三人創作

不建議你選擇這樣的存款方式，這種方式明顯的能看出並非郵政儲蓄銀行普通定期存款產品與理財產品，而是保險產品這類保險產品不建議你選擇，產品安全靠譜嗎？這類產品雖說是銀保（保險）產品，但還是靠譜的都是正規保險公司與郵政儲蓄銀行合作推出的產品，正規是正規但還是不建議你選擇這類產品靈活性以及收益都不合適。

收益對比

按照你所說的郵政儲蓄銀行定期存款，1年存1萬存三年滿5年可取3.5萬來計算。

• 第一年的1萬元=5年定期
• 第二年1萬元=4年定期
• 第三年1萬=3年定期，
• 到期後利息收益5000元
• 計算該產品收益率:收益/總年限=年收益利率，
• 計算的出年收益4.16%
• 對比郵政儲蓄銀行傳統定期存款收益這樣存款收益率高還是低，因為各銀行沒有4年期定期存款4年期按照3年期+1年期的利率來計算（按照上海地區存款利率計算）。
• 5年期限:4.13%*5，3年期:4.13%*3+1年期:2.10%*1，3年期:4.13%*3。
• 平均:20.65+12.39+2.1+12.39=47.53/12=3.96%
• 按照這樣傳統的郵政銀行定期存款，第一年1萬元5年定期，第二年1萬元3年定期到期後在選擇一年定期，第三年1萬元3年定期，與你所說的保險產品類似的方式計算5年後總收益是4753元。

靈活性

這類保險產品雖說也可以提前支取或終止，但是終止後並不會按照你所存儲的存款來給你計算，而是按照你所購買的保險產品的現金價值來給你計算可支取的總存款，如果未滿期提前支取一般情況下是會損失30%-50%存款本金的，因為這類保險產品未滿繳費期限，提前支取的時候現金價值非常低！選擇了這類保險產品在未滿期中該存款靈活性為零，如果提前支付還會影響到你的本金。傳統的定期存款沒有合理的搭配，靈活性雖說也不高，但是提前支取或終止定期存款的時候，你的存款本金也是不會受到影響，只有利息收益會受到影響。從靈活性上也不建議你選擇這類保險產品（因為誰都不確定啥時候回用到該筆存款）。

總結

在選擇定期存款的時候一定要多家注意，不可盲目的選擇，在網點選擇定期存款的時候一定要問清楚銀行工作人員，是否是單純的存款。切記普通銀行定期存款是不需要簽署任何協議與合同的，只有購買銀行保險產品與理財才會簽署某些協議與合同注意。

福星卡匯

老人一輩子也沒多少積蓄，對錢看得很重要的，要真是被騙了就麻煩了，趕緊讓她把籤的單子找出來看看。

單子真的挺坑的，就一張保單，還是複印件，一共19頁的保險條款就給了兩張列示每年的資產淨值的紙。拿著僅有的兩張紙，我仔細進行了分析：

理財型保險不是定期存款

首先，和老人理解的存款不一樣，這是一份理財型保險。定期存款是存一筆錢到銀行，如果有支取需求，可以提前支取，只不過會損失定期存款的利息，轉而按照銀行活期存款利率計息。而老人手上的是一份理財型保險，受益人什麼的都沒有，是典型的保險型理財產品，籤的是保單而不是定期存款存單。

不保本的理財型保險購買要慎重

其次，提前支取將會損失本金。根據保單上列示的資產淨值顯示，第1年資產淨值7000多，也就是說如果第2年的時候不繼續存入1萬元，原先的1萬元只剩下7000多了，虧損金額將近3000元。意味著如果提前贖回，不僅沒有利息，而且本金都會損失，對老人來說也是一筆不小的金額。

收益不高，流動性差

所以，在購買理財產品之前一定要看清楚條款，避免造成不必要的損失。

國債

保本型理財產品

國債逆回購

我是小墨愛理財，用五年的時候踐行自己的投資理念，相信聚沙成塔的力量，歡迎與您溝通和交流。

小墨愛理財

郵政處處是坑，專門坑老年人，我爸去存錢，五萬元存了五年，取的時候不給取，最後說取可以，還要倒扣三千多，結果銀行工作人員，誘導買了保險這個肯定又是什麼理財保險，我親眼見過他們忽悠老人存錢時，說什麼有一個利息更高，結果老人就同意了，我在旁邊那個火一下子就穿起來了，自問他們有沒有良心，如果這個是你的父母，你會這樣對待嗎？大家不要上當受騙了。

