理财迦

国债的门槛低，只有100元，但是大额存单的门槛高达20万元，不过19.8万元随便加2000元就可以凑够20万元。如果当下只有这么多，哪怕借2000元或者等下个月发了工资再去存也不迟。

凭心而论，存大额存单要比国债要好，尤其是按月付息的三年期大额存单。

之所以讲按月付息的三年期大额存单好，有如下五点原因：

1、大额存单年利率更高，2019年的三年期国债年利率是4%，五年期4.27%，而三年期大额存单年利率最高4.2625%，按月付息的也可以达到4.18%。

2、国债是按年付息，大额存单可以按月付息，相比之下后者更符合普通人的消费习惯，利息用于还信用卡或者日常购物更加方便。即使每个月的利息用不上，还可以继续理财，享受复利，这样综合收益率能接近4.40%。

3、大额存单可以随时买，而国债只能在指定时间购买，2019年发行的国债自3月份至11月份，每月10日开始发售，共9期，大额存单基本想什么时间买就什么时间买，可以在多家银行间选择。

4、国债限量发售，老人购买居多，到银行购买时往往需要排队，大额存单购买更容易一些，既然有更高收益的选择，何必去跟老年人抢呢。

5、国债提前支取的话会损失部分利息，存的时间越短损失的利息越多。按月付息的大额存单一般不能提前支取，但是可以通过转让的方式取出来，损失的利息更少。

不管是国债还是大额存单，都是当下保本保收益理财方式的重要选择，利率均高于银行普通定期存款，在利率下行概率增大理财风险提高的今天显得日益重要。

从安全性来讲，国债和大额存单差不多，前者有国家信用背书，后者有《存款保险条例》保驾护航。如果想寻求更高的收益，保本保收益的选择就只剩下了民营银行五年期存款，以及在此基础上的现金管理类产品，年收益率达到5%左右没有问题。

财智成功

你这个问题有点钻牛角尖，首先19.8万是达不到大额存单的购买门槛的，因为目前大额存单最低购买金额是20万起步，当然这并不影响你购买，你只需要再加2000块钱，金额达到20万以上就可以购买大额存单了。

假如有20万块钱，具体应该买国债还是大额存单，我认为应该从两个方面去考虑。

假如你对流动性没有要求，那三年选大额存单，5年选国债。

目前不论是大额存单还是国债其安全性都是非常高的，大额存单属于一般性存款，同样受到存款保险条例保护，20万块钱不会有任何风险。而国债是由国家发行的债券，以国家信用做担保，由财政部发行，所以国债也是非常安全的。

在大额存单和国债都很安全的前提下，我认为20万块钱具体应该选择投资哪一个主要看收益情况。

先来看一下大额存单的收益率。

目前大部分银行的大额存单都分为多种期限，我们就以3年和5年为例来计算一下，现在三年期的大额存单大部分银行都能够给到4.18%，个别银行能够给到4.2625%，五年期的大额存单利率跟三年期的差不多，都是在4.18%~4.2625%之间。

再来看看国债的收益率。

目前电子式国债三年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%。

通过对比银行大额存单的收益率以及国债的收益率之后，我们可以发现，如果是三年期，那大额存单的收益明显要比国债高一些；而5年期限国债的收益率要比大额存单高出一些。

因此在不考虑流动性的前提下，如果只考虑收益的高低，那我认为三年期优先考虑大额存单，5年期优先考虑国债。

如果考虑流动性，那我建议你优先选择国债。

虽然目前大额存单和国债都支持提前支取，而且提前支取可以挂档计息，但是大额存单跟国债提前支取计息方式是不一样的。

先来看一下银行提前支取计息方式。

目前大部分银行大额存单提前支取计息方式主要是按照存入日银行同期挂牌利率计算，有的银行则会给出一个明确的利率计算方式，比如下面是某个商业银行给出的大额存单提前支取的利率计算方式：

持有期不满3个月的， 按支取日银行挂牌活期利率计息； 持有期满3个月不满6个月的， 按照年利率1.43%计息； 持有期满6个月不满1年的， 按照年利率1.69%计息； 持有期满1年不满2年的， 按照年利率1.95%计息； 持有期满2年不满3年的， 按照年利率2.65%计息。

