摘要：購房者；買房；房貸；銀行；開發商；房貸利率；徵信；個人住房；工商銀行；農業銀行
年底是個買房的好時候，90%的購房者買房都需要藉助貸款的幫助。
隨著時代發展，購房者在選擇貸款銀行的時候也多了很多選擇空間，不再是隻能侷限在5大國有銀行裡，還有很多股份制銀行可以挑選。
那買房貸款選擇哪類銀行會比較好呢？
01
國有銀行還是股份制銀行？
大多數人的選擇還是國有銀行，根據融360大數據研究院發佈的《主要上市銀行個人住房貸款報告2018》的數據，中農工建交郵儲6家國有銀行佔全國個人住房貸款餘額超過7成。
統計範圍內的8家股份制銀行個人住房貸款餘額合計僅3.96萬億元，與國有行第三名農行相當，不過股份制銀行與國有銀行不同，對個人住房貸款的依賴程度比較低。
從開發商角度來說，開發商與國有行合作比較多；從購房者來說，房貸週期比較長，選擇國有行更加有保障。
那國有行也還有好多家呢，怎麼選擇呢？
2018年發放個人住房貸款最多的銀行是工商銀行，其次是建行、農行、中行、郵儲、交行；
2018年個人住房貸款佔總貸款比例最多的是建設銀行，其次是工行、郵儲、中行、農行。
根據數據來看的話，買房辦貸款在利率差不多的情況下，優先考慮工行、建行。
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02
除了選擇靠譜的貸款銀行，購房者還比較關心的是貸款利率的問題。
我們都知道，今年10月起房貸利率有一個很大的變化：
從基礎利率變為貸款基礎利率（LPR）。
簡單解釋一下，基礎利率是央媽說了算的，央媽說高就高，說低就低。
但是LPR是以中期借貸便利（MLF）為基礎，加減點形成最終的報價，加減點完全由市場決定。
11月20日，5年期LPR報價下調了4個基點，仔細一算，百萬月供每個月也就少個三十幾塊錢，購房者可能會覺得有些失望。
但是我們應該用長遠的眼光來看，未來基準利率可能會退出歷史舞臺，LPR在改革之後有明顯的下調趨勢，再加上LPR的基礎MLF也在不斷下調，可以判斷，未來利率將是一個長期下調的過程。
長遠來看，購房者的月供壓力還是會不斷減輕的。
貸款利率新規之後，辦理房貸需要注意以下幾點：
- 選擇利率低的銀行
開發商一般都有幾家合作的銀行，從這幾家銀行中選擇利率低一家的話，不僅利率上有優勢還能比較快的獲得貸款審批，因為與開發商合作的銀行，也想盡快回款。
- 可與銀行協商約定利率重定價週期
利率重定價週期和調整方式應該在貸款合同中明確，週期最短為1年。
舉個例子：
A在籤購房合同時，和銀行約定以1年為重定價週期，那第一年LPR就以籤合同時的值為參考，一年到期後如果LPR有降低，之後一年就可以選擇最新的參考值來執行。
- 保持良好徵信
這點不管利率怎麼變，始終很重要。
如果徵信不是特別好，利率的加點係數可能會更高。
這個時候買房，到辦貸款的時候差不多就是新的一年了，年初銀行貸款額度充足，審批也會比較容易，如果選擇發工資的銀行辦理房貸，拿工資卡作為房貸卡，在銀行流水上會更有優勢。
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