开始找工作那年起，看薪资待遇时会关注五险一金，以为即使不是公务员，只要有社保养老金会晚年无忧呢？现在看来大错特错了。怪不得每次去国外，看得到很多高龄者开出租车，或者麦当劳肯德基都有高龄员工，还有空姐也见过较大年龄的人。Ta们出来工作并不都是工作使我快乐也有可能是生计问题。
那么在我们这年代交满社保，可以领多少养老金？
很多人都有买养老保险。但是，缴费基数怎么来的？缴费比例是多少？退休后可以拿多少养老金，这些，你都了解吗？
1.社保中的养老保险
大多数在职人员，每月都会缴纳“五险一金”，即指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，还有住房公积金。
其中的“养老保险”就是相当于在你的养老金账户存钱。退休之后，每月有一笔钱发放给你，用来保障老年生活发的这笔钱就是养老金，也叫退休金。
社保养老的特点：缴满一定期限后，达到法定退休年龄（如果国家推行延迟退休政策，也只能延迟领取），可按月领取养老金，活多久领多久。
2.社会基本养老保险待遇有哪些？
1基本养老金待遇：
达到法定退休年龄后符合按月领取条件的参保人员，可以领取基本养老金。
2被保险人退休后死亡的丧葬补助费：
退休人员死亡的其个人账户积累额余额可以依法继承，同时发放一次性丧葬费，一般几千。
3.按月领取养老金的条件
同时满足达到法定退休年龄+履行完缴交社保费义务：
1达到规定的退休年龄并办理退休手续：
（1）正常退休：男年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁。
（2）因病提前退休：因病或非因工致残达到完全丧失劳动能力的。
（3）特工种提前退休：从事高空或特别繁重体力劳动工作累计满十年，从事井下和高温工作累计满九年或从事其他有害身体健康工作累计满八年的，退休年龄为男年满55周岁，女年满45周岁。
2按规定缴纳养老保险费且达到最低缴费年限标准
如：1998年7月1日前参加工作并参保的人员，缴费年限
累计满10年；1998年7月1日后参加工作的人员，缴费年限累计满15年可以领养老金。
4.职工社保中个人和企业的缴纳金额
企业单位养老保险个人缴纳8%，单位缴纳16左右%。
【2019年5月1日起，调低单位缴费比例至16%】。
缴费基数为本人上年度的月平均工资，且有上限和下限。上限:社会平均工资的300%；下限：社会平均工资的60%。
举例：2017年广东省平均工资为6668元，广东省职工养老保险缴费工资基数下限是6668*60%=4000元；上限是6668*300%=20004元。
举例：
你是一个广东省的职工，2017年广东省社会平均月工资是6668元。
1你的工资是6000元，你养老保险的缴纳基数就是6000元，按8%缴费，你缴费480元。
2
你的工资是30000元，你养老保险的缴纳基数就是20004元，按8%缴费，你缴费1600元。【那么在佛山，即便月薪10万，你的养老保险2017年缴费上限就是1600元】
3你的工资是3000元，你养老保险的缴纳基数就是4000元，按8%缴费，你缴费320元。
【那么在佛山，即便月薪3000，你的养老保险2017年缴费下限就是320元】
5.退休后可以领多少钱
每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金
1基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
2个人养老账户=个人缴纳总额/个人账户养老金计发月数
计发月数：
按退休年龄规定为：45岁216月、50岁195月、55岁170月、60岁139月、65岁101月。
本人退休年龄相对应的计发月数，国家有一个统计，人的平均寿命（男女不同）。比如：假设平均寿命80岁，退休年龄为60岁，那么通常一个退休要领20*12=240个月的退休金，个人账户的钱就要按240个月领完来计算每个月发多少。
指数化月平均缴费工资：历年社保缴费基数占社平工资的比例。一般最高基数为社平工资的100%、最低基数为60%，所以平均指数介于0.6-1之间。
举例1：
张先生，2019年满60岁退休，退休前刚好交了15年社保，个人养老保险账户有108000元（差不多每个月个人交600元养老保险，
平均月薪约7500元）。假如2019年张先生所在地区职工月平均工资是7000元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，他第一次领到的养老金是：
1月基础养老金：(7000+7000×0.6)÷2×15*1%=840元
2个人账户养老金：108000÷139=777元
合计：840元+777元=1617元
所以，张先生第一个月的养老金是1617元。
举例2：
假设从25岁开始工作，持续不断的缴纳35年。以北京市，平均工资7086元为例。
个人总缴纳：7086*8%*12*35=238089元
60岁退休可领取：
基础养老金：【(7086+7086)/2】*35*1%=2480元
个人账户养老金：238089/139=1712元
每月领取总额：2480+1712=4192元
当然，这里要提前明确一点，以上数据是以你交满35年社保为前提。
如果只交了最低年限，15年，那就是：
基础养老金就是1062.9元+734.1元=1797元。
看看中国的首都，北京市人民能拿到的养老金1797--4192元之间。你能拿多少？
影响个人退休领取多少养老金的因素：缴费年限、缴费水平、退休年龄以及退休时当地上一年度的社会平均工资高低！
