梦曦34848426

个人认为买国债比存大额存单好。

第一，付息方式上看，电子式国债一年付息一次，每年都会有一部分零花钱，当然，凭证式国债和大额存单最后一次性还本付息，存的这些钱这几年都不能动，限制比较多。

第二，如果需要提前支取，国债利息比大额存单高一些，具体如下：

（一）.电子式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到2年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除6个月的利息;

3.持有时间在2年到3年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除3个月的利息;

4.持有时间在3年到5年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除2个月的利息。

（二）.凭证式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到1年之间，利息按照0.74%的利率计算;

3.持有时间1年到2年之间，利息按照2.47%的利率计算;

4.持有时间2年到3年之间，利息按照3.49%的利率计算;

5.持有时间3年到4年之间，利息按照3.91%的利率计算;

6.持有时间在4年到5年之间，利息按照4.05%的利率计算。

（三）.大额存单：不满90天0.35%，满90天不满180天，1.705%；满180天不满360天，2.016%；满360天不满720天，2.325%，满720天，3.255%。

第三，从起存金额上看，购买国债的“门槛”更低：国债100元起存，大额存单20万起存，不是谁都能一次性存20万的呀。

理财经理陈雪

先说答案，如果资金充足，有20万元以上资金，选择三年期大额存单比三年期的国债要划算。

国债有国家信用背书，安全性无庸置疑，不管多少钱到期都能兑付，并且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大额存单是银行大额存款，20万元起存，受存款保险制度保护。即使银行破产，同一家银行本息50万元以内都能得到100%赔付。如果金额比较大，不妨分成多份存到不同的银行，每份不超过40万元就可以了，这样利息和本金都有保障。

由于大额存单门槛高，如果资金不到20万元，显然选择国债就不错，毕竟有100元就可以购买国债。

之所以说三年期大额存单比国债更划算，有如下原因：

1、大额存单利率更高

现在多家商业银行都有按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。不考虑利息理财的情况下，同样的20万元，三年下来能比国债多出720元的利息。如果拿着大额存单每月的利息再去理财，放入宝宝类货币基金或者选择民营银行智能存款，则综合收益率能接近4.50%，比国债高出不少。

按月付息的方式也能比国债按年付息有更好的流动性，相当于每个月都有一笔资金可以自由支配，还信用卡或者用于日常消费也是极好的。

2、大额存单可以随时购买，国债还要分时间有限额

大额存单可以随时随地到银行办理，部分银行只有在柜台才能办理按月付息的三年期大额存单。国债的发售是有时间限制的，2019年自3月份至11月份，每个月10日起都有一期国债发售。

需要注意的是，国债非常受老年人欢迎，老年人退休后有充裕的时间，会很早就到银行排队，如果到银行购买的话，就需要等待较长的时间，买的晚了额度售完就买不到了。

理财需要考虑安全性、收益率、流动性，国债和大额存单相比安全性基本相当，收益率三年期大额存单略胜一筹。具体到流动性，国债可以提前兑付，购买时间越久损失的利息越少。大额存单则可以通过转让权益降低利息损失，如果是提前支取的话，部分产品可以靠档计息，流动性也不错。

总体来说，如果资金充足，还是大额存单更划算。如果没有20万元，国债也是当下不错的理财选择。

财智成功

如果是我，我会选择三年期大额存单。

首先是利率：

三年期大额存单的利率要高于三年期国债。大额存单利率最高可达4.2625%，最次也能达到4.125%。三年期国债的利率只有4.0%。

有一点需要注意，三年期大额存单各家银行利率都不一样，甚至存款金额不同利率也会不一样。支取利息的方式不同，利率也不一样。

其次是选择性：

大额存单的可选择性相对丰富。大额存单除了有三年期可选，还有三个月期、一年期、两年期等期限进行选择。不仅期限，付息方式也可以进行选择，可以选择利随本清的，也可以选择按月付息的。国债的可选择性比较少，只有三年期和五年期可选，利息按年付或一次性付清。

再次是购买渠道：

大额存单几乎各家银行都有发行，虽说额度也相对紧张，但只要到网点进行购买，总能购买得到。国债则不同，它是由财政部发行，部分银行进行代销的产品。不是所有银行都有代销资格，只有六大行和部分大银行才有资格。

最后是购买时间：

大额存单几乎随时可买，各家银行的发行时间是不受限制的。顶多银行因为额度不足，会限制每天发售的金额。国债则不同，每月10号开始发售，19号左右结束，其他时间你是买不了的。

