理財鴨

購買重疾險有幾個必須注意的：

第一點保險條款，這是最重要的。重疾保險除了國家規定的25種重大疾病外，很多公司又附加了很多種類。有的公司108種，有的公司148種，有的公司甚至168種。其實這不是重點。對比重大疾病種類多的前提，有一個前提是什麼是在同等保費同等保額的前提下。你保的越多，我也無所謂啊。

第二點：重疾是否分組理賠？現在只有幾家主體的老公司，還在售賣重疾一次性理賠的產品，可是放眼市場，現在很多新公司重疾分組多次理賠已經成為必然的趨勢。比方說惡性腫瘤單獨分組，它有什麼好處呢？被醫院確診為肝癌，首先我們可以得到惡性腫瘤的理賠，然後在分組理賠當中，然後客戶又進行了肝臟的移植手術，那麼在重大器官移植手術裡面，我們又可以得到一次的理賠，那麼就是說我們可以得到重疾保額的兩倍的賠償，這與其對於客戶來講這不是一件好事嗎？但是這裡有一個做重點就是什麼就是在同等保費同等保額的前提下，肯定賠的越多越好。

第三點：購買重疾險的人物，當然我們應該在一個家庭當中賺錢最多的人首先保障起來，因為只有賺到錢的人先有保障，才能保護我們家人以及我們家庭所有的成員的開銷的問題。比方說先給青年人賺錢多的人買，然後給我們的孩子們最後考慮我們老年人的醫療險這一塊。

第四點：根據我們的家庭收入情況來進行購買。很多保險營銷人員說一個雙十原則，其實我不不完全認同，為什麼？首先有一點，你看我們普通工薪階層的家庭，買一個10%的保險已經對於這個家庭來講已經是一個不小的開銷了，但是對於一個年收入100萬甚至1000萬的家庭來講，10%對他們來講可能是一個毛毛雨。所以說按照那個大師的指點進行購買保險。

第5點，不要迷戀什麼所謂的世界500強，不要說相信什麼副部級央企，對於我們客戶來講，我們跟保險公司只是一種合作關係，因為我們不是股東，你保險公司大與小跟我沒有什麼關係。其實保險公司盈利越大的公司，應該說它的保險條款責任性價比更小，為什麼人家要賺錢的呀？在我的眼裡，只有新公司跟老公司老公司的產品相對來講，性價比稍微低一點，而新公司因為生存空間的擠壓，它的服務條款，保險條款，增值服務，綠通服務反而比老公司有了更大的優勢，因為它要佔比更大的市場份額，我們這個時候為什麼不去薅這些新公司的羊毛呢，而去做這些老公司填坑的墊腳石呢？

愛保君

如何選購這個問題我的答案只有一句話：根據自身的健康情況和經濟預算，挑選合適自己的產品。

注意的問題：

我們先來回顧一下重疾險的意義與公用

重疾險：解決的是萬一發生重大疾病，未來一段時間收入中斷，支出增加以及後續康復費用的問題。

這是一個專款專用而且帶強制儲蓄功能的保險。

在2007年8月1日由中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定《重大疾病保險的疾病定義使用規範》以來，規定了25種常見的重大疾病，其中6種病種必保，19種可選。目前市面上所有的重疾險當中，基本上都涵蓋了這其中25種重疾。

這25種重大疾病，紅色6種為必須承保的病種。這些疾病基本上涵蓋了95%以上重疾發生的幾率。其中必保的6種更是佔據80%以上。所有這裡有一個誤區，重疾的病種並不是越多越好的，病種越多，意味著要花更多的錢。現在市面上的重疾險最少的都有45種以上的重大疾病，所以不要一味的追求重疾病種很多的產品，沒有太大的意義。

有了以上重疾險的理解，那麼在購買 一款重疾險之前要看什麼呢？是重疾延伸出來的輕症。

什麼是輕症：指的是在重大疾病前期，情況較輕的疾病，或是重大疾病的早期症狀。如早期癌症，輕微腦中風，及一些介入手術。那高發的輕症有哪些呢？如下9種。

流浪夜貓521

保險公司的激烈競爭導致目前市面上的重疾險產品越來越多，從一開始的單純的25種病種單次重疾給付到目前的重疾多次給付、中症多次給付、輕症多次給付以及癌症多次給付等等，雖然大家的保險意識提升了，但選擇如何購買卻成了一個頭疼的問題，而市面上如此之多的五花八門的產品是否噱頭太足？從以下幾方面來看待這個問題。

重疾險在國內的發展

上輩子瘦不下來的胖丁

買重疾險，首先考慮“買夠”，然後再考慮“買好”。

什麼意思呢？

重疾險買多少“夠”

如果一份重疾你只買了一萬保額，在賠付時，就算這份重疾險再好，能夠額外賠付的再多，最多也就能夠賠到兩三萬；如果你買一份（或者幾份）重疾險，保額100萬，那麼就算這份重疾再差，在符合條款賠付時，就算只賠付輕症，也有二三十萬。

所以，在考慮一份重疾險是否夠好的前提是：你能夠買夠嗎？

所以，重疾險沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

那麼我們買重疾多少合適呢？

一般建議，50萬起，如果收入較高，以5倍年收入為保額。

50萬的設定，是因為現在的重大疾病治療費用，基本需要三五十萬，另外還需要好幾年的休養，如果只是一、二十萬，其實真的不一定夠。以最高發的惡性腫瘤為例，雖然現在靶向藥進醫保了，但是其實仍然特別難買，如果是自費，一支藥可能都是好幾萬，你用得起幾支呢？足夠的保額，買好保險的基礎。建議如果資金不夠充裕的話，可以配置其中一部分為消費型的重疾，可以考慮定期，這類保險便宜，可以用於增加槓桿比。

5倍的年收入，是因為重疾險的起源，其實就是作為收入補償而存在的，並不是用於補充醫療費的。試想一下，如果真的不幸患了重疾，你的工作能夠保住嗎？會被調崗嗎？收入會下降嗎？原來升遷的機會是否會受影響？那麼這部分的錢怎麼得到補償——重疾險。

重疾險怎麼樣才算“好”

在有經濟實力將重疾以後，我們可以考慮怎麼把重疾買“好”了。

重疾險的購買需要考慮哪些因素呢？

賠付次數、是否分組、輕症/中症條款及賠付比例、其他特殊賠付如：惡性腫瘤二次賠付、特殊病種或者人群額外賠付，以及其他一些特色賠付等。

這些怎麼理解呢？

在其他條件無明顯差別的情況下，賠付兩次的肯定要比賠付一次的好，雖然第二次賠付不一定用得上，但是好歹還有一次，單次賠付的產品，賠了一次就結束合同了。

多次賠付產品不分組的肯定比分組的好，誰生病還照著分組生呢？萬一剛好遇上同組疾病的二次重疾，那麼買分組的產品不是很讓人鬱悶嗎？

輕症/中症的條款越寬鬆，達成條件越簡單，肯定越容易得到賠付，比如輕微腦中風後遺症，有約定後遺症的肯定比沒有約定後遺症，只要求確診的產品能夠賠付的概率稍低一些。

而其他一些額外賠付，有總比沒有好。

特別說明惡性腫瘤二次賠付。

根據2019年各大公司的理賠報告，惡性腫瘤佔總理賠的60-80%不等，因此，惡性腫瘤的關懷在重疾險中非常非常重要。隨著醫學技術的發展，惡性腫瘤目前的五年生存率越來越高，但是惡性腫瘤本身的特點，治療的時間長，且容易復發、轉移。因此，目前有許多產品多了惡性腫瘤的二次賠付。總體來說，目前最好的是規定3年以後有持續、復發、轉移、新發的產品，是比較好的。

最後，沒有百分之百完美的重疾產品，應該考慮到的是你比較想要保障哪些方面。保額，肯定是不能少的，其他的，看個人喜好及資金狀況，資金不夠時優先考慮保額，資金比較充裕的話，可以考慮購買多次賠付不分組，並帶有惡性腫瘤二次賠付的產品。

另外，重疾險是給付型產品，買多少，賠多少，買多份，也可以一起賠。也可以定期消費型產品和終身儲蓄型產品一起配置，用消費型產品架高保額，用儲蓄型（也就是之前說的比較好的產品）優化保障內容。具體分配額度，看個人需求。

秋語擇保

目前市場上的重疾險產品主要分三類。

第一類是定期或者終身重疾險。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內未發生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。這類重疾險採取均衡費率，而且保證續保，但保費相對比較昂貴。

第二類是短期的重疾保障產品，保費比較便宜，但是不還本。保障年齡一般也只到65歲，保費採取自然費率，年輕時候會非常便宜，而且保障的疾病可能會更新，但隨著年齡的增大，保費會越來越貴，尤其是45歲後，保費上升的速度會明顯加快。而且短期重疾險有一個明顯的缺點，就是保險公司不保證續保。目前，保險公司大多隻把短期重疾險產品作為附加險來銷售，一般會附加在分紅型的壽險產品上，投保者不能單獨購買。單獨購買的短期重疾險只在團體保險中出現。

第三類是以附加險形式出現的重疾險產品，主險可以是分紅險、兩全保險等，保費一般只有幾百元，比較便宜，但是出險後主合同隨之中止。新《保險法》實施後，純重疾險對保險公司來說，風險成倍增加。故此，保險公司新推的重疾險多以“主險+附加險”的形式存在。一方面主險可以進行分紅，投保人可以在獲得重疾保障的同時獲得收益。此外，在同樣的保障範圍、保障額度下，附加險為重疾險要比主險為重疾險便宜，消費者自主選擇的餘地更大。

上述三類產品並無好壞之分，關鍵看自身需要，要根據年齡、性別和經濟狀況量力而行。

河南平凡哥

普通群體的重疾險只需要考慮以下四大方面就足夠了。

第一方面是健康因素，重疾險屬於健康險，所以能否正常承保取決於健康告知是否符合對應產品的要求，如果健康有異常，那麼根據情況選擇核保結果最有利於我們自身的產品是最好的，如果無任何健康異常，就沒有影響。

第二方面是收入因素，重疾險的功能並不是“醫療”，而是補償因重症期間的長期收入中斷導致的“失能”損失，簡單來說就是罹患合同內已經明確定義的重大疾病或對應輕、中症後，保險公司一次性給付相應比例的保額，重疾險並非普通小病住院即可理賠，所以要充分理解它的功能，不要和醫療險混淆，因此，重疾險既然是補償收入損失的險種，那麼保額就直接和收入掛鉤，如果保額過高，對應保費就會成為壓力，如果保額過低，起不到補償收入損失的核心作用，那麼怎麼去界定合理、科學的保額範圍？一般群體建議配置為個人平均年收入的2到3倍即可，比如你的年收入是10萬，那麼重疾險保額配置為30萬左右就足夠了，不要讓保費成為壓力，大額醫療險要更加優先於重疾險去配置。

第三方面就是結合第二條“保額”延伸出的保費問題，重疾險的保費開支嚴格意義上不要超出個人年收入的6%，否則時間久了一定會有壓力，假設根據10萬的年收入，30歲男性，每年6000，繳費20年足夠配置30萬以上的重疾險，保險是金融商品，性價比的高低，在不同公司間的產品上對比是非常鮮明的。

最後一方面就是選擇保險公司，不少保險代理人喜歡拿保險公司的監管標準中的“綜合償付能力”百分比例來作為銷售賣點，其實是非常不專業和利用信息不對稱的心理去銷售產品，是不負責的行為，選擇健康險，一般主要參考每個階段的“SARMRA”評分去選擇公司，比如中英人壽、崑崙健康、復星聯合健康、工銀安盛等等，都是非常出色的公司，且產品線競爭力也很強大，往往你耳熟能詳的所謂“大公司”並不一定適合你，保險公司在法律層級上並無大小之分。

具體的產品界定，需要結合你的實際情況才能推薦。有疑問可以評論區留言或者私信，希望以上回答可以幫到你。

(以上內容純手打，未經允許不得轉發、複製)

保家衛國丨

　如何選擇重疾險

　　市面上的重疾險很多，買重疾險是要買單次賠付還是買多次賠付或者是惡性腫瘤多次賠付？單次賠付重疾險顧名思義，賠完一次重疾後，保險合同中止。相對來說，這類產品保費比較便宜，同樣的預算，買單次賠付重疾險，可以買到較充足的保額。但賠完一次重疾後，就沒有任何保障了，而且由於理賠過，或者因健康狀況變化，基本已經無法重新買到其他的重疾險。多次賠付重疾險即重疾多次賠付，價格比單次賠付重疾險要高一些，一次理賠過後，其他組重疾保障繼續，不用重新填寫健康告知，也不用重新計算等待期。隨著保險市場的發展，現在市面上出現了惡性腫瘤多次賠的重疾險，一般是作為可選責任，比如守衛者2號重大疾病保險、健康保2.0重大疾病保險等，一般有間隔期的要求，3年或5年。