2000-3000左右的养老保险，大概够基本温饱用度？对于一直潇洒月光过日子的80后来说，退休了，突然紧紧巴巴过日子，连点搓麻将、喝个下午茶、去个旅行的钱都要算计一下，会不会委屈自己？
6.社会养老保险和商业养老保险
我们国家的养老保险实行的是现收现付制度：当前的劳动者缴纳的费用用于当前的退休者的养老金。
现收现付制养老金可持续发展的人口社会条件是：年轻在职人口增长率大于老年退休人口增长率、养老金缴费增长率大于养老金待遇领取增长率。
但是随着人口老龄化的增长和年轻人生育意愿的降低，80后的我们是否可以领到持续稳定的养老金是未知数？
大家应该也会陆陆续续听说，国家养老金缺口极大：之前企业和个人缴的养老金都陆续用来支付退休老人的养老金了，等我们80后退休的时候，还有多少结余？
随着人口老龄化的加剧，大量人口将从社保养老保险的缴费者转为领取者，养老金的缺口将不断地扩大，不少省份现已出现养老金库严重亏空的问题。
国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》提到：到2020年使商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。
未来的养老依靠社保养老险，是远远不够的了。依靠孩子养老？嗯，孩子不依靠你就不错了。。。
多数80后目前正处于成家立业以及子女的出生阶段的家庭形成期，80后多为独生子女，处于“421”甚至“422”家庭的“夹心层”，父母多为50后，赡养压力较大。再加之房价高起，二胎政策可能加大的育儿成本，以及老龄化日趋严重，通胀蚕食资产，股市波动加剧等问题，80后的养老经济压力可能比60后、70后更大。
如果未来的你不想成为伸手向年轻人要钱的老年人，又希望过个有尊严的养老生活，那么，越早规划养老将会越从容。在最能赚钱的25-50岁25年间，把赚的钱留住一部分规划养老。
商业年金养老保险和社会养老保险：
社会养老保险：带有国家福利性质，同时也带有强制性质。商业养老险主要是保险公司推出的保险产品。不具有强制性，费用自己负担。
国家社保压力很大，退休后的养老金不能保证较高的生活品质，因此需要个人购买商业养老险予以补充。
商业年金养老保险：与社保养老险类似，可以按月领取，活多久领多久。
不同之处：
1缴费时长不同
社保养老：缴费时长要求最少交够15年（特殊情况除外），并且中间最好不要间断（各地政策不同）。
商保养老：缴费时长特别灵活，可以一次性交清，也可以3年、5年、10年缴费（不同产品的缴费时长不同），可以根据自身实际情况来选择。
2开始领取时间不同
社保养老：开始领取时间就是退休之日起。
商保养老：领取时间比较灵活，不同的产品领取时间不同，甚至同样的产品可以设置不同的领取时间，可以根据自身实际情况来选择。
客户可以自主选择从几个年龄段开始领取，女性可以选择从55/60/65/70周岁开始领取，男性可以选择从60/65/70周岁开始领取，直至终身。
没到领取年龄，急用钱可以做保单现金价值贷款，或者部分领取，或者任何时间点直接退保拿回全部现金价值。
想要一个幸福、体面、有品质的养老生活，社保+商保结合最合适。
在你最能赚钱的时候，可以规划你的养老
30岁女性，年存5万，存10年
如果你是一位30岁女性，想为以后退休储蓄一笔钱，假设你每月想通过商业保险补充5000元左右养老金，那么30岁的你只需要每年存5万，存10年进养老年金保险就可以实现。
如果你每月想通过商业保险补充10000元左右养老金，那么30岁的你只需要每年存10万，存10年进养老年金保险就可以实现。
80后的我们很多人习惯了月光，年收入20几万也可能每年一分不剩。有句话是：使你变得富有的是你的储蓄而非收入。通过年金保险，可以实现资金强制储蓄——安全、确定、稳健增长，还可以实现未来特定时间提取某些资金。
如果从投资角度【买股票等等】，上述年金产品收益不算高：假设这位女性活到105岁，那么她存了50万的这75年里每年平均年化收益率是6.93%。但具备本金安全与收益的稳定性。对于解决诸如教育金、养老金等未来一定要发生且必须要有的家庭财务目标，年金产品有其独特的优势。而想要一个幸福、体面、有品质的养老生活，社保+商保结合最合适。
也可以作为为孩子存的教育金、婚嫁金、创业金。其实只要你想安全存钱，这份都可以。
如图0岁孩子，每年存5万，存10年
如果30年后，一次性退保可以拿到132万，这30年存在这份年金保险里的平均年化收益率是5.5%。而现在银行大额存单也就是每年存20万以上，最高年份可以存5年，收益率约为4.2%。
如果一直不退保，孩子60后每年可以领取19万作为养老金。假设到100岁，这100年里每年平均年化收益率是17.45%。
收益率从来都不是年金养老保险的核心卖点，它的核心功能是:
1本金安全
2收益确定：以合同形式确定
3稳定：锁定终身确定的收益率，几十年都是一样，不受银行存款利息下跌影响。
下图是：一个客户一次性缴费6100，到孩子60岁领24万的养老保险。
购买于1997年，那时银行一年期存款利率是6%左右，年金保险的预定利率（也就是约定复利收益）是7.5%。在这里你想一下这个钱存到银行里，同样时间支取能拿到多少钱？
每个人/家庭的资产规划，除了风险投资，应该有30-40%的资金用在保本资产规划上，确保无论发生什么事，有一笔钱可用。
我是明亚保险经纪人吴珍龙，有关保险理财问题随时咨询关注➕。
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