良骥伏枥

如果有存款不想用来买房，最好的办法是把闲钱拿去理财，因为钱如果一直闲置着，就会贬值的，时间久了就不值钱了。

想用闲钱理财，有哪些方式可供选择呢？

首先，除了存款之外，大家最容易想到的就是银行销售的理财产品了，收益率比存款高，期限长短不一，但是银行这些理财产品的风险级别并不完全相同，购买时尽可能选择风险等级比较低的理财产品，年收益率能达到6%就可以了。

其次，除了银行销售的理财产品，还可以考虑买低风险的基金产品，市场上的基金产品种类比较多，投资方向各不相同，从控制风险的角度考虑，建议购买中低风险的基金，虽然收益率不会太高，但是不会像高风险型基金那样容易导致本金亏损。

然后，如果闲钱能达到100万以上，就可以申请成为自然人合格投资者了，合格投资者可以购买一些普通投资者无法购买的产品，比如私募基金，私募基金的业绩比较基准是10%每年，如果基金运作的比较好，到期拿到的基金收益会比10%高，至于高多少，要视基金运作情况而定。

如果你喜欢这个回答，欢迎转发、点赞、评论，欢迎关注我，订阅更多财经、理财、炒股知识和资讯！

投融资那些事儿

有存款不买房的话有什么理财渠道吗？一个问题很有代表性，下面我一一为你解答：首先按理财产品本身的复杂度和专业度，可以把理财产品分为不动脑理财产品和费脑筋理财产品.

一、不动脑理财产品

既然是不动脑理财产品，那么自然不需要我们掌握太多的专业知识，这些产品有国债、银行定期、银行大额存单、银行自己推出的保本型理财产品、基金公司设计的保本基金。这些产品有国家，银行和基金公司的背书作为保障，很难出现本金亏损的情况，但是缺点也是显而易见的，不动脑理财产品的缺点有以下几点:

1、利息低，无法跑赢通货膨胀，如定期，国债。

2、资金不灵活，如定期，国债，大额存单。

3、利率不稳定，到期后仅保本，利息为0，如保本型理财产品，保本基金。

不动脑理财产品适合理财小白，购买渠道是：国债-银行；银行定期-银行；银行大额存单-银行；保本型理财产品-银行；保本基金-基金公司，银行（ps：保本基金现在基本已退出历史舞台了）理财小白先尝尝钱生钱的滋味，再进阶到费脑理财产品，下面说费脑筋理财产品。

二、费脑筋理财产品

费脑筋理财产品有债券基金、货币基金、指数基金、股票型基金、股票、黄金、房产等。

为什么我把债券基金、货币基金、房产列到费脑筋产品里，因为这三种产品和大家熟悉的股票一样，都有亏损的可能，现在你明白了，只要有亏损可能的产品都可以列入费脑筋理财产品里，想想吧，本金会损失，本来就是让你头疼的事。

好了，我们紧扣题目“不买房的话有什么理财渠道吗”，按风险从小到大列出这些产品的购买渠道及简述其的风险点：

1、债券基金

购买渠道：银行，基金公司，基金金融网站，银行针对债券的理财产品，支付宝，微信

风险点：债券利率下跌，造成负利率；发债方违约

2、货币基金

购买渠道：银行，基金公司，基金金融网站，银行针对货币的理财产品，支付宝，微信

风险点：发生严重的金融危机；大量赎回

3、指数基金

购买渠道：银行，基金公司，基金金融网站，在证券公司开立的证券账户

风险点：行业进入下降周期；大量赎回；

4、股票型基金

购买渠道：银行，基金公司，基金金融网站，在证券公司开立的证券账户

风险点：基金经理能力大小；上市公司出现问题；宏观经济出现问题；政策变化

4.1、股票

购买渠道：在证券公司开立的证券账户(单个股票型基金的风险可以低于于股票，也可以高于股票，但整体上来看股票型基金的风险是低于股票的）

风险点：个人能力大小；上市公司出现问题；宏观经济出现问题；政策变化

4.2、房产：

购买渠道：房产公司或二手房

风险点：政策和城市（三，四线以下的城市有暴跌的风险，但一、二线城市却有抗通货膨胀的功能）

5、黄金

购买渠道：银行；金店；上海黄金交易所

风险点：国家政策；美元走势；美国经济强弱；国际时间

其他还有票据，外汇这些费脑筋理财产品，在2016年，有平台推出过票据交易平台，但因为风险原因已经被关闭了，所以现在普通人不容易接触道票据理财。外汇因为国家法律问题，所以这里也不介绍。

