中国乡村代言人

01 银行有要求，借款人家庭收入要达到负债的2倍以上

在申请贷款的时候，银行会要求借款人提供收入证明、银行流水（近半年），通过这些可以证明家庭有稳定的收入能力，这直接影响能够申请到的最高贷款。

以家庭收入10000元计算，其最高月供为5000元。

除此之外，银行还会通过征信系统核查借款人家庭名下是否有其他的负债，例：车贷、消费贷等，由于这些长期负债也会占用家庭收入，在计算贷款时同样也会计算进去。

若家庭每月车贷1000元，则10000的家庭收入，实际房贷月供最高可以申请到（10000/2）-1000=4000元，当然你可以选择提前将车贷还清，这样就不影响房贷了。

02 税前收入可以做为家庭收入的上限，而收入的一半就是贷款月供的上限

每个银行的具体要求是不一样的，有些银行看税前收入就可以，甚至月供额不高（一般低于5000元）都不用开收入证明，如果家庭收入不高，一定要选择规定比较宽松的银行。

在收入的计算上，可以看一下自己的工资条，看看税前工资是多少。

如果没有工资条，可以用公积金来计算。以北京为例，通常公积金的缴存比例是12%，那么就可以反向计算出自己的税前工资。

以题主为例，公积金4000元，以14000元的月收入来看，这4000元肯定加上了单位缴存的，也就是说，题主自己实际缴存4000/2=2000元。

那么计算出税前工资，2000元/12%=16666元，和实际到手14000元相互印证，基本上没问题。贷款最高月供为16666/2=8333元。

知道了月供最高能支持多少，利用贷款计算器就可以算出来最高贷款额度，以目前首套利率上浮10%，等额本息还款，贷款最长30年计算，最高可支持148万的贷款（月供8301元）。

另，

贷款计算器可以直接在网站上搜索到，选择好贷款利率、时间和金额，可以方便的计算出还款月供及利息。

公积金缴存比例查询，可以用支付宝、公积金网站、公积金管理中心电话多个渠道查询到。

03 相同额度的贷款能买到的房子总价不一样，二手房总价更高

在贷款额度计算上，虽然二手房和新房的贷款比例是一样的，但实际计算方式有很大区别，新房是以实际售价计算贷款额度，而二手房是以评估值来计算额度。

1)为什么要以评估值来计算：银行为了防范风险，既不能有意压低房地产抵押值，也不能提高房地产抵押值，为了知道最合理的抵押价值，银行会委托信任的房地产估价机构进行评估来确定房地产抵押贷款额

2）评估值与成交价格的关系：评估公司评估的是房屋的抵押价值，等于房屋市场价值减去法定优先受偿款。因此，评估价值一般比成交价值低，通常到成交价的 90%。

按照题主的收入来说，首套最高贷款70%来计算如下：

购买新房：148万（最高贷款额）/70%=211万，可以买到总价211万的新房。

购房二手房：148万/90%/70%=234万，可以买到总价234万的二手房。

贷款额相同，二手房总价更高，这意味着购买二手房要准备更多的首付，以上面这个计算来看，新房需准备211-148=63万首付，二手房需要准备234-148=86万首付。

而且这些还没有计算各种税费和其他费用，新房要收取契税和公共维修基金，而二手房要收取契税、个税、增值税，还有中介费，总的算起来，二手房的购房成本更高，至少要增加10%-15%的成本，想购房二手房，需要准备更多的首付。

04 收入、贷款和房屋总价的计算方式已经很清楚了，在提醒一下房贷的注意事项，非常重要

第一，要认清楚家庭的贷款条件，首套贷款和二套相差很大

目前很多城市都有限贷政策，通常认定规则都是“认房又认贷"，即本城市家庭名下的房产和全国的贷款记录，只要符合其中一个就会被认定为二套贷款。

以北京为例，首套贷款最高可以申请65%，而二套贷款最高只能申请40%，两者相差25%，这可全是首付；

前文说过，申请贷款不仅要看收入证明、工资流水，还要看征信，而且是家庭名下所有人的征信情况，一般来讲，夫妻二人只要一方征信有问题就会被拒贷，银行通常认定2年之内出现连三累六就是严重的问题了。连三累六是指，2年之内出现过连续三次逾期或累计6次逾期