总结：

相比于三年期国债，大额存单尤其是三年期，还是非常值得购买的。从上述各个方面都能凸现出它的优势。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

依作者观点来看，大额存单3年期更划算一些。但是，国债在全国是统一利率，而大额存单在不同银行办理或者不同存款金额时的利率是不尽相同的，所以有时候办理大额存单不如购买国债划算！

• 国债利率
  

国债的起存金额较低，一般只需要1000元即可办理，不像大额存单一样至少20万元起存。而且，国债的背书机构是国家，其信用要比银行更高，所以大家完全不需要对国债的安全性有所担心。唯一的缺点在于，国债每期发售规模较小，储户存在购买不上的可能性。

• 大额存单
  

如上图所示，大额存单的起存金额有20万元、30万元、50万元、100万元等，利率根据银行不同有所区别。一般来说，国有银行大额存单利率相比央行基准利率上浮45%、全国股份制商业银行上浮50%、城商行和农商行上浮55%。所以，同样是3年期大额存单，浦发银行的是3.85%、宁波银行的就是4.2625%，差距还是很大的。

综上所述，储户若在3年内不提前支取存款的话，选择农商行或者城商行的大额存单能够获得更高的收益回报，而选择国有银行大额存单的话不如购买国债更划算！大家觉得呢？

奇葩财经说

直接说答案吧，大额存款划算，并且选择民营银行的存款更好！

目前三年期的国债只有4%左右的利息，而普通的四大行大额存款有4.18%左右的利息，单纯从利息的角度来考虑的话，都是大额存款更好一点。

但是由于现在民营银行的进入市场，导致了许多产品更具有竞争性和优势性。

就好比金融金融上的一个亿联银行的理财！

不仅享受到50万的存款保护条约，而且利息也是相当可人的。

我们可以看到亿联银行的5年期限复利达到了5.68%，采用的随存随取的收益方式，并且起投资金只要2000元。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，并且如果碰到了特殊情况，想要用钱，更是可以随存随取，优势非常大。

因此，和国债相比，一定是大额存款更胜一筹，而与国有银行的大额存款相比，又一定是民营银行的产品收益更大一些。

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大额存单与国债，两者都很安全，资金出现亏损的可能性都很低！因此，是否值得购买，一看收益率的高低，二看购买、支取的灵活性能如何！

第一，大额存单的收益略高

现如今，三年期国债票面利率为4%；而三年期大额存单利率大抵在3.98%~4.26%之间波动，一般国有大型银行、按月付息的产品，利率稍微会低一点，但中小银行，普遍大额存单利率能达到4%以上！

另外，3.85%利率的大额存单产品，一般皆可按月付息，其每月利息还可再投资，综合利率也能在接近4%左右。

举个简单的例子，20万三年期大额存单，利率3.98%、按月付息，则每月可领取约663元利息。此时，用这一部分利息再投资，按3.5%的收益来算，累计每年可获得约8131元利息，折算实际年利率为4.06%，略高于4%！

第二，大额存单购买更方便，但国债提前支取利息会越高

相比于，每期国债发售几秒钟、十几分钟就售罄的状况。银行大额存单，就很容易买到！银行每隔一段时间，就会发行大额存单产品，且每次发行都会有好几个，可供不同类型的投资者选择！

另外，国债，虽可提前支取，但至少需持满6个月（6个月以内无利息），且提前支取要扣除一定的手续费，持有时间越长、所得的收益越高！而银行大额存单，提前支取、可靠档计息，但也会损失一大笔利息！

两者相比，持有6个月以内，大额存单提前支取更划算；超过6个月，国债更合适！

第三，看资金量大小

别忘了，还有一点，最容易忽视、也是最重要的一点！大额存单，需要至少20万元才能购买，而国债只需100元即可。从投资门槛、普通人参与度来说，明显国债要更胜一筹！

总之，两者各有特点、但资金小于20万元，那么只能买国债；而如果资金大于20万元，那么可优先选择大额存单产品，更容易买到、且收益会更高！

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财经者思

大额存单和国债都是目前最安全的投资方式之一，两者各有优势，具体是买三年期的大额存单划算，还是买三年期国债划算，要看个人具体情况。

想要对比三年期大额存单和三年期国债哪个更划算，我们可以从三个方面去对比。

第1个、收益。

如果从收益的角度去分析，目前大额存单跟国家的利率差不多，部分银行的利率会比国债高一些。

比如下图是2019年4月份所发行的一些电子式国债收益情况，三年国债的利率是4%。

下图是目前一些银行大额存单的利率，三年期的利率从3.85%~4.18%都有，目前大部分银行三年期的大额存单都能给到4.18%的利率，部分银行甚至可以给到4.2625%利率。

