DALONG1111

我個人目前做了兩家銀行，交通銀行的理財產品比較全，給的利率也還可以，安全感也不錯。另一家是外資銀行，東亞銀行，他們會給你做個小試卷，然後評估你的心裡狀態，再推薦適合你的理財產品。

賈俊彤

評價銀行的理財能力包括髮行設計能力、投資能力、風控能力、產品豐富性、信息披露規範性、綜合理財能力等等，下面就普通投資者比較關注的綜合理財能力、投資能力和風控能力三個方面給大家做個簡單的介紹。

銀行的綜合理財能力——國有大型銀行及股份制銀行排名靠前

就是根據各個評價指標對各銀行進行的綜合評價，得分比較靠前的都是國有大型銀行，因為各方面的中規中矩，沒有什麼太突出的，也不會有什麼過失。

根據銀行業登記託管中心2018年上半年的數據顯示，全市場理財業務綜合能力排名前十分別是是工商銀行、招商銀行、浦發銀行、農業銀行、建設銀行、中信銀行、興業銀行、中國銀行、交通銀行、民生銀行。

從名單中我們可以看得出來，前十名中，五大國有銀行和五家股份制銀行分庭抗禮。第一名是工商銀行，多年來一直穩居第一；第二和第三都是股份制銀行，其中招商銀行在個人零售業務方面造詣頗深，淨值化產品份額佔比較高，近年來一直緊隨其後。

而第一名的工行的理財產品發行方面一直做得都是比較出色的，這一點從工行的理財產品餘額就可以看得出來。2018年上半年，工商銀行以3.37萬億的理財產品規模高居榜首；建設銀行以不到2萬億的理財餘額排名第二；招商銀行則以1.80萬億的理財規模位居第四位，在股份制銀行中排第一。

榜單中還有另外一個特點，就是國有銀行在發行能力方面比其他銀行表現會更加突出，因為客戶基數大，因此有在產品發行量和發行成功率方面有明顯優勢；股份制銀行由於專注於投資收益，在投資能力方面會更加註重，因此收益能力方面會比較搶眼；而城市商業銀行由於機制更加靈活，且服務於特定的區域，因此在產品創設方面會更加貼近市場需求。

銀行的投資能力——國有五大行銀行綜合實力突出，但股份制收益能力更佔優勢

衡量銀行理財的投資能力，主要是看銀行理財資金投資運作時客戶實現收益及虧損情況，並根據其表現進行評分。

根據銀行業登記託管中心2018年上半年的數據顯示，榜單前20名中，排名前三名的都是國有三大銀行，分別是工行、農行和建行，其次是浦發和中信。剩下的大部分是股份制銀行和城商行，分別佔據了8個和4個席位。

工商銀行由於其產品的類型較為豐富，資產規模較大，排名排名第一；農業銀行收益率增速較高，排名第二；建設銀行兌付客戶收益較高，排名第三。但投資能力的評價包括了產品的豐富度、資產規模、收益兌付等各個方面，但如果僅僅是從收益能力方面看，股份制銀行相比國有五大銀行更具優勢。

根據普益標準發佈的《2018年四季度銀行理財能力排名》顯示，銀行理財收益能力排名前五的依次為渤海銀行、興業銀行、浙商銀行、華夏銀行和上海浦東發展銀行，這一點和廣大投資者的感受是一致的，那就是股份制銀行由於其機制和體量，反而能在收益和靈活性方面提供更好的客戶體驗。

其中渤海銀行理財產品以預期收益型產品為核心，且其理財產品的收益率在同類產品中表現優秀，獨佔鰲頭；興業銀行預期收益型產品與淨值產品收益水平表現亮眼，屈居第二；浙商銀行預期收益型和淨值型產品收益靠前，加之星級產品數量較多，得分排名第三。

銀行的風控能力——股份制銀行表現突出

根據普益標準發佈的《銀行理財能力排名》（2018年三季度）報告顯示，2018年3季度中，全國性商業銀行中，風控能力排名前五的銀行依次是中國工商銀行、興業銀行、華夏銀行、中國光大銀行和招商銀行。

