△藍字可關注 我們
編者按：小微企業如何才能走出融資困境？
在銀行業，一直流傳著這麼一句話，“銀行只會在你能證明自己不缺錢的時候借錢給你”。
這句話形象生動地講出中國小微企業貸款時所面臨的困境。
長期以來，以銀行為代表的傳統金融機構，主要服務國有企業和大中型民營企業，在面對分佈分散、需求複雜的小微企業時，一方面缺乏風控建模的數據支撐，另一方面，因為缺乏抵押物、生命週期短、經營情況不穩定、服務成本高等現狀，囿於投入產出的“性價比”，小微企業只能成為傳統融資服務機構的“次級客戶”。
2018年，央行行長易綱曾對外披露，截至2017年末，中國小微企業約2800萬戶，個體工商約6200萬戶，中小微企業佔全部市場主體比重超過90%，貢獻了全國60%以上的GDP和50%以上的稅收。與之相對應的卻是，現在我國小微企業的貸款覆蓋率僅25%，仍然有大量的資金需求無法被滿足。
“大眾創業，萬眾創新”浪潮洶湧澎湃，小微企業是其中支撐起中國經濟最基礎但也是最廣泛的底層力量，是中國商業的毛細血管，他們脆弱，他們努力，他們不可或缺。
只是，小微企業如何才能走出融資困境？
今年社科院國家金融與發展實驗室發佈的《中國普惠金融創新報告（2019）》認為，得益於金融科技創新的加速，中國普惠金融生態體系正日益發展和完善，正形成全新的服務模式。
《報告》中提出了一種全新的、基於金融科技的“普惠信貸聚合模式”，為解決小微企業融資難帶來希望。《報告》案例顯示，普惠信貸服務平臺平安普惠率先實踐了這種普惠金融業務模式。
平安普惠的“聚合模式”究竟能為小微企業提供怎樣的幫助？為此我們來到重慶走訪了三位創業者一探究竟。
鄒昌鋮
普惠金融解決“中年危機”
作為重慶大渡口區曾經最輝煌的企業，重慶鋼鐵一度是許多人理想的工作單位，鄒昌鋮是土生土長的本地人，選擇大學時家人就有針對性的讓他讀了重慶鋼鐵下屬的技校，畢業後分配進重鋼工作。
用鄒昌鋮的話講，在重鋼的工作還是比較“安逸”，他乾的是管理職位，工作並不繁重，直到2015年生活出現了轉折。
2014年，重慶鋼鐵搬離大渡口，遷至長壽區，鄒昌鋮一週只能回家一次。彼時，他已經有了孩子，長期以往，他覺得這樣的工作不利於陪伴孩子成長，於是在到長壽工作一年後，2015年鄒昌鋮辭掉“鐵飯碗”，回到大渡口創業。
靠著工作多年積攢的積蓄，鄒昌鋮和朋友湊了20多萬，開了一家電視專賣店。第一次創業起步還算順利，每個月能有七八千分紅，生意好時一個月上萬。
市場風雲變幻，隨著蘇寧等大型綜合電器商城崛起，加之電商衝擊，鄒昌鋮的生意開始遇到瓶頸，尤其到了2017年下半年，生意每況愈下，終於在2018年6月份關門停業。
2018年，鄒昌鋮30歲，三十而立，作為家裡的頂樑柱，他不能停下腳步。經過多方考察，他決定轉戰餐飲生意，正好自己的一個哥哥會炒制火鍋底料，於是打算和哥哥一起開家火鍋店，可是啟動資金卻讓他犯難。
彼時，家中正在裝修房子，鄒昌鋮捉襟見肘。困頓之際，朋友給他推薦了平安普惠，並介紹平安普惠的借款產品為小微定製，放款速度快。
在此之前，鄒昌鋮雖然從沒有接觸過普惠金融，但覺得平安是大品牌，“不會有後顧之憂”，於是2019年2月份向平安普惠提交了信用貸的申請。
令鄒昌鋮沒想到的是，借款可以如此便捷，整個過程由平安普惠工作人員專人服務，鄒昌鋮自己只是在線提交必須的資料，並不費事。更令鄒昌鋮吃驚的還是放款的速度，就在他提交完資料後的第二天，9.5萬元借款便批了下來。
拿到借款後，鄒昌鋮迅速盤下一家火鍋店，3月初開門迎客，生意現在紅紅火火。在嚐到普惠金融的甜頭之後，鄒昌鋮還把平安普惠推薦給了之前電器專賣店的合夥人，對方也很順利地拿到借款，並且開了一家串串店。
鄒昌鋮很慶幸，能夠通過平安普惠及時處理好事業與家庭的“中年危機”。
鄒昌鋮
劉世坤
還得清借貸款，還不盡人情債
劉世坤今年28歲，重慶奉節人，儘管年齡不大，但卻有著遠超同齡人的社會閱歷。