再来看一下国债提前支取计息方式。

国债提前支取计息方式要看国债的类型，因为电子式国债和凭证式国债的计息方式不一样的，下面是电子式国债的计息方式：

1、持有时间≤6个月，不计息。

2、持有时间＞6个月＜24个月，按票面利率计息，扣除180天利息。

3、持有时间≤24个月＜36个月，按票面利率计息，扣除90天利息。

4、持有时间≤36个月＜60个月，按票面利率计息，扣除60天利息。

通过对比银行大存单提前支取计息方式和国债提前支取计息方式之后，我们可以看出，国债提前支取所获得的收益要比大额存单高出一些。

我们以20万三年期限，存满两年提前支取为例，大额存单提前支取可以获得的利息大概是20万×2.65％×2=10600元。

电子式国债满两年提前支取可以获得的收益是20万×4％×2-20万×4％÷365×90=14028元。

通过对比之后我们可以看出同样是三年期，存满两年提前支取之后，大额存单的收益要比国债少3428元。

所以如果考虑未来有可能提前支取这部分钱，那同样是20万块钱期限是一样的情况下，我建议大家优先购买国债。

贷款教授

综合考虑，个人觉得还是买银行大额存单比较好。

选择理财产品，主要是从安全、收益、灵活性

首先，从安全性上来看，两者的差别不大，无需纠结。

我们一直都说国债是国内最安全的理财产品，没有之一，因为它是国家发行的，受国家信用担保。

但大额存单属于存款，安全性更高，它受存款保险条例保护，即使银行倒闭了，50万元以内都能受到全额保障。

所以，两者的安全性不用太纠结。

其次，就要看收益了，民营银行存款收益更高，可达近5.5%。

国债，目前三年期的利率为4%，五年期的利率为4.27%。

大额存单的三年期为4.17%;五年期为4.19%。

虽然5年期国债收益率，比5年期存款要高，但是现在有很多民营银行的存款利率已经能够达到近5.5%了。

这些银行存款，50万以内同样是受存款保险保障的，并且起投门槛很低，1000元起投。

另外，银行存款比国债的购买时间更灵活。

从购买时间来看，大额存单更加灵活，国债于每年3月-10月的10日-19日发行，其它时间是买不到国债的。

不是想买就能买到的。

而大额存单购买时间就灵活多了，有的银行是每天都能买，有的银行是规定每周的固定几天可以买，几乎什么时候买都行。

所以，综合各方面因素，近20万的资金，买大额存单比买国债更好。

万能的老左

一般来说，大额存单是20万起存的。不过198000距离不大，应该能凑到。

说一下大额存单和国债的利弊。

大额存单20万起存，有的更高，30万，50万等等。期限灵活，一个月，九个月，十八个月等等。不过现在存三年的较多。因为三年期之内，只是期限灵活，收益完全被银行的智能存款秒杀。靠档计息，能提前支取，大部分能部提。50万以内受存款保护法保护。

国债是人行和财政部发行，是国家背书，被称为“金边债券”，比同档次的存款利率高。银行代销的有三年期和五年期两种。一般3月到11月份的10号到19号发行。起点低，100元起。靠档计息。有凭证式国债和电子式国债两种。

如果题主只有一个20万或者20万在题主家庭资产比例较大的话，同样比较三年期的大额存单和国债，建议国债。第一，起点低，100元起，国家信用。第二，虽然都能靠档计息，但是还得考虑三年之内提前支取的问题。一旦需要提前支取，20万大额存单哪怕取一块钱，就得全部支取。风险更大。题主可以考虑凭证式国债可以分金额存。

注意下国债有固定的发售时间。除了今年四月试点整月销售外，都是固定时间销售。国债两种都是半年内不利息。而且提前支取有手续费。

建议题主综合考虑自己实际资金情况选择。

理财经理李玉娟

如果单纯讲收益高低，肯定优先选择储蓄国债。从目前利率行情观察，国有银行和股份制银行大额存单利率，3年期20万起存的一般比基准利率上浮40-50%，执行利率在3.85-4.125%区间。城商行、农商行的大额存单，3年期利率一般比基准利率上浮55%，达到4.2625%，也就是说，存银行大额存单最高利率仅4.2625%。而今年财政部发行的储蓄国债3年期票面利率为4%，5年期利率为4.27%，而且电子式国债的利息是每年支付一次，不仅可以用于生活开支，还可以再投资生息，再次提高综合收益率。因此，要想追求较高收益，可以选择5年期电子式储蓄国债。

当然，由于5年期储蓄国债利率固然较高，但时间跨度太长，对于流动性有较大限制，除非你是坚定的长期投资者，否则在投资期限同样3年期的情况下，大额存单4.2625%的利率是高于3年期储蓄国债4%的。

大额存单和储蓄国债提前支取的规则也有差别。虽然二者提前支取都是靠档计算利息，但是大额存单更加人性化，满一天、一月或几个月都可以靠档计算利息，而储蓄国债持有时间不满6个月的不但没有利息，而且还要收取0.1%的手续费；同时，大额存单提前支取有两种形式，一种是只允许一次性全部提前支取，另一种是允许部分提前支取，但留存金额不得低于最低起存金额。而储蓄国债中，凭证式国债只能一次性全部支取，不得部分提前支取；电子式国债可以部分提前支取。这些细节都对综合收益率和流动性有一定影响，需要投资者结合自身情况做出选择。

二者购买的便利性也不同。大额存单几乎随时都可以购买，只是每期起存金额和利率可能有调整，但储蓄国债只能在规定时间购买，比如今年是3月至11月期间，每个月10天销售时间，且额度有限，售完即止，这对投资选择也有一定影响。

不过，如果对一种产品的安全性、效益性和流动性综合比较，大额存单和储蓄国债都有缺憾。目前综合性价比最高的还是创新型存款，固定期限一般100起存，3年期或5年期利率均超过5%，支持随存随去，利息靠档计算，且属于标准银行存款，受到存款保险条例保护，安全性非常不错。同样是存20万，创新型存款持有3年可以多得利息7000以上，持有5年多得利息超过12000，你完全可以扩大选择范围，选取最佳产品。

龙门山财经

手上有198000元，到底是买国债好还是存大额存单好呢？不同需求的人群会有不同的选择，每个人对理财产品的安全性、流动性和收益率都有各自的偏好，因此，具体选择国债还是大额存单，应该由存款人根据自身的情况而定。那国债和大额存单又有什么区别呢?

