快乐的财经投资

通过银行存款来实现长期保值，是一个不可能完成的任务。因为，银行的存款利率，必定低于同期的通货膨胀率，这也是银行生存的基础之一。按照你现在的操作，感觉到收益率跑不过货币贬值物价上涨是自然而然的事情。

按照提问者的情况，20万的银行存款，最多就是5个点收益，那就是1万元；15万的微信理财和货币基金，最多就是3个点的收益，就是4500元；股市10万，今年可能好一点，加上去年前年的行情，三年收益平均起来，亏的可能性大，就算持平吧。

这样一算，你的年收益率大概是：1.45/50=2.9%。

现在的通胀率是多少，稍微有些争议，个人认为，起码4%5%肯定是有的，甚至有人认为这几年的通胀有8%。但是，长期来看，我国的通胀率确定在5%以下是靠谱的。所以，我们想要长期保值，应该把理财的年收益目标确定在5%。

现在能做到5%收益目标的产品有这么一些，大家可以结合自己的需要自选：

一是部分银行的大额定期存单，或者是智能存款产品，基本上能够接近甚至超过5%，风险度也很低。

二是部分银行的理财产品，大体在接近5%的水平上，超过5%的不多。

三是券商平台的理财产品，收益率比银行平台要高一些，风险方面也可以接受。

四是部分基金的收益率，高低差异很大，一般行业前10%的基金品种年化收益能够超过5%，但这需要精选品种，风险度较高。

五是信托及其他一些产品，相对暴雷风险会高一些，要注意甄别。

沉默的投资者

楼主说银行存款想长期保值，这几乎是不可能的事情，不过楼主可以在存银行的20万当中，谋求较高的存款利率这还是有可能的。一方面，把钱尽量存到中小银行里，他们会给你相对较高的利率。另一方面，20万中拿出10万存2年期的，剩下的10万存3年期的，这样可以获得相对较高的收益率。

至于楼主说的微信理财和在银行买了货基，我觉得现在理财产品的收益率在不断下降，如果能够承受4-5的年化收益率还是不错的。至于股市目前风险太大，工薪是层放10万没这个必要，也没这个精力，可以买一些偏股型货币基金，这样可以博取相对较高一些的收益率。

最后，奉劝楼主一句，现在P2P理财频繁爆雷、债券市场经历信用危机、股市形势表现不佳，在目前的这个情况下，不是资产能否保值，而是不要盲目投资让资产缩水。因为只有你的资产不受到损失，以后才有资格去投资。如果追求过高的收益率，一味的想跑赢通胀，最后反落得个资产全面缩水的结局，现在是现金为王最重要。

不执著财经

50万这个数字，如果没有亲朋好友熟悉市场上的理财产品，基本上是不可能跑赢市场的。

从当前普遍的无风险或者低风险利率来看，100万以内基本都是5.5以内，比如说货币基金，银行大额定期，银行理财还有国债，都很难超过这个比例。

比如说银行理财吧，一般银行理财委外要求的收益是6.5，银行拿到手，再以5.5的收益分拆给客户，银行自己赚一个点。如果你能直接拿到第一手的收益不通过银行转一手，还勉强可以跑赢市场。

其它的保本保息就基本不可能了，现在的市场里想跑赢市场就必须得面临一些风险，在很多家族信托的配置方案中，就会加上一些相对高风险的投资，比如基金股票又或者一些债券。这些东西有一定的风险性，当然收益更高，但是50万的门槛是进不去的。

比如说去年碧桂园还有龙湖在某些银行发的公司债，当时还能承诺保本，那么平均收益在8个点左右，但是这种产品的起步金额是100万以上。再就是私募股权了，风险高，封闭期长，也不太适合你。现在虽然不能承诺保本了，但是公司可以承诺回购，这是一种变相保本的方式，而这种高额收益的产品起步门槛往往很高，至少100万起，而且还供不应求。

而现在很多p2p承诺的短期利率在12-15的收益的，往往都是短融短拆，只是个人做短融短拆资金体量不够，而且风险还极高，看看最近p2p出了多少事。

要么冒一些风险，要么接受跑不赢市场，没有办法，现实其实很残酷！

瞌睡虫的窝

你不理财，财不理你。富人和穷人的区别，首先在于思维，其次在于资源。只要你有了理财的意识，离富人的差距又缩小一步。

手中的钱要做长期的保值，最有效的方式就是让他不断的钱生钱，那么，你可能听说过这个几个理财的方式：炒股、银行存款、基金投资、买房、做生意、P2P投资。

炒股、银行存款，这两个都不直接建议，前者需要大量的经验积累和知识体系，短期内难以有好的收获，反而绝大多数人一开始都会亏不少钱。银行存款收益太低，难以起到保值的作用。