而征信出现问题是很难解决的，所以在签购房合同前可以把自己的征信报告打印出来给银行的贷款经理看一下，确认没有问题再签合同，避免合同签了，贷款办不下来造成违约。

买房子不是买其他东西，很可能相中的房子价格要稍稍高于自己的承受能力，此时要不放弃购房机会，要不就是提高首付或贷款额。

此时，很多购房者都已经签完了合同，若放弃很可能会支付很多违约金，甚至首付都拿不回来，所以解决这个问题显然比放弃更重要。

通常我们可以采取增加还款人、增加担保人的方式来解决这个事，甚至如果有较为稳定的兼职收入，也是可以与银行协商的。有的城市或银行还支付接力贷，比如父母贷款，由儿女帮忙还款的方式来解决贷款年限或额度不足的问题。

总之，办法总比困难多，必要时一定要找开发商或中介帮忙，他们都和银行有关系，看看能不能通融下或是干脆换一家银行申请试试。

贷款，实际就是把房子押给了银行，手里有房本的朋友可以看看，在房本上有个抵押章，只有当房款全部还清后才能办理解抵押手续。

房在银行手里，在未来的日子里一定要按时还款，时刻关注银行卡余额，确保足够还款。

房贷不同于信用卡，很多信用卡都有延长期，可以再多延后3天，不会计算违约责任；但房贷不行，在签借款合同时就定好了还款日期，到时间后银行会自动扣费，一旦余额不足扣费不成功，除了要计算违约金后，还会计入征信，你要知道，目前征信可以保留5年记录，对以后的影响会非常大。

断供的后果更严重，如果连续不按时还贷款，银行催促也无效，银行拥有将房子收回的权利，后续会进行拍卖，届时别说这么多年还的贷款，可能连首付都拿不回来了。

贷款买房最好找个专业的人帮忙，即要让手里的钱产生最大的价值，也要保证未来具备长期、稳定的还款能力，断供的后果非常严重。

在办理贷款之前，要充分考虑到当前的收入和消费情况，建议把月供控制在家庭收入的30%左右，50%就有点高了，当然收入足够高，能力足够强的人除外。

对于题主的收入水平来看，月供最高8333元，但每月有4000元公积金，实际家庭需支出8333-4000=4333元，而对于14000的家庭收入来讲，占比31%，还是非常合理的。

小崔聊房

谢谢您的提问，小编专注于给各位分享各种职场经验，每日更新，跪求大家关注，下面说一下我的观点吧。

月工资到手14000元，公积金4000元，这个收入水平，可以承受多高的房贷，下面小编给您推导一下哈：

首先，咱们需要从您的工资当中，扣除生活成本，不然14000全拿去还房贷了，您连饭都吃不了了，生活成本这个问题，和所在城市已经您自己的消费习惯是息息相关的，咱们按照可承受的最高房贷出发考虑这个问题，就尽量压缩生活成本，大概就3000块钱一个月左右吧，那扣除掉生活成本后，您每月能拿出来还房贷的钱是11K左右。

OK，下一步咱们来考虑公积金，公积金在您买房后，就可以提取了，我一直是每半年提取一次的，后来有热心的网友告诉我，其实是可以按月直接偿还的，就是说每月自动转给银行，我不确定是否真的可以这样操作哈，也懒得去搞，因此还是先按照我的经验，半年拿一次的来吧。

个人的习惯，是将公积金当作家庭存款和应急基金来使用的，半年取一次刚好，因此个人不太建议把4000块也加入到房贷中，就当做每半年，会有点点继续给您提高一下生活质量吧。

按照这个逻辑来算，小编认为您每月，可承受的房贷，大概在11K~13K左右。

等等，这里是理想的状态下出发去考虑的，首先，实际情况您每月一定会有更加多的额外开销，其次，14000元的月入，银行一般是不会贷给您月供11~13K的款项的，财力证明您自己得想办法。

