受新型冠狀病毒的影響，今年春節各行各業普遍延長假期，普通民眾也“宅家”閉門不出，毫無疑問，本該創造業績的黃金時期經濟十分慘淡，尤其是餐飲、旅遊、酒店、零售等行業可謂遭受重創。
一直與場景息息相關的消費金融行業，發放小微貸款的金融機構，受此次疫情衝擊也不小。
線下場景分期業務無法開展、線下大額信貸業務風控遭受考驗、各項業務逾期飆升……
新流財經試圖分析此次疫情對消費金融行業帶來的具體影響，以及消費金融企業在此期間是否有彌補和解決影響的可能。
長租公寓、線下教育、旅遊等場景分期業務影響大
在疫情發生期間，網上流傳出房東對租客減免房租的信息，隨後又有萬達商管集團宣佈對萬達廣場商戶減免租金、物業費等政策，令人感到暖心。
對於個別資金充足的房東以及大型企業而言，適當減免租客租金影響不大，也贏得了口碑，但對於原本依靠“租金貸”續命的長租公寓機構而言，日子並不好過。
長租公寓機構作為二房東的角色，向房東付了房租，收了房子，裝修改造後，出租給租客。一旦沒有租客租房，房子空置率達到一個界限，便會拖垮公寓方的現金流。
一位重慶房東告訴新流財經，其合作的長租公寓公司表示，重慶當地政府希望長租公寓給租客免租，因為疫情原因，很多人只能在家，重慶當地很多人不上班便沒有收入，無法支付房租，因此長租公寓公司希望將每月的免租期提到2、3月份。
1月31日有消息稱，蛋殼公寓借疫情讓80%的員工留職停薪在家工作，僅支付北京最低工資的70%。亦有“1月份工資3月份發放，以及2月份開始拿1500塊錢”的消息傳出。
爆料者質疑，蛋殼公寓此舉是借疫情變相裁員，同時延遲發放工資則直接體現了蛋殼公寓資金壓力。此後蛋殼公寓回應，蛋殼公寓資金充裕，經營情況正常。
對於長租公寓機構而言，“租金貸”是其主要的現金流來源。據蛋殼公寓招股書顯示，2019年前9個月，蛋殼公寓有67.9%的用戶使用了租金貸。
原本每年2-4月都是租房旺季，但就目前疫情形勢來看，至少2月份的租客會大大減少，對應其租金貸收入也將受到較大影響。因此，金融機構需要關注這一階段租房分期合作平臺的現金流壓力，合理降低租客逾期率，避免因短時間疫情突發事件衝擊導致長租公寓暴雷危機。
此次疫情中，有“暖心房東免租”，亦有新東方在線、網易有道、VIPKID等在線教育企業開啟“贈課”活動，為各個學齡的學生開通免費在線教育課堂。
對於線上教育而言，這是一次難得的獲客好機會，盈利能力也會得到改善。但對於專注於線下教育培訓的機構而言，情況並不太樂觀。
受疫情影響，多省市教育廳要求各類校外培訓機構一律暫停線下集中培訓業務。儘管教育廳表示已交學費的家長可選擇退費，但多數參與線下培訓的用戶表示，校外培訓機構基本是協商調整授課時間，並不能退學費。
尤其是使用分期付款交學費的用戶，通常與教育機構和金融機構簽訂合同長達一年，退費、退課過程波折。
對於用戶而言，還未上課便即需支付每個月的分期學費，難免擔憂權益受損。對於教育分期背後的資金方而言，或將面臨一輪逾期高潮，需要準備方案提前應對部分地區因疫情導致的客戶投訴和逾期事件，建議針對疫情地區適當放寬退費或逾期費用減免的政策。當然，對於教育機構而言，疫情會使其失去客戶，也會刺激其轉型線上服務。
再來看此次影響更大的旅遊行業——據數據顯示，2019年春節假期，全國旅遊接待總人數4.15億人次，同比增長7.6%；實現旅遊收入5139億元。據旅遊平臺預測，預計2020年春節旅遊人次將達4.5億。
有專業人士分析，因為此次疫情影響， 2020年旅遊業的損失，會近6千億元。
旅遊分期在旅遊場景中的滲透率並不算高，2018年，攜程交易用戶達1.35億，但2018年末，拿去花產品在貸用戶僅70.89萬戶，在貸滲透率僅0.5%。在消費金融大市場來看，旅遊分期的影響可以忽略，但畢竟也有消費金融機構將業務重心佈局在此，當前形勢極有可能是“顆粒無收”，也失去了獲取新客戶的好機會。
特殊時期，針對旅遊場景展業的金融機構，可能需要側重多元化業務佈局，才能抵抗短期疫情帶來的業務縮量影響，保持整體業務體量和風險水平的穩定。
小微企業貸款、線下大額信貸業務風控迎考驗
在去年政策鼓勵下，不少金融機構小微金融貸款新增業務規模擴大。但由於小微企業主在重金投入到裝修、進貨等春節銷售季的籌備後，因疫情錯失了長達半個月的黃金時期，2020年一季度小微企業主收入較去年應有明顯下滑，可能出現全國範圍、集中時間的小微貸款逾期率攀升。