安全性

国债是由财政部定期发布的，有国家信用保证本息安全，而国家的信用等级是非常高的，因此国国债可以当成是几乎无风险的理财产品。国债是由银行机构代销的，100万元即可起购。

大额存单是由银行推出的，受《存款保险条例》保障，50万以内的本息损失都可以得到存款保险基金的赔付，因此也可以认定为几乎无风险的理财。大额存单的起购条件是20万元，198000元还差2000元，再补充2000元就可以存成大额存单了。

从安全性来讲，两者都是非常安全有兜底的理财。

流动性

国债的封闭期分别为三年或者五年，每年付息一次，未到期之前可以提前支取，但是得损失一部分的利息。

大额存单的封闭期有多种选择，比如一年、二年、三年等，一般三年期的产品居多，支持每月付息一次，未到期之前可以转让，不过也需要损失一定的利息。

总体而言，大额存单的流动性要更高一点。

收益率

国债的收益率是由财政部统一规定的，短期内固定不变的。像2019年发行的国债三年期利率为4%，五年期利率为4.27%，跟大额存单的利率也比较接近。

一般而言，三年期大额存单的利息会在基准利率2.75%的基础上上浮50%-55%，也就是说大额存单利率为4.125%-4.2625%，跟国债不相上下。

不过性价比较高的是大额存单，毕竟三年期就达到了接近国债五年期的收益率。

综上所述，国债和大额存单的差异真的不大，假如是我的话，我会选择大额存单，毕竟在安全性无需过多考虑的前提下，大额存单的流动性和收益率方面的性价比较高。

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低风险赢天下

大额存单的门槛是20万，而国债100元起购，而两者的利率水平也相差不多，在投资额不大的情况下，收益水平相差不大，具体可能跟不同银行政策有关，一般在4%左右，因此还是选择国债吧

暗夜影鹰

国债

越南杨子珊

由于大额存单这种新的存款方式在各家银行稳步推进，很多投资者觉得好奇，大额存单究竟与我们过去一直购买的国债有啥区别呢？对此，一些老年投资者可能抱怨，国债基本出来就被秒杀，而大额存单想啥时候买都可以。而我们认为，大额存单和国债的区别恐怕还远不是在购买难易上的问题。

首先，国债之所以一上市就容易被秒杀，主要是由国家背书，投资者买多少国债，就要兑付多少本息。而大额存单是受《存款保险条例》保障的，如果银行因经营不善，而发生兑付危机，通常在50万以下的资金刚性兑付肯定没问题的。

再者，投资者购买国债只要100元就可以，正因为购买国债门槛低，国债通常也很难买到。而大额存单是有门槛的，刚开始门槛在20万。现在多数银行都把门槛上调至30万元。这就不是小额存钱的散户所能买得到的。

再次，购买国债持有时间一般3年或5年，投资者在选择的方面空间不大。而大额存单大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年一共9个存期，投资者根据不同情况，可选择范围是很大的。

再次，国债只有三年期及五年两种期限，目前三年期的利率为4%，五年期的利率为4.27%。而大额存单的三年期为4.17%；五年期为4.19%。所以三年期的大额存单利率比三年期的国债高，而五年期的国债利率则比五年期的大额存单高。

总体来看，如果是国有大行，因为成立时间久远，在资金比较充裕，所以大额存单的利率低于国债的利率；如果是股份制银行，大额存单利率与国债的利率不相上下。而地方银行，因为成立时间晚，对资金渴求比较大，所以大额存单利率则普遍高于国债利率。投资者只要掌握这个规律就可以了。

最后，持有国债的投资者在需要用钱时，虽可提前支取，但是利息损失还是很大的，只能都算活期了。而大额存单如果在持有期内需要用钱时，可以作为抵押物，押给银行，换取流动资金。也可以直接将大额存单转让给银行，银行是根据你持有的年限，靠最近档结算。举个例子，如果是一张3年期的大额存单，储户只拿了1年就想转让，那么银行通常根据1年期的大额存单利息给你结算。相对来讲，大额存单的这种结息方式更趋合理性。

鉴于您的情况，我建议您将自有资金凑齐20万整数去信誉和资金能力较好的股份制大行选择大额存单。

（以上内容部分参考张平观点，在此注明以表对其知识产权的敬意）

小股民关顺

国债

關鍵字: 存单 财经 大额