阿里的网商银行是否“已死”?

完完整整不消停


题主显然是没有了解网商银行的产品特点,单纯看利率,3%是不高,但是放在这样的产品上,已经很不错了。如果单凭此就认为网商银行已死,那传统银行坟上的草已经两尺高了。

我来介绍下题主展示的网商银行的定活宝这款产品。

定活宝是一款智能存款产品,默认投资者办理了三年期定期存款。随时可以选择提前支取,提前支取也分两种,一种是正常支取,一种是加急支取。

正常支取的计息方式是:正常的本金乘利率乘期限,利率按照产品公布的“今日支取利率”给付利息。

比如:1月1日存款10000元,6月30日取出,“今日支取利率”为3%,那么利息就是10000*3%*181/360=150.83元。

加急支取的计息方式是:先根据存期将时间分成两段,一段靠档计息,另一段采用活期计息。

比如:1月1日存款10000元,7月1日取出,可以分成两段,一段是181天的六个月期限(假设利率为1%),一段是1天的活期(假设利率为0.5%)。最终的利息是:10000*1%*181/360+10000*0.5%*1/360=50.27+0.14=50.41元。

目前这款产品的今日支取利率为2.8%,也就是说存一天利率就是2.8%,这个利率相比传统银行不知高了多少倍。

余额宝是理财,而且余额宝的利率也不算高,七日年化是2.418%。定活宝作为存款甚至要高于作为理财的余额宝,可见网商银行这款产品的优势。

总结:

市面上也有很多智能存款产品,但是它们都偏向于三年到五年的长期存款,比如亿联银行5.88%的利率,那是要求在五年以上的存期。像这种短期也可以享受高利率的智能存款还是比较少的。定活宝无疑是市面上比较优秀的智能存款产品。


银行研究僧


网商银行死肯定不会死,但是大量普通用户逃离倒是肯定的,目前网商银行最大的问题的确如题主所说,产品太少,几乎没有适合普通用户的产品。但是如果你了解了网商银行自身的定位,就会明白网商银行不会死,并且还能活得很好。

网商银行对于普通用户来说,目前的确没什么价值,一共就4个产品:定活宝、余利宝、随意存、网商贷,而前三个针对普通用户的产品和市面上同类产品相比毫无优势。

定活宝现在给出的利率只有3%,3年的定期只有这个收益,连银行都不如,智能存款中比这高的多的是。余利宝就不说了,本质也是货币基金,这收益已经跌的跟活期差不多了,而且最关键的是其实支付宝里也有余利宝,压根就没必要用网商中的。随意存这个也没啥好说的,就是个鸡肋产品。

因此,现在的网商银行对大部分用户来说就是个鸡肋产品,现在剩下的唯一用途就是避免手续费,只是一个走账通道而已。想要将资金留在网商银行中基本不可能。

但是,网商银行并不会因为普通用户不用而死掉,为啥?因为有网商贷,现在你要说阿里哪块业务最赚钱?那无疑就是放贷借钱的业务,小额贷款有借呗,消费贷有花呗,商家贷款有网商贷,这三块对外借钱的业务让阿里赚的彭满钵满。借呗2017年前3季度净利润45亿,花呗2017年全年净利润34亿,网商贷2017年全能放贷4468亿元,营业收入42.75亿元,净利润4.04亿元,可见整个阿里系对外借款业务的利润之高。

网商银行靠放贷1年也有4亿的的净利润,可见网商银行的主营其实就是放贷借钱,这种定位也就决定了网商银行对于普通用户不会太友好,也就是题主所说的产品太少了,同时对应的收益率也较低。但网商银行一定会靠着对外房贷款,每年的营收收入会不断的上升。

最后提醒一下大家,网商贷上征信,借一次上一次,如果你未来想要贷款买房买车,就千万别用,否则你到是哭都没地方,有人认为只要还清不逾期就没问题,少年你图样图森破!有一笔算一笔,你的征信报告花的没极限了,还想银行给你下贷款?