建议使用的投资方式：

1、我一般会投资基金，分散投资指数型基金、混合型基金（债券为主），这两种基金风险比股票型基金小，但也能享受股市长期上涨的收益。

需要注意的是，指数型基金最好使用定投方式，减小因股市剧烈波动，带来的投资风险，这样长期坚持，我购买的成本，会处于平均线以下，随着股市螺旋形上涨，一般会有不错的收益。基金投资是美国人最喜欢的一种投资方式，正常来说，投资5年、10年、20年很正常，年化收益一般在0%-15%左右，长期持有一般不会亏损。

2、大额存单

大额存单推荐给追求安稳的投资者，2018年大额存单3年存款利率可以超过4%，但是，这个不足以跑赢通胀，但对于那些极度保守派，应该是够用了。

3、P2P平台理财

今年，P2P平台不断暴雷，过去不少P2P平台收益达到15—30%，明显的庞氏骗局，让不少骗子公司倒下，也给行业留下非常不好的印象。

2018年10月以来，P2P行业已经进入整顿后期，大量还存活的企业，资产端问题不会太大，主要问题在于挤兑。

所以，选一个利率适中，（年化收益5%-9%之间）后台过硬的P2P是比较安全的。需要注意的是，投资P2P，要多看新闻，多了解平台，多看资产端问题。

还有一些其他的投资方式，比如你是刚需，买房能保值，即便是房子价格平稳，也能省掉租金、还能减少家庭矛盾；如果你愿意多学习理财，愿意花几年时间学习炒股，股市也是不错的选择；如果你有人脉，有关系，做实体生意吧，未来国家会大力度扶持实体经济，特别是高精尖的实体经济。

小白读财经

存款是不能长期保值了，短期都保值不了，更不用说长期了。目前国有银行三年定期利率才2.75%，大额存单最高3.85%左右。而通货膨胀率在7.5%左右浮动。那么想在让手上的钱，完全不贬值，必须年回报率达到7.5%，但是目前存款远远达不到这个数。

最高是民营银行的智能存款5.8%，五年定期，这个还是不能达到7.5%。因此，想要手上的钱长期保值，必须买一些中低风险的理财产品。比如，债券基金，股票型基金，混合型基金，P2P理财。完全没有风险，又能跑赢通货膨胀的理财产品是不存在的。如果你没有投资经验和投资技术，你还是老老实实定投基金，也就是在熊市时定投，等牛市时就可以赎回，赚收益了。其实理财没有那么复杂的，简单一点就好了。

多种理财产品投资组合，可以降低风险，同时收益最大化。

雪之道理财

放在2017年以前，投资买房，或者说炒房，是保值增值的首选，当然这是我们走过来才会这样说。放在之前，一方面手里钱不一定够首付，另一方面有钱也不一定敢贷款买多套房。

2018年之后，房子是绝对不要再投资了。流动性太差，一旦金融风险爆发，房价必然暴跌，但是贷款可不会减少，高负债家庭转眼就能变成负资产。

之前也说过了，如果做不到8%以上的年收益率，存款想保值几乎不可能。

如今保本的理财方式是绝对跑不赢通胀的，而普通人又没办法将存款全部变为美元投资欧美股市，所以只能眼睁睁看着钞票贬值。

即使是资深的理财专家，给出的建议也不过是合理配置资产，适当投资高风险高收益的项目，比如拿出部分资金投资股市。

黄金、外汇、期货、P2P、贵金属等等都是不靠谱的，普通人尽量少碰。

股票则要量力而行，最坏的打算就是做好损失大半本金的准备。

看情况这两三年内会有比较好的入场机会，如果低点进入，选择几只优秀的股票分散风险，长期持有，跑赢通胀是没问题的。如果沉不住气，喜欢反复交易，短线交易，还是尽量离股市远一点更安全。

财智成功

现如今，是一个全民理财的新时代！老百姓都已认识到投资理财的重要性，尤其是在负利率时代，面对高房价、低利率，存在银行就是亏本，且存的越久就会亏的越多。因此，很多人不再选择银行存款来保值，但面对市场上琳琅满目的理财产品，如何实现财富保值增值呢？

