征信一直是一个特殊而敏感的行业，而在这件事情上，中国的民间征信却一直建立不起来，对于我们14亿人的泱泱大国，没有完整的征信体系，不仅加大了审核和风控成本，更会直接导致众多行业发展受限。

相对于金融体系的应用场景，贷款、借钱、期货等等，早就有了一套完整的信用结构，但这只能运用在金融交易的场景，却不能运用在商业场景。

比如过去我们进行租借、入住酒店等都需要支付押金，而现在芝麻信用就能解决这个问题，甚至辐射到医疗、出国签证、线上购物等多种领域。

借用马云的话来说：“传统的金融体系是从上而下的，先做富人生意，但是支付宝是从下往上的，我们觉得21世纪的金融体系要赋能他人，让所有人都能享受平等的金融服务。”（出自新加坡2019福布斯全球CEO大会马云讲话）

马云被授予福布斯终身成就奖

从无到有

除了芝麻信用，中国应该没有第二家企业起初会想去涉及这样一个空白的领域，因为它没有任何参考对象，全世界都找不到，大家都是做金融信用的。商业信用评分的标准是什么？运用的场景在哪里？评分高了有什么用？起初连芝麻首席科学家德豪自己都不知道。

在金融领域，银行会根据个人征信判断你的经济能力，你能不能贷款，贷款多少，甚至资产冻结都可以根据数据来判断，但是人性是复杂的，借了东西不还，损失的只有押金而已，当货物本身的价值超过了押金，甚至有人根本就不想还，商家永远无法根本解决这个问题。芝麻信用起飞的第一步的正是瞄准了这个契机，起飞的东风正是共享经济的崛起。

一战定江山

在芝麻信用进场之前，OFO也好、摩拜也好，全部都在押金上做足了文章，拿钱搞数据，建网点，优惠价吸引新客户；做现金流，吸引资本投资；动用资本，收购竞争对手。疯狂之下全都是拿用户的钱在烧，押金起初是为了防止用户失信，而最后失信的确成了企业。2018年，OFO与摩拜正打的火热，而哈罗单车默默加入了芝麻免押金，芝麻分650以上即可骑行，并且还能拿得到免费月卡。

据邵文澜（芝麻信用与花呗事业群总经理）介绍，2016年至2018年，芝麻聚焦于商业信用，直接消灭了1000亿元的押金的硬仗、亦造了一个新租赁经济的风口。

看到这一点，可能在街电进入芝麻信用免押模式的那一刻起，王思聪的那场赌约就宣告失败了。

自造东风

从单车、充电宝到更加丰富的3C 数码、服装饰物、图书等，越来越多的人开始 " 租生活 "，而 " 租生活 " 兴起的背后则是商业信用的崛起。

2018年12月19日，闲鱼同芝麻信用联合宣布上线“信用速卖”服务，原来在闲鱼上转手闲置物，需要先发货，买家验货后再打款；而这之后，有信用的人可以“先收钱再发货”，连担保方都不用。

信用分600以上飞猪预订酒店免押金支付，支付宝旗下的“信用租住”，或者是与支付宝合作的“小猪短租”，芝麻信用分600分以上，可免押金租住。

开通支付宝旗下的“花呗”，开通支付宝旗下的“借呗”。开通支付宝旗下的“网商银行”，甚至可申请最高额度20万元的小额借款。

在阿里体系外部，一些医院针对拥有650分以上的那些用户，可以直接享受先诊疗，后付费的福利。

芝麻分在750分以上的用户，还可以享受芝麻信用免排队的退税政策，在部分国家凭芝麻分还可以免去签证资料。

更狠的是，9月17日，花呗同芝麻信用打通，上线“轻会员”服务。

现在市场上要成为一家店的会员，无非办卡储存现金和向商家提供基本信息两种。

而“轻会员的出现”，消费者可以直接先享受会员优惠。商家更容易获得优质付费会员，又能让潜在付费会员不再有“回不了本”的后顾之忧。

据支付宝前期邀请参与测试的商家数据显示，轻会员可以帮助商家提升客单价55%，提升消费频次60%，提升拉新30%，提升开卡率3倍，提升券使用率4倍。

短短1个月，就已经有超过2500个商家加入轻会员，包括中国电信、星巴克、奈雪、哈啰出行良品铺子等，覆盖通信、娱乐、出行、快消、电商、餐饮等多个领域。

联合天猫宣布向全行业开放“信用购”，用户只要拥有芝麻分和花呗额度，就可以先试用再购买。即时，芝麻信用开始逐渐打通了天猫、飞猪、闲鱼等阿里经济体内的单元，有人形象的将其比作“达摩五指”，更有力量和想象力。如今，芝麻信用已经有过亿的注册用户，在超过40个行业，提供上万种信用服务，又是一个千亿级市场。

从2015年的信用超市行至今日，芝麻信用已走过四年，虽然有过挫折，但阿里人不忘初心。

芝麻信用立的目标是消灭人与人、人与企业之间的不信任，降低生活和工作的成本，也成为商业社会的基础设施。" 这不是一件容易的事情，有失败也有收获，我们也是摸着石头过河，但对于这个初心我们从来都没有动摇过。" 文澜说。

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