前十名當中，只有工行和農行兩家國有銀行，其餘的均為股份制銀行，足見股份制銀行在風險控制方面的下的功夫。

風險管理能力的主要包括風險管理制度建設、風險控制能力、產品層面風控管理表現以及風險事件調整項。而股份制銀行在人才隊伍力量及風險控制能力方面更為重視，憑藉著更為完善的制度建設及業務流程，獲得了更高的評分。

這一點和廣大投資者的體驗也是相符的。國有大型銀行由於產品數量較多，時有發生產品風險的事件，但是比例可控；城市商業銀行和農村商業銀行由於在人才隊伍和關鍵崗位和制度的缺失使得風險概率大幅提升。

也就是說國有銀行雖然收益率比不上城商行和農商行，但是整體風格會更加穩健；而股份制銀行由於規模比城商行、農商行更大，同時也更加註重客戶體驗，因此在產品收益和風控方面取得了比較好的平衡，這一點也是其受到越來越多客戶喜愛的原因。

我個人也是招商銀行的粉絲，除了辦卡去過他們家銀行以外，幾乎所有的業務我都能夠通過手機銀行或U盾去完成。

就我個人而言，我個人還是更加喜歡股份制銀行，辦理業務靈活、響應速度快，能夠更加便捷的滿足客戶的投資需求。通過對金融科技的投入，滿足客戶不同的服務需求，比如手機銀行是他們家推廣起來的，智能投顧他們家的摩羯智投也算是行業的先行者，還有無卡取款、刷臉取款都是非常實用的功能。

以上就是個人對於銀行理財能力的看法，希望對你有所啟發。

A亞特斯

朋友們好！投資理財，“錢掙錢”，看著自己的勞動果實，保值增值，心裡自然樂開花！明確的講：不同的銀行，各有所長，理財的渠道千千萬…

首先來看哪些銀行理財比較方便！通常一些大型的銀行，例如工農中建，郵政儲蓄，網點多，正規可信，產品中規中距，可以1對1進行諮詢，是朋友們理財的好選擇！

再來看，哪些銀行理財產品更新穎…通常來講，一些地域性的商業銀行，村鎮銀行，信用社等，往往推出一些收益較高，靈活新穎的產品！對於追求更好收益的朋友，是一個不錯的選擇！

第三，目前理財市場，與時俱進，有了許多新發展…例如支付寶，微信，京東蘇寧，百度金融等，大型互聯網金融平臺，將不同銀行，金融機構，例如證券保險基金等的優質產品，經過嚴格篩選，展示給朋友們，可以說是一站式選購，而且有一些專門定製的產品，例如京東的銀行精選新型存款，支付寶的保本理財，養老產品定期，微信裡面的證券定期理財，以安全穩健收益好，深受歡迎甚至搶購…

綜合分析：在銀行理財，非常方便有一對一諮詢，一些中小型銀行的產品，具有時代氣息…而以支付寶，京東，蘇寧等為代表的大型金融平臺，集優秀理財產品於一身，方便朋友們一站式選購，而且有一些精品，深受歡迎！因此無論是銀行理財還是，金融平臺購買銀行理財產品，都有它不同的優勢，結合自身的資金和風險偏好，合理的配置，是安全穩健好收益的可行之道…

理財迦

個人推薦的是地方性銀行，如各地農商銀行。推薦理由如下：

1：起購金額較低。如以下數據來源北京農商銀行官網：

數據表明，起購金額1萬起步的理財產品類型比較多，參與性較強。日常不緊急用的錢可以預存銀行理財獲取收益。

2：理財期限靈活，方便安排資金需求。

理財期限大約有1天、35天、56天、63天、91天、126天、182天、273天等各種選擇。理財者可以靈活選擇適合自己資金需求的產品，既達到獲取收益的目的，又不耽誤未來對資金的需求。

相對與工商銀行來說，理財期限較長。以下數據來自工商官網：

數據顯示，同樣投資金額工商銀行期限普遍較長，期限有273天、364天、372天、567天、1118天等，基本都超過270天。可能不利於未來對資金規劃需要。

3：預期年化收益率較高。

地方性銀行由於起步比全國性股份制銀行晚，擁有客戶數量低於大型銀行，所以其預期年化收益往往略高一些，吸引更多投資者瞭解加入。以下數據來自天津農商銀行：

268天保本理財產品預期年化收益3.35%，同類型工商銀行理財產品273天（最低）保本預期收益在3.205-3.35%之間。118天非保本浮動收益理財年化收益4.42%，同類型工商銀行非保本148天預期年化收益在3.95%左右。長期理財350天最低起投5萬年化收益預計3.90%-4.05%，而農商銀行364天起投1萬元的理財預期收益在4.36%左右。

