大家好，这是关于保险的第62篇分享。

已经详细的聊过两篇“年金保险”话题，这期再趁热打一波铁，聊聊我们为什么要配置“年金保险”。

“年金保险”是做什么的？

相信很多朋友在看了前面写过的关于具体“年金产品”的解读之后，都忍不住地去计算给付保险金的总额，再去对比当下主流投资理财产品的收益。

其实这本身就是对“年金保险”的一种误解；

就像我们讨论足球场上的前锋和后卫哪个更厉害一样，所处的位置不同、对球队的作用不一样，放在一起也没什么对比的意义。

“年金保险”与投资理财产品，对于一个家庭的作用与意义也是不一样的。

不知大家有没有了解过“标准普尔家庭资产的四类账户”，没有了解也没关系，这里简单介绍一下：

标准普尔是一家全球知名的金融分析机构，据传这个“家庭资产的四类账户”，是人家调研了全球10万个财富不断增长的家庭之后，进行了总结提炼而制定的，适用于大多数的中产家庭。

这四类账户分别现金资产、保障资产、投资资产、稳健资产，应分别占据家庭总资产的10%、20%、30%、40%。

暂不说这些账户的划分是否适用于每一个家庭，至少可以作为一个参考。四类账户的具体配置情况可以参考下图的演示：

只说与本期话题相关的内容：

投资理财产品应当划属在“投资资产”账户中，它们的作用是“使钱生钱”，为家庭创造快速增长的收益；

而“年金保险”则隶属于“稳健资产”账户，它们的作用是“保本保值”，即在未来的某一天，当我们需要用钱的时候，它们依然还在，并且还具备一定的购买能力。

为什么需要“稳健资产”？

其实上面已经提到了“稳健资产”的作用，就是在未来的某一天，它们依然可以稳定的、安全的存在于我们的账户中。

但是，我们为什么要在未来的某一天，还要有稳定的、安全的一个账户呢？

因为未来有太多太多的确定与不确定的事情要发生！

什么是“确定”发生的事情？

子女的教育与婚嫁，即使算上未来人们的观念可能会发生某种意外的改变，这两件事发生的概率也应该会占到9成以上；

而接下来这件事，则是必然会发生的，就是“变老”。

我们有可能跳出疾病的困扰、有可能躲开意外的临幸，却始终逃不出变老的宿命，由此衍生来的问题就是我们

这两类未来会发生的事情，都是需要花费大量的金钱，而更可怕的事情，是两类事同时到来...

很多人认为，未来一二十年将要发生的事情，现在考虑似乎为时过早。

其实回头想想，如果你已进入了而立之年，满打满算也就三十年来年的时间可以准备了；

倘若一年存下2万块，就是60万，这60万对于退休后的我们是否真的够用？况且能否坚持在未来的30年每年存2万块，也是个未知数。

其实，有时候并不是“为时过早”地考虑，更多的是我们不愿意或是逃避去考虑。

在金融行业，人们把“本应看到，却没有看到或是有意忽视的那些大概率发生且有巨大‘危险’的事件”，称为灰犀牛事件。

假如：你与朋友正在非洲寻找并拍摄稀有的野生动物；

猛然间发现一只母犀牛与它的小牛犊在悠闲地休憩，你们想要更近距离地观察它，却又忘记了导游的忠告而跨出了绝对安全的区域；

当你们不幸被母犀牛发现时，为了保护自己的孩子，或许它会不顾一切地冲向你们，而此时的你们，面对危险却已是束手无策。

这便是“灰犀牛事件”的来历。

未来子女的教育、婚嫁以及我们自己的养老，不正是那些我们“本应看到，却没有看到或是有意忽视”的“危险”事件吗？

什么是“不确定”发生的事情？

这里简单列举两种情况吧。

1.未来的投资

“理财有风险，投资需谨慎”，相信这是涉足“投资理财”事业的朋友们经常会听到的警示。

没错，与“高收益”相伴的便是“高风险”，这才符合正确的经济规律；况且没有谁会一直保持清醒的大脑与永远正确的决策，尤其在我们步入中年之后。

所以，标准普尔在为大众设计的家庭资产四账户中，专门设计了“投资理财”这一类账户，目的是将其与其它资产隔离，同时又设计了一个“稳健账户”，使得我们的家庭资产可“攻”可“守”。

