听-花开的声音

可以购买，但是是不是能够解决养老问题，主要是看交费多少以及投保人的年龄了。

国内的年金险也是非常不错的，如果考虑养老就选择年金险，不要考虑分红的事情，如果有当然好，如果没有那也没有必要担心。

年金险的定义以及形式

现在各家保险公司的年金保险返还时间都是从第五年开始返还，这是中国银保监会明确规定过的，年金险的返还时间不能低于五年。

返还标准有按照基本保额返还的，有按照所交保费返还的，无论是哪种返还方式，其实到最后返还的金额都是差不多的。

年金险的返还方式是在合同里面约定好的，一旦签署之后，到了该返还的时候就按照合同返还，这是契约，必须要返还的，不用担心保险公司兑付问题，肯定会按照合同约定返还的。

所以可以选择购买这样的年金保险做养老储备，有合同在，不用担心未来。

年金险返还的资金如何运作

年金险的返还可以现金领取，可以累积生息，也可以选择组合万能账户。

如果选择现金领取那就从保险公司办理一个手续，保险公司到了返还的时候会直接把返还的钱打入到指定账户，但是一般不建议这样做，因为收益太少。

如果选择累计生息，就是把每年返的钱放在保险公司，保险公司每年给一定的利息，但是这个利息是固定利率，基本上不会有太大的浮动，收益比较一般，也不建议选择这种方式。

如果组合万能账户，就是把每年返的钱进入万能账户，现在的万能账户基本上都有保底利率，可以保证收益，也有浮动利率，在保障利率的基础上可以有一定的收益，有助于资金的快速积累。个人建议选择万能账户。

万能账户的运作模式

现在的万能账户决大部分都是和年金险组合销售的，主要是因为万能账户更加灵活，收益更加高一些。

现在的万能账户都是要收入手续费的，一般是两种情况。

1、进入万能账户的时候是必收的，决大部分的公司都是在1-1.5%之间，无论是什么时候进入都是要收取手续费的，这个是监管规定很难突破，也有一些公司会以持续交费奖的方式将手续费再进入万能账户，实际上和没收手续费是差不多的时候。

2、从万能账户里面取钱的时候是要收手续费的，一般现在的公司都是前五年收手续费，从第六年开始就不收取了，主要是针对万能账户追加保费的情况而制定的政策。从万能账户领取资金收的手续费高低不同，各家公司有各家公司的说辞，但是实际上如果不做追加，这个手续费基本上是收取不到的。

万能账户都有保底利率，有一些公司的保底利率确实比较低，1.75%，有一些的公司的保底利率也还可以3%。保底利率就是保证利率，未来刚性兑付的。

万能账户设置领取限制，一把单纯的万能账户每年领取的金额不得超过所交保费的20%。现在的一些公司推出含有身故责任的万能寿险不受这个限制，领取更为灵活。

为什么选择年金保险组合万能账户做养老金储备。

年金保险是合同约定，刚性兑付的，一般这样的年金险都是终身的年金险。只要被保险人生存，保险公司必须按照合同约定，每年定时定点的返还保险金，直到终身。

在前期不需要养老资金的时候可以选择全部进入万能账户里面，享受万能账户的浮动收益。万能账户的计息方式是以复利计息的，只要资金足够多，时间足够长，养老金在后期是非常可观的。等到养老的时候从万能账户里面领取资金实现有效的养老补充。

如果在有生之年没有把年金险或者是万能账户里面的所积累的资金领完，在被保险人身故之后，其受益人还可以继承，资金始终在自己人手里面。

老炮建议：如果想做养老补充，年金险是一个不错的选择，通过年年金险的返还，万能账户得累计，可以将自己的现在结余的自己放在保险公司，通过保险公司的运作让自己额外准备一笔养老金。

保险老炮

一笔资金如果想用于养老金储备，所必须具备的几点属性：

1、本金安全性，辛辛苦苦存下的一点养老本不能出现任何闪失。

2、收益稳定性，不能忽高忽低，或者今年有明年没有，至少要跑赢通胀吧。

3、用途专属性，既然用于养老，那么其他冲动型、突发型消费尽可能做到不轻易挪用。

4、时间长期性，伴随终生，活多久有多久。

明确了以上几点，我们就可以反向思考，究竟有哪一种金融工具可以同时满足以上条件。目前老百姓常用的金融工具无非银行储蓄、股票期货、保险等几种。我们一一来分析一下各种工具各自的优劣势，分析完之后，这个问题的答案也就有了。