4：地方性商業銀行也有保障。

地方性商業銀行投資股東會有當地國有資產管理有限公司，或者是大型國企央企作為主要股東。當然，也可以選擇以地方政府出資入股的地方性股份制銀行。

5：地方性商業銀行網點多。

相對於全國性股份制銀行，地方性銀行的營業網點更多，更方便於去銀行辦理各項資金業務，獲取最新投資訊息。

消費經濟觀察員

每個銀行都有理財產品，銀行也希望客戶買他們的理財產品。

我個人認為，幾大國有銀行，像中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行等國有銀行的理財產品要好一些。資金相對安全一些，利潤也有保障。

金丘說今

理財哪個銀行好？這個沒有一個絕對值，關鍵看你側重的方面，當然就理財的綜合能力來說，肯定是國有銀行以及全國性股份制商業銀行這些大銀行的實力強，因為其所擁有的平臺、資源以及人力是其他銀行所無法比擬的。

全國銀行業理財綜合能力排名

目前關於各家銀行的理財能力排名標準有很多個，但是最權威及官方的排名只有一個，就是銀行業理財登記託管中心的排行，目前其尚未發佈2018年度的理財綜合能力排名，我們暫時以2018年上半年排名進行對比分析，前排名情況如下圖所示。從圖中我們可以看到工行排名第一，而傳統五大國有銀行均在前十名之內，前二十之中股份制商業銀行佔據11席（除了恆豐銀行），所以在綜合能力上仍然是以大銀行為主。

收益率方面

理財能力強，並不代表的收益率高，銀行業理財的收益率取決於以下三個方面的因素：

（1）理財產品的風險性

這個是最為關鍵，最為重要的因素，這個因素直接決定著收益率高低80%的因素，比如R2的收益率肯定高於R1，不管你在哪家銀行理財都一樣。舉個例子，雖然工行的理財能力第一，但是工行的R1產品的收益率仍然無法比上排名第30廣州農商行的R2產品的收益率，這是產品的基礎屬性所決定的，非人力可以改變。

（2）銀行願意給出的程度

一款理財產品最終的收益率是無法事先決定的，但是可以參考歷史的收益率得出一個大概值，比如工行一款R2的理財產品，歷史上每次實際的收益率約為4.5%，但是工行對外公佈一般為3.8%左右，這是因為超額的收益都是劃歸工行的，比如你購買後，實際最終理財的收益率到4.6%，但是當時簽署的協議只有3.8%，那超額的0.8%就是工行沒收了，所以銀行願意給出越多，收益越高，這方面來說中小銀行一般會有優勢，因為它們攬客的壓力比較大。

（3）銀行的理財能力

在所有條件都相同的情況下，那麼理財團隊的能力就是也可以帶動收益率的變化，比如同樣的是R1級別的產品，讓工行來操作，收益率可能可以達到3.5%左右，而讓農商行團隊來操作，收益率可能只能達到3.3%左右，這個是團隊實力所決定的。不過團隊影響的一般是高風險的產品，對於R1-R2這類低風險的理財，團隊能力的影響並不大，這個就跟基金一樣，貨幣基金為低風險產品，所以基金團隊都不收認購和贖回費用，而且管理費用極低，但風險越高的基金產品，則管理費用越高，且認購和贖回都要費率，這是因為低風險產品基本沒有什麼可操作的空間，不用怎麼團隊人員費腦運作。

鯉行者

從理財業務綜合能力看，國有銀行和股份制銀行排在前列。在市場份額上，前三類金融機構不相上下，其中（以2017全行業理財報告數據）國有銀行存續餘額佔比76.06%，股份制銀行佔比75.91%，城商行佔比75.72%，其他的農村金融機構67.06%，外資銀行僅27.2%。而全國城商行只有130多家，農村金融機構卻超過2000家，所以以單個金融機構計算，一個獨立的城商行存續餘額遠遠超過獨立的農商行或農村信用社。但這種理財綜合能力，主要是提現在發行理財產品只數和募集資金總額，這看起來與投資者沒有太大關係。