综上，就是普通人能接触到的理财产品和购买渠道，供你参考。

榴莲晕倒

我在想如果有存款为什么不买房子？

假如说你没有房子的话，我建议买一套房子，因为目前的行情理财的话都不是很好的建议，而且理财也不需要把自己的买房的资金拿去理财。

如果真的不买房然后去理财的话，个人建议去买商铺或者是其他的，有固定实业的理财方式。

买指数型基金，年后考虑

从目前的角度来说，嗯，单纯的靠投资理财不是很完善。如果你是已经有了自己的房子，然后想拿去理财的话，那也是可以的，因为从目前的角度而言，大盘正处于筑底的阶段，也就差不多到了年后。

你就可以拿出来一部分资金，开始买指数型基金，基本上大概率不会亏损的，只有会赚。

因为目前大盘处于一个震荡筑底的阶段，如果真的想要买的话，正好是一个底部区域，可以买指数型基金。

买黄金，过段时间

另外还有一种方式就可以买卖黄金，目前黄金正好处于一个波动的阶段，等黄金稍微稳定下来，要么是可以买黄金跌，要么是可以买黄金涨，反正最终它会走出来一个趋势，只要耐心稍微等待一下就行了。

目前来说就是从现在也就是说是今天是11月17号，不适合投资性理财，因为年底了大家投资的欲望都不是很强烈，你非得要把买房的钱去拿去投资，那其实是不理性的。

年前不买投资性理财产品

记住一句话，年底的时候是不投资的，因为很多骗子在年底的时候都想要骗钱，然后回去过个好年。

复利轨迹

给你推荐几种理财方式，风险由低到高。

1.国债/定期存款

国债和定期存款应该风险最低的理财方式了。尤其是国债，有我们国家的信用背书，基本没有什么风险。定期存款也是享受存款保险制度，本金加利息50万以内，也是有保障的。

定期存款现在一些民营银行已经高达4.8%的利率，但这些银行的线下网点比较少，主要依托于网络渠道。常见的各大银行的存款利率最高的也有4%左右的。可以看看当地的银行执行利率，对比一下。

2.货币基金。

货币基金应该是大家比较熟悉的了。比如余额宝就是货币基金。货币基金的风险也是很低的。

货币基金可以随存随取，每日计息，非常适合灵活理财。

如果资金不确定要存多久，又偏爱低风险的理财，那么货币基金可以算是首选。

3.债券基金。

债券基金是主要投资于债券的基金。

相对于货币基金来说，收益率高一些，但是风险也要略高一些。并且债券基金如果提前支取，在没有达到一定期限的情况下，需要承担一些手续费。所以债券基金的灵活性也比货币基金要低一些。

如果你的资金在一年内可能都不会用到，而且也能够承担债券基金风险，那么可以考虑选择债券基金。

4.股票基金。

股票基金是主要投资于股票的基金。

股票基金的风险高于债券基金，短期内可能会出现较大的波动。所以如果投资股票基金，就需要承担更高的风险。虽然收益可能也会更高，但是并不是确定的。

投资股票基金建议要长期持有，在短期内的波动不要过于在意，否则可能真是会得心脏病的哟！

还有一些其它的投资理财产品也是不错的，比如信托、保险等，各种理财产品都有适合的人群，关键还是看各人的具体情况。

老萌有个存钱罐

目前的理财渠道的话应该还是非常多的，主要有保险，债券，股票，基金，银行理财产品等等。

建议的话，优先配置足够的保险，种类要齐全，意外险，重疾险必须有。

其余的话我推荐最新学习到的一个长期投资策略--永久组合。非常感谢得到APP的张潇雨老师，这个投资组合来自于张潇雨老师的个人投资课，如果你有兴趣的话，也可以去学习一下。

永久组合的发明人叫做哈利 布朗，是非常有名的投资者。他在1970年代就开始思考一个问题:有没有一种投资策略，在任何经济环境下都能保护投资者，让大家获得安全稳定长期的回报，同时又非常简单，哪怕最不懂投资的人也能使用呢？

经过十几年的研究，在1987年出版的《为什么最周密的投资计划通常会失败》这本书里，布朗提出了一个叫做“永久组合”的资产配置方法，解答了这个问题。

这个组合经过时间的洗礼，永久组合现在仍然被认为是经典的资产配置方法之一。

永久组合的构成非常简单，他把要投资的资金分成了4等份:25%的股票，25%的国债，25%的现金和25%的黄金。

永久组合是一个相当平衡的组合，甚至是中庸，他的整体思想就是不追求高回报，但追求长期的稳定以及过程的顺利。

25%的股票负责整体回报，25%的国债会带来稳定收益，而现金和黄金的部分会在极端的市场环境下提供保护。

虽然在日常情况下有组合跑部影片中股票的组合但如果遇上经济危机，别人的投资都亏掉30%，40%的时候如果你用的是永久组合，你的损失会小很多，这样我们就很容易保持很良好的心态，更容易把投资长期的坚持下去。这也是“永久”这个名字的意义所在。