所以单纯考虑收益的话，那我觉得在一些小银行购买三年期的大额存单会获得更高的收益。

第2个、流动性。

目前大额存单和国债的流动性相对比普通存款都要好一些。两者都可以提前支取，而且提前支取都是挂档计息，不过从整体来说，国债提前支取获得的利息要比大额存单的高一些。

我们先来看一下3年期国债提前支取的利息怎么计算。

电子式国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息;

凭证式国债，提前支取时：满半年不满1年按年利率0.74%计息，满1年不满2年按2.47%计息，满2年不满3年按3.49%计息;

再来看一下银行大额存单提前支利息怎么算

目前不同银行对于大额存单提前支取的挂断计息方式都不一样。大部分银行是按照存入当日银行挂牌利率计算，目前银行挂牌利率一般都比较低的，下图是某个银行的挂牌利率。

通过对比国债以及大额存单提前支取挂档利率之后，我们可以发现6个月以上国债提前支取获得的收益明显要会银行大额存单高些。我们以20万存款满两年为例，电子式国债提前支取可以获得的利息是14028元，凭证式国债提前支取可以获得的利息是13960元，大额存单提前支取可以获得的利息是11000元左右（按照两年期挂牌利率2.75%计算）。

第3个、申购的门槛。

目前大额存单的最低门槛是20万块钱，少于20万是购买不到银行大额存单的。而国债的门槛就低很多，100块钱以上就可以购买。所以并非所有人都有能力购买大额存单，但绝大部分人都可以购买国债。

所以如果大家的投资资金少于20万，那就不要考虑大额存单的，只能选择国债。

第4个，便利性。

目前不论是大额存单还是国债，两者的购买方式都差不多，你可以通过银行柜台购买，也可以通过银行的网银或者手机银行购买。虽然国债有时候需要排队购买，但自从2019年4月之后，财政部试行了随到随买的政策，所以现在购买国债也不用排队那么麻烦，目前国债跟大额存单的购买便利性其实都差不多。

综合以上四点因素之后，我们的结论是，如果可投资的额度小于20万，那只能选择国债，或者其他普通银行存款；如果对流动性要求不高，也就说未来这笔钱不会用到，那建议大家优先选择在那些利率相对比较高的农商行购买大额存单；如果大家对未来资金的流动性不确定，也就是说未来有可能出现意外情况需要提前支取，那建议大家优先选择购买国债。

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两者基本属于相同性质的产品，两者综合比较，我建议选择三年期国债，理由如下：

1、从收益率看国债提前支取有优势

目前发行的国债，3年期收益率为4%，提前支取分档计息，不足半年的没有利息；超过半年不足1年的利率0.74%；超过1年不足2年的利率2.47%；超过2年不足3年的利率3.49。

从大额存单收益利率看，中农工建等大型国有银行最高利率为4.125%，有的最高仅有3.85%，平均收益率和国债持平，但是，提前支取收益率明显低于国债。

部分小型商业银行大额存单利率虽然能达到4.8%，甚至民营银行智能存款能达到6%，但是和国债不在一个安全层级，应该另当别论，而且，提前支取收益率也不如国债实惠。

2、从投资方便性看国债更有优势

首先，大额存单起存门槛是20万，国债仅为100元，两者差距巨大，20万购买国债可以分成多个小单，部分提前支取其他不受影响，因此国债灵活性更好。

其次，同一期国债，销售国债的银行数量非常多，投资者可以就近购买；大额存单只能到发行的银行购买，其他银行不会代销，购买不方便。

第三，国债发行的时候都会提前公布，信息比较透明；大额存单发行投资者只能自己去多方打听，信息比较闭塞，由于资金量大，有可能准备够了钱，人家销售完了。

3、从投资安全性看国债也有优势

国债的安全性要高于银行大额存单，虽然两者的安全性都足够高。小型银行的安全性低于大型国有银行，所以小银行的大额存单利率高；大型国有银行存款的安全性低于国债，但是国债的利率并不比他们低。这充分说明国债的收益率是更划算的。