投资理财一定要结合自身的风险承受能力及偏好来定。另外，理财方法也很重要。

一直以来，国人偏好银行存款，但近年来眼看着房价不断升高，银行利息却始终未见上涨，逐渐有更多的人开始陷入理财的焦虑中。举个例子来说，目前国内74家货币基金的年化收益基本都是在4.0%，而银行存款利率远低于理财收益率，就拿一年期定期存款利率看，央行基准利率为1.5%，个别商业银行可上浮至1.95%左右。而活期储蓄利率那就更低了，仅为0.35%而已啦！

因此，要想实现财富保值增值，千万别指望银行存款。面对生活物价水平的不断攀高，钱放到银行里不仅没有保值，反倒是缩水。那么，该如何保值增值呢？比如说，买入黄金、基金和股票等理财产品做财富投资，即可实现财富增值。这其中尤以互联网理财产品越来越受欢迎，比如说余额宝最受大家信赖，作为一款理财产品属于货币基金，其规模已达到1.86万亿元，用户规模更是突破4.7亿。可以说，余额宝本身就分流了不少银行存款。虽然现在余额宝收益率跌破4.0，但毕竟远高于银行存款利率。

自从资管新规实施后，银行的大额存单及结构性存款产品非常火爆，很适合风险偏好低而资金又多的投资者。

目前，市场上的理财产品丰富多彩，大家选择之时切记，不要盲目考虑收益率，更不要一味地选择高收益率的产品。对于投资品种、回报规则和风控体系、过往历史业绩等都要仔细研磨。

所以说，投资有风险，理财要谨慎。资产配置很重要，去风险同样重要，还有就是把握住“鸡蛋不能放到一个篮子里”的投资原则。尽量买入不同的理财产品，控制好资产配置比例。多样性的投资，比如，基金、保险理财、银行存款等。

最后，要想实现财富保值增值，还要多学习一点理财知识，提高自己的理财能力及投资风险意识。

东震木

如果从保值理财的角度看你的资金配置，只能打个及格，4321的配置，40%的银行、30%的货币基金、20%的股市、10%的的家庭周转，但并不完美。这样，我来帮你设计一套跑赢通胀的方案，你看看如何。

首先，银行存款和货币基金风险基本相等，以你的配置来看，收益差几乎可以忽略，加上你的家庭周转的资金，应该也在支付宝或微信里放着吧，总不能现金全放家里，或是全部借出去。所以，其实你有80%的资金，等同于放在银行里，只有20%的资金在理财，而且选择的还是股票，这种风险很高的理财品种。抛开人民币贬值这种我们不可控的外因，你收益跑不过货币贬值的主要原因是：

1.大部分资金投入银行和货币基金，而银行和货币基金肯定是跑不过货币贬值的。

2.少部分用于投资理财的资金，选择了股票，风险太高，没有一定的基础，保本都难。

其次，从你的配置来看，你是追求稳健的那一类，也就是说优先保值，盈利放在了第二位。这样，我分析你是一位每月有稳定收入的工薪一族，类似教师、公务员、大型企业员工等，有固定的工作，没有专业的理财知识，也不想在这方面花太多时间。好了有了上面的分析，我们开始设计方案。

保值理财方案：以稳定为主 把银行存款的20万提升到30万以上，去银行存一个大额存款，年利率大约在4.1%左右吧，长期计算的话比货币基金收益都要高，因为货币基金的利率是波动的。再拿出10%放在货币基金里，只存活期，做家庭周转用。

剩下的也别做股票了，去了解一下定投指数基金的常识，用剩余的十几万，去定投几只被动型指数基金，形成一个闭环投资，注意是被动型的，主动型的股票基金收益高，但风险也高。例如，你定投10只基金，从1-10，那一只的盈利达到30%到50%之间，就清理出去，再开新的基金，每个月不多投，但要坚持，慢慢形成一个滚雪球式的循环。据统计，基金在30%到50%之间止盈的盈利最多。现在股票的各指数，上证50、创50、漂亮50、红利指数、消费成长指数、MSCI概念指数、中证500、沪深300等，如果把周期拉长到5年以上，说这里是底部区域肯定没问题。

定投指数基金最大的优点是省心、不用多少专业的知识、费率低，而且暴雷的风险小，只要国家在，股市就不会关门，指数只会是大级别的波动上行的格局。所以只要定投时，在指数低位时多投点，高位时少投点，这样操作5年以上，年复合收益在10%以上，难度不高，关键就在于一个坚持。

