民營銀行智能存款火爆一年了，怎麼能說大家不太熱衷呢？

記得去年5月份第一次買智能存款，當時是在微信上看到推廣廣告。相信第一批買智能存款大都是年輕人，年紀大一點或者老人不太可能主動嘗試新產品。

民營銀行能火起來跟京東金融這個平臺有非常大的關係，知道京東的網友非常非常多，可知道富民銀行、眾邦銀行這類民營銀行能有幾人？

曾經問過東北的一個P2P投友，投過同一個P2P平臺的，問他知不知道當地一個叫振興銀行的民營銀行，她表示沒見過。本地人都不知道的民營銀行，憑什麼能在網上火爆起來呢？

藉助互聯網金融平臺的影響力，說是銀行存款產品，50萬元以內本息全額保障，但用戶心理會嘀咕麼？如果放在一個不知名的平臺上銷售，會有人搶購嗎？

民營銀行智能存款產品在京東金融平臺上火爆起來之後，利息一路走低，搶購越來越難，發佈智能存款的中小銀行也越來越多，對接民營銀行智能存款的平臺也越來越多，利息稍微高一點的產品仍舊供不應求。

資產開發能力遠比拉存款能力重要

放款量決定攬儲量，放款不是一時半會就能做大的，互聯網理財用戶持續增長的情況下，民營銀行智能存款降息和搶購再正常不過了。

我有眾邦和富民的智能存款，現在不大好買到了，你有哪些呢，歡迎留言交流！

財來不會晚

要說智能存款利率高這是事實，但要說大家普遍不太熱衷恐怕就有失偏頗。民營銀行在2018年推出的智能存款產品，收益率一度普遍高出4.0%以上，其中億聯銀行的億聯智存（利添利A款）產品收益最高，到期綜合利率達到了6.0%。如下圖所示:

而且智能存款既有活期的靈活性，又有定期的高收益，支持隨存隨取。確實是吸引了不少普通投資者的歡迎，甚至出現了微眾銀行的“智能存款+”開始不久就被下架的尷尬，還有一些此類智能存款也都處於限購狀態。換句話說，並非大家不太熱衷，反倒是在去年餘額寶收益率跌破3.0後，此類智能存款產品搶奪了普通投資者的首選之位。

這個完全可以理解，過去那麼多人喜歡投資餘額寶就是看重本金安全的情況下，又有高於銀行活期利息很多的收益。比如說，在2018年7月以後，餘額寶收益率跌至3.0%以下，但同時銀行的活期儲蓄利率僅為0.35%，高低立判。至今為止，餘額寶七日年化收益率尚在2.3%附近，如下圖所示:

而智能存款的創新推出，作為銀行存款類產品的創新，本質上屬於1-5年期的定期存款，同樣納入存款保險保護。之所以可以享受4.0%以上的較高收益，這是因為智能存款在提前支取時將收益權轉讓給三方金融機構的緣故。但也正因為收益權提前轉讓，在國內沒有有關智能存款監管的法律法規情況下，智能存款的流動性備受詬病。因此才有後來監管的窗口指導，大多數民營銀行的智能存款也進入限購。

從今年5月初的市場利率定價自律機制會議釋放出來的信號來看，智能存款很可能會因“創新過度”而被全面停售。目前國有大行和股份制銀行都已紛紛接到通知。現在來看，如果還在觀望中的投資者很可能已經錯過了投資智能存款的機會。

總之，智能存款的收益過高，再加上確實沒有相關法律法規的約束。由於是按照一般性存款管理，屬於剛性兌付的範疇，因此流動性風險確實是存在的。過去一年下來很多人買入智能存款，也有人至今不敢投資，這都是正常的。就像2013年6月份餘額寶上市之初，同樣有人持觀望。但無論如何，說普遍不太熱衷於智能存款是片面的看法。其實民營銀行也是經過銀保監會審批並監管的正規銀行類金融機構。智能存款作為標準存款，是有50萬元本息以內的限額賠付的。