發生理賠，這樣的情形，我們會覺得挺正常。
客戶：你應該賠我；
保險公司：不好意思，您不符合理賠條件，不能賠你。
如果遇到這樣的情形，你會覺得正常嗎？
客戶：你應該賠我3萬塊錢；
保險公司：不好意思，我們不能賠你3萬，應該賠你10萬。
真奇怪，為啥客戶還想要少賠錢呢？有朋友可能會問，小核保員這是不是你編造的呢？這是真的，小核保員最近遇到了兩例上述情形的重大疾病保險理賠。
案例1：客戶患有急性心肌梗塞，要求理賠不典型心肌梗塞，按照輕症賠付，理賠人員認為達到重疾理賠條件，應賠付重疾。
案例2：客戶患有腦膜瘤，行開顱手術治療，客戶諮詢是不是可以按照輕症腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病輕症理賠。
話不多說，大家還是一起來看看是要3萬還是10萬……
1、重疾產品的形態
什麼樣的重疾，會導致希望少賠而不是多賠呢？我們先看一下相關重大疾病保險產品的保險責任：
其實這一產品的保險責任，比較普遍。
假設一下，如果客戶患有和輕症、重疾相關性疾病，如果按照重疾賠付，那就是100%的基本保額，如果按照輕症賠付，那就是30%的基本保險金額，以及未來的保費豁免，可能的60%基本保險金額以及100%的保額。
簡單來看，100%的利益肯定小於確定的130%及不確定的60%+20%之和。
2、簡單背後需考慮的因素
如果按照簡單的邏輯對比，那客戶的選擇，賠付輕症，肯定是對自己有利的。
但簡單的對比，忽略了很重要的一個因素：時間。
時間是有價值的，如果加上時間因素，那兩者到底怎麼選擇更合適呢？
小核保員以上述保險責任的某險種，測算一下實際保費、賠付，對比一下。
通過對比，加上時間因素，客戶的選擇先賠付3萬，等著以後再賠輕症，再賠重疾，不一定比一次性賠付重疾10萬更合算。
如果對自己的健康不自信，覺得自己很快就要再次輕症或重疾理賠，那麼先賠付輕症會合算一些，但如果比較健康，後期再次理賠發生的時間比較長，那麼先行賠付重疾會更好一些。
3、如果是你，你會怎麼選擇？
對這種情況，如果真的可以選擇，小核保員選擇先拿10萬，踏實！畢竟拿著3萬，其餘的只是海市蜃樓，不知道什麼時候能拿到。
那對於是選擇輕症賠付還是重疾賠付，如果有爭議時，該怎麼選擇呢？
精算產品人員的觀點是，怎樣賠付都可以，對產品定價不會產生影響。
核賠人員的觀點是，按照條款約定賠付，如果有爭議，傾向於有利於客戶。
如果是你，你會怎麼選擇，3萬還是10萬？
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