我們知道，在保本型理財逐漸退出市場後，投資者將全面進入非保本浮動收益時代，這就需要同時重視理財產品的安全性和收益率。但是，通過歷史業績觀察，各家銀行理財產品的風險其實差別並不大，主要是因為:一是對於普通客戶來說，能接觸能購買的絕大部分都是中低風險產品。按照風險等級劃分，~R 1佔比25.6%，R 2佔比57.58%，R 3佔比16.59%，其他中高風險佔比只有0.28%。也就是說理財市場中中低風險產品佔比99%以上；二是到期不能實現預期收益率的比例很小。以2019年非保本浮動收益型理財產品為例，在1月份到期產品中收益未達標率僅0.05%，一萬隻可能會有5只，概率相當小；第三，中高風險以上產品，主要集中於機構客戶，私行客戶和其他高淨值客戶。因此，對於普通投資者來說各家銀行產品風險差異並不大。

理財哪個銀行好？我們的答案是預期收益率高的銀行更好，但僅針對普通投資者。雖然理財產品收益排行榜在各個時期都處於動態變化中，但可以肯定的說，前20名幾乎沒有國有六大國有銀行身影，即使股份制銀行也很少，主要是城商行佔比高，其次是農商行，就這麼一個格局。

城商行和農商行為什麼理財產品收益會更高呢？在這一點上，與存款頗有相似之處。城商行和農商行由於受地域限制，資產實力不強，品牌影響力弱，客戶基礎薄弱等，要想從理財市場分得一杯羹，提高產品預期收益率是最好的武器。而國有銀行和股份制銀行好像並不吃力，完全可以憑藉先天優勢吸收更多低成本資金。

當然，即使同一類銀行中，理財風格也各有差異。比如國有銀行中，農業，中國和建設銀行風格比較相似，即產品眾多，比較雜亂，起點門檻低，中低風險產品佔比高等，理財風格較為保守穩健，適合普通大眾投資者；而工商和交通銀行則品種相對不是或許繁雜，但起購金額一般較高，中高風險產品無論只數和存續餘額均高於其他國有銀行，適用於追求較高風險和收益的高淨值客戶。目前，郵儲銀行在國有銀行理財市場中只能算配角，無論發行只數和存續餘額均不是一個層級，而且收益率不高，大部分處於全市場平均收益率之下，需要努力哦。由於理財產品收益率也是市場定價機制，因此在不同時期，不同銀行，其收益和風險都不是固定不變的，投資者購買時一定要結合實際情況，相互對比後再選擇適合自己投資偏好的產品。

龍門山財經

在存款保險制度的影響下，儲戶應該首先把資產分散配置，各銀行儲蓄50萬以下的資產，而後分別投向不同的銀行，若以尋求高收益的目標，可以優選民營銀行或部分中小銀行，對於這類銀行而言，可能會提供更具有競爭力的存款利率，儲戶不僅可以選擇高收益率的定期存款，也可以選擇儲蓄國債進行定投，這也是一種比較穩妥的理財方式。至於風險偏好很低，不願意多操心的儲戶，則可以選擇大型銀行進行定期存款，例如工農中建招等，這也是比較大型的銀行，發生風險的概率非常低，儲戶進行定期存款的安全性還是比較高的。

郭施亮

去那家銀行買理財產品？這個問題大家都知道，去比四大行稍微小一點的地區銀行都可以，不要去工商銀行買理財產品，他們會把你忽悠成買保險了。現在的理財產品非常多，要區分開是高風險還是低風險的理財產品，高風險理財產品一般的投資回報率也比較高。低風險的理財產品風險很低，我推薦大家買貨幣型基金，年回報率在4——5個點左右，基本上是零風險的理財產品。買理財產品還有其他幾個渠道，比如股票賬戶，支付寶，微信等等軟件都有各種各樣的理財產品推出，不一定非得要去銀行購買的！

九界如來

都不好，收益率太低。只適合財商較低的理財小白。

現階段，投資理財安全性和收益率的最佳結合是：安全穩健的政府直接融資項目，沒有中間商賺差價，20萬起投，年收益9~10%，按季度付息，到期回本，資金投向基礎設施，多重保障，安全可靠，歷史記錄100%兌付。

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