1、银行储蓄。

优势：存取灵活方便。

劣势：存取灵活容易导致冲动消费，往往不能坚持几十年，达到最终养老的目的。而且银行储蓄目前的利率一直是在下行，根据国际趋势，未来会不会零利率甚至负利率还很难说。

2、股票期货。

优势：高收益性，一波牛市的收益往往可以使本金翻倍甚至几倍。

劣势：收益的不确定性。所谓“股市有风险、入市需谨慎”，长期被套的滋味相信很多股民都有深刻感受。更有甚者，无力承受高额亏损，最终选择极端方式解脱的也有人在，显然不符合安全性与稳定性的要求。当然，也有人能在牛市时赚够心理预期，从而全身而退，就此金盆洗手。但是，从人性角度来看，能做到这点的人实在寥寥无几。

3、保险。

首先是安全、稳定。大多数年金险都会在合同中约定一个保底利率，即便后续出现保险公司经营波动，或者国家利率调控等情况，依然会根据合同执行，确保资金的安全稳定。

另外，收益性短期与股票期货相比，相对没有那么高，这点需要承认。但是从长期来看，保险收益也并不落下风。除了保底利率之外，很多年金型产品都会附加搭配一个万能账户，到期的生存金如果客户当期不进行领取，是可以进入这个金账户，进行二次升值的，而且是复利计息。通过若干年时间的累计，最终在年老时要用的时候，会发现账户上的数字已经膨胀到一个让你吃惊的地步了。关于复利，感兴趣的可以另外自行了解。

最后，专属与长期。保险是一份契约，以合同形式明确投、被保人、受益人，这笔钱无论被保人在世与否，都有明确的流动去向，没有争议。并且，多数年金型保险都是终身的，真正与生命等长，活多久领多久。

其实，说了这么多，年金保险用于养老，无非是解决掉一种担忧，那就是活的太久没有钱花，怎么办？

现在您觉得，年金保险可以用于养老吗？

清水一面

首先来了解一下，什么是年金险呢？

年金险的特点是投保人可以自己设置给付条件和给付方式，让被保险人一年拿到一笔钱，也可以在约定好的某个时间，一次性拿到一笔钱。

年金险应该怎么选呢？

要根据目标和它的收益方式来选择。

年金险的特点，就是强制储蓄、锁定收益。

年金险有点像定投，按期把一笔钱交给保险公司，由保险公司来打理，到期后按照和它的合同约定，定期返还或者一次性把钱返还给你。

为什么要用保险这种方式来强制储蓄呢？

养老是我们每个人都要面对的重要阶段。在中国，退休养老基本是靠社保和储蓄，但光靠这两项是远远不够的。

那剩下的钱该从哪来支出呢？

如果是储蓄或者其他理财方式，钱可能会被突发情况挪用，而且人一生的收支水平往往是成正比的。收入多支出也多，收入少支出也少了，很难确保可以有额外的钱去做养老储蓄。而且，就算你有充足的储蓄，那也是现金池，用一点少一点，万一钱花完了，而你特别长寿，怎么办？

而保险有什么好处呢？

通过强制储蓄，在你收入可观的时候，每年固定存一笔钱，到你需要养老的时候，保险公司开始返还，提供和你生命周期等长的现金流。现金流的优势就在于，你活多久，保险公司就要给你多久。

而且，保险相对比较安全，大多数理财型保险都有一个保底的收益标准，并且会在合同里注明，这样就可以保证我们不会损失本金。

所以象年金险这类理财型保险，本质就是跨时间分配资源。这类产品的投保关键词就应该是“攻守兼备”，进可攻、退可守，攻可以帮你提前储备好未来需要的大笔支出，守是这笔资金产生的收益至少要能跑赢通胀。

你可能会问，银行存款、国债也可以做到锁定收益啊，它们和保险有啥区别？

银行存款锁定的是短期收益，一般几个月、最长3年就到期了；国债因为安全，所以收益也很低，很难跑赢通胀。可保险不一样，它锁定的是长期收益，一般是10年、20年甚至是终身收益，可以做到在一个比较长的时间跨度里跑赢通胀，这种长期资产是稀缺的。

年金险就是保险公司承诺一个固定收益，到期后按照合同约定好的收益率返还资金，这种收益方式是最安全的。不同产品的固定收益率是不一样的，有的2.5%，有的3.5%，根据银保监会的规定，最高不能超过4.025%。

在利率下行的趋势下，高预定利率的年金险对于保险公司来说确实有一定的给付压力。目前有些公司已经开始停售预定利率4.025%的年金产品。可以说现在买到就是赚到。而且留给大家的时间窗口也已经不多了。

但需要提醒大家的是，购买年金险一般是要在配好基础保障的基础上。而且要根据自己的实际情况确定保费，一般在家庭结余30%左右，最高不要超过40%。

如果需要进一步了解，可关注后私信沟通。

初心慧保

养老金的不足是事实，所以每个人都需要额外准备养老补充，而养老金又以安全为第一要素，包括时间和金额上的确定支付，在所有金融工具中，虽然养老金收益并不见得是最高的，但确定性是最高的，所以最适合用来做养老补充

从社保看养老金的不足

不考虑社保基金是否能够足够支付养老金的情况下，按目前的养老金待遇政策，实际的养老金替代率并不高，特别是女性，由于法定退休年龄更早，缴费年限短等因素，导致养老金替代率更低，而女性的平均寿命更长，因此需要为自己准备更多的补充养老金。

养老金的计算与缴费年限，每年缴费基数，个人账户累积金额和记账利率都非常相关，由于企业的各种经营压力，部分企业，特别是私营企业可能存在漏缴和瞒报的可能，因此会极大的影响到实际的养老金。而个人账户记账利率又低于社平工资的增长水平，也会影响实际的养老金。所以总的来说，必须要另外准备养老补充才足够养老。

以上是个人原因造成的养老金不足以维持养老生活，所以每个人都需要做养老补充。从政府层面来看，养老金替代率还有持续走低的可能。目前退休人员的养老金会根据CPI和社平工资的增长水平上调，但面对老龄化社会的养老基金的支付困境，未来养老金的上调会受到影响，当养老金上调率低于社平工资较多的情况下，退休人员的养老金替代率也会逐年走低，考虑这个原因，还需要准备更多的养老补充。

年金险的优势和区别

商业年金险有三大优势：1、强制储蓄功能，利于资产的沉淀；2、收益确定，合同一但生效将会一直按照合同约定的金额按时支付年金，终身有效，因此活得越久，总的领取金额也越高。3、锁定当前利率水平，抵御利率走低的风险。年金保险根据功能可以分为普通年金保险、养老年金保险

• 普通年金险：按目前的监管要求，一般缴费后满5年后就可以开始领取年金，可搭配万能账户，未领取的年金自动转入万能账户，由客户自行决定年金的领取年龄以解决特定问题，各公司万能账户保底结算利率、实际结算利率不同，实际收益存在差异。
  

• 养老年金险：这种年金产品功能明确，就是解决养老补充问题，因此领取年龄一般较晚，比如50岁、55岁、60岁、65岁等，由于资金锁定时间长，一般每年可领取金额更高。有保证领取年限，保证领取年限内身故，未领取部分以身故赔付金支付给受益人，超过保证领取年限，可终身领取。

保险的安全性

保险法对保险公司的成立、经营、解散都有严格的要求，特别是对于经营有寿险业务的保险公司，不仅需要定期进行赔付能力的压力测试，按季度公布偿付能力，对于风险评级差的公司有一系列监管措施，以保证长期保险合同的顺利履行。保险公司的分立、合并、解散，甚至是设立分支机构都需要经国务院保险监督管理机构批准，这样的规定也是为了保证长期保险合同的赔付。而保险合同也受到保险法的保护，合同生效后只有投保人可以解除合同，保险人（保险公司）过了两年抗辩期后即失去解除合同的权利，必须依合同条款缴纳执行。所以，保险可认为是最低风险的金融工具。

总的来说，养老是必须补充的，保险不一定是收益最高的金融产品，却是最确定的现金流，最适合做养老补充。虽然保险的灵活性较差，但正因为灵活性较差，才更适合做资产的沉淀，以保证终身有钱可领取。

汇知保

其实商业养老保险就包含了年金险。因为可以用作养老的商业保险可以是一些寿险带有分红或者万能属性的产品，也可以是一些比较纯粹的年金保险或者分红年金万能年金。

所以某种程度上年金险是可以代替商业养老保险的。

一款好的年金险都会具备这样的特性：

1、设计简单，并且收益够稳定

因为追求的保本保息，要有足够的确定性。

普通人很难搞明白带分红带万能的年金，所以设计太复杂的，收益看起来很高的大多都是不确定的。

2、可以终身领取

买养老保险的目的之一就是退休后能保证活多久就能拿多久的钱，弥补当初工资收入骤减的情况。

所以能够保证终身领取的年金会比较有安全感一点。

3、收益要高

因为购买年金险的另外一个初衷就是觉得把钱存在银行里面，收益不够理想。

目前监管给年金险设置的最高预定利率是4.025%，

如果养老金的实际收益率IRR能达到4%，或者接近，就非常值得买。

低于3%就没必要考虑了。

所以不是国内的年金险值不值得购买的问题，而是应该问，国内的年金险有哪款是比较不错的可选择购买。

多多说钱

楼主您好，年金险可以作为商业养老保险吗？国内的年金险是否值得购买呢？这个年金险可以代替商业性的养老保险是没有问题的，因为很多企业单位也好，还是机关事业单位也好，都会给自己的职工建立一个职业年金制度或者说企业年金制度，那么这样一个制度的最终目的就是让我们能够在退休之后获得一份补充养老金的待遇。

这个企业年金或者职业年金，它最大的区别和我们退休金就是企业年金是不能够领取终身的，我们养老金的待遇我们都知道，是可以领取终身的，企业年金是根据你个人账户的存储余额，然后处于你的计发月数，然后每个月领取多少钱，当你个人账户当中的余额全部领取完成以后，那么就不再享受企业年金的待遇了。

所以说它的目的和效果，也就等同于补充性的养老保险，不论是商业性的养老保险也好，还是企业年金的待遇也好，那么其实都是额外的增加我们基础养老金的一个待遇，所以说这样的一个待遇，那么可以有效弥补我们养老金不足这样的问题，而且尤其是初始退休这几年养老金普遍是比较偏低的，当你领了若干年以后的企业年金，虽然说若干年以后企业年金不能够领取了，但是我们自身本身的养老金应该是上涨到一定的高度了，所以说对于自己今后养老金的待遇还是能够起到一个非常好的作用。

社保小达人

回答这个问题，首先我们需要思考下，一笔资金如果想用于养老金储备，所必须具备的几点属性：

1、本金安全性，辛辛苦苦存下的一点养老本不能出现任何闪失。

2、收益稳定性，不能忽高忽低，或者今年有明年没有，至少要跑赢通胀吧。

3、用途专属性，既然用于养老，那么其他冲动型、突发型消费尽可能做到不轻易挪用。

4、时间长期性，伴随终生，活多久有多久。

明确了以上几点，我们就可以反向思考，究竟有哪一种金融工具可以同时满足以上条件。目前老百姓常用的金融工具无非银行储蓄、股票期货、保险等几种。我们一一来分析一下各种工具各自的优劣势，分析完之后，这个问题的答案也就有了。

1、银行储蓄。

优势：存取灵活方便。

劣势：存取灵活容易导致冲动消费，往往不能坚持几十年，达到最终养老的目的。而且银行储蓄目前的利率一直是在下行，根据国际趋势，未来会不会零利率甚至负利率还很难说。

2、股票期货。

优势：高收益性，一波牛市的收益往往可以使本金翻倍甚至几倍。

劣势：收益的不确定性。所谓“股市有风险、入市需谨慎”，长期被套的滋味相信很多股民都有深刻感受。更有甚者，无力承受高额亏损，最终选择极端方式解脱的也有人在，显然不符合安全性与稳定性的要求。当然，也有人能在牛市时赚够心理预期，从而全身而退，就此金盆洗手。但是，从人性角度来看，能做到这点的人实在寥寥无几。

3、保险。

首先是安全、稳定。大多数年金险都会在合同中约定一个保底利率，即便后续出现保险公司经营波动，或者国家利率调控等情况，依然会根据合同执行，确保资金的安全稳定。

另外，收益性短期与股票期货相比，相对没有那么高，这点需要承认。但是从长期来看，保险收益也并不落下风。除了保底利率之外，很多年金型产品都会附加搭配一个万能账户，到期的生存金如果客户当期不进行领取，是可以进入这个金账户，进行二次升值的，而且是复利计息。通过若干年时间的累计，最终在年老时要用的时候，会发现账户上的数字已经膨胀到一个让你吃惊的地步了。关于复利，感兴趣的可以另外自行了解。

最后，专属与长期。保险是一份契约，以合同形式明确投、被保人、受益人，这笔钱无论被保人在世与否，都有明确的流动去向，没有争议。并且，多数年金型保险都是终身的，真正与生命等长，活多久领多久。

其实，说了这么多，年金保险用于养老，无非是解决掉一种担忧，那就是活的太久没有钱花，怎么办？

现在您觉得，年金保险可以用于养老吗？

其实年金，国外叫annuity，是定期或不定期的时间内一系列的现金流入或流出。参与年金计划是一种很好的投资安排，而提供年金合同的金融机构一般为保险公司和国库券等。

年金保险所能解决的并不仅仅只有养老的问题。其主要目的，是为了解决某些未来一定会用到，而且到用的时候必须要有钱的问题（比如养老、孩子教育……）。

希望回答对您有所帮助。欢迎评论区留言过私信沟通。

晨光说险

看产品，保险公司买保险都有看具体产品条款，不能看公司品牌和险种单纯定位产品能不能购买。

年金险分固定收益和分红型。

固定收益就是能提前知道产品收益情况，从而决定是否购买。现在行业最高是4.025％复利，下个月调整为最高3.5％。

分红型就是看保险公司收益情况，然后股东拿除一部分给客户分红，分红是不确定收益的。但是保险公司会给客户预计受益，这些是不在合同里的。

还有一种是固定收益与分红相结合，写在合同里，到什么时候可以拿多少钱每个月，直至终身，并且本金安全。

其实相对于社会养老金，我个人更倾向于商业养老金，五险一金里的养老金是不保奔的，只有活到足够的年纪，才能拿回本金，否则只赔偿一小部分俗称“丧葬费”。商业养老金保证本金安全，可以自由存取，收益可观。

小姐姐教你买保险

年金保险是以被保险人生存为条件，并在约定的时期来给付生存金。生存金的数额一般是按照合同保险金额的一定比例来给付。因为大多数年金保险是按照年度周期来给付一定数额的保险金，所以称为年金保险。年金保险也有一定的收益保障。

常见的年金险的种类：养老保险除了社会养老保险以外，商业养老保险也是大多数人所熟知的一个险种。个人的商业养老保险就是一种以养老保障为目的的年金保险。定期年金险如果说定期年金险大家比较陌生的话，那么教育金大家应该不陌生。子女的教育金保险就属于定期年金险。这种是投保人在约定的期间内缴纳保险，到一定时间按期领取年金，直到合同期满。由于子女的教育问题一直是一个家庭所关注的重点。所以很多父母在孩子还小时就会为孩子投保一份教育金，到了一定时期可以支取一定的费用来支持子女完成学业。变额年金保险大家所熟知的投连险就属于变额年金险。投保人所交的保费会进入一个投资账户，用于保险公司进行投资，保险购买者承担投资风险，自负盈亏。购买变额

年金保险需要有一定的风险承担能力，更适用于是收入较高的人群。变额年金保险，可以用来对付通货膨胀。购买年金险需要在完善了个人相关的人身和健康保障之后，有一定的经济条件才选择购买。

最好保

这个企业年金或者职业年金，它最大的区别和我们退休金就是企业年金是不能够领取终身的，我们养老金的待遇我们都知道，是可以领取终身的，企业年金是根据你个人账户的存储余额，然后处于你的计发月数，然后每个月领取多少钱，当你个人账户当中的余额全部领取完成以后，那么就不再享受企业年金的待遇了。

所以说它的目的和效果，也就等同于补充性的养老保险，不论是商业性的养老保险也好，还是企业年金的待遇也好，那么其实都是额外的增加我们基础养老金的一个待遇，所以说这样的一个待遇，那么可以有效弥补我们养老金不足这样的问题，而且尤其是初始退休这几年养老金普遍是比较偏低的，当你领了若干年以后的企业年金，虽然说若干年以后企业年金不能够领取了，但是我们自身本身的养老金应该是上涨到一定的高度了，所以说对于自己今后养老金的待遇还是能够起到一个非常好的作用。

關鍵字: 养老 社会保险 财经