Lscssh科技官


网商银行不仅没有死,而且活的很好,民营银行中仅次于腾讯的微众银行,2018年末网商银行的资产总额达到959亿元,负债总额905亿元,截止到2018年末网商银行已经服务小微客户1227万户,户均余额仅2.6万元。真正做到服务小微企业,解决了部分小微企业的融资难和融资贵问题。

网商银行股东

截止到2018年末,网商银行的大股东是蚂蚁金服,蚂蚁金服股份占比为30%,非控股股东;二股东是复兴集团,复兴集团持股25%;三股东是万向三农集团,持股18%。从股权看,网商银行非蚂蚁金服子公司,属于合营公司。

资产端

截止到2018年末,网商银行资产总额达到959亿元,负债总额905亿元;2018年营收为62.83亿元,同比增长46.93%;净利润6.7亿元,同比增长65.84%;截止到2018年末不良率只有1.3%;工商银行的不良率为1.52%,网商银行的资产质量优于四大行,在所有银行中名列前茅,网商银行能有这么好的资产质量,和贷款来源于阿里巴巴体系内有很大关系,阿里巴巴有强大的数据中台和大数据风控系统,能够精确对贷款进行分级,保证资产质量。

理财端

网商银行的理财端提供的产品不多,可选择性不多,有类似于余额宝的余利宝,收益率只有2.3401%,还有2款银行存款产品,定活宝和随意存,两款产品的利率也不高,利率相比于其他民营银行的存款产品低太多。

综上所述:网商银行的资产端比理财端强,资产端已经服务超千万小微企业,户均余额仅2.6万元,真正的服务小微企业,而理财端提供的产品完全没有利率优势。


互金圈


感谢您的阅读!

它被称为“傻子银行”,觉得它可能很快“去世”。

然而,背靠蚂蚁金服这只巨鳄,网商银行想“死”都难!2015年6月25日,网商银行开业,如今不过区区4年时间;而它依然稳健发展,且一直在履行它的无微不至,它的目标是在未来五年服务1000万家企业。

那么,现在的网商银行发展怎么样呢?我们在网商银行的App中,发现它已经服务了超过千万小微客户,它真正实现了自己的目标。


在网商银行中,蚂蚁金服作为最大的股东,它提供了雄厚的资金支持;而网商银行的卡的申请可以说非常简单,你下载了App后,直接接入支付宝,就能迅速生成你的账号,可以说无缝对接了支付宝,这也是它能够迅速打通小微企业的原因所在。

确实相比工行年利润高达2977亿元相比,2018年的网商银行净利润仅仅为6.7亿,确实少的可怜。可是,对于一家发展只有四年的企业,可是它的目标何止是盈利,它的想法更远大,专注小微企业才是它的目的。



如今的网商银行正在试水发票贷款?通过让小微企业用支付宝“扫一扫”增值税发票左上角的二维码,在提供自己过往的税务信息后,能够在网商银行的查询贷款额度并迅速获得贷款。可见,网商银行的客户群体非常的精准,它知道自己的未来在何处,就像蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡晓明所称:

不希望成为一家只会赚钱但平庸的银行,希望的是,中国的小微企业、小店老板们可以说:我们生活在全世界小微企业贷款最便捷的国家。

LeoGo科技


我不同意这个观点!

网商银行成立三年来,累计向中小商户发放贷款2万亿,不良率仅有1%左右,这简直是神一样的存在。

网商银行的主要服务对象并不是个人客户,而是中小商户。题主说网商银行“已死”,很可能是“爱上一个不该爱的人”,怪我们自己“跑错场”了。

自从定活宝从3.8%降到3.5%后,我深刻认识到了这一点,基本没再用过网商银行。

不信我们看看网商银行的个人业务,都是面向中小商户的。



活期

和利率普通银行没有什么区别,但是存款可以增加借款抵用券,1万元1天1元,这对不贷款的个人投资者有用吗?

唯一的好处是可以把支付宝的余额资金通过活期免费提现,是方便商户通过支付宝转账用的,个人客户只是借道而已。

余利宝

余利宝本来就是为商户服务的,为个人客户服务的是余额宝。最近余利宝提供升级服务,升级后的余利宝T+0达到10万元,仍然是为商户提供流动资金考虑的。

定活宝

定活宝本来是对个人客户最有吸引力的,但是,最近定活宝的利率不断下调,现在已经降到3%,和其它民营银行的同类产品不可同日而语。它的定位是服务商户流动资金,所以利率会跟随市场变,所以我才转投富民宝。

随意存

随意存和定活宝类似,只是对资金安排更加有规划性而已,这样的安排,很显然也是为商户方便的,因为商户的资金可以根据进货、回款等进行提前规划,个人客户资金一般比较散乱。

所以,网商银行并没有“已死”,而是活的很好,只是投资者自己走错地方了,如果您不介意,网商银行还是能提供基本服务的。

共享互联网金融红利,欢迎关注互金直通车!


