买了保险，病了却拿不到钱！！！

今年年初，就出了这样一则爆炸性的新闻，“河南女子确诊乳腺癌，30万重疾险拒赔”。消息一出，网上一下子就炸开了锅，一时间“保险都是骗人的”类似言论蜂拥而至。

今天我们就通过这个案例来说一说保险拒赔的知识，只有弄清楚被拒赔的原因，才能避开被拒赔的坑。

案例详情

2017年3月，28岁河南胡女士经人推荐买了一份组合保险，主险终身寿险+重疾+轻症（按照20%保额赔），保额30万。

2019年初，胡女士在医院体检时被检查出乳腺癌，但在理赔时却被拒赔了。

理由是：保险公司查到她的医保卡，投保一年前有过高血压的拿药记录，保险公司认定她隐瞒病史，予以拒赔！

案例分析

乳腺癌是属于重疾险理赔范围，而且胡女士也声明，自己没有过高血压，降压药是拿自己的医保卡帮家人买的，所以投保时完全没有想起这回事，为什么保险公司仍然拒赔呢？

实际上，保险公司在核保时都会有“健康告知”这个流程，被保险人要如实告知疾病和情况是否存在，如果有的话要说明具体情况和严重程度，然后保险公司审核是否承保，如果风险不符合这份保险，是买不了的。

这个环节对保险公司来讲就是风控。防止带病投保、骗保等事故的发生，减少客户和保险公司之间的纠纷，高效理赔。

所以，未如实告知疾病，就会被直接拒赔，这是保险法规定的。

认识拒赔原因，避免入坑

1） 如实做好健康告知

健康告知首先要明白一个规则，如实告知 ≠ 全部告知，我们看一下《保险法》是如何规定的：

即使有其他的异常，但健康告知没有问，也没必要再进行额外告知，所以如实告知 ≠ 全部告知，就是这个意思。具体的原则就是问到什么说什么。

值得注意的是，有些人被个别销售人员忽悠，只要没有住过院，健康告知都可以填否，甚至有的连健康告知都不是自己填的，由他人代为填写，这些情况是造成拒赔的很大原因。

所以健康告知一定要自己仔细阅读，不懂的就弄明白后再填，切忌听取销售人员的一面之词。

2） 医保卡外借

很多人认为医保卡借给家人和朋友，天经地义。这种行为看似情理之中，实则法律之外。简单讲，就是医保卡借用，是违法的！

借用他人就诊，实质就是骗取社会医疗保险金，性质等同于“骗保”。只不过没人核查而已，但不代表这种行为是正确的。

而且如果别人用我们的医保卡治病买药，那么这些都会被默认为是我们自己的疾病。而这些记录，如果在投保时刻意隐瞒或者忘记告知，都有可能造成后期理赔时被拒。

3） 不在保障范围内

每份保险都有自己的保障范围，条款上都会写得很清楚，超过这个范围的，保险公司就不会负责。

比如重疾险，可以保哪些疾病，它的条款会清晰列出，只有发生了该条款上规定的疾病，保险公司才会给赔偿，如果患的疾病条款里并没有提及，那么就拿不到赔偿了。

4）违背免责条款

一份保险保什么，条款上会写明白，不保什么，条款也会列清楚。

保险公司不保的情况，在条款里的“责任免除”一栏可以看到，又或者是“除外责任”。

像风险巨大的事故，如战乱、暴乱、核爆炸等，保险公司一般都不保，违法犯罪导致的事故，比如醉驾、吸毒、故意犯罪等情况，通常也在保险公司的免责范围内。

5） 等待期内出险

可能有朋友不知道，买了保险，不是立马就能获得保障。

在保单生效后，通常会有一段等待期，也被称为“观察期”。

在这个期间内，保险公司不承担保险责任，也就是说，如果在等待期内出险，保险公司不会按照约定保额赔偿。

写在最后

每当发生拒赔，作为消费者，肯定心理是不平衡的，毕竟那是等着治病救命的钱，也可以理解。

作为保险公司而言，一般情况下是不会轻易拒赔的。毕竟“好事不出门，坏事传千里”！建立良好的口碑不易，但口碑变坏却会轻而易举。更何况还有合同、法律和监管部门的约束。合同是永远不会骗人的！毕竟白纸黑字，清清楚楚。一句话，就是符合条款规定的一定会赔。

大多数人觉得被骗，很大程度上是因为自己没搞明白，稀里糊涂的就买了。买保险，不是一件容易的事，需要大家花心思去研究和设计。如果想省事，可以找专业的第三方中立机构，帮助自己规划、分析产品。

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