趙仁斌

先搞清楚什麼是銀行大額存單？

大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。說白了還是銀行存單，但就是金額比較大，而且有一些獨有的特點。早在2015年很多商業銀行就推出了大額存單，雖然有較高的購買起點，但賣的一直很不錯，原因主要有以下幾點:

1.安全係數高。大額存單屬於銀行存款，這個基本屬性就決定了它的安全性要高於理財產品和一些結構化產品。

2.收益率比上不足比下有餘。大額存單的收益率比不上理財產品，但絕對優於定期存款，而且隨著金額和期限的上升，收益率也會提高，對於大筆資金來說有更好的選擇餘地。

3.支取方便。對於部分投資者來說，產品收益率是一方面，但流動性也很重要。理財產品雖然收益高到不能提前支取。定期存款雖然能提前支取，但提前支取的話是按活期計算利息，很不划算。但大額存單卻避開了這個問題，提前支取可以按檔計息，能夠保證一定的收益率。

4.購買方便，額度充足。它不像國債和好的理財產品，額度少的可憐。一般來說，大額存單發行的時候額度充足，準備好資金基本都能買到，不用操心去搶購。

以上這四個優點決定了，大額存單雖然有一定的購買門檻，但銷售卻一直很好。

三道槓財經學院

大額存單這麼火爆，究其原因還是其較高的收益性和極低的風險性，說白了就是市場的趨利性的本質造成的。

大額存單推出市場有兩三年的時間了，從其一問世就獲得許多大額存款客戶的追捧。拿20萬存款三年期利率對比：普通定期存款三年利率3.85%，一年的利息7700元；如果是購買大額存單產品三年期利率4.2%，一年利率8400塊，一年的利息收入就多了700塊，三年多出2100元。

不要小看了這多出來的2100元，正好是10萬塊錢存一年期定期存款的利息收益，對於省吃儉用攢得幾十萬的普通居民來說，這的確是一筆不可忽略的利息收入。

另外20萬元的高門檻和大額存單的熱銷並不矛盾

我相信只要有理財常識的客戶，只要資金達到了20萬標準，99%的客戶會選擇大額存單產品。這是水到渠成的事情，沒有20萬的客戶你讓其購買他也拿不出這麼多錢，有這麼多錢的客戶不用你介紹自然而然的會選擇同等風險條件下利率更高的產品。

還有重要的幾點就是：大額存單產品從其本質上來說仍然是屬於銀行定期存款的範疇，風險性低，存款有安全保障，享受存款保險條例最高本息50萬的賠付。

還有就是最新的理財管理條例發佈後，國家取消了理財產品的剛性兌付

這點著實是對於理財產品的不小的衝擊，尤其是保本型理財現在幾乎在市場上絕跡了。很多較為保守型的客戶對於非保本型理財的安全性和收益性仍存有芥蒂，在保本型理財發售受到限制後，索性直接放棄了銀行理財產品這種理財方式。

很多客戶都會私下裡計算名下存單的到期時間，化零為整，或者資金達不到購買大額存單標準的幾個關係較好的親戚之間商量著湊到20萬購買這款產品。

此外，大額存單支持存期內轉讓；部分大額存單產品支持按月付息；利於資金存管；可享受銀行額外的禮品贈送等便利因素，也是人們爭相購買大額存單的原因之一。

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財經札記

因為銀行大額存單性價比較高，是一款攻防兼備的儲蓄業務，受到廣大儲戶熱捧完全在情理之中。雖然銀行大額存單門檻高達20萬元，但對於中高端儲戶來說，跨越這一道門款並不是攀登“珠穆朗瑪峰”。

一、安全性是銀行大額存單的首要優勢

雖然“資管新政”取消“保本型”銀行理財產品，離正式實行還有一年半過渡期；但是，一些商業銀行的理財產品已經開始打破“剛性兌付”。作為儲蓄大國，儲戶另覓理財保值渠道是必然趨勢；而銀行大額存單，屬於儲蓄類型的產品，得到銀行“保本”的承諾。

二、收益率是銀行大額存單第二項優勢

大額存單利率比普通定期存款的年化利率要高，此款產品在銀行法定的基準利率上，向上浮動50%左右。三年期大額存單利率在4.18%左右，略低於銀行理財產品，遠高於普通定期存款。相對於逐漸下降的銀行理財產品年化收益，正在凸顯其各方面的優勢。