夢醒橄欖綠

我只知道，二十多年前，我存在郵政銀行的幾十塊錢（那是我第一筆稿費，為留作紀念就存在郵政儲蓄銀行裡了），去年拿著存摺到郵政儲蓄銀行去查看一下，當班工作人員告訴我說：存摺上沒有錢了，說是扣費扣完了，現在存摺還在我手裡，留作紀念了

用戶6102256355034

上次看頭條新聞，有個買菜的奶奶存5000進郵政銀行，過了15年去取這筆錢，結果郵政銀行說系統升級要查，讓老奶奶回家等一個月，第二次去還是讓回家等，最後老奶奶家人通過電視臺曝光了才拿到這筆錢。這就是郵政銀行乾的好事！

成天瞧-RMB

郵政儲蓄推薦一年存一萬連續存三萬，滿五年可取35000元，安全靠譜嗎？

郵儲銀行和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，客戶每年存10000元，連存3年，第5年連本帶息可以拿到35000元。首先可以明確的一點就是這不屬於銀行存款，至於它靠不靠譜，下面我會具體為大家講述一下，如何判斷相信大家都會做到心中有數！

• 此產品不屬於銀行正規存款

我們去銀行辦理存款業務，最關注的點在哪裡?我相信99%的客戶最在意的是安全性，因為銀行夠安全，所以儲戶才願意把錢放到銀行裡面。如果這款產品不安全，我何必存到銀行?P2P、基金以及股票不是更好的選擇嗎，反正都不安全，我何必選一個收益率最低的呢？

大家都知道銀行產品受《存款保險條例》的保障，50萬元以下無條件得到賠付，但只有銀行正規存款產品才受保護，比如普通活期存款、定期存款、大額存單以及結構性存款等。像題主所說的這款產品是屬於富德生命人壽保險公司與郵儲銀行合作推出的銀保產品，收益是不保障的，而且很多時候連銀行定期存款利率都達不到，五年之內都不得提前支取，到期以後35000元的本息只是預期收益，基本可以說是達不到這個數的！

• 郵儲銀行保險產品種類多

對於郵儲銀行發售的保險產品眾多這件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，郵儲銀行的受眾群體大部分是受教育程度較低的農村人，推出保險產品的好處在於比較容易營銷；其次，保險產品的利潤大，郵儲銀行與這些保險公司合作賺到的中間收入比較多，比單純的賣存款和理財產品更划算。

我相信郵儲銀行最初的本意肯定是好的，一是售賣保險產品對於購買者的各種人身權益有所保障、二是可以獲得更多的利潤，何樂而不為呢？但下面施行起來問題就比較多且複雜了，大家對於自己購買的產品是存款還是保險傻傻分不清楚，很多保險公司的工作人員以其產品是存款為噱頭來吸引客戶購買，最終收益達不到預期，你要是客戶你能沒有怨言嗎？畢竟這錢都是辛辛苦苦賺來的，存了五年、六年甚至十年，到頭來反而拿不到一分利息！

• 此產品的收益

這款產品的收益並不算高，我給你舉個最簡單的例子，郵儲銀行五年定期存款利率在4%左右，個別地區能達到4.2625%，假設我們30000萬元存5年，到期本息合計為30000＋30000×4%×5＝36000元；假設我們買的是結構性存款，年利率在5%左右，按照題主所說每年存一萬連續存三年，到期本金和收益合計就是30000＋10000×5%×5＋10000×5%×4＋10000×5%×3＝36000元。

也就是說，我們存結構性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低於這款產品的預期收益，而且安全性更高！

綜上所述，此款產品性價比極低，屬於保險公司與郵儲銀行合作推出的一款銀保產品，收益率較低、風險性較大，我不建議大家購買。另外，純保障型的保險產品我個人還是比較推薦的，至於分紅型的保險理財，我真的覺得非常一般！

趨勢牛哥

郵政銀行是國有第六大行，但是郵政銀行口碑不好，經常會發生存款變保單的事件。

就如目前這款，每年存1萬，連續存3年，第五年連本帶息3.5萬;對於這樣的理財大概率不是存款業務，而是郵政銀行代理的一種保險業務，至於這種保險業務本金是安全但是利息就不靠譜了。

為什麼這款產品是安全呢？

因為不管這款理財產品是由銀行發起，還是保險公司發起，或者其他金融機構發起，這些機構發行的理財產品都是屬於合法的，都是受到國家銀監會監督的，所以這款產品是安全的。

再有就是這款產品屬於低風險理財，每天存1萬存3年，第五年期滿拿3.5萬，屬於中低風險，本金是安全有保障的。當然不排除中期退保的情況之下，本金會出現虧損，因為為到期退保，肯定會扣除相關費用，比如違約金，本金可能拿不全，利息留更加不可能拿到了。但是到期第五年去兌付的話這個產品是本金是完全可以拿到，所以是安全的。

