買保險不是個一勞永逸的事。

隨著時間的推移，通貨膨脹讓之前買的保額“貶值”，身價提升讓之前的保額不足以覆蓋風險。

這時候就需要做出相應的調整，比如補充投保。

所以，要不要補？補多少？怎麼補？今天一鍵解決：

• 多份保單可以疊加理賠嗎？
• 疊加理賠有必要嗎？
• 什麼情況下不會理賠？

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多份保單可以疊加理賠嗎？

能不能疊加，看理賠方式。保險理賠方式主要有以下2種：

• 定額給付型：符合賠付條件就一次性賠保額，買多少保額就賠多少，買100萬就賠100萬，重疾、定壽、意外險都是這種。購買多份同一險種，賠付可以疊加。
• 損失補償型：根據被保人的實際損失來報銷，報銷金額不能大於實際花費，醫療險就是這種類型。例如住院花了 10 萬，那麼最多隻能報銷 10 萬。多份同一險種不疊加理賠。

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意外險/重疾險/壽險

在多家公司投保，只要滿足合同的賠付條件，是可以同時理賠的。

但買意外險的時候，有幾點需要注意。

買成人意外險要注意：

• 累計總保額：有的意外險會詢問投保人的累計意外保額，超過一定額度不能購買。
• 年收入限制：高保額意外險，一般會對投保人年收入有要求。

買兒童意外險要注意：

• 不滿10週歲兒童，身故賠付不得超過20萬元。
• 滿10週歲但未滿18週歲的兒童，身故賠付不得超過50萬元。

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醫療險

即使同時購買多家產品，報銷的時候獲得的理賠金額也不能超過花費的上限。這是因為醫療險是為了解決大病醫療費用問題，而不解決收入損失等。

所以醫療險只要夠用就行了，買多了浪費。

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財產險

財產險也是屬於損失補償型。購買多份財產險，也只會按照實際損失進行賠付，最高不會超過保險標的實際價值。

包括家財險、車險等。

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疊加購買有必要嗎？

1、同一險種疊加，增加總保額

保險產品會有保額上限，比如線上的重疾險保額最高一般為50萬。如果你覺得這個數額不能覆蓋你的風險，就可以通過疊加購買同一險種的保險，來增加保額。

舉個栗子，你身負100萬房貸、20萬車貸，購買一款定期壽險。那麼一份50萬的定壽就無法覆蓋當前家庭的負債，這時就可以再購買1-2份壽險，疊加保額，使總保額超過120萬。出險的時候，幾份保單可以同時獲得理賠。

當然，保險公司也會對疊加的總額進行限制。比如有的產品，在總保額超過100萬的情況下，就無法投保。

2、不同險種搭配，完善風險保障

不同險種的保險，保障不同的風險。用我們常說的4種保險來說：

• 意外險：保障發生意外的風險，包括意外身故、傷殘及意外產生的醫療費用；
• 醫療險：百萬醫療保障大病醫療的風險，小額醫療解決小病小痛的門診和住院費用；
• 重疾險：保障發生重大疾病的風險，解決收入損失等問題；
• 壽險：保障身故風險，解決經濟支柱身故後生存者的生活問題。

舉個稍微極端一點的例子：

Q先生在30歲的時候投了50萬重疾+100萬壽險+百萬醫療+意外險，在45歲的時候不幸確診癌症，經過一段時間治療身故。百萬醫療可以報銷這期間的醫療費用，壽險和重疾險一共賠付150萬。雖然Q先生身故了，但是給妻子和孩子留下了150萬，足夠讓妻子和孩子的生活質量在一段時間內不會受太大影響了。

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什麼情況下不會理賠？

1、發生事故/責任不在保障範圍內

不同的保險產品，條款內容多多少少都會有些差異。比如百萬醫療險中，有的產品包含外購藥，有的則不含。

購買的時候一定要好好地看幾遍產品條款，弄清楚自己買的產品保障責任是哪些。

2、投保時未如實告知

有的人害怕告知了之後，會被拒保，買保險的時候就選擇不告知。

但理賠的時候，保險公司會從多方來進行調查。一旦發現存在隱瞞甚至是故意欺騙的行為，肯定是不予理賠的。

保險公司的調查方式在《買保險之前，要去體檢嗎？》中提到，主要是這些途徑：

保險公司辦法多多，僥倖心理要不得，還是老實告知吧~

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