三、靈活性是銀行大額存單的第三代優勢

銀行大額存單具有流動性強的特點。可以提前取現，還可作為抵押貸款；存款時間越長，年化利率越高。儲戶投資此類產品可進可退，能夠預防生活中各種大額資金的急用。比較符合目前經濟形勢不確定等實際情況，對於銀行來說亦是攬儲的優勢項目。

綜上所述，銀行大額存單適銷對路；而且股份制銀行的大額存單年化利率要高一點，農商行還要更高一籌；從而使得各類銀行各得其所，儲戶風險自負。

插圖選自網絡，侵權必刪。順祝週末快樂！

陸燕青

門檻高是大額存單的一個基本特點。之所以門檻高，主要是因為它給的收益率比一般存款要高好多，當然還有一些其他的特點。

大額存單20萬的門檻高嗎？

大額存單的門檻一般是20萬起步。最常見的檔次還有30萬、50萬、80萬、100萬。總之檔次越高，利率也就越高。

由於經濟的發展，人們手裡的財富也急劇的增多。手裡拿個幾十萬、幾百萬的資金已經不算什麼。大額存單20萬的門檻，僅僅是起步價，談不上什麼高門檻。基本都可以達到。

現在大額存單確實比較火。這個產品其實推出已經有將近5年多了，但前幾年名不見經傳。只是最近一兩年火了起來。

大額存單為什麼會熱銷呢？

大額存單的熱銷不是偶然，而是一個必然。隨著去年資管新規和理財新規的重磅推出。保本理財已經被明令禁止，保賺不賠已經成為了歷史，躺著賺錢的機會已經不復存在。

以後的理財產品，實行“賣者盡責，買責自負“的原則。不在保本保收益。這樣一來，很多風險偏好比較低的人就會轉移自己的資金。從風險比較高的理財市場轉移到銀行存款市場。相關統計數據也證實了這樣的事實結果。

當前國內的理財群體，大部分的人其實風險偏好還是偏低的。他們理財的前提是至少要保證本金不受損失。這是當前我國財富管理的現狀。

所以當傳統的保本理財市場消失的時候，迫切需要其他保本產品來填補這一市場空白。於是大額存單當仁不讓的充當了這一角色。

大額存單究竟是什麼呢？

• 01.什麼是大額存單？

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

• 02.大額存單有哪些優點？

和一般的定期存款相比，大額存單有如下特點：

(1)大額存單起存門檻高。一般銀行大額存單分20萬、50萬、80、100萬等幾個檔次。最低檔次是20萬起存。投資者可以根據自己資金量的情況，去合理選擇不同的檔次；(2)存款利率較高要。大額存單因為起存金額要求較高，所以利率也相對較高。(

現在市面上大額存單產品比較

現在五年期大額存單，市面上利率最高的是微眾銀行，達到4.26%；工商銀行三年期新客4.12%；招商銀行5年期大額存單是3.99%；中信銀行100萬，三年期最高可以達到4.125%；浦發銀行100萬，三年期最高可以達到3.99%，30萬5年期可以達到4.18%

通過比較我們發現，各家銀行大額存單不同檔次不同期限利率水平不同，但大體差不多。30萬三年期基本可以達到3.9%以上，5年期基本在4.2%左右。

南公子

大家都知道現在去銀行存款的利息都不是很高，特別是對於那些大銀行來說，存款利率最高的3年期存款也就3.8%左右，而同樣是3年期限，很多銀行大額存單都能給到4.18%的利率，甚至有的銀行可以給到4.5%左右的利率，這意味著同樣是20萬元存款，大額存單每年獲得的利息要比普通存款高出2000元左右，3年就多出6000元，相當於多拿一個的工資了，這是大家購買大額存單的最重要原因。

大額存單也是一般般性存款，其安全性是非常高的，50萬之內同樣受到存款保險條例的保護，沒有任何風險，即便超過50萬，只要銀行不出現極端情況本息照樣可以正常拿回，風險很低。同樣是4.2%左右的年化利率，大額存單的安全性要比銀行理財等其他產品高很多。

大額存單業務，就是指各大商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證。根據《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單業務納入存款保險保障範圍，50萬元以內100%保護。