因此，大概的范围在11~13K左右，但这是非常极限的。

以上就是我的观点，如果各位看官有不一样的意见或者建议，欢迎在评论区留言补充，谢谢大家！

在广州奋斗的普通人

收入在14000左右，理论上你在二三线城市，但也有可能在一线城市，如果是在一线城市，无论如何都买不到房子，如果是在二三线城市，现在的房价是可以接受的，因为你的总按揭贷款，最好不要超过总收入的60%以上，也就是说不要超过8500或者以上，二线城市的房价，你还是能够做到的。

以武汉为例，现在房价17000左右，如果购买90平米左右的房子，你是首套房，首付30%，按揭贷款今年100万左右，按揭20年，差不多每个月还款是在7000左右，如果买的稍微大一点，或者是稍微的贵一点的地段，不能超过8500的按揭，当然还有首付，差不多是在50万左右，这些都要提前准备好。

购房的时候选择按揭，一定要量入为出，这是最基本的状态，如果能够保持长时间稳定的工资到手14000块，个人觉得，可以接受7000每月的按揭，目前是单身的状态，未来有了老婆，她会再有一份收入，你们的日子就可以保持小康状态，一般银行也是这么要求的，按揭还款，不得高于总收入的50%，政策规定不得高于60%，银行会执行前者。

目的就是房子，按揭不能影响生活质量，这是最基本尊重生活的态度，可以采取商业贷款，加公积金贷款混合贷款，如果你有对象，两个人都有公积金的话，就不用混合贷款了，直接用公积金按揭，利息会非常非常的低，在这里祝你好运吧！

好了，就说这么多吧！关于投资购房，还有什么其他的疑问可以随时关注公众号，乐福居，这里会有一系列关于选房购房的一些小常识，等你来哦。

乐福居

对于一个财经工作者，每月到手工资14000元，公积金4000元，那应该算是不错的收入水平了，无论在哪一座城市。

假如题主是一个刚大学毕业参加工作的小伙子小妹子的话，30年房贷，按揭200万元贷款是没有问题。

因为200万元，30年还清，除了用公积金4000元还房贷之外，再用自己的工资拿出来一小部分还贷款，都不会对生活带来很大的压力的。

而且，随着职场时间推移，还获得升职加薪的机会，未来的收入肯定会比现在更高，这样的话，还200万元房贷就更加没有压力了。

开伟观察

一共就是18000元，按银行利率4.9，然后上浮10%，贷款20年算：

1. 正常是不要超过三分一，这样压力不会太大，也就是6000元；贷款在90W左右；
   

2. 如果能接受节衣缩食，也不要超过二分之一，9000元，扣去公各金再支付5000元，每月有9000元的开支，贷款在132万；
   

3. 如果你超省，又可以拿到银行贷款，也就好不要超过12000；自己6000元开支；贷款在180万内；

具体算法：先算出在银行贷款1万元需要每月还款多少元，这里用x表示；

那么承受的房贷Y=每月还款/x；

按银行利率4.9，然后上浮10%，贷款20年，x=68.17

按银行利率4.9，然后上浮10%，贷款30年，x=56.09

贷款20年，10000元的月供，可以贷多少F=6000/68=146.17万（保留2位）

贷款30年，10000元的月供，可以贷多少F=10000/68=178.28万（保留2位）

依据自己情况可以自己计算一下了

时间的收获

大家好，我是您身边的理财专家“财富精算师”，欢迎随手点击右上角给个关注。

工资到手才14000，公积金4000可以每月承受多高的房贷？

从银行管理贷款风险的角度，有一个基本的原则，就是每月贷款的月供，应该低于税后收入的一半，从不影响家庭生活水平的角度来看，月供最好低于税后收入的三分之一。

所以，最高来说，每个月可以承受的月供为7000元，那么在此基础上，我们还是要用数学的方式来计算承受的房贷额度。

这其中，最重要的参数有两个，贷款利率和贷款年限。

从数学上来说，月供一定的情况下，贷款利率越低，可以承受的房贷总额越高；贷款年限越长，可以承受的房贷同样更高。

（1）完全住房商业贷款的情况下。

我们采用基准利率4.9%，贷款30年来推算，可以贷款134万左右。

（2）如果能够使用公积金贷款

我们同样采用公积金贷款基准利率3.25%，贷款30年来计算，最多可以贷款153万元。

以上计算，仅仅是基于假设，实际上，如果是首套房子，可以享受一定的利率打折，同时还要考虑当地的公积金政策。

当然，我估计楼主可以承受的房贷，还会高于我上面的估算，因为楼主提供的每月到手的收入，而房贷再审批的时候，依据的是年薪，也是每年的税收总收入。如果每月能拿到手14000，每年还会有部分奖金，如一些金融公司可以达到12月的奖金，互联网公司也有6个月左右奖金，那么楼主的税收收入会高很多，可以承受的月供可以到一万元以上了。