2.长寿的风险

看到这里，有人会问“长寿也算风险？”，且听接下来的分解。

倘若我们真的“自律地”为自己在退休前存下了60万，不，假设存了一百万，那我们要如何去规划这笔钱的用途？

刨去用于子女、子孙身上的钱，剩下的便是养老的生活。

好的，这里要说的是，大家有没有想过自己的养老生活是多久？

二十年、三十年，还是更多的年份？

想必未来已是“无债一身清”，每年省一省花3万块，二十年就是60万，三十年就是90万，那再以后呢？

正像本山大叔曾经戏谑过的一句话：

所以为自己构建一个“稳健”的账户，打造一个可持续、能稳定的现金流，是何足地重要。

怎样满足我们的需求？

这里要重点说的是：

“保险”只是满足这些需求的工具之一，标准普尔也没有把“保险”列为“稳健”账户的惟一工具。

本人也只是因为身在这个行业，才会在这里解释为什么“保险”可以实现“稳健”账户的运作。

其实不止“年金保险”可以满足“稳健”账户的需求，像之前曾提到的“增额终身”也可以达到类似的效果，因为它们都具有一些相同的特征，这里只拿“年金保险”来说。

“年金保险”不是投资

投资的收益是不确定的，但“年金保险”未来的“收益”是确定的；

未来可以拿到的钱、账户里剩下的钱（现金价值）都是写在保险合同中的，这些就是我们未来的“确定性”。

长期的运作

“年金保险”的预定利率并不高，4.025%已算是高点，而且在2019年被大范围的叫停，目前主流的是3.5%的预定利率，这样的数字真的毫无诱惑力。

但是，即便是3.5%的预定利率，经过长期地、复利地增值，其实也是可以达到一个可观的规模，但前提是“需要时间”。

这句话大家应该会在很多场合看到过：

虽然不晓得是不是爱因斯坦他老人家说的，但可以经过一个简单的计算来看看复利的功效：

假设有100,000元，按3.5%复利计算在未来的10年、20年、30年、40年会变成多少？

10年后的100,000将变成141,059，如果是单利的话，大约需要4.11%；

20年后的100,000将变成198,978，如果是单利的话，大约需要4.95%；

30年后的100,000将变成280,679，如果是单利的话，大约需要6.02%；

40年后的100,000将变成395,925，如果是单利的话，大约需要7.4%。

所以大家可以看出，“年金保险”确实是需要时间沉淀的一笔资金；

更重要的是“年金保险”的预定利率在购买时便已锁定，并不会像银行利息那样时不时地走走下坡路。

安全可靠

上面提到的“年金保险”的收益、预定利率都会写进合同，其实已经在说明“年金保险”的安全可靠；除此之外，保险公司的安全性还可以再为“年金保险”背书一次。

在咱们国家，保险公司算得上是最最安全的一类公司，即使某家保险公司无法继续经营下去，是需要由其它公司进行接管的，同时接管我们手中的保单；

而且在《保险法》中，也有很多相关的规定去保障保险公司的安全性，这些以后会和大家慢慢地聊起。

所以，不论从我们手中的合同，还是从整个行业来看，“年金保险”都是一类值得信赖的金融工具。

说在最后

上面从家庭的需求方面，讲了我们为什么需要“年金保险”，但它的功能也绝不局限于此，由于文章篇幅的关系，会在其它的话题中继续聊。

个人认为，对于“年金保险”用“买”这个字其实并不确切，至少也得用上“配置”这个词，因为究其本质，“年金保险”是用自己的钱为未来的我们创造一笔可观的积蓄，一部“幸福的提款机”。

好了，这期“年金产品”就先聊到这里吧，想了解更多关于保险的知识，请继续关注这里，或是后台私信咨询，感谢大家的阅读！

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