支付之家网（ZFZJ.CN）昨天，中国银联对内印发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（业管委秘[2019]53号），宣布将开展信用卡违规代还专项规范工作。（PDF原文:

通知明确了信用卡违规代还的特点，包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

卡组织，公众号：卡组织中国银联：关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知

银联指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。银联同时要求收单机构高度重视、提高站位，深刻认识此类业务存在的巨大风险隐患。

银联同时给出了整治时间表，2019年11月18日至2019年11月29日全面开展整顿工作。

银联特别要求，自2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，银联秘书处将根据银联业务规则从严从重处置，包括但不限于

支付之家网注意到，银联方面还要求收单机构报送违规信息，详细到外包服务机构名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称、交易规模等。银联并没有明说报送的信息用途，不过鉴于银联和外包服务机构之间并无从属关系，此举或是有“进一步行动”。还在从事代还业务的可以了解一下“非法经营罪”。

上个月，银联全面排查小额双免业务，从业务原理上绞杀“代还”软件。

此次银联53号文，无疑是宣告了“代还”大限将至。

“信用卡代还业务”的牢狱之灾

不知道还有没有人记得，年初广东汇俊律师事务所律师吴伟波发帖称，“信用卡代还业务”是今年最有可能有牢狱之灾的行业。

对此，吴伟波律师解释称，最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》已经认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。

信息泄露风险加剧

信用卡代偿市场的壮大，正在积累信用卡业务风险。

国家互联网金融安全技术专家委员会官网曾发布了一期互联网金融新业态风险巡查公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

用户在使用平台信用卡代偿业务时，多数需要先上传身份证或本人手持身份证照片，才能进行下一步操作。

更有一些平台，还需用户提供持卡人的手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。

诸多敏感信息被代偿平台获得，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险，潜在损失不可估量。而且，如果发生代偿平台卷款跑路事件，持卡人依然要承担还贷责任。

敏感信息泄露引起的境外盗刷也时有耳闻，此前优可生活（yoki）信用卡代还平台用户就自曝该平台发生多起境外盗刷事件。

部分持牌支付机构以身涉险

今年9月份，北京商报刊发文章《“蜂收”激进营销 信用卡代还存隐忧》指出，是持牌支付机构广州市汇聚支付电子科技有限公司（以下简称“汇聚支付”）旗下信用卡代还产品“蜂收”平台存在违规助长用户进行信用卡套现、商业模式存拉人头、涉嫌传销的嫌疑。

关于蜂收与汇聚支付的关系，报道中提及“汇聚支付相关负责人在接受北京商报记者采访时回应称，汇聚支付主要为“蜂收”提供技术支持服务，并未参与到日常运营当中。”

不过，支付之家网发现并非如此。

通过蜂收的注册页面，可以清晰看到其官网正是汇聚支付的官网（joinpay_com），注册协议也明确提到是汇聚支付旗下产品。汇聚支付一句“并未参与到日常运营当中”可能并不能服众。

蜂收可能是为数不多的由持牌支付机构运作的涉及信用卡代还的APP。

天眼查信息显示，汇聚支付为“蜂收”的著作权人，汇聚支付是广州市正佳集团旗下的全资子公司，成立于2008年7月1日，总部位于广州。汇聚支付于2014年7月获得央行颁发的全国范围内互联网支付牌照，2015年12月获得央行广州分行跨境办颁发的跨境人民币支付许可批文，藉此开展跨境人民币支付业务。

除了汇聚支付外，持牌支付机构商银信支付也曾卷入“代还”旋涡。

两个月前，有消息称信用卡代还App卡小二已更名为“商银信创业版”。而有媒体披露信息显示，“商银信联创业版”是商银信支付服务有限责任公司湖南分公司和湖南卡友商通电子技术有限公司共同研发的一款信用卡管家App，主要提供无卡支付（套现）、信用卡代还等功能。

随后没多久，一份落款为商银信湖南分公司的通告显示，该公司旗下仅有“商银信联”一款产品。

不过遗憾的是，“商银信联”仍然是一款具备代还功能的软件。

本月初，德国支付巨头Wirecard宣布收购商银信支付80%股权。求得金主的商银信有必要趟“代还”这浑水吗？

不仅仅是汇聚支付和商银信，还有此前的优可生活也饱受争议。

今年4月份，湖南都市频道曝光了知名信用卡代还软件“叮咚生活APP”（优可生活前身）虚假交易债养债、发展模式涉嫌传销。同时称，长沙警方、银监部门已经介入调查。

业内人士对“叮咚生活APP”应该并不陌生，其采用的信用卡代还模式是“余额代偿”，用5%的额度通过反复交易还款的操作实现当期账单的偿还。这种模式一直备受争议，且涉嫌违法。

信用卡代还业务模式

支付之家网了解到，信用卡代还主要业务模式有以下三种：

一、“套现贷”模式

代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来看，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）。

二、平台代偿模式

此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。

公告显示，该模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。该模式下，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

有业内人士指出，第一种和第三种模式利用信用卡套现，是明显违规的。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，应该算是一个灰色地带。

支付业务，合规合法才是王道！

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来源丨支付之家网（ zfzjcn）

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