為什麼這款產品就不是那麼靠譜呢？

原因很簡單，投資3萬本金，五年後利息收入5000元，相當於每年1000元利息，平均下來年利率才3.3%的利率，這種利率相對很多理財產品利率低很多，所以這個利息不是這麼靠譜。

還有一種不靠譜的真正原因就是，等這款產品達到5年期了，等儲戶去兌現之時，保險公司並不會按照約定的5000元利息結算，而是按照銀行活期結算，3萬放5年只有二三百的活期利息。保險公司說辦理的業務員辭職了，電腦系統是按照過期結算，儲戶吃了啞巴虧，這就是不靠譜的真正原因。

綜合以上分析，郵政銀行的這款大概率是屬於代理產品，這款產品本金雖然安全但是利息不靠譜，連續儲戶們理性看待，還不如把這些錢直接存銀行五年定時還划算，保本保息不用擔心，建議大家理性投資。

老金財經

對於這個問題，作者記得之前有讀者向我反應過。據作者瞭解到的信息來看，此款產品屬於郵儲銀行代售的一款分紅型保險產品，是與前海人壽共同合作推出的。

對於分紅型保險產品的槽點，我相信大家都已經很清楚了，保險產品的保障作用幾乎等同於零；論收益的話，也不如銀行發售的理財產品高，可以說是非常的雞肋。不過好在安全性還是比較高的，到期以後損失本金和收益的可能性不大！

為什麼我說收益低呢？大家都知道現在銀行發行的1年期理財產品在5%左右，若我們正常購買理財產品的話，第1年存1萬，在不考慮複利的情況下5年以後獲得的總收益是10000×5%×5=2500元；第2年存1萬，第5年獲得的總收益是10000×5%×4=2000元；第3年存1萬，第5年獲得的總收益是10000×5%×3=1500元。也就是說，我們購買理財產品的話，5年以後可以獲得2500+2000+1500=6000元的收益，遠高於現在的5000元！

綜上所述，作者並不建議大家購買郵儲銀行代售的這款分紅型保險產品，尤其是大家還誤以為這是無任何風險的定期存款產品！大家覺得呢？

奇葩財經說

三萬按5年定期4.2計算是一年利息是1260。一萬五年2100一萬四年1680一萬三年1260不過都是按五年定期利率計算的利息5000差不多。但是我不會存，用來自己理財。配置債券/黃金/原油/基金/股票，一年收益隨便能跑贏銀行，只是我已經玩了幾年了。投資也是靠經驗累計出來的，還有就是時間積累。不能一口氣吃成一個胖子，理財的前提是不能影響生活品質，要用閒錢去賺錢。分批投資不同的產品，投資工具/投資時間都很重要，不同的週期調整倉位和產品。我現在就是在積累經驗，投資會失敗一時，但不會失敗一世。用你二三十年的經驗換取以後的成功。

鍾極大爺

在我看來，所謂的“一年存多少，連續存多少年，然後多少年後一次性可以取多少錢”的理財產品，說白了，就是保險，只不過因為很多人對保險很反感，所以，銀行的工作人員就換了一個說辭而已，歸根結底，還是保險產品，如果你對保險產品不抗拒的話，買點也行，說不上靠譜不靠譜，不過，保險產品與定期存款相比，它有以下幾個劣勢：

一、缺少流動性，不能提前支取：

這應該說是保險最大的弊端，在你購買的這個保險產品沒到期之前不能提前支取，如果你要提前支取，那不僅沒有利息，而且還要扣除一定比例的本金，這應該說是最坑的地方！

而反觀定期存款，即便是沒有到期，也會有活期的利息，而且，如果你是智能存款的話，提前支取還可以靠檔計息，依然給你算定期存款的利息，只不過是分段計息。

二、保險的利息收益沒有太大優勢：

我們以題主說的這款保險產品為例，一年存一萬、連續存三萬，存滿五年一次性支付35000元，也就是相當於：1萬存5年、1萬存4年、1萬存3年的定期存款，最後總共只支付5000元的利息，現在許多銀行的五年期存款利率可達到5%以上，三年期存款可達4%以上利率，就算我們全部按照4%的利率來算計，這樣存三萬快的定期利息收入也可達4800元，如果是按5%來計算，則比買保險的收益還高，而且還可以隨時支取，所以，從這點來說，這款保險產品在收益上其實沒有什麼優勢！

有人說1萬的小額存款利息沒有那麼高，那我們可以去買國債吧，國債的門檻低，而且收益也高，也比買這款保險產品強！

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~~

關鍵字: 保險產品 郵政儲蓄 產品安全