2013年大學畢業後，劉世坤進入社會摸爬滾打，他是個不安分的人，在聯通上過班，賣過二手房，賣過快消品，做過網絡推廣，做過線下APP推廣，還做過健身房銷售。
正是這些豐富的經歷，讓他眼界大開，為後來創業打下基礎。
2016年，劉世坤和幾個朋友一起聚餐，閒談之際提出一起創業開個健身房的想法，幾個人一拍即合。經過考察評估，健身房啟動資金要260萬左右，劉世坤個人需要出資55萬。當時他並沒有什麼積蓄，嘗試過找銀行貸款，但是銀行審批流程複雜、需要材料眾多，他申請20萬，歷經漫長等待後被回覆只批下8萬，於是便不了了之，回家找親戚朋友籌款。
四處求人總算湊齊投資款，2016年健身房順利開業。
由於幾個合夥人分工明確，共同努力，健身房生意穩步增長。然而，沒過幾個月，之前借款7萬的一個親戚給劉世坤父親打電話，以買房為由催著他一週內必須還錢。當時生意剛剛起步，劉世坤無錢可還，只得回家挨戶借錢去還這筆借款。
這件事給劉世坤很大觸動，讓他明白找身邊人借錢是一件“麻煩事”。而後發生的事情更印證了他的判斷，有些借錢給他的人，開始自以為理所應當地找劉世坤幫忙辦事，搞得他不勝其煩，劉世坤當時覺得“人情債比貸款利息更難還”。
2018年，原本生意風生水起的健身房突然遭受不正當競爭，在他們店對面新開了一家健身房，對方憑藉實力雄厚大打價格戰，劉世坤他們招架不住，無奈關店，所幸投資已經收回成本。
第一次創業結束後，劉世坤迅速開始考察下一個創業項目，最終決定開網咖，這也是他興趣所在。經過一番篩選，劉世坤選定重慶九龍坡蟠龍一家店址，和朋友兩人湊了100萬，於2018年6月開出了第一家網咖。
網咖開業後，由於軟硬件捨得投入，加上劉世坤親力親為在店鋪服務，體驗做的比周邊都要好，因此人氣很旺。看著網吧增長勢頭良好，春節過後，劉世坤有意再開一家，可是之前投入的資金還沒有收回，資金缺口20多萬，而劉世坤也不想再找親戚借款揹負人情債。正好此時有朋友向他推薦了平安普惠的房產抵押借款，因為此前有銀行貸款失敗的經歷，此次他抱著嘗試的態度，沒想到整個體驗遠超想象。
傳統銀行房產抵押借款遠比無抵押借款手續繁雜，往往借款人要多次去銀行網點。但在平安普惠借款辦理過程中，手續並不繁雜並且有工作人員專人服務，他本人只跑過兩次，一次是確認額度，另外一次是面籤。
2019年3月5日劉世坤提交申請，3月12日就拿到了32.5萬元的借款，綜合費率比之前在銀行諮詢到的還要低。有了這筆錢，劉世坤馬上開始籌備第二家網咖，並於2019年8月底在重慶巴南萬達廣場開業。
在劉世坤看來，通過平安普惠借款，不僅讓他解決了資金問題，更重要的是沒有人情債的困擾，可以專心投入經營。
劉世坤
宋強
金融憑藉力，事業上青雲
在中國，小微企業的貸款覆蓋率低，除了有金融創新的原因，還有部分因素是創業者的觀念問題。中國是人情社會，做生意需要實力體現，而不少人會因為將貸款作為沒有實力的象徵而拒絕貸款，宋強曾經就是這樣一名創業者。
2013年，宋強和妻子在重慶永川開了一家駕校，夫妻二人齊心協力，駕培生意越做越大，在永川擁有兩塊訓練場地，40多臺教練車，實力位居當地前列。2016年，適逢駕校需要投資改善設備，但當時恰好是駕培的淡季，因此產生了十幾萬的資金缺口。
如何解決資金問題？
宋強夫妻考慮過向身邊朋友借，但是他們所在圈子裡，借錢是一個“沒有面子”的事情，哪怕是向金融機構借款也是如此。尤其是生意人，需要保持對外的形象，更不會輕易讓別人知道自己借款。
宋強此前手機也時常收到相關金融機構的廣告，但是互聯網上的東西太過縹緲，他根本沒有了解的興趣。
直到有一天，平安普惠的工作人員來到永川進行推廣宣傳，在駕校辦公室見到了宋強。通過面對面的溝通交流，宋強第一次深入瞭解到了普惠金融，對於借款的觀念和態度由此轉變。
他真正瞭解到，藉助金融槓桿保持良好負債不僅不會失面子，反而是聰明人的做法。於是，宋強和妻子同時向平安普惠申請了無抵押借款，兩個人一共借款15萬元，順利解決駕校的資金缺口。
