额本息还款方式的。

当然，有些开发商是不允许大家使用公积金贷款的，主要是与他们的利益有关。说实话，这样的行为是违反国家相关法律规定的，但买房的客户群体毕竟远远大于出售的商品房，所以开发商签订一些“霸王条约”或者“霸王条款”是很正常的现象，相信买过房的人对此都有深刻的体会！

關鍵字: 房产 房贷 财经