经过计算，1973年到2017年这45年的历史回报为年化回报8.15%，最大回撤12.42%，夏普比率0.50。虽然跑不过整个股市（10.52%），但他的最大回撤只有12%左右，而股市的最大回撤可能会跌掉一半。

厌氧君Vlog

你好，理财项目好不好，要看你的投资需求和风险承受能力。首先要选择合法合规的理财产品，不管是哪种理财产品，你需要重点关注两点，一个是理财通道是否合法，一个是底层资产是否清晰，易于变现。通道即是银行，信托，保险，私募基金，商业保理，金交所等。底层资产目前无外乎信用类，项目类，抵押类。我们投资出去的钱，重点是看钱怎么回来的问题，也就是说看它的风控怎么做的，目前市面上比较稳妥的还是抵押类的相对好些，还要看抵押物是否容易变现。目前经济环境下行，项目类，信用类，都不建议玩。可以把资金按照下图分布，再根据自己实际情况进行合理配置。这样做到进可防，退可守，攻守兼备！

陈进金融从业者

不请自来。投资渠道有很多种，但是风险各不相同。

偏保守类的投资有：

1.国债、大额存单。都是保本保息的投资。三年期的大额存单4大行在4%左右，商业银行可以上浮到4.26%；三年年期国债利率4%，五年期国债利率4.26%

2.结构性存款、保本理财。结构性存款属于保本不保息，本金受《存款保险条例》保护，利息和挂钩的金融指标有关，利率通常有上下限，到期日指标到达预期，领取利率上限；反之，则领取下限。保本理财因为新的资管新规出台，打破了刚兑，到2020年就不允许出售了，中低风险的理财可以关注一下。

3.货币基金、智能存款。以余额宝为代表货币基金，受到投资者的热捧，货币基金安全性强、流动性高，同时还兼顾一定的收益，目前余额宝的收益不断下跌，已经下跌到2.6%左右。智能存款是民营银行互联网金融创新的产物，本金安全，利率高；提前支取享受靠档利率。在接受央行窗口知道后，部分民营银行的智能存款限额、限利。

4.信托。100万的门槛，隔离大部分的投资者，由于名额有限，100W是要去抢的。机构更喜欢300W起步的。2018年信托行业平均回报率为7.8%，虽然部分项目除了展期等问题，绝大部分都在当年完成了兑付，风险整体可控。

风险类投资常见的有：基金、股市、期货、外汇等。由于这个对金融知识，市场操作等有比较强的要求，暂时不推荐，有这个能力的人早就在这些领域赚了不少了，没能力的要谨慎投资，很可能会让你亏掉自己的血汗钱。

小黑看财经

这几年越来越多的人意识到投资的重要性，很多的投资信息和投资方式充斥着我们的生活。

想要在各种建议中作出自己独立的选择，不光需要勇气，还需要智慧。所以投资也是一种技能，是一件需要花时间通过不断的实践来积累的智慧。

人投资理财方式较多：定期、国债、基金、黄金、股票、外汇、房产等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。

1.储蓄：常见的和大多数人会将多余的钱存入银行，特别是国有银行，信誉好，值得信赖。存钱分为活期和定期及定活两便几种形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自动转存或不转存，任选。

银行存款稳定，风险小。但是低风险伴随低收益，银行存较其他理财产品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回报率高，甚至跑不赢通货膨胀，所以存钱等于贬值。

2.国债：购买国家债劵也能获利，一般比银行利率稍高些，可信度也很高，风险极小，同时也是支持国家建设了。国债的缺点是不到期不能赎回，如果碰到加息周期就损失利息差。提前赎回损失比定期存款提前取出还要大。

3.股票：投资的是上市公司业绩，投资收益高。收入不稳定，政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况都会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险。另外，机构、主力太厉害，普通人想要炒股赚钱是比较困难的。如果投资太大则一定要小心，不要把大部分的钱投进去，如果 行情不好，太让人承受不了，更不要借钱投资。

4.基金：购买基金也是一个选择，相对股票，基金的波动没有那么厉害，但也是有风险的，一定要谨慎。

5.宝宝类产品理财：宝宝类理财指的是支付宝的余额宝、腾讯的理财宝、平安银行的壹钱包，或者是现金宝、收益宝之类，以淘宝发端的、以宝类冠尾的，货币基金等现金管理类理财产品等。他们的好处是把我们放进去的钱用来购买货币基金，稳定收益高于银行活期存款而且取现方便。目前，互联网宝宝类理财产品的收益率持续走低，优势明显不足。

