信息时报讯(记者李晶晶)近日，银保监会官网披露一则通报表示，建设银行北京市分行(下称“建行北分”)、平安银行北京分行(下称“平安北分”)在办理小微企业贷款、个人抵押经营贷款时违规搭售人身险产品，导致企业和个人融资成本变相提升。
对此，业内人士指出，此举实际上是一种间接补偿方式，通过搭售保险银行可以补偿在服务小微企业贷款时的成本支出，而银行对于销售人员还会有“奖励”政策，借此推动销售人员积极性，为此，该种现象虽被明令禁止，但一直以来均广泛存在，短期内或难以完全消除。
将保费收入纳入存款规模以资奖励
银保监会核查发现，2018年3月，建行北分下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿，强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中必须购买“贷无忧”保险。
据悉，“贷无忧”为一款人身意外险产品，以借款人为被保险人，意外伤害身故及残疾为保险责任，银行作为第一受益者。简单来说，即当借款人发生意外导致失去还款能力时，保险公司将会代为赔偿银行的损失。
银保监会指出，2018年1月1日至2019年5月31日期间，建设银行通州分行新发放抵押类小微企业贷款137笔、5.92亿元，其中47笔、1.93亿元贷款的借款人购买了“贷无忧”保险，占全部发放金额的32.6%。
值得关注的是，建行北分在代销建信人寿“贷无忧”保险过程中，还制定了销售建信人寿产品规模按存款奖励、销售建信人寿产品产生的中间业务收入双倍计算奖励等激励政策。
对此，业内人士指出，银行推出将代销保险的保费计入存款规模、高额“提成”等奖励措施，有助于提高信贷经理销售保险的积极性，一直以来该现象均广泛存在，现在也难以制止。
“除了制定内部KPI考核、高额提成奖励以外，还有保险公司给予的外部‘返佣’，即所谓的‘小账’，这些奖励加成起来甚至超过了员工本身的工资，所以理财经理销售热情高涨，该现象一直无法完全禁止”，一名分析人士表示。
“软硬兼施”致个人融资成本上升
据了解，除了有“奖励”措施以外，银行还“软硬兼施”要求借贷客户购买代销保险。
银保监会经查发现，平安北分在办理个人抵押经营贷款业务过程中，存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款真实意愿、损害消费者权益的问题。主要表现为办理贷款时必须上保险、贷款额度与保费金额挂钩、不买保险则贷款利率上调等。
“在实务操作中，有些银行会让信贷经理‘建议’客户购买保险，这样将有助于其在银行信贷审核里的评分和通过率，使其更容易获得贷款。客户购买了保险，信贷资金的还款保障和增信措施就增加了，银行将更乐意通过审核，但这并非存在必然性关系，即不一定能保证通过”，上述人士进一步表示。
经银保监会抽查统计，上述银行13位借款人的保单年交保费与贷款金额平均比例为0.96%，其中保费占贷款额比例为1%以上的有10笔，最高一笔年缴保费达3.9万元(贷款390万元)。
业内人士指出，“软硬兼施”搭售人身险产品，从而转嫁销售成本的行为，将变相提升小微企业融资成本，损害了小微企业和个人的权益，长远来看将不利于行业发展，银行应完善内部绩效考核机制，改进综合经营考核办法，杜绝违规搭售保险的问题。
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