互金直通车


呃……严格来说,网商银行与阿里没有多大关系,特别是在今年9月份之前。即使9月份之后,阿里蚂蚁金服发生股权置换,阿里也仅持有蚂蚁金服33%的股权,而蚂蚁金服持有网商银行30%的股权,即阿里间接的仅持有网商银行9.9%的股权。

而复星持有网商银行25%的股权,万向三农持有网商银行18%的股权,这两者持股都要高于阿里,将网商银行归为阿里系有点言过了,至多只能归于蚂蚁金服系。

那么后半截阿里“已死”题文下方阐述的仅是余利宝,而余利宝属于货币基金,该资金并不存在直接的债权债务关系,仅是资产管理,而管理者是天弘基金公司,网商银行只是独家销售罢了。

因此,网商银行的余利宝与网商银行沾不了什么边,仅是它的销售产品罢了,并不属于其资产负债。而目前我国银行经营的主要业务是资产业务和负债业务,中间业务占比极小,即贡献值极小,以余利宝去断言网商银行“已死”显而易见不合情理。

而在资产负债方面,网商银行不良率据说只有1%左右,远低于平均水平的1.83%(2018年末数据),说明在存贷业务上表现较为良好,“已死”自然与网商银行的运营根本相悖。

话又说回来了,余利宝收益为什么会下降呢?经济不景气嘛,国家一直在实行货币宽松政策,特别是中美矛盾,以及美国货币政策的影响下。而货币多了,货币市场的利率自然下行,毕竟货币基金的主要资产投资于货币市场的短期货币工具(平均期限在120天内)。

即余利宝的收益在于货币市场利率,而不在于网商银行本身,网商银行并不向天弘基金运作的余利宝支付利息,在收益方面它们八竿子打不着,网商银行只是赚取销售佣金(销售服务费)罢了。


三人聚众


阿里的网商银行是否“已死”?

题主说的网商银行是否已死是什么理念呢?是因为收益下降的原因吗?

如果是因为收益下降就认为网商银行已死,那么我个人认为;这仅仅是你个人的想,是没有逻辑性可依的。

一;余利宝

网商银行里面的理财产品,大家比较熟悉的余利宝,当前余利宝只有一只货币基金,是天宏弘运宝货币B,余利宝和余额宝类似,可设置支付宝余额限制资金自动转入,可用来消费时支付等,因为同为货币基金组织而成,但是由于产品来自不同的基金公司,收益方面也各不相同。

二;定活宝

定活宝也是网商银行中的一款理财产品,定活宝目前是限量销售,当天的额度在早上9点开始发售,售完即止。定活宝的特点;当天抢购成功转入的钱,当天可产生收益,随存随取,而它的收益每天也不一样,每天的收益在页面会显示“今日支取利率”,存多少钱就有多少天的收益。


三;随意存

随意存也是网商银行理财产品中的一款,它的特点有点类似于定期理财,最短期限为14天,最长期限为16天,到期后会自动赎回,目前也是出于限量发售的状态,当天早上九点销售,当天的量售完为止。

随意存的利率是按年化利率来计算的,这个年化利率也是非固定的,有可能每天都不一样。可以看我下面这个截图;我选择的日期是存到8月26日,它上面显示的年化利率是2.3033%,如果选择其它的日期,它的年化利率也会不相同。起购门槛也不高,50元起购。

总结

网商银行的这几款理财产品均属于稳健型理财产品,收益方面是跟随政策在调整的,因此不可能收益一直不变,最近货币基金收益下降确实是比较明显,我们也只能跟随大环境来适应或资格调整理财方案。


谜桔


不知道你从哪里听到网商银行死了的消息,可以说完全是无稽之谈。
我们都知道网商银行最大的股东是首富马云,所以除非阿里巴巴死了,不然打死我都不行网商银行会死。
当然,除了马云以外,网商银行还有很多的大佬股东。其中包括蚂蚁金服的CEO彭蕾、复星郭广昌、巨人集团史玉柱等等...
总之,网商银行绝对是由互联网公司主导的最大的一家民营银行。
也是因为有网商银行的支撑,支付宝里的很多业务才能开展。根据媒体的报道,现在网商银行的员工数已经达到了300多人,其中有200人以上都是专业的科技人员,所以网商银行虽然是民营银行,但是对风险控制做的很好,甚至不输国有的大银行。
除了对淘宝商家提供支付服务以外,商网银行还提供一些小微用户的小额贷款等服务,不仅如此,商网银行的利率还很低,也就是说贷款利息很低,但刚才说了,审核也比较严格。
总之,商网银行可以说是银行业的一个颠覆式创新,也是未来的趋势所在。


电商军师


网商银行是否“已死”?可以很确定的说,网商银行不但没有“死”,而且还越来越大。根据网商银行自愿披露年报显示,截至2018年末,网商银行总资产达到959亿,员工总数达到720人,2018年实现利息收入46亿。
这么大的一家银行机构,怎么能说“已死”呢?

