上週末休息的時候小編受邀去了一個朋友家吃飯，飯後閒聊的時候，朋友的爸爸得知小編在保險行業上班，便拿了一份自己剛買的保險給小編看，想問問小編這款保險好不好，聽說出事後可以理賠100萬呢。
小編接過來一看是一份長期意外險。意外險相信大家並不陌生，年交保費幾百元到幾千元不等，如果是在出差或者旅途的路上發生了意外，可以找保險公司領取百萬的保額，合同到期如果沒有出險就返還保費。咋一看是不是覺得很划算，如果真的這麼想的話，那就被坑了。
很多人其實不懂保險或者只懂一點皮毛，還裝出自己很懂的樣子，客戶本來想要的是保障型的保險，卻忽悠購買了帶有理財型的保險，最後出險後需要理賠的時候才發現被坑了。
今天小編給大家聊一下哪些保險產品比較坑爹，如果你遇到了這類型的產品，不管代理人怎樣的勸說，一定要直接拒絕。
一、長期意外險
保障內容看起來很多很好的樣子，實際上作用不大。
它有3大坑。
第一個坑，所謂的100萬，很多時候都得不到理賠。
什麼意思呢？
舉個例子來給大家說一下：
老王乘車旅行，中途出了車禍，如果老王死在車裡，保險公司就付一百萬。
如果他下車後因為別的東西而導致身故，保險公司只會賠付5萬，根本沒有所謂的100萬這麼高的保額。
在日常生活中，意外事故其實是非常多的，而長期意外險的理賠款，只能在規定的範圍內出險後才可以得到。如果是這樣的話，意外發生的概率就會降低，意外險的作用就顯得很雞肋。
第二個坑，不保傷殘。
這種長期意外險通常來說只保意外身故/全殘，並沒有保傷殘。
保險公司的傷殘定義是按照標準來的，一共有281項，按嚴重程度分為1-10級。第10級最輕，賠償10％，賠償比例依次遞增10％，第1級最嚴重，賠償100％。
比如說，在意外事故中，缺失一條腿屬於5級，可以補償60％。
全殘就比較嚴重了，但情況比較少，總的來說，傷殘包含了全殘，而且遠遠多於全殘。
簡單來說，缺失雙肢及以上，或者一肢缺失，另一肢完全喪失功能，就屬於全殘。
重點來了，如果因為意外失去一條腿，有保傷殘的保險，能賠保額的60％，
但是長期意外險通常只包括事故的死亡/全殘，而不包括傷殘。所以缺少一條腿的話，長期意外險不給予理賠。注意：不是所有的長期意外險都會拒賠，具體要看你買的產品條款。
第三個坑，用返還誘惑你。
很多消費者就是被返還誘惑而上當的，這種保險說的就是出事了賠錢，沒出事的話就返還保費，感覺怎麼都不虧。
但實際上真的不虧嗎？
這種保險的賠償實在是太少了，可有可無，上面也詳細說明了原因，這裡就不在贅述。如果你把這筆錢拿出來存在銀行裡，買理財產品，同樣的時間，收益也會高一些。
那有沒有好的意外險產品？當然有。
很多1年期的短期意外險就很不錯。這種保險的高額賠償，不會限定意外發生的場景，而且還保傷殘，甚至還附加醫療保障，也就是說如果因為意外產生了住院醫療費用，意外險能報銷部分。如果您要購買意外險，小編更推薦您買這種1年期的短期意外險。
二、分紅險
簡而言之，除了具有保險保障的功能外，還可以得到保險公司的分紅。
分紅險的分紅形式分2類，一類是以現金的方式，另一類是以保額的形式。
現金分紅主要有現金、抵交保費、滾存生息這三種形式。
保額分紅是指把紅利直接增加到保額當中。
相信很多人在買保險的時候聽到可以拿分紅就會瞬間心動，心裡想著保險公司每年賺好幾千億，要是自己可以拿一點點小的紅利，那就賺大發了啊。
如果你是這麼想的，肯定是掉坑裡去了。
分紅險的分紅看著很打動人，但實際上拿到手的分紅並沒有好多。
其實這是有原因的。
我們先來了解下保險公司的分紅來源，分紅來源主要是死差、利差和費差這3個。死差是指預計理賠金額和實際理賠金額的差額。 假如說100個人裡邊精算師本來預測的是10人身故，實際上只有8人身故，那麼其中2個人的保費，就是獲得的死差收益。利差是指預期投資收益與實際投資收入之差，保險公司將部分保費用於投資。費差是指預計運營費和實際運營費之差。要想獲得分紅只有實際運營費大於預計的運營費才可以。
注意了，一旦這三個差額為0，甚至為負數，就沒有紅利可拿了。
然而，分紅險的分紅，並不是說保險公司全年所有項目的盈利，而是指上一會計年度保險公司分紅保險業務可分配盈餘的70％。其中還不包括成本費，人工費等各種費用，這樣算下來實際到手的錢非常少。
事實上，分紅保險的分紅利息並不透明，沒有人知道保險公司到底賺了多少錢。小編提醒一下大家在購買分紅險的時候一定要看清楚它的收益表。
寫在最後：
雖然有很多不好的保險產品，但這並不能說明市面上沒有好產品，消費者在購買的時候一定要擦亮自己的眼睛，多看一下條款內容，避免踩坑。
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