大額存單產品具有流動性高、利率高、安全性高的優勢。從流動性來說，大額存單支持提前支取、靠檔計息，且具有質押功能；在利率上來看，國有大行的大額存單利率可上浮50%，股份制銀行上浮52%，城商行或者農商行最高上浮至55%，甚至部分農商行三年期大額存單利率高達5.0%。而銀行普通定期存款利率通常都是上浮40%；在安全性上，因其屬於一般性存款而納入存款保險保護。

大家熱搶大額存單，說明現在穩當的賺錢渠道，或者說投資渠道太少，創業風險大，投資風險大，怎麼辦？追求穩定收益的群體，都去買大額存單了，畢竟有4%以上的年化收益，怎麼說呢，目前看是跑贏統計局的CPI了，但這估計跑不贏房價。

小王爺駕到

對於這個問題，我們不拐彎抹角，作為一個投資者，大家之所以對大額存單感興趣，無非就幾個原：

第一、利息高

大家都知道現在去銀行存款的利息都不是很高，特別是對於那些大銀行來說，存款利率最高的3年期存款也就3.8%左右，而同樣是3年期限，很多銀行大額存單都能給到4.18%的利率，甚至有的銀行可以給到4.5%左右的利率，這意味著同樣是20萬元存款，大額存單每年獲得的利息要比普通存款高出2000元左右，3年就多出6000元，相當於多拿一個的工資了，這是大家購買大額存單的最重要原因。

第二、安全性高

大額存單也是一般般性存款，其安全性是非常高的，50萬之內同樣受到存款保險條例的保護，沒有任何風險，即便超過50萬，只要銀行不出現極端情況本息照樣可以正常拿回，風險很低。同樣是4.2%左右的年化利率，大額存單的安全性要比銀行理財等其他產品高很多。

第三、流動性較好

大家都知道普通的存款是不能提前支取的，所以中間急用錢想要提前把錢拿回來，那就只能按活期利率計算，比如20萬元存款3年期，存了2年半之後提前把錢取回來就只能1750元左右。

相對來說，大額存單的流動性要比普通存款好很多，提前支取掛擋計息，比如民生銀行、光大銀行和華夏銀行大額存單提前支取，靠檔計息利率都是按照各自銀行掛牌公告的定期存款利率計息。按照這個計息規則，同樣是20萬存款3年2年半後提前支取，那大額存單可以獲得12500元左右，這個利息要比普通存款多出1.1萬左右。

此外，目前有些銀行還可以轉讓大額存單，這樣提前贖回還可以拿到更多的利息。

第四、有禮品拿

現在各大銀行都非常缺存款，尤其是缺大額存款，所以為了吸引更多的大額存單，很多對於大額存款客戶會有額外的禮品，比如菜米油鹽以及各種生活用品等等，雖然這些禮品價值不是很高，但是對於老年人來說還是有一定吸引力的。

也正因為大額存單相對普通存款以及銀行理財產品來說優勢相對比較明顯，所以目前很多有錢都比較青睞大額存單。

貸款教授

大額存單，是無風險理財中性價比最高的產品。比如像我父母這樣的離退休金高的老人，每年結餘十幾萬元。他們年紀大了，沒有腦為可以浪費，又不懂其它理財方法，也不願意冒任何的風險，那高利率就是唯一要考慮的因素。這個產品對他們而言，是最好的選擇了。很省心！

凡是存款，己經失去了資本的狼性。那安全就是第一位的，在安全的前提下追求最大利率，是最沒有野心的資本了。

是的，沒有野心的人做的最大野心的事！這就是大額存單的內涵。

秋歌988

大額存單熱銷，門檻高達20萬元為什麼大家還願意購買呢？這主要是因為大額存單產品較多，選擇餘地較大，而且利息也較高，可以說受到了大家的喜愛。

大額存單產品較多

現在大型銀行基本上每個月都會發行大額存單產品，中小型銀行也會發行大額存單。現在每家銀行的大額存單產品都不少，而且也可以多到幾家銀行去比較一下各個銀行的大額存單。因此，可以說大額存單選擇餘地較大，可以很好的滿足大家的存款需要。