解決資金需求之後，駕校業務持續擴大，但是永川本地駕培市場卻競爭不規範，掛靠混亂、搶挖生源等亂象頻發。為了維護行業規範發展，2018年1月，永川本地全部24所駕校共同組建了一個駕校聯盟，試圖通過抱團取暖，獲得更大發展。
但是，駕校聯盟這種吃大鍋飯的組織不患寡而患不均，很快組織裡就出來“懶漢”，當年八月就被迫散夥。
雖然駕校聯盟解散，但是宋強認為這種抱團取暖的模式很好，於是聯合朋友的駕校，商議組團發展。朋友的駕校實力和宋強的駕校相當，加之兩人關係向來交好，於是一拍即合，決定合併成立集團公司。
為了組建新公司，宋強需要購置新車、更換場地，資金再一次出現缺口。而這一次，有過平安普惠借款經驗的宋強，第一時間就聯繫了平安普惠的工作人員，輕車熟路地申請下43.7萬元借款。
2019年7月17日，合併後的駕培集團正式成立，兩家強強聯合成為永川當地規模和實力最大的駕校，並且這種創新模式受到了相關政府部門的認可與表揚。
總結
平安普惠的“聚合”之道
以上三位創業者，只是中國眾多小微企業主的縮影，他們地域分散、需求多元，觀念傳統、觸網率低，因此一直面臨融資難的問題。
針對種種難點，以平安普惠為代表的“開放式聚合借貸服務平臺”藉助其資源挖掘、聚攏和匹配的能力，聚合信貸業務鏈條中具有模塊優勢的參與者，集各方的能力和資源，共同修建最後一百米的引流之渠。
所謂普惠信貸聚合模式（簡稱“聚合模式”），是以金融科技為基礎搭建開放式借貸服務平臺，將借貸業務流程進行模塊化拆分，以標準化的聚合機制將場景方、增信方、資金方等信貸業務產業鏈中的參與主體進行連接，共同提供借貸服務。
其中，聚合式平臺在資金、獲客、風險評估、風險承擔等業務環節引入不同的服務提供商，實現多對多、全流程開放，形成一個有機的借貸生態體系，充分發揮差異化優勢，以協同方式消除業務短板，最大限度擴大服務範圍和服務人群，覆蓋線上線下
聚合模式注重產業鏈協作，專業化、分工化。在資金端和中間服務流程中，不同於一家機構在某個條線上展開全流程服務，平臺模式可以廣泛地聯合不同領域中的優勢企業，協同完成借貸服務全流程。
尤其在營銷獲客、風險評估與風險承擔、資金來源等流程中，不同機構各有其優勢與侷限，而平臺模式可以使其揚長避短，依託各自垂直化場景，進行差異化的競爭與合作。
聚合模式下的協同效應有助於提高各方服務小微企業的能力和效率，服務覆蓋線上線下，實現運營成本、風險成本和資金成本的“三降”，使業務在穩健運營的前提下形成規模效應，進一步攤薄單位成本，促動信貸服務逐步實現從“普”到“惠”的裂變，有助於為傳統金融機構這個“主動脈”到末端的小微企業之間打造有效的“毛細血管”體系。
截至2019年上半年，平安普惠累計為超過1100萬小微企業主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務，三線及以下城市覆蓋率超過90%。當前管理餘額中，小微企業業務佔比超過50%。
小微客群中90%為以往金融服務不到的“1050”客群，即年收入在1000萬以下，僱員在50人以下的小微企業、個體工商戶。平安普惠2019年上半年新增業務中有38.33%來自三線及以下城市，約60%的借款人在通過平安普惠申請借款時，未從銀行獲得過經營類貸款。
這意味著，平安普惠通過“聚合模式”激發出的金融創新，正逐漸下沉到市場底層，越來越多的小微企業開始享受到金融活水的灌溉。
Interactive Topic
互動話題
遇到資金缺口時，你是怎麼解決的？
關 於 本 文
來源：商界（ID：shangjiexinmeiti）
致力為讀者提供精彩、深度、有料的商業財經內容
為企業提供全媒體品牌策劃、內容創作、推廣傳播
Hi,U can also follow us
你再主動一點點 
我們就有故事了
閱讀更多 看商界 的文章