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淡淡禅风

　　而投资中风险以上的浮收类理财产品，比如混合基金，股票基金，甚至投资股票，可股市的市场行情不尽如人意。自从2015年年中股市崩盘以来总体趋势向下，即投资中风险以上的浮收类理财产品基本都是亏损。

　　所以对普通投资者，我们还是要面对现实的，不能一味的追求超过通货膨胀的收益。投资收益越大对应的风险就越大，我们应以自身风险承受能力出发，而不是人云亦云，别人推荐什么就投什么，投资是“盈亏自负，风险自担”的行为，别人并不会为你承担亏损和相应风险。

　　如果投资目标仅是跟上CPI的物价上涨，那么投资货币基金是可以超过CPI物价上涨的。近几年的CPI一直徘徊在2%上下，甚至存期限较长的银行存款都能跟上CPI物价上涨。

　　CPI仅是表面的通货膨胀，主要表现为一般所购买的消费品和服务项目价格上涨，并不包括房价和奢侈品，以及其他金融资产。而真实的通货膨胀包括央行货币超发，通常表现为M2增速－GDP增速。

　　比如货币总量为100元，而你拥有1元，那么你的资产与货币总量占比是1%；到第二年货币总量为108元，而你投资货币基金获得4%收益，则资产1.04元，但是你的资产占货币总量只剩下1.04/108*100%=0.963%，那么也就是说你的财富增长速度跑不赢社会财富增长速度。

　　按阁下题文下方阐述，有投资股票，那说明风险承受能力还是较强的，起码是稳健型投资者及以上，但并不见阁下持有债券基金、混合基金和股票基金。

　　如果要追求高于货币基金的收益，又不想承担较大风险，建议投资一些债券基金，大部分债券基金都属于中低风险，风险类型跟支付宝里的定期理财一样，但又不同于定期理财，因为其可随时赎回变现。

　　债券基金收益率通常在5%上下，当然重要的是筛选基金，就像货币基金收益也有高低之分，但不管是货币基金还是其他基金（包括债券基金），收益较大象征着投资标的风险较大。

　　比如收益较小的债券基金可能将大部分资金配置的国债和金融债，或信用等级在AAA级及以上的企业债，风险较小；而收益较大的债券基金可能将大部分资金投资于信用等级较低的企业债，甚至是可转债，那么其风险就较大了。

　　投资债券基金可获得比货币基金较高的收益，可以考虑配置一部分。但更建议长期定投指数型基金，或者一次性买入市场低估时的指数型基金，比如如今的相关指数。

　　但话又说回来了，风险与收益对等，若要想获得较高的收益，必须承担相应较高的风险。

三人聚众

银行存款，资金是很难达到长期保值的！

• 根据物价指数（CPI）计算：1.9%（2018年6月份）
  
• 根据广义货币发行量(M2)计算：余额173.99万亿，同比增长8.2%（2018年3月份）
  
• 根据最低工资增长标准率计算：5.2%（2018年上海地区）
  

银行存款，资金难以保值

由上面的三个数据我们可知，银行存款是难以达到长期保值的要求的，除非你的资金量足够大，比如存一个亿，五年定期，估计银行会给你7%、甚至更高的利率，你才有可能“勉强保值”，而我们普通百姓，资金都是在不停贬值的！

房产投资保值

2016年以前，投资房产最保值！以我自己为例，2014年底买的首套房，当时均价不到6000元，而今天同小区的二手房单价在13000元左右，还不一定能买到！

仅这几年，投资房产的年复合增长率超过21%，即使减去房贷利率4.75%，每年的投资回报率也能超过16%，跑赢通胀肯定是没问题的。而同期，银行三年期存款，基准利率只有2.75%，上浮50%，也不过才4.125%。

未来资金保值的方式

2018年以后，房产不是最好的投资选择，而要想达到资产保值，每年的收益至少要大于M2的增速（8.2%），目前最为可靠的方式是进行合理的投资理财。

1. 股市、基金。这个自不必多说，可以选择三、五个比较优质的股票分散风险，或者投资指数型、股票型基金，长期持有，每年10%的增长应该不难！
   

2. 收藏。话说得好“盛世古董、乱世黄金”，借我朋友的一句话，当前最具投资潜力的就是艺术品，以书画为最、玉石次之、古董居末，现在一般书画作品也就几千元、上万元，放在家里做装饰，谁知道几年后价格能翻几倍呢！

总之，银行存款是肯定无法长期保值的，只有进行合理的投资才是资产的保值增值的最佳途径！

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關鍵字: 长期 存款 财经