欢迎楼主提供更详细的工资数据哦。

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财富精算师

别的城市不知道，在我所在的城市福州你省吃俭用只要首付拿得出就可以买房了，一套120平一平三万，总价就是360万，首付最低三成就是108万，剩下的贷款20年，现在贷款利率随随便便都是上浮10%，本金加利息差不多要还500万，一个月还20800元，公积金贷款利率会低一些，抵掉4000，所以蛮算一个月只要再还15000，那可不是你省吃俭用，每个月跟父母借点钱还是买得起的。不知道我这样算对不对。

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题目的表述可以完善一下，每月承受的应该是房贷的每月还款额，也可以叫月供，这是典型的由收入推算月供的例子，通用性比较强。我们可以了解一下收入与月供之间的基本原则，然后分不同的贷款类型看一下月供和贷款总额的具体情况，再结合这两者衡量一下怎样做会比较适合自己。

一、月供与收入关系的基本原则和影响因素。

1、基本原则。

银行为了控制风险，对于月供和收入的关系有一条基本的处理原则，商贷一般会要求月贷款支出占月收入比例控制在50%（含）以下，月所有债务支出占月收入比例控制在55%（含）以下。换句话说就是月供不能超过月收入的一半，包含月供在内的每月所有债务支出不超过月收入的55%。后面55%这个数与具体银行的风控政策有关，有些最高可以去到75%，但有些还是要求不超过50%，虽然不同的银行可能会有一些差异，但这种要求在国内银行是具有普遍性的，用来参考并没有问题。而对于公积金贷来说，很多城市要求月供占比在收入的上限可以达到60%， 具体可以看当地的公积金政策。为了体现一般化，我们以可以采用50%为参考。

2、影响因素。

• 收入的认定标准：收入的认定标准并不是死板的条规，比如题目所示工资流水是14000，通常我们的理解可能会认为月收入就是14000元，这样算下来月供就不能超过7000元了。但实际上，当按工资流水不能达到所申请贷款的月供要求时，还可以补充其他收入，比如配偶的收入、其他兼职收入、公积金个人每月缴金额等等。比如题目中月公积金4000元，按到手收入14000左右测算，自己每月缴存部分是2000元，则这时单纯工资收入应该是16000元左右，这时候有不考虑其他负债的情况下，仅个人就可以承担8000元以内的月供，再加上配偶的就可更多了。

• 负债的影响：上面的数据忽略了“负债”这个影响因素，因为负债可能会占去每月收入的一部分，比如信用卡分期、车贷、其他信用贷款等，它们每月都需要偿还，会消耗掉收入的一部分。有些银行会规定包括房贷月供在内的每月支出不能超过月收入的55%，这是更关乎风控的部分，各家银行的政策会有一些差别，有些还是要求总负债的月支出不能超过50%，有些宽松的可以达到75%。我们以55%为例，假设原来某贷款需要每月还款2000元，按照我们刚才算到的包括公积金在内的收入16000为准，16000*55%=8800，则月供就只能在6800（即8800-2000）以内。如果有其他收入或者需要算上配偶收入，只需要以这个比例换算进去就行了。

二、几种不同贷款方式所能承受的最高月供与贷款额度的情况。

不同的贷款方式，特别是商贷和公积金贷，会存在着可贷款额度的差异，额度差异会影响到月供压力的大小和首付的多少，所以对于有公积金的人来说是有必要具体问题具体分析的。

1、从纯商业住房贷款的角度来看每月能承受的月供和贷款额度的情况。

虽然每月交这么多公积金却不用公积金贷款的话会有些浪费，但从比较的角度出发我们也可以看看纯商业住房贷款的情况，而且现实中确实也有不少人由于公积金贷款存在额度的限制而选择商贷的，仅使用每月缴存的公积金来补充商贷的月供。我们可以看看以题目的条件在理论上的月供和额度的情况。

