“銀行幫我解決了資金困難，真是雪中送炭、幫了大忙啊！”蘇州工業園區的王先生激動地說道。原來王先生經營著一家電子元器件類民營企業，最近由於應收賬款額度大、結算週期長，出現了融資困難。蘇州銀行工作人員得知此情況後，多次走訪企業，深入瞭解實際經營狀況和具體需求，為企業量身設計方案，授信金額1000餘萬元，切實解決了企業融資難題。
這只是蘇州銀行服務中小微企業的一個例子。金融支持是激發小微民企活力、助推小微民企發展壯大的重要力量，長期以來，該行著力踐行“以小為美、以民唯美”的理念，制定系列針對性措施。這家專注於為中小企業提供金融支持的銀行，在解決民營和小微企業融資難題上摸索出門道，大有文章可為。
加強政策引導 確保“兩增兩控”
蘇州銀行堅決貫徹中央和市委、市政府關於深化金融服務實體經濟、支持民營經濟發展的相關決策部署，專門制定了《蘇州銀行關於進一步支持民營和小微企業實施行動方案》，從產品創新、風險管控、改革保障等方面明確路徑，為服務民營和小微企業指明瞭方向。在此基礎上，該行全面加大對民營和小微企業的政策支持和引導，要求加大利率優惠，主動調減內部資金轉移價格，引導經營機構降低信貸定價。專項支持小微企業的人行再貸款資金，平均投放貸款利率控制在5.75%以下。通過利率優惠等方式，將小微企業貸款利息免徵增值稅額全部予以讓利。充分利用小微企業貸款風險補償政策，推廣專項產品，實施合理定價，降低企業融資成本。該行切實將服務民營和小微企業的工作措施落到實處。
截至2019年三季度，銀監普惠金融口徑下全行“兩增兩控”小微企業貸款餘額300.31億元（佔比全部貸款19.83%），較上年增長57.10億元，增幅23.48%，高於各項貸款增速13.44個百分點；有貸戶21089戶，較上年增加1553戶；小微企業貸款平均利率為6.39%，較年初下降明顯。
2019年度該行“兩增兩控”任務為40億元，全年超額完成任務，屢受地方好評。江蘇省銀監局授予該行“江蘇省銀行業金融機構小微企業金融服務工作先進單位”獎項。
深入走訪調研 資源配套支持
在一方經濟的發展振興中，作為配置資源樞紐的金融，是舉足輕重的支撐者。蘇州銀行按照“金融服務民營和小微企業百日行”相關活動要求，堅持上下聯動，變“坐商”為“行商”，通過大走訪大調研活動，積極深入民營和小微企業，著力改變服務方式。總行層面由主要領導帶頭，積極深入民營和小微企業，詳細瞭解企業實際經營情況和相關業務需求，介紹該行服務民營和小微企業工作的相關政策，結合企業需求，量身定製產品方案，力求為推動企業健康發展提供更多金融支持。在走訪的內容上，對實體類客戶，重點了解當前企業的總體經營情況和實體客戶對經濟形勢、同行競爭的判斷，以及對企業自身發展的信心如何、有無擴張發展的願望；瞭解實體企業特別是民營、中小製造業客戶對該行融資的主要訴求，如簡化審貸手續、提高授信額度、弱化擔保條件、降低融資成本等，與銀行同業相比有何改進的意見與建議。截至目前，蘇州銀行已率先達成全部走訪對接計劃（共走訪客戶542戶，涉及蘇州全市9大區域），根據企業需求達成融資合作意向128戶，總額5.4億元，走訪對接成效在蘇州全市城商行中位列第一。
該行每年初預算時即合理安排全年信貸計劃，全行新增的信貸額度將與支持小微企業貸款進行掛鉤，加大對小微企業貸款資源傾斜，保證小微企業貸款專項貸款額度，優先滿足小微企業的貸款需求，不斷提升全行支持小微企業的力度。同時，全行重點支持製造業、科技企業、新興行業以及國家重點關注領域的小微企業，給予基準或較低上浮的定價支持，累計讓利6800萬元。
聚焦企業需求 提升服務質效
在充分了解企業需求的基礎上，蘇州銀行不斷創新產品服務，簡化審批流程，為企業融資提供便捷。該行從市場需求、用戶角度出發，緊盯同業市場，積極創新“稅銀時貸”產品，目前已累計發放貸款20.97億元，為3006戶小微企業解決融資需求。“稅銀時貸”是為納稅信用良好的小微企業量身定製的產品，其背後的運營原理在於，將小微企業納稅信用等信息與其融資發展相聯繫，貸款僅以納稅信用為擔保，手續簡便，而企業的納稅信用、納稅貢獻轉化為有價值的融資資本大大降低了企業融資成本。 利用大數據技術的“稅銀時貸”產品努力秉承“讓客戶多跑網路，少跑馬路”的融資新體驗，貸款全線上運作，手續簡便，放款快捷。該產品以小微企業、個體工商戶在稅務部門的繳稅情況作為主要獲客依據，在反欺詐方面，綜合運用同盾分、人行徵信分、反洗錢信息等進行智能篩選；在決策引擎方面，系統連接江蘇省稅務部門數據庫，能運用智能決策模型，獲取客戶納稅信息、財務報表、違法違規記錄等進行智能決策；在貸後管理方面，對存量客戶進行數據跑批，能監測經營異動，有效防控風險。針對客戶的融資需求，蘇州銀行深挖產品引流的功能，為“稅銀時貸”客戶配置不同擔保方式的小微貸款，不僅更進一步解決小微企業的融資難題，更以“稅銀時貸”為橋樑，提高了客戶黏性，為與小微企業攜手共進打下了堅實的基礎。
