最近有人问房叔，结婚之前有没有必要查一下对方的征信啊？
房叔觉得很有必要！
征信是干啥的？那就是你个人的经济身份证。
你买房贷款要查，申请信用卡要查，结婚以后财产共有，负债共担，银行都信不过的人你能信？
感情是感情，钱是钱，谈感情伤钱！
有的人因征信影响了买房贷款
有的人发现对方有大量债务
这回，房叔给大家科普一下，什么样的征信是好征信？
哪些行为一不小心就上了黑名单？
有了不良记录还能补救吗？
虽然在座的各位，大多已经买了房，但不要以为这些离你们很远。
要知道最新的被执行人名单上，还有王思聪和李诞这样的名人。
01 哪些行为会上征信？
真实的征信报告长这样。
（真的有点长，不想看直接跳过看房叔解说。）
从中国人民银行征信中心提供的报告样本上看，征信分三个部分：信贷记录、公共记录和查询记录。
信贷记录包括，资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡的开卡还款逾期情况、住房贷款、其他贷款（车贷、小额贷、助学贷款）以及为他人担保的信息。
公共记录包括，欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费信息。（连手机欠费都在征信记录上！）
查询记录包括，银行等金融机构进行了多少次硬查询，以及你的个人查询次数。
看完这个房叔自己都惊出一身冷汗！
好多年前睡眠的信用卡销户了嘛，会不会欠了年费……
花呗和白条还安全吗，毕竟年纪大了，卡多了容易忘还……
闲置的手机号是不是还欠费呢，人银行连这个都记着呢！
征信不查不行，查多了变花了也万万不行……
02 什么征信是好的征信？
人行征信样本里这位老兄，征信已经黑了，多次逾期，大额贷款无缘。
好的征信应该是这样：
一、不黑
借款人没有被列入黑名单（逾期次数比较多，出现连续3个月以上不还款的情况），不在法院被执行名单之列。
此外，借款人的征信不能有当前逾期。旧账没还，银行是不可能放新债的。
比如王思聪欠了1.5亿，被列入被执行人名单，现在买不了奢侈品，也坐不了飞机了。
二、不白
一纸空白也不好，良好的还款记录是信用的最佳证明。
贷款机构看征信的目的就是为了追溯借款人过去的信用情况，如果没有记录可参考，那贷款就受到影响。
三、不多
如果征信上体现出来的贷款笔数和信用数量很多，贷款机构会认为借款人负债过高，信用卡数量很多，银行会认为借款存在以卡养卡的风险。
多少张信用卡合适？一般1-4张都是可以的，少了你没有信用记录，多了银行觉得你可能过度消费，逾期风险高。
四、不乱
所谓不乱，就是征信记录没有出现频繁的查询记录。要知道，短期内征信查询次数太多，贷款机构会认为你很缺钱，存在极大的风险，所以征信查询太多也是不利的。
有个朋友年少无知的时候，在银行的推荐下开了很多张信用卡，要知道每次开卡都会查一遍征信，一不留神就“花”了。
03 一不留神就犯的错：花呗白条上征信吗？
花呗上征信吗？
答案：暂时不会。但个别用户授权了《个人信用报告查询授权书》，就会上征信。
京东白条上征信吗？
答案：是的！
京东白条是由京东商城推出的个人消费贷款服务，使用京东白条只要用户每月按时还款，那么就不会上个人征信。如果逾期，妥妥地上征信，其上报的主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。
自如租房为啥也上了征信？
有些刚工作的朋友，在租房的时候使用了自如白条，这就属于个人消费贷款的范畴。自如白条是上征信的，但自如分期、轻松付目前还不用上征信。
值得一提的是，自如的海燕计划，是自如和微众银行合作的贷款，属于租金贷，也是要上征信的！多少刚毕业的无知小白，莫名地授权了学信网，于是收到一笔贷款通知……
小额贷款都会上征信
小贷公司是银行正规军歧视的对象，银行认为你没有其他大的融资渠道了，才会去借小贷。几种熟知的网络小额贷款也是会上征信的。
蚂蚁借呗是典型的个人借款服务，无论借款还是还款都将上传至个人征信当中，其上报的主体是网商银行的经营性贷款。
腾讯的微粒贷也会上征信，其上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司，该公司属于银行资质。即用户使用微粒贷，实则是向微众银行申请贷款。这里还要给好奇心重的朋友提个醒，微粒贷不要随意点击，点击一次就会查询一次你的个人征信。
京东金条也会上征信，每一笔都上报。
其实花呗、白条这些东西，按时还，不逾期，都没什么问题。但是以下这些事绝对不要做！
要知道，信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款，房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款，都将登上不良征信记录。
警惕信用卡营销陷阱！有的信用卡业务员，为了完成业绩和多拿提成，利用办卡送礼品这样的噱头诱导用户去办卡。有些朋友拿到卡没有激活也没有使用，但是信用卡是有年费的。没激活的信用卡年费也是照常收取的，这样“被”逾期也是上征信的。
不要为不靠谱的朋友进行担保，担保意味着他还不上钱，你就要替他还。不担保欠的是人情，担保以后可能钱和人情都没了。
（有人说，毁掉一段友谊最好的方式就是借钱。）
实名手机、固话、宽带欠费也不行！所以说，手机卡不用了就及时注销，不然就记得一直充值养着。
公交地铁逃票也不行！深圳规定一年内被查实有3次以上“逃票”行为，将录入个人信用信息系统。个人的文明也体现了城市的素质啊！
说到这，朋友们也不必被房叔吓着了就频繁地查自己征信……
征信中心有义务每年提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费25元。目前，居民个人查询征信报告的记录，对申请贷款一般不会产生影响。
真正影响个人贷款的是过多的“硬查询”记录，是指信用卡审批、贷款审批、担保资格审查等环节进行的征信查询。
具体查多少次不能贷款，银行和贷款平台都没有标准数据。建议1个月最好不超过5次，3个月不要超过10次。
04 有了不良记录怎么办？
每个人都有不小心的时候，偶尔一两次，难道就不是诚信的人了？
当然还是有一些挽回的办法。
如果你的信用报告像上面的欧阳冠军兄弟一样，房叔只能给你一个扁鹊三连……
首先，欠多少还多少。好消息是，银行一般有个容时服务，逾期三天以内把欠款补上，不会上报征信。这条就能拯救很多健忘症的朋友。
如果超过三天，征信已经上报了，我们不能消除这条记录，但是可以找银行开已给非恶意逾期证明。意思是，我不是故意的，放贷的时候不要耿耿于怀啊！
如果你最近没有买房买车等大额贷款需要，也可以等待征信自动洗白。征信报告一般只显示5年的信用记录，在当前没有逾期的情况下，5年后这段“黑历史”会不显示。（仅仅是隐藏，而不是消除，必须查的时候还是能查到。）
还有一些其他情况是可以原谅的。
消除因特殊岗位导致的不良记录，如果是医护、消防、警察等特殊岗位，因为处理突发事件而耽误了还款，可以凭单位开具的相关资料去银行消除。
消除有异议的不良记录。如果因为信用卡盗刷、丢失身份证等原因，我们可以向银行提出异议，并提供相关证据，自证清白，也可以消除记录。
最后提醒一下，不要相信所谓的“征信修复”，这是灰色产业，一般是拿了定金就拉黑你，圈了钱再骗下一波。银行也不是傻子，真正能靠他们“修复”的不良记录，不足1%。
中国最多的就是韭菜，割不完的。
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