除線下場景分期、小微企業貸款業務受到影響，此次疫情期間，線下大額信貸，也就是需要線下進件、線下面籤的信貸業務也迎來考驗。
比如中銀消費金融、中郵消費金融、錦程消費金融等持牌消費金融公司的線下業務。
雖然春節期間此類機構少有開展業務，但春節假期一過，本應是此類機構“開門紅”的好機會，如今假期延長，也就延長了開展業務的黃金時間，並難以預測正常展業的時間，除非去年底有“存糧”，否則金融機構“開門紅”的願望也化為泡影。
某持牌機構線下業務員透露，其所在的機構，風險管理部針對疫區進行風險正常優化，確保高質量發展。換言之，對疫區不再進件，而其他地區的業務員，在2月10日恢復展業後，依舊需要正常對客戶外訪。
“疫區不再進件，意味著我們整體客群就收窄了，當前疫情還較為嚴峻，其他地區的我們戴著口罩去外訪，客戶和我們都會心有芥蒂。”該業務員坦言，即使恢復展業，短時間內業務也極難開展。
有分析認為，此次疫情，恰是檢驗主打線下大額信貸業務的金融機構風控能力的好時機。
去年開始，多家主打線下信貸業務的金融機構宣稱轉型線上化，開啟視頻面籤、線上信審、精減線下業務團隊，開啟人工智能模式，但實際上新流財經瞭解到，部分機構仍然保留有線下門店，大部分業務仍然需要工作人員親訪親核。
雖然線下親訪親核的風控方式，在小微企業貸款、個人經營性貸款業務中仍然有其存在的必要性，但預備一條純線上風控的機制，在這樣特殊的時期，就顯得十分有必要了。同時也再次證明了金融機構服務線上化乃大勢所趨，以及科技能力、大數據應用能力的必不可少。
特殊還款策略、多元化線上業務齊開展
就目前的形勢來看，各類需要線下接觸用戶的消費金融企業，在這場疫情中或多或少都將受到影響。
一邊是當前業務開展受限，另一邊是歷史用戶還款表現不容樂觀。
受疫情影響，很多用戶無法正常工作，收入下降，也就無法正常還款。
金融機構在當前特殊時期，如何應對逾期攀升的問題？
除了給予疫區用戶以及其他地區特殊用戶降息、延期還款策略外，如何應對老賴製造假證明來逃脫債務也是當前最重要的事。
此外，在特殊時期，服務行業用戶普遍無法正常工作，也就失去了還款來源，消費金融企業是否應該整體下調利率？在特殊時期給予用戶有溫度的利率，或許從另一個層面而言能增加用戶的粘性。
畢竟，在經濟形勢不容樂觀的當下，沒有正常收入，反而會刺激借貸需求的增長，更優的預測模型和更精準的客戶分層，在這階段能迅速拉開金融機構之間的差距。
就場景分期而言，線下業務開展受限，但是線上場景卻迎來發展好時機。
當前特殊時期，在線教育、醫療、保險、遊戲、視頻、物流等場景受到關注，這類場景背後的分期業務也值得挖掘。
開闢多元化業務，實現多點發展是中小型場景分期機構“活下去”的另一條途徑。
值得一提的是，出海東南亞的互金玩家們，當前也應該做好人員安排措施。
受疫情影響，近期，多個國家或地區相繼出臺了入境管制措施。互金出海熱門的國家之一——越南就已經於2月1日暫停與中國之間的航線。
儘管海外現金貸運營有一些海外員工，但這其中的決策者多數還是中國人。
誰也無法預估這場疫情還會持續多久，越南等國的航線究竟何時恢復，還在國內的海外互金玩家，當前恐怕需要遠程指導海外業務放慢節奏，大部分海外互金玩家走的仍然是規模覆蓋壞賬的盈利模式，而且是複製國內互金市場的加速版，所以除了遠程運營管理能力和風險應對能力外，必須有足夠的現金流，他們才有可能撐過這場寒冬。
如果說2019年的嚴監管令消費金融行業邁向了寒冬，那麼2020年春節的這場疫情，可能是這個行業面臨的另一種形式的寒冬延續，不同的是，這次給金融行業帶來了新的契機。
一場大規模的病毒挑戰，也透露了未來的業務趨勢、服務形態、可能大熱的新興行業，為金融的“普惠”職能提供了良好的服務機會。
實際上，金融機構在疫情戰中遭受的，更多是來自業務能力的挑戰，這場備受世界關注的疫情戰暫時降低了國內金融行業2019年高度集中的違法違規打擊節奏和金融政策風險，金融機構暫時獲得了喘息休整的機會，在去年底已經非常明確的合規政策方向指引下，2020年，全面整改合規之後，更多金融機構有機會重新出發。
沒有一個冬天不可逾越，沒有一個春天不會來臨。
2020年，我們仍然相信國家的多項政策可以拉動經濟發展，疫情之後，包括消費金融在內的各個行業都將得到全面激活，仍在堅守寒冬、抓住時機修煉內功的金融機構，會隨著這場疫情戰鬥的勝利，一起走上新的臺階。
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