• 无负债的条件下：上面测算14000的到手工资再加上个人月缴存的公积金2000，收入为16000左右，以50%的顶格来计算，可以承受最高每个月8000的月供，如果采用等额本息的还款方式，以利率上浮10%（5.39%）、30年的期限为条件，则对应范围的房贷金额最高就是142万，以7成房贷比例，对应的购房总价是203万左右，这时具体的月供是7965元。因为每月个人和公司总缴存的公积金是4000元，在申请以公积金还月供后自己只需要补充3965元就行了。如果是等额本金则只能贷110万左右，对应房产总价是157万左右，额度比等额本息少了很多。
  

• 有负债的条件下：有负债的情况要看具体的负债是多少，以及明确银行可以接受的负债支出占比，计算出银行可以接受的月供数据，才能做具体的测算。假设原有的负债需要每月分期还款2000元，而银行只接受55%的总负债支出比，以16000的月收入来计算，得出月供最高只能负担6800元，如果以上浮10%及30年期限的等额本息为条件，则对应的房贷额度是120万左右，以7成房贷比例，对应的购房总价是171万左右，具体的月供是6731，扣除公积金后，每月只需要付2731元。如果是等额本金则只能贷93万左右，对应的房产总价是132万左右，额度同样比等额本息少很多。

2、从纯公积金贷款的角度来看每月能承受的月供与房贷额度的情况。

公积金贷款的额度受两方面的影响，一方面是各市都会有自己的公积金贷款最高限额，另一方面缴存年限或者公积金余额都会对额度产生影响。另外各地的最长年限也不一样，需要结合当地的情况来考虑。

现在在全国各城市中最高的基本额度120万，像北京、上海、东莞等城市最高都能贷到120万，而深圳最高只能贷到90万，无锡在2019年10月1日之后只有60万，所以要看具体的城市是怎样要求的。

如果按照题目每月个人和单位合计缴存4000的情况，以广东的东莞为例，只要缴存2年以上，在不考虑其他影响因素的情况下，最高就能达到120万的额度要求，以3.25%的利率计算，120万房贷30年期的等额本息月供是5200左右，因为每月自己个人和单位合计缴存公积金是4000元，则自己只需要每月再出1200就可以了。以首付和房贷比例3：7来计算，可以买到171万左右的房子。

而假如在无锡，最高只能贷到60万的公积金房贷额度，算下来30年期的月供是2611，每月不用另外掏钱了，公积金还月供已经足够有余。

因此月供的数字需要看当地的政策，再结合自己的购房需要来考虑。公积金政策的不同，同时有可能会导致采用公积金贷款无法满足自己的购房需求，像深圳动不动四五百万的房子，只有90万的额度显然是差很远的。不够部分可以采用商贷来补充，或者单纯选择商业住房贷款来解决。

3、从商贷和公积金组合型贷款的角度来看每月能承受的月供与房贷额度的情况。

组合型贷款是在公积金贷款的额度不能满足购房额度时使用的，如果公积金贷款和商业住房贷款的申请条件都能满足，那在公积金贷款不够时，其余部分申请商贷来补充。这与当地的公积金额度和购房需要满足的房贷相关。

比如在东莞看中一套房子，房价243万左右，测算到房贷大概需要170万，而公积金最高只能贷到120万，那另外的50万就可以用商贷来补充。以这种形式来贷款，它们的还款是分开帐户的，如果同样按照等额本息30年来计算，则120万公积金月供是5200左右，除去每月总共缴存的4000元，另外还要扣1200左右；而商贷部分是50万，同样按照等额本息30年的条件，月供是2800左右，总共月供刚好在8000左右，与包含个人缴存部分公积金后月收入的50%相当，因此以题目所说的条件，在东莞做组合贷的话可以贷到170万左右。其他城市的情况只能根据当地的政策来计算，但是原理是相通的。

三、那一种贷款方式最合算？

以上的一些例子基本都是以等额本息来计算，并且以30年为期限，这样相对于等额本金贷到更多的房贷额度，而有些城市的公积金是不能做到30年的，所以具体还要结合当地的情况。在此忽略具体的影响因素，仅就以上三种方式对比一下怎样做更适合。

