這些公司好像都沒聽過，靠譜嗎？
買保險還是大公司好，小公司倒閉了怎麼辦？
一直以來，都會有不少人有這樣的擔憂。
今天給大家做個統一回答：不管保險公司的名聲大不大、規模大不大、以後破不破產，都不會影響我們的保單保障。
- 成立一家保險公司，有多難？
- 運營一家保險公司，有多難？
- 保險公司要破產了，保單會失效嗎？
成立一家保險公司，有多難？
成立一家保險公司，要些什麼條件，聽我一一道來~~
1）首先，要有很多錢，註冊資本不低於2億人民幣。
《保險法》第六十八條、六十九條明確規定了保險公司的成立門檻：
保險公司註冊資本的最低限額為2億元人民幣，且註冊資本必須為實繳貨幣資本。
這是個什麼概念呢？
我們就用大家覺得很安全的銀行來舉例：
- 設立全國性商業銀行的註冊資本最低限額為十億元人民幣；
- 設立城市商業銀行的註冊資本最低限額為一億元人民幣；
- 設立農村商業銀行的註冊資本最低限額為五千萬元人民幣。
僅僅是保險公司的准入門檻，就高於城市商業銀行了。
更別說13年新《公司法》頒佈後，一般企業根本沒有註冊資本門檻，1元也可以註冊一個公司了。
而那些我們覺得平時沒聽過的“小”保險公司，大部分註冊資本都在10億以上，可以註冊一家全國性商業銀行了。
真 • 壕現場 ⇧⇧⇧
2）其次，要有好股東，股東實力要強。
我們來看看關於保險公司主要股東的規定：
主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，淨資產不低於人民幣二億元
要當保險公司的主要股東，一時暴富不行，要一直能賺錢，還要有不錯的信譽。
像以尊享e生一炮紅的眾安保險，便是『三馬』聯合出資，螞蟻金服、騰訊、平安保險同為股東。
3）有錢，也不一定申得到，申請牌照還要排長隊。
有了錢和好股東，也不一定能申到保險牌照，據瞭解到目前還有近200家公司排隊申請審批。
保險牌照，被稱為是國內最難審批的牌照，沒有之一。
2017年以來，就有福泰財險、正佳人壽、福康人壽和中阿人壽4家保險公司，因股東經營定位不明確，申請被拒。
想辦個保險公司，太 南南南南 了~
運營一家保險公司，有多難？
好了，牌照拿到了，可以開始賣保險了吧？
NONONO~
1）賣之前，要保證賠得起。
先科普個名詞——償付能力。
《保險公司償付能力管理規定》對償付能力有所規定，無論什麼時候，保險公司要保證，如果所有賣出的保單同時都需要賠付，也是可以賠得起的。
在每一個季度末、每一個年末，銀保監會都會對償付能力進行考核（具體數據也會在各保險公司官網公佈）。
如果考核數據出現問題，銀保監會就會責令整改，比如：限制高管的薪資、限制商業廣告等等。
2）賺錢了，錢不能亂花。
公司開始運營了，收到的錢也不能亂用。
《保險法》和《保險資金運用管理暫行辦法》明確規定了保險資金的運用範圍：
- 可以運用的形式：銀行存款、買賣債券、股票、投資不動產等
- 不能運用的形式：直接從事房地產開發建設、從事創業風險投資、購買ST股票
整體來看，對保險公司的資金運用有嚴格規定。可投資的項目，也是以 安全穩健 為主。
3）保險公司也要買保險。
這就要說說“再保險”機制了。
為了應對像地震海嘯、恐怖襲擊等重大事件對一家保險公司的影響，保險公司也會向另一家保險公司購買保險，分擔風險。
舉個例子：
假設一架飛機失事，裡面乘客有500人左右，裡面的人都購買了100萬的航空意外險。那麼這一次事件，保險公司就要賠5個億；
而如果發生了一場大地震，影響的遠遠不止500人。
如果有另一家保險公司一起承擔賠付，賠付壓力就會減少很多。
保險公司要破產了，保單會失效嗎？
前面說了一家保險公司成立的門檻、監管的手段，那如果保險公司還是某些原因臨近“破產”了，怎麼辦？
1）有一筆錢，幫助他們度過難關。
還是《保險法》規定，保險公司從一成立開始，就要交這些錢：
1、公司一成立，要按註冊資本的20%繳納『保證金』，用於公司“破產”清算時候還債；
2、每收一筆保費，要按一定比例提取『責任準備金』，保證之後能如約賠付；
3、公司盈利了，要按利潤的10%提交一筆『公積金』，用來彌補往後可能發生的虧損、增加資本等；
4、每個保險公司都會交一筆錢，組成『保險保障基金』，如果哪家公司幹不下去了，這筆錢用來幫它度難。
算是4道保障。
如果保險公司真的經營太太太不善了，前3筆前都彌補不了缺口，那麼『保險保障基金』就會出來江湖救急。
這筆錢，平時保存在銀保監會。一旦保險公司出現風險，就拿出來用。
過去，這筆錢一共用過3次：
- 2007年，新華保險因董事長犯罪，被銀保監會接管；
- 2009年，中華聯合保險因償付能力不足，被銀保監會接管；
- 2018年，安邦保險銀原董事長、總經理涉嫌經濟犯罪，被銀保監會接管。
這3家保險公司算是有一定名氣了，也差點面臨倒閉。
所以，名氣、規模，這些對於保險公司來說，不是最重要的。
2）原來的保單賠付不受影響
保險公司破產了之後，保險公司還是對所有的合同賠償有責任的，結算優先級＞繳納稅款、破產債權。
但是公司沒了，原來的保單怎麼處理呢？
對於生效中的保單
人壽保單需要轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司，如果達不成轉讓協議的，國務院保險監督管理機構就會指定接受轉讓。
國家在這守著呢，保單失效是不存在的。
我們再來看看《保險公司保險業務轉讓管理暫行辦法》：
- 第5條：保險公司轉讓保險業務，不得洩露在此過程中獲悉的商業秘密和個人隱私，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權益。
- 第7條：保險業務受讓方保險公司應當承擔轉讓方保險公司依照原保險合同對投保人、被保險人和受益人負有的義務。
- 第13條：中國保監會批准保險業務轉讓後，轉讓方保險公司應當及時將受讓方保險公司基本信息、轉讓方案概要及責任承擔等相關事宜書面告知相關投保人、被保險人，並徵得相關投保人、被保險人的同意。
這麼看來，放眼全行業，也沒哪個行業安全係數能比保險更高了。在這樣一整套的體制下，任何一家保險公司的單一風險都不會對咱們普通消費者的利益有影響。
與其糾結公司大不大、有沒有名，不如再好好評估評估自己的需求、研究研究條款、看看健康告知呢~
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