这几天，又有多位朋友问我年金保险的问题了。看来今年的保险行业的“开门红”，来的比往年更早一些嘛。
长期看我文章的的朋友，应该知道，每年的12月份左右，各家保险公司都会推出一款年金保险。而对于保险行业来说，这就是他们的开门红产品，如果这款产品卖的好，能够为他们新的一年打下良好的基础。
于是，每年这个时候，我们都会看到各大保险公司的代理人开始疯狂的推销这类产品。每一年都会有不同的口号和噱头。今年的我总结了一下，主要就是这两个噱头：一个是停售，一个是负利率。
先说第一个，产品停售。这个说法来自于，8月30日，银保监会印发了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》（以下简称《通知》）。通知要求，自发布之日期，人身保险业责任准备金评估利率降低为3-3.5%。
这里要先给大家科普一下，评估利率和产品的预定利率有何关系？监管规定，如果产品的预定利率不高于评估利率，只需要按照要求备案就好。但是如果是预定利率高于评估利率，那就要上报审批。审批的结果，大概率都不通过的。所以，我们要明白，产品的预定利率是小于等于评估利率的。
于是我们就看到很多营销类文章，开始大量宣传。预定利率4.025%的收益的产品将越来越少了，马上就要停售了，买不到这么高收益的年金保险了，大家快点买吧。虽然，这个事情是真实的，但是我们是不是因为停售就去买呢？这是需要我们认真思考的。
我们再来看看第二个，负利率。目前我们国家的利率还是正的，但是世界上有一些国家的利率确实是负的。而过去的这些年，我们国内的银行利率也确实是在下降趋势当中。于是我就看到，有文章开始举例了，说1990年的时候。平安销售的年金保险，预定利率为8%，当时买了的人，现在都赚惨了。虽然，现在4.025%的收益看起来不高，但是假设未来我们国家的利率变成了负利率，那这个4.025%的收益就很赚了。
初步想想，真的好有道理。未来利率降低，是一个的大趋势，现在还有4.025%年化收益的年金保险，还是确定收益的。并且，现在监管也在降低预定利率，有的产品马上停售，我们再不买，也就买不到了。那还等什么呢？先买一份再说吧！
应该很多朋友都有这样想的吧，反正最近有多位找我咨询的朋友，基本上都是这样的想法。如果你是这样想的，那么请你仔细的看我下面的分析，完了之后，如果你还是觉得需要，再买也不迟。
首先是我们自己是否真的需要？我们买这类产品的目的是什么？就是看到收益高，为了做投资？还是为了保全资产，为了给自己做养老金储备，还是给孩子做教育金储备？我们做理财安排，要从我们自己的需求出发，不要被其他的外在因素影响。就好像双十一很多东西会打折，但是我们都要买吗？肯定不是，我们要买的是自己需要的。
其次是看自己的家庭资产状况。我们是不是有一笔闲钱，几十年不用的钱来做这样的安排。因为年金保险，基本上都是10多年才回本，也就是说中途基本上钱都是动不了的，因此必须是用闲钱投资。还有就是自己是否配置好了保障型的保险，如果保障型的保险都没配置好，不建议买年金保险。
最后就算你有这些闲钱，你能否找到更好的投资。我自己是可以找到很多比年金险更高的投资。比如说，我找一只债券基金，长期来看收益6%都是有可以实现的。如果我找一只股票型基金，长期来说，收益可以达到10%甚至更高。或者，如果我们资金量大，我们就买房子，买大城市核心地段的房子，长期来看，收益应该也是会比4%高的。要知道，我们做投资，是有很多种选择的，不是仅仅只有年金保险这一种工具。
我自己是不会买这类年金类的保险的。因为对于我来说，这种产品收益太低，而且流动性太差。当然，最关键的是，我自己能够做到长期4%以上的投资收益。大家不要觉得很难，只要你愿意花时间学习一下理财投资，这点实现这点收益真的是太容易了。
最后，我并不是一杆子把年金保险打死，对于真的有需求的朋友，也是可以买的。不过你真的要想好，自己的买这类产品的出发点。不要买了之后，发现自己当时并没有想好，然后想退保，那就损失惨重了。
曾经有多位买了这类年金保险的朋友想退保，问我该怎么办，有的甚至连第二年的保费都快交不起了。和他们聊了下来发现，这些朋友真的是被营销了。所以，我才会写这篇文章，希望大家能够理性看待理财产品的各种宣传噱头，不要冲动做选择。
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