　　若是預算有限，且追求高保額，還是比較推薦大家優先配置單次賠付重疾險，提高保額較為重要，花更少的錢，得到更高的保障；對於預算充足的人群，可以考慮選擇多次賠付重疾險，在不降低保額的前提下，儘量擴充保障內容。隨著醫學技術的進步，惡性腫瘤的治癒率越來越高，考慮到惡性腫瘤存在轉移、復發、持續、新發可能，所以惡性腫瘤多次賠保障很有價值，是值得附加的一項保障。

慧擇保險網

對於重疾險的選擇，有以下幾點可以讓你瞭解：

1、規定的疾病種類是否全面，是否為常見多發病種。重疾險最基礎的25種重症是原來由保監會（現在為銀保監）強制要求必須要有的。無論是重症還是輕症，越全面越好，很多的輕症就是重症的前兆。

2、豁免條款。如在保險期間內發生合同內包含的疾病，是否豁免後續保費，是否繼續承保。

3、等待期越短越好，同時繳費年限越長越好。購買重疾險並不是說馬上就生效的，它有個等待期，在這期間發生重大疾病，保險公司是不賠的，一般做退還保費或退還保單的現金價值。而繳費年限越長，那麼在這期間如果出現重輕症，有豁免的可以豁免後續保費，節省成本。

4、保險期間是終身或是定期，是返還型還是消費型。相同保額情況下，終身重疾險的保費會比定期重疾險的保費高出很多，而如果購買定期重疾險，省下來的保費可以用於投資，相對來說更為划算。同理，返還型的保費更高，到期後返還的保費在考慮到通脹物價上漲的情況下，其實很不划算。

5、保費。在以上幾點都沒太大差別的情況下，對比保費的高低。

6、服務。這個服務包括很多方面，不只是保險代理人的服務態度，核保，理賠，賠付都可以算在服務之內。

只要對比以上幾點，相信可以跳過不少的坑了。如果還有其他方面不全的，歡迎大家提出不同意見。

冰凌0718

重大疾病險選購一般需要考慮幾個方面：

一、保障的時間

重疾險一般都是按年繳費，連續繳費夠多少年，比如十年或者二十年繳費的，然後保障到多少歲，當然是年齡越大越好，也有一些按年繳費的，比如支付寶裡面的好醫保，這種交一年保一年，等到年齡大了，患病幾率大了，會不讓你續保，所以不要選擇這種保險。

二、保障的金額

保障金額不是越高越好，要根據自己的經濟實力，保額高，保費也就高，讓自己生活壓力很大，不是明智的選擇。

三、保障的疾病範圍

保監會對重大疾病險裡面規定了25種疾病必須保，然後各個保險公司又擴充了很多，不過都是很罕見的疾病，患病相對於那25種小的多，個人建議主要關注一些輕症是否理賠，是不是允許續保，是不是可以豁免以後的保險費。

四、附加的保險

很多重大疾病險都可以選擇一個附加保險，你可以選擇一個最適合自己的做附加保險，比如你只有一個城鄉醫療保險，那麼附加一個百萬醫療這類的補充險很好。

五、免賠的條件

保險一般都有免責條款，這塊一定要好好閱讀，如實告知健康狀況，要看是不是在免賠的條款裡，否則交了也會被拒賠。

六、關於價格

很多重疾險都是全額返還型的，保費很高，但是你只要想一想近三十年人民幣的貶值速度，你想一想三十年以後全額返還給你會有多少購買力，所以我建議有條件還是選擇不返還的好一點。

最後一定要考慮選擇大一點的保險公司，別因為價格選擇一些小的保險公司，畢竟這類保險大部分都是幾十年以後才用的到，到時候還是大保險公司存在的幾率大。

七葉一支花

建議幾個細節需要注意

第一，大病賠付次數，最好兩次以上

第二，大病理賠疾病不分組比分組更好

第三，是否帶身故金

第四，是否包含猝死責任

第五，疾病種類一些高發性疾病比如心梗，輕微腦中風等是否有

第六，輕微腦中風是否要求後遺症？

第七，對比三到五款類似的看費率差距

更詳細內容可以關注後私信諮詢。

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