国债被称为“金边债券”，是由政府背书的，安全性最高，您就是购买100万国债，到期也会刚性兑付，不用像大额存单还要考虑存款保险基金的保障。

其实说这些就太多了，个人观点，差距不大，选择权在您，顺手点赞，养成阅读好习惯。

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在大额定存单国债之间，我们毫无疑问的应该去选择国债。

1. 收益率：2019年大额定期3年存款基准利率是2.75%，三年期国债利率为4%，两者差了1.25%，所以从收益率上看是一个单选题。

2. 安全性：两个都是十分安全的，但是如果真的遇见银行破产等问题的话，存单只要不超过50W就可以全赔的；国债以国家信誉发售的，不用担心风险。

3. 购买情况：大额存单基本上是随时都可以去银行进行办理的，国债需要等到国家发行的时候，才能够购买。

4.流动性：大额存单未到期提前支取，按照靠档计息，即将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。国债提前兑取时，利息按投资者实际持有天数及相应的利率档次计付。

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糯头挪頭

对于三年期大额存单与三年期国债说选择哪款产品划算，其主要还是看你对于存款有哪些要求，总的来说大额存单与国债几乎是没有太多差距的，唯一不同的就是存款灵活性差距较为明显，利率上无太大差距几乎相同，要求灵活性高选择大额存单划算，要求绝对安全选择国债。这里分别说一说什么是大额存单什么是国债。

大额存单

大额存单是2015年6月15日正式推出属于一般性存款产品，大额存单产品受存款保险条例本息50万元保障，大额存单起存额要求略高，一般各银行大额存单起存额20万元与30万元；存款利率相对来说也是非常不错，央行存款基准利率上浮40%-55%之间。大额存单灵活性不得不说也是大额存单的一大靓点。

可选择付息方式：按月付息与到期付息；

可转让：未到期着急使用该存款转让给其他储户利息收益不受影响；

可提前支取：提前支取按阶梯利率计息并付息；

可押质：未到期内可以抵押到银行申请消费贷款；

国债

国债是国家信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系，国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，在一定期限内支付本金与利息，国债发行主体是国家，所以被公认为是最安全的理财产品。

• 起购金额：可以说没有起购额限制，因为国债起购金额100元；
• 可提前兑付：在认购国债期间内，如着急需要使用该笔存款可提前兑付，提前兑付部分按阶梯利率计息并付息，整体利息收益影响较小，持有未满6个月提前兑付影响本金(看图二)。
• 国债利率：往往高于同期银行存款利率，国债与大额存单利率基本相同或略高于同期限大额存单利率。

收益对比

现在国有银行20万元起存三年大额存款利率基本上都是4.125%，2019年第四季度所销售的国三年期利率4.0%，这里按照20万元存款来计算总收益差距。

计算方式:(利率-利率)×期限×存款额=差距

• 利率差距：4.125%-4.0%=0.125%
• 总利率差：0.123%×3期限=0.375%
• 总收益差：0.375%×20万=750元
• 每年差距：750÷3期限=250元

按照20万元存款来计算，三年期大额存单与三年期国债收益上对比，可以说并没有多少差距，每年利息收益相差250元三年总差距也就是750元，所以说选择大额存单还是国债不能单从存款利率上来做选择，是需要根据自身条件从存款灵活性上做出选择。

灵活性对比

要说灵活性国债还是略低于大额存单，虽说大额存单提前兑付按阶梯利率计算不如国债合适些，但是可以转让大额存单转让对利息总收益是没有任何影响的可以说，但是国债就不同了，虽说也是按阶梯利率计息并付息但也是会扣息，还有就是未到期提前兑付均有0.1%手续费（下图国债提前兑付规则）。

综上：选择三年期大额存单与国债其实并不是很难，因为不管是三年期大额存单还是国债，利息收益几乎是没有要多差距，根据自身情况选择，如果能保障到期后支取选择大额存单与国债可以说无任何差距选择利率较高者便是。两者只有在提前支取或提前兑付的时候才有所差距，未能保障以后不提前支取这笔存款选择大额存单划算，因为大额存单灵活性略高，即便是遇到必须使用该笔存款的时候转让给其他储户便是，总利息收益任何影响较小。总的来说能保证未到期不提前支取选择利率较高的划算，不能保障未到期内不提前支取选择大额存单划算。

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