此外，該行充分利用短鏈高效的審批機制，進一步簡化審批流程，及時調整和精簡授信材料要求，持續壓縮貸款信貸審批時間，切實提升審批效率。對存量為強擔保、續授信擔保不弱化的小微企業貸款實施即時自動化審批；“快抵貸”及平臺類小企業貸款在24小時內審批完畢；小微各類科技貸、“信保貸”在48小時審批完畢；小微信用、普通保證擔保在72小時內審批完畢；30萬元以下小額貸款及“稅銀時貸”實施即時自動化審批；微貸100萬元（含）以下業務、小貸100萬元（含）以下一般經營性貸款及500萬元（含）以下房抵經營貸款實施獨立審批人審批，權限內業務12個小時內完成審批，超權限或需平行作業的業務36個小時內完成審批。
機制優化調整 專注金融本源
做好民營和小微企業金融服務，完善內部機制建設是重點。蘇州銀行設立了普惠金融部，對全行個人和小微企業信貸業務實行集中統一管理。同時該行成立了“普惠金融工作領導小組”，將發展普惠金融納入經營戰略規劃，並實時對照相關通知要求，制定《蘇州銀行關於進一步支持民營和小微企業實施行動方案》和相關考核細則，做到切實提高政治站位、有效強化責任擔當。
該行注重打造專業的人才隊伍，在各經營機構設置小微企業專營團隊，實施差異化考核（實行專門的等級評定機制以及績效激勵制度），讓營銷人員能夠沉下心來專注於服務小微企業。同時設立了小微企業審批專業團隊，對小微業務開通綠色通道。對於500萬元及以下各類不同業務實行小微審批人差異化單、雙籤，500萬元以上1000萬元及以下授信實行小微審批人雙籤，做到審批專設、效能提升。
依託金融科技 打造智能平臺
用技術創新驅動業務發展，成為蘇州銀行支持小微企業發展的重要引擎。在蘇州市政府的指導和委託下，該行近四年持續打造了全國領先的蘇州綜合金融服務平臺，平臺採用“線上+線下”服務模式，引入蘇州企業徵信體系，通過“一網”“一站”“一鍵”，解決信息不對稱問題、提高金融服務專業度，搭建小微融資服務平臺。
2019年前三季度，蘇州綜合金融服務平臺已有註冊企業36964家，共享登錄金融機構61家，發佈金融產品180款。平臺企業發起融資需求49288項、金額6326億元，已解決了融資需求41400項、金額6126億元。
“一張網”覆蓋小微融資服務。金融機構能快速獲取企業需求並啟動對接，企業能方便搜索符合自己需求的產品並快速申請，通過這種方式使得企業和金融機構能夠雙向選擇，及時對接，若企業融資需求與金融機構對接失敗，政府部門將組織協調線下交易撮合，為企業定製個性化融資方案。除融資撮合外，平臺還向小微企業提供其他的金融服務，主要包括保險、融資性擔保、融資租賃等，有效滿足中小企業個性化、綜合性金融需求。
“一站式”查詢企業徵信信息。平臺引入蘇州企業徵信服務體系，成為全國首家由地級市自主歸集稅務、工商、環保等78家職能部門企業信息的服務平臺，相關職能部門實時更新上傳企業信息，目前信息儲備超過上億條各類數據。金融機構經過企業授權，通過平臺查詢該企業公共信用信息，經營狀況健康與否，一目瞭然，形成一張企業全面、實時、真實的“體檢表”，有效降低銀行傳統過於依賴抵、質押等擔保等方式控制經營風險。
“一鍵式”實現融資供需對接。平臺發揮政策性優勢，有效統籌蘇州市銀行業金融機構，符合條件、具有融資需求的中小企業，均可註冊使用平臺，一鍵發佈融資需求，與所有接入平臺的銀行機構實現“無縫”對接。銀行通過專門的團隊、獨立的評審和風控制度、單獨的考核機制、單獨的金融資源，讓服務更加精準、有效、專業。
近3年小微企業貸款戶數和貸款餘額平均增速均接近30%，截至2019年9月末，相較於2015年初，製造業貸款客戶數增幅37%，民營企業貸款客戶數增幅12.9%；1000萬元及以下小微企業貸款餘額是2015年初的2.4倍。可以說，這“五篇文章”在解決民營企業尤其是中小企業融資難問題上，開出了一劑強有力的“藥方”。當然，平臺模式、金融科技的運用推廣將永不停步，助力小微企業壯大發展將緊咬不松。通過不斷加大信貸支持力度、拓展業務領域寬度、提升產品服務精度，該行將逐步實現與民營和小微企業的成長共贏，更好地服務江蘇經濟高質量發展。
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