从成本的角度来看，优先选择公积金贷款，因为公积金的利率是3.25%，现在很多地方的商业住房贷款利率在上浮后都超过5%，有的地方甚至超过6%，两者的差异是很大的。同样是100万房贷，30年的期限，等额本息的全部利息相比前者要少得多，公积金的利息是56万，而商贷利率上浮10%的总利息是102万左右，利息省了将近一半。

因此只要公积金额度能满足购房的额度需求，而自己又能满足公积金贷款的申请条件，那就首选公积金。如果需求的房贷额度超过了公积金的可贷款额度，再考虑组合型贷款，尽可能利用公积金的低利率，不过这种贷款方式并不受银行和开发商的欢迎，一方面流程复杂，另一方面商贷的需求额度不多，银行的热情并不高，在有些城市可能很难办下来，这时候商业住房贷款就变成了无奈的选择。

综上所述，虽然能从14000的到手月工资和每月总共4000的公积金缴存额这些条件大概地测算一个人的月收入，但每月具体能承担的房贷月供需要结合本人的负债情况、当地的公积金政策以及所选择的贷款方式这些因素来衡量，大致的月供可以参考文中的数据，或者结合实际情况做一些更改，最好是尽量利用公积金做房贷，可以节省很多利息。

CA红叶

工资14000，公积金4000。

按照目前的情况，姑且算你是单身一人，还没有家庭负担。

不知道你买了房后还有没有存款，是否有欠债。身处哪个城市，目前年龄多少，父母收入多少，这些你都没有介。这其中的每一项都会对你每个月的房贷负重产生影响。

以你的工资已经很不错了，如果单从你的工资来说，公积金又这麽高，想必你对自己的生活肯定有一定的要求，如果是在一线城市的话，一个人有质量的过至少每月4000的生活费吧，毕竟现在猪肉都25块一斤了，不知道你是否现在需要每个月给父母孝敬生活费，想必也没有。但是这个必须得考虑算两千吧，你这样的收入，肯定有车吧，而且不会是二十万以下的车吧，也就是说你每个月车子的消耗至少1000吧。不知你所在行业所在岗位是否有中年危机，我觉得无论是否存在焦虑，每个月应该固定的存下一笔钱。至少得确保你某一天你突然失业，并且一年内找不到工作所需要的花费，所以每个月应该固定存2000至少吧，所以你每个月所能承受的房贷为

18000-4000-2000-1000-2000=9000

等等，就算你现在单身，你迟早也要成家立业，到时候你的支出就算老婆也挣钱的话，你也至少得每个月6000的支出吧，所以还得在上面再减去两千，所以我建议你每个月能承受的最高房贷为7000，

不管怎么说，你这收入已经碾压大多数国人了。

梓曰

从贷款审批的角度，收入到达到月供的2倍到2.2倍，这是正常情况下，房贷的基础要求，当然了，个人的职业，征信情况的不同等特殊情况暂不讨论。

从个人角度来说，能够承受的月供，要根据自己的职业稳定性，家庭日常消费开支，自己短期长期的计划，自己所在城市的经济情况，买房目的等等，做出符合自己的决策。

每个地方的地方政策都有差异，现在很多地方都不支持组合贷，所以如果选择公积金，即使符合公积金贷款要求，但是公积金贷款都有上限，要根据总房款情况来判断，当然了，采用公积金，这个收入还房贷还是比较轻松的，唯一的不同就是首付支出多少问题。

如果正常的商贷，因为不同的城市，收入水平都有差异，如果是一线城市，因为房价总体都非常高，这个收入可能买的地段比较偏僻。而且月供压力也会非常大。

如果是在二三线城市，这个收入，除过个别房价较高的二线城市，都可以在市中心买一套两室或者三室的房子，而且月供一般都是可以承受的。

如果是在县级区域，这个收入都是可以买一套相当不错的房子，而且压力很小且有盈余。

所以，同样的收入，不同的地区，不同的消费观念，不同的首付，对于能够承受的房贷比例，也是不同的，要因人而异。

關鍵字: 价位 社会 房子