不能用余利宝收益判断网商银行生死

说白了,余利宝和余额宝是同样的东西,都属于活期理财产品。同样也是与天弘基金共同推出的,但是,余利宝面向的群体是小微企业和小微经营者,且仅对部分符合条件的用户开放。
再说收益高低的问题。
首先,不管是余利宝还是余额宝,本质上都只是一种理财产品,是理财产品就会受当前货币市场利率水平变动影响。大家都知道,2013年余额宝刚推出来的时候,7天年化最高达到近7%,而目前只有2%多一点,这个原因就是这几年利率下降产生的。

其次,网商银行之所以刚推出来的时候收益高,是因为,一方面可能是为了吸引新用户,一方面跟它相对余额宝来说,用户资金的存取额度较大。简单来说就是,小额存款利率可能要小于大额存款利率的。
所以,千万不要以这利率的高低来看待一家银行的生存情况,反而应该看到,利率持续下降背后的真正原因。

网商银行对比四大行

比规模,网商银行一定比不过四大行,甚至都赶不上现在A股上市银行中规模最小的张家港行。截至2018年末,网商银行总资产958亿,张家港行总资产1134亿。也许这今后两年,凭着网商银行资产规模的增速,规模是可以赶超张家港行的。
除了规模,网商银行的赚钱能力更是不及四大行,也不及张家港行。2018年,网商银行净利润仅6.70亿,总资产收益率仅为0.69%,而四大行中赚钱最少的中国银行总资产收益率也达到0.94%,张家港行达到0.76%。所以网商银行赚钱能力很一般,这主要与网商银行的服务宗旨有关。
网商银行定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者,为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。网商银行属于金融服务的毛细血管,主要服务于传统银行难以覆盖的长尾客户,以小额高频的业务场景为重点。
但是,如果看银行系统核心指标资本充足率和不良率,网商银行要远远好于四大行,2018年不良率仅为1.30%,毕竟还是民营银行,不敢随意放贷。

网商银行股东组成

截至2018年,网商银行有包括蚂蚁金服、复星工业技术、万向三农、金润资产、禾博士电子商务、金字食品6名股东。股份占比分别为30%、25%、18%、16%、8%、3%,其中蚂蚁金服为控股股东,金字食品就是金字火腿。
而担任网商银行董事长的则是由蚂蚁金服派出的井贤栋。井贤栋,同时也是蚂蚁金服董事长兼首席执行官。加入支付宝之前,曾先后担任阿里巴巴资深财务总监、财务副总裁。
总之,阿里的网商银行并没有“死”,让人们觉得它“已死”的原因在于,第一,网商银行是第一批互联网银行,在线下没有店面,第二,它主要服务于小微企业、个体商户,与个人没有太多业务接触。
但笔者认为,网商银行的存在有两大好处,一是弥补了传统银行没有覆盖的小微、三农企业,二是降低了小微企业的融资成本。

最后,如果您认同笔者的观点,请加关注并点赞。谢谢您们的支持!


锐眼财经


很高兴回答你的问题。不知道你从哪里听到网商银行死了的消息,可以说完全是无稽之谈。

我们都知道网商银行最大的股东是首富马云,所以除非阿里巴巴死了,不然打死我都不行网商银行会死。

当然,除了马云以外,网商银行还有很多的大佬股东。其中包括蚂蚁金服的CEO彭蕾、复星郭广昌、巨人集团史玉柱等等...

总之,网商银行绝对是由互联网公司主导的最大的一家民营银行。

也是因为有网商银行的支撑,支付宝里的很多业务才能开展。根据媒体的报道,现在网商银行的员工数已经达到了300多人,其中有200人以上都是专业的科技人员,所以网商银行虽然是民营银行,但是对风险控制做的很好,甚至不输国有的大银行。

除了对淘宝商家提供支付服务以外,商网银行还提供一些小微用户的小额贷款等服务,不仅如此,商网银行的利率还很低,也就是说贷款利息很低,但刚才说了,审核也比较严格。

总之,商网银行可以说是银行业的一个颠覆式创新,也是未来的趋势所在。


分享到:


相關文章: