友邦保險，
大家一直催著我測評，大多都是受人影響。
友邦代理人經典話術：百年老字號理賠更可靠！最受不了的竟然還有說是保險界的愛馬仕！
大陸友邦的產品總是沾著香港友邦的光，一個細思極恐的事實是，大陸友邦的產品卻遠差於香港友邦。
選擇友邦的理由無非友邦歷史悠久；唯一全外資保險公司；代理人水平高，西裝革履，海歸派；服務好，理賠有人跟進......
你會發現一個重大誤區：很多人買保險不是看產品條款，而是輕易迷信一套話術的表達。
實際上，無論是保障，還是性價比，友邦的重疾險都拼不過市面一些優質的重疾險。
直接上產品對比圖：
欣悅一生2019，全佑至尊2019，全佑惠享2019， 三款重疾險長得很像，這也反映了一個事實：重疾險同質化嚴重，各款產品保障差異性並不大！ 產品形態更是出奇一致： 主險都是單次賠付、帶身故責任的終身重疾險；必須附加長期意外險，可選重疾多次賠付、癌症多次賠付、醫療險等多項附加險。 保障雷同，優缺點基本一致，只有細微地方不同，因此我們三款一起說：
一、優點
1、身故無等待期
等待期，是保險公司防止騙保的方法，一般重疾險等待期在90天或180天。
一般來講，在等待期出險是不賠的，只退還你交的保費。
不過也有例外，在等待期內，含身故的重疾險因為意外掛了，此時按規定賠錢；如果非意外原因掛了，也只是返還保費。
但這三款重疾險無論意外還是非意外死亡，都沒有等待期，直接賠保額。
並且如果等待期內輕症/重疾出險，不會被解除合同，只是將你患的這種病除外了，以後不會賠這種相關病。
2、境外出險理賠更方便
重疾險在境外出險也能賠，不過需要回國後去相關醫療機構再出個診斷報告。
友邦就方便一些，在境外醫院符合條件的醫院確診，也能作為理賠依據。
對出國家常便飯的朋友比較友好。
3、60種輕症，比較全面
三款重疾險輕症數量都達到了60種，高發輕症覆蓋比較全。
不過60種輕症有很多隱形分組，隱形分組涉及到14個病種，組內的輕症只賠其一：
二、缺點
1、重疾分組嚴重不合理
多次賠付重疾險的關鍵就在重疾分組是否合理，不合理就是個大坑，一般的要求是高發病種分散在多個組，然後惡性腫瘤單獨分組。
我們再簡而化之：銀保監會規定的六大高發重疾是否均勻分散於各組之中。
（分組：一種病賠付後，同組的病種之後全部失效）
而友邦的操作足可以用迷幻來形容，與弘康倍倍加比較下分組：
唉！誠意差距十分明顯： 首先， 惡性腫瘤沒有單獨分組：惡性腫瘤佔重疾賠付的70%以上，一旦惡性腫瘤賠付了，同組的重疾病種就失去了賠付的機會。
所以，把惡性腫瘤單獨分組十分有必要。
市場上性價比稍微高點的多次賠付重疾險癌症都是單獨分組，其實寫到這裡就可以不用測評了，分組不合理已經失去了所有競爭力。 其次， 把惡性腫瘤和另外兩種高發重疾病种放在同一組，這兩種高發重疾病種分別是重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病（尿毒症）：
這麼分，消費者拿到第二次賠付的可能性大大降低。 大清早亡了！
重疾分組還設計成這幅德性，欺負老百姓不識字還是小算盤打得好？
如果你實在是非友邦不可，那麼考拉也建議你也別勾選重疾多次賠付。
2、輕症賠付，誠意不足
我們都知道，拿到第二次輕症賠付比拿到第一次賠付的可能性小很多很多。
與其希望輕症賠付7次，不如首次輕症賠付多賠一些，至少要達到行業普通水平30%吧！！
友邦這三款的操作是第一二次賠付僅為20%，第三四次賠30%，第五到七次賠50% 乖乖隆地洞，這個宣傳噱頭也太好做了吧：一輩子得7次輕症，最高可賠250%保額：
真正好的產品是把輕症第一次，第二次賠付比例提高，哪怕你第三次之後賠付比例降低都可以。
而且輕症豁免功能，加錢才有，而市面上的重疾險產品，基本上自帶被保險人輕症/中症/重疾豁免。
當然你可以說自帶必定已經把錢算進去了，可是奈何人家保費還比你便宜一半啊......