下面是中國銀行的大額存單利率表，從中可以看出來，中國銀行的大額存單期限從1個月到3年期的都有，而且不僅有到期還本付息的大額存單，而且也有每月付息的大額存單產品。

大額存單產品很多，選擇餘地較大。雖然起購點較高，達到了20萬元，但是還是受到了很多客戶的喜愛。

大額存單年利率較高

一般大額存單年利率較高，很多大額存單的年利率甚至高於國債年利率。一般大型銀行的大額存單年利率最高可以達到4.125%，這比基準利率上浮了50%。而現在發行的3年期儲蓄式國債年利率為4%，五年期國債為4.27%。可以看出來，大型銀行3年期大額存單年利率高於3年期國債年利率。

中小型銀行的大額存單年利率更高，很多大額存單可以上浮55%，可以說更加的划算。比如下面是某農商行的大額存單利率表，從中可以看出，50萬起購的3年期大額存單年利率上浮55%，甚至可以按月付息，年利率達到了4.2625%。這樣的大額存單無疑是非常划算的。這個利率也比3年期國債和大型銀行的大額存單年利率高。

綜上所述，大額存單產品較多，可以選擇的餘地也較大，而且大額存單年利率也較高，雖然是20萬起購，也是受到了大家的歡迎。

睿思天下

大額存單是銀行向非金融機構發行的一種大額存款憑證，門檻比較高，個人投資者一般是20萬起步，機構投資者是1000萬起步，現在很多人都願意購買大額存單，我認為可能有以下幾個原因：

一、大額存單利率高、無風險：

自2018年央行發佈資管新規以後，現在銀行的理財產品都不得承諾保本保息了，購買理財產品可能會存在一定的風險，而大額存單是屬於一般性存款，是受《存款保險條例》保護的，所以，是無風險理財，而且大額存單的利率比較高，一般是在基準利率的基礎上上浮40%，有些城商行發行的大額存單利率甚至上浮達50%，而定期存款的利率一般只是在基準利率的基礎上上浮30%左右，所以，很多人都願意購買大額存單！

二、大額存單流動性好，可抵押、可轉讓、可提前支取或贖回：

與一般理財產品相比，大額存單不僅無風險、利率高，而且流動性非常好，可以用來抵押、可轉讓，而且也可以直接向發行銀行提前支取，至於提前支取的利率計算每個銀行的規定會略有不同，大家可以向銀行諮詢。

三、老百姓的投資渠道少：

對於老百姓來說，理財的方式無外乎以下幾個：樓市、股市（黃金外匯等金融產品）以及各種理財產品，再就是古玩字畫玉石等，現在樓市已經處在歷史高位，再去做投資性購房不太合適，而股市現在也是要死不活的，目前暫時沒有太好的機會，理財產品又不能保本保息，古玩字畫玉石這些專業性太強，大多數人都不懂，所以，很多人都願意買大額存單！

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

朋友們好！俗話說：存款人的眼睛是雪亮的。哪個產品，高利，又安全自然一清二楚。銀行大額存單熱銷，門檻高達20萬元，咱當然還是願意買。

首先，來分析，為什麼，銀行大額存單，門檻高達20萬元，大家還願意買？

1，大家富了。有越來越多的人買得起了。

2，利息高。利息上浮46%~53%，甚至更高，存三年利息高達，3.86%~4.125%，超過了銀行理財產品的平均預期收益率，當然要買。

3，安全。存款儲蓄投資理財，有一個簡單的道理：保住了本，才是真的賺。大額存單，保本保息，剛性兌付，享受存款保險保障，自然要買。

4，便捷。銀行網點眾多，又有手機銀行和電腦銀行，能夠方便的，諮詢，購買到大額存單。大家願意買也是情理之中。

5，流動性好。銀行大額存單，不僅可以提前支取，還可以質押轉讓，更穩。

小結：大額存單優勢多，自然大家願意買。

其次，來分享購買大額存單的注意事項：

1，結合存款保險制度分散風險。儘量不要在一家銀行，本息合計，超過50萬元。

2，保存好相關憑據，做好記錄備忘，更放心。例如電子式大額存單，可以開具存款證明（免費），真憑實據在手，有問題更說得清。

3，貨比三家，儘量選擇流動性好的。

小結：注意細節，優中選優，更安心更靈活。

最後，來做總結分析：

銀行大額存單，利率高，利息拿得穩，又安全。隨著社會發展，它的門檻已經降到了20萬，面對眾多的優勢，大家自然願意買。

關鍵字: 財經 存單 銀行