那些“高息攬存”的民營銀行，存款安全嗎？

廣大的儲戶們將辛辛苦苦積蓄下來的錢存進銀行，雖然現在的存款利率也不高，但老百姓們最為看重的就是銀行存款的安全性。

那麼，存款利率明顯高過國有銀行的那些民營銀行，會不會因為“高息攬存”導致經營虧損，我們的錢存在那裡面還安全嗎？

一、新中國銀行業的發展歷史。

在1949年新中國建國以來的幾十年時間裡，我國的銀行有蠻長一段時間裡主要是指中國人民銀行和曾經代行過央行職能的中國銀行，它混合了中央銀行和商業銀行的功能，是相當於國家機關部門一般地存在，這也是直到現在還有很多老百姓在內心裡並不把銀行當成企業，而當成是“國家機構”的原因。

後面因為強化了中國人民銀行作為央行的職能和定位，先後分離和新設了中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行等等國有銀行這些商業銀行，再到設立招商銀行、中信銀行、光大銀行等等股份制銀行，逐步豐富了我國的商業銀行體系，為企業和市民提供更加完善的銀行服務功能。

二、我國民營銀行的出現和發展。

在上世紀90年代末，中國民生銀行作為新中國在境內設立的首家民營商業銀行正式開業運營，掀開了新中國民營銀行的發展序幕。但是在這之後，民營銀行的發展卻遭遇了長達十多年時間的停滯，一直沒有再設立新的民營銀行。

直到2015年，民營銀行重新迎來了新一輪爆發式增長，如雨後春筍般不斷出現在公眾視野當中。

截止2018年年底，在中國境內已經有17家民營銀行正式開業經營。

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三、在“存款為銀行業經營之本”的背景下，民營銀行“高息攬存”。

由於民營銀行在公眾心中的知名度和可信任度低，它們為了與工行、農行、中行、建行等等國有銀行，還有像光大銀行、招商銀行、中信銀行、興業銀行、平安銀行等等股份制銀行競爭，搶奪城鎮居民存款，採取了最為直接但是非常有效的手段：提高銀行存款利率。

當然，料哥這裡所說的“高息”並不是像民間借貸那種動則一年幾十個百分點的利率，而是指比上面這些大銀行的存款利率稍高一些的利率水平，比如以5%的年利率來吸引儲戶，甚至有個別民營銀行的定期存款利率高達5.45%到5.65%水平，比國有銀行1.5%到2.25%的存款利率水平高出不少。

四、大幅提高利率來吸收存款，這些民營銀行會虧損嗎？

很多儲戶會產生這樣的疑問：民營銀行吸收存款的利率比國有銀行高了那麼多，會不會因此造成入不敷出，產生經營虧損進而可能導致銀行倒閉結業的現象？

這些儲戶的擔憂不無道理，在最近幾年新成立的這些民營銀行當中，的的確確已經有出現經營虧損了！

五、有新成立的民營銀行虧損近一億元！

根據2017年年報數據，總部位於山東省的藍海銀行2017年實現的淨利潤為虧損0.98億元。

新網銀行2017年虧損1.7億元。

來自於江蘇省“蘇寧系”的蘇寧銀行，雖然2017年實現了盈利，但是利潤只有區區的18.9萬元。

六、民營銀行為什麼出現大幅虧損？

在市民儲戶的心目中，開銀行是一門穩賺不賠的生意，怎麼還有民營銀行出現了億元級別的經營虧損？

究其原因，主要是因為在銀行開業之初會有大量的運營成本支出，要招聘員工、搭建服務器、租賃和裝修辦公場所以及營業網點、購置辦公設備及辦公用品，還有各種的廣告宣傳推廣費用支出等等。

民營銀行開業的存款規模和貸款業都比較少，導致存貸息差收入和各種手續費收入都比較低。

七、目前民營銀行的經營策略是：存貸款利率“雙高”

民營銀行虧損也主要是出現在開業初期的時候，後面逐步扭虧轉盈。

雖然民營銀行為了吸收存款給儲戶的存款利率要遠遠高於國有銀行，但是銀行並不是大公無私的慈善機構做虧本生意的，羊毛最終還是出在羊身上！

商業銀行的最主要經營利潤來源是“息差”，民營銀行在提高存款利率的同時，也大幅提高了貸款利率，保證了它們能獲得豐厚的息差收入。

八、《商業銀行法》、《存款保險條例》保障儲戶的資金安全

目前中國境內所有註冊的商業銀行，都是在國務院銀保監會的嚴格監管下開展營運的。

根據《中華人共和國商業銀行法》第六十四條規定，當商業銀行可能出現信用危機時，人民銀行會接管該商業銀行，保障存款人利益。

我國在2015年開始實施的《存款保險條例》對於50萬元或以內的存款本息給予足額賠付的存款保險制度。

九、結論：民營銀行的運營整體上還是安全的

民營銀行在經營當中做好風險管理，將貸款不良率控制在合理範圍之內，那麼依然會是有可觀盈利的。

另外，儲戶們只要核實了是正規的持牌銀行，在單家銀行存款50萬元或以內的金額，並不用擔心會拿不回來。

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