3、附加癌症多次賠付，很難拿到
癌症有個「五年生存期」的概念，活過五年，再復發的幾率就比較小了，所以大多數產品的間隔期都是3年。
友邦的惡性腫瘤多次賠付和XX福很像，間隔期5年。
這些產品無論升級多少次，就是不改！！
市面上的一些性價比產品嘉樂保、達爾文超越者的設計更合理： 首次重疾是癌症，間隔期3年後得癌症，可以獲得二次賠付；首次重疾不是癌症，180天或1年後患癌症，可以獲得二次賠付。
友邦重疾險附加這項保障後，每年多花2000多，20年就是40000多，反正大概率賠不到，這個生意，划算！
4、強行捆綁長期意外險 長期意外險性價比普遍較低，買保險交智商稅的行為之一。
友邦的3款成人重疾險捆綁著長期意外險銷售，50萬保額，只保意外身故和傷殘，沒有意外醫療責任，9種重大自然災害賠雙倍，每年保費就要700元。 意外險健康告知和續保條件十分寬鬆，有些產品甚至沒有健康告知，所以沒必要買長期的。 選擇買1年期意外險，50萬保額每年才100多塊錢，槓桿比極高，還報銷意外醫療費用。
5、“全能守護”
友邦的重疾險主打全面，宣傳說出去也好聽，全能保：
細扒條款，重疾、老年長期護理保險金、生命終末期、全殘、身故，五項只賠一項！
設計也許並沒有問題，可是如此宣傳很容易給消費者造成誤導，那就是大罪過了。
總結下來， 無論是保障，還是性價比，友邦拼不過市面上優質重疾險。
三、品牌溢價究竟多可怕？
三款重疾險表現平平，卻在保費上不鳴則已一鳴驚人： 這三款總保費分別為：307800元，361950元，355000元，而嘉樂保的價格是193600元。
最貴的全佑尊享驚人的貴出了168350元，將近17萬啊！
足足貴出了一輛車的價錢！要是夫妻兩人同時投保，足足貴出了一輛奔馳的價錢！
不過有一句話術很有說服力：便宜沒好貨，貴自然有貴的道理。 這句話我相信各位一定會輕易相信，我甚至肯定適用於99.99999%的情況。
可恰恰保險卻不適用，一個很簡單的反問：你買的保險你知道具體保哪些病不保哪些病嗎？
答案往往是不知道，普通人瞭解保險產品無非通過代理人的話術，瞭解保險公司無非是漫天的廣告。
所以：保險行業的信息不對稱就導致了貴壓根沒有半點道理！
所謂用華麗辭藻修飾的服務其實壓根不重要，保險最本質的服務是理賠！
然後友邦在理賠方面的表現，不吹不黑也就一般般：
那麼問題來了，保障一般般，服務不見好，怎敢這麼貴？！！ 實際上，各家保險公司的理賠率都在97%以上：
考拉真心建議你瞭解保險後再做決定，在中國銀保監會最嚴格的監管下，無論是哪家保險公司，都是最安全的金融產品，沒有之一。
花裡胡哨的話術是紙老虎，最關鍵你要對比產品。 產品是王道，公司不重要！別再受代理人坑害之苦！
最後關於買保險，適不適合你才重要： 如果你不在乎性價比又經常出國，可以選擇友邦的重疾險；如果你注重性價比，顯然友邦並不適合你注重！
唯有保險，為品牌交智商稅是最蠢的行為！ 嗚呼！忠言逆耳！
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