6.保险：商业保险，也可以用于小额投资理财。在过了投保期后，保险人在保险合同约定的期限内，按照保险合同约定的方式、金额，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险，实质上就相当于养老金。

保险理财是通过保险进行理财，是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理安排和规划，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

7.黄金：购买贵金属也是一种投资，如黄金、白金等，在各银行都有专人负责这业务，可以进行咨询，贵金属的行情也是波动的，升值了可以赚，贬值了则会赔，有过一次波动一般不会太大，如果贬值，还好你有实物在，可以在等升值时再出售。

8.房产：购买固定资产其实是大家都看好的，特别是购买地段好的门面房，或者自己可以做生意，或者转手出雇。购买商品住宅，也是一种理财方式，只是一下投资太多，且回报也有风险，而且如果不出售的话，见到的收益会很小，即使租出去，收益也不大，只能等房产升值后卖出去才能获利。

房子有其特殊的性质。可能出现住房供给超过刚需的情况。这里引用李嘉诚的一句话：“如果大陆继续盲目地盖房子，十年之后中国房子根本不值钱。”

9.外汇：买卖的是国家的货币，如美元、英镑、日元、欧元等。赚取外汇波动带来的差价。资金灵活度高，变现性高，是目前赚钱最快，并且最简单的投资。有些投资者，能在一月之内从3万赚到十几万。

外汇市场不仅是全球最大的金融市场，而且已经成为全球利润最高的投资理财产品。

其它金融产品的比较

以上对比，不难发现，外汇是相对收益最高风险最低，最适合个人投资的理财产品。

相比其他金融产品，外汇有着独特的优势，公开透明、交易公平、不会被操纵、24小时实时交易、强大的金融杠杆等，都是其他金融产品所无法相比的！

以投资大师布鲁斯·柯夫纳为例，其从事外汇交易十几年，战绩惊人。1978年投资1千美元交由其操作，到如今可以升值到数亿美元之巨。

现在，不论是外汇投资自身的优越属性，还是国内大政策指向，都在告诉我们，现在正是投资外汇的大好时机。

1981年，诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾说：“鸡蛋不要放在一个篮子里”。

这句话意思是通过分散投资来降低风险。

那到底分散投资该怎么做呢？

原则一：选择相对集中的投资方式

投资者应当选择相对集中的投资方式，根据自己的资金情况选择三到五种投资方式。这样一来，不仅能降低投资组合的管理难度，还能将更多的精力集中于那几种投资方式，再进行长期投资，更能获得较高的收益。

原则二：高收益的投资不宜过多

分散投资，并不是都选择高风险高收益的产品，对那些高收益的投资不宜持有太多。应适当增加中低风险进行组合投资，才能有效地分散风险。

原则三：投资应量力而行

投资应量力而行，有多少财力就进行多少投资，不可沉迷于借钱投资、贷款投资，存在赌博心理。每位投资者在选择每一种投资方式时，应该先对自己的风险承受能力有所了解，然后在自己熟悉的领域内选择投资方式。

清风

如果是做稳健型的投资：

（一）在短期内无资金流动性的需求，可以做银行定期存款或者大额存单，理财型保险产品。

1、各商业银行定期存款利率（1年期/3年期/5年期）一般在1.75% - 4.3%之间。

2、商业银行大额存单年利率（1年期/3年期/5年期）一般在2.1% - 4.506%之间

3、理财型保险产品的万能账户的保证最低收益（1.75% - 3%），现在给付利率一般为4.0% - 5.5%左右。

（二）在短期内有资金流动性的需求，可以做银行短期理财，例如30天，45天，90天等理财产品，或余额宝。

1、银行短期理财（30天/45天/90天）的年利率一般在4.5%左右。

2、余额宝7日年化收益率为2.4300%（截止日为2019年1月23日）。

范范谈保险与理财

你好，理财项目好不好，要看你的投资需求和风险承受能力。首先要选择合法合规的理财产品，不管是哪种理财产品，你需要重点关注两点，一个是理财通道是否合法，一个是底层资产是否清晰，易于变现。通道即是银行，信托，保险，私募基金，商业保理，金交所等。底层资产目前无外乎信用类，项目类，抵押类。我们投资出去的钱，重点是看钱怎么回来的问题，也就是说看它的风控怎么做的，目前市面上比较稳妥的还是抵押类的相对好些，还要看抵押物是否容易变现。目前经济环境下行，项目类，信用类，都不建议玩。可以把资金按照下图分布，再根据自己实际情况进行合理配置。这样做到进可防，退可守，攻守兼备！

在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。

在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享出来共同讨论这个话题。

我最后在这里祝大家每天开开心心快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢大家！

關鍵字: 银行 个人理财 理财