保險科技（InsurTech），即保險和科技的融合，對傳統保險業發展動能轉換、產業升級起到了極大的推動作用。作為數字經濟的重要載體，保險科技應用呈現出顛覆性、跨界性、強相關聯性的技術創新特徵，真正振興了整個保險業，使其更具活力、可持續性和靈活性，同時也為保險公司帶來了更高的成本效益。
根據Gartner公司調研統計，2019年全球保險公司在數字化轉型方面的投資佔比32%，為第一優先選項，科技創新已經成為保險業轉型升級、高質量發展的重要驅動力量。那麼，在眾多保險科技初創公司中，企業如何選擇最合適的投資或合作對象呢？
步驟
01
找到最佳契合點，集中精力幹實事
保險科創公司（InsurTech startups）可分為兩個類型：改善型和創新型。改善型公司接受當前的行業現狀，並在其上應用最先進的技術。通過這種方式，他們改進並數字化現有的保險流程和業務模型。
根據價值創造方法，保險科創中的改善型公司可以進一步劃分成三類：1）分銷者，直接向投保人提供優秀的客戶體驗；2）賦能者，為現有的保險提供商實現數字服務。3）新型保險商，向經紀人、投保人和現有風險承擔者，提供全套保險業務活動來創造價值，這是一種“白標”解決方案。
另一邊，創新型保險科創公司則不願接受現有的保險運營方式。他們積極提出各種潛在的假設，重新評估並創造出新的保險主張和商業模式，從而為客戶帶來了新的保險服務方式。根據價值創造方法，這些保險創企可以分成兩類，即
新市場開拓者，和新商業模式運營者。 massUp
德國創企massUp成立於2015年，為保險公司提供一站式B2B解決方案，並通過獨立代理人向消費者直接出售小額保險。massUp擁有多元化的分銷能力，通過線上線下渠道銷售產品，並管理投保流程。
Picsure
Picsure是一個人工智能平臺，基於圖像信息自動生成保險建議。該平臺擁有數百萬個數字圖像的DNA，可以通過圖像智能分析，驅動業務流程自動化，其典型用例包括，識別物品可保價值，財物損壞檢測，欺詐識別等。
FRIDAY
FRIDAY提供創新的數字車險，具有公里精確計費、每月結算和完全無紙化管理等特點。這家公司的技術與合作伙伴包括：
— 來自寶馬CarData汽車數據服務平臺和TankTaler的遠程信息支持，後者可以跟蹤車輛的位置、電池電壓、駕駛里程等數據，以及其他統計數據；
— 通過德國汽車維修連鎖店ATU提供汽車服務；
— Drivy，一個P2P汽車租賃市場，讓消費者可以從中租賃私人汽車；
— P2P保險公司Friendsurance向未出險的投保人返還一定比例的保費，該公司亦銷售FRIDAY保單。
Flock
倫敦初創公司Flock推出了歐洲首款“現付即飛”的無人機保險解決方案。通過其FlockCover智能手機APP，無人機的所有者可以購買按需型商業險，保費低至5英鎊，承保時間可靈活選擇（1小時至8小時），責任險最高保額達800萬英鎊。同時，它還能將實時數據結合在一起，包括當地的天氣狀況、人口密度、與高風險區域（例如飛機場）的距離等。Flock的算法能分析這些數據，並對任何特定的無人機飛行作出風險評估。
Laka
Laka建立了一個在線自行車社區，並提供一種創新的互助保險。如果當月無索賠，則月底保費為零，如果發生索賠，則由社區成員平攤，超出部分由蘇黎世保險（Zurich）承擔。Laka表示，與市場價格相比，它已為客戶節省了80％以上的保險費用。
這個模式的意義在於，它讓Laka與客戶的利益更多地保持一致，對用戶來說，更少的索賠意味著更低的保費成本，而Laka的機遇在於風險不能完全避免，並從中改善了保險公司與投保者之間的關係。
小貼士：
作為一名保險革新參與者，應當選擇合適的保險技術來滿足公司的目標，集中資源，並將關鍵業績指標（KPI）推向正確的發展方向。
步驟
02
匹配合適的用例，提升關鍵業務績效
利用好保險價值鏈工具。價值鏈是保險公司向投保人提供價值的一系列活動，主要包括資產和風險管理、保單管理和客戶服務、索賠管理、產品開發和承銷，以及市場營銷等。
保險科創公司所提供的技術，通常可以應用於價值鏈內的不同活動。因此，對於一傢俱有特定技術能力的保險科創，保險公司應將它與各項業務活動進行逐一匹配，並創建一個最佳用例來證明其價值。
Brainalyzed
Brainalyzed是一個企業級人工智能平臺，能夠並行連接到各種數據源，開發高效的人工智能模型。Brainalyzed首先關注的是金融領域，客戶是中型銀行，資產管理公司和保險公司。其獨特方案能確保人工智能群與數據量完美匹配，並且此優化是完全自動化的。與單個人工智能模型相比，它使用多個性能參數並大大提高了預測穩定性。
Trov
Trov成立於2012年，是一個數字保險平臺，提供短期按需財險。Trov的App界面非常直觀簡單，可以給物品拍照上傳，並一鍵投保，而且保險時間靈活，可隨時取消。在索賠方面，用戶可以在手機上直接跟聊天機器人溝通，Trov會整合足夠的數據，自動完成全部索賠過程，把人工處理工作降到最低。
Carpe Data
加州初創公司 Carpe Data，成立於 2016 年，通過對社交媒體賬戶進行分析，建立社交數據中人群的風險畫像，例如客戶評級、健康和衛生評分以及聲譽。該公司主要為保險公司在承保以及理賠階段，提供基於數據分析的相應風險建議。
Clark
Clark是一家平臺性的保險科創，自詡為“保險界的智能顧問”，幫助個人用戶管理、購買各種保險產品（包括壽險和健康險）。同時，Clark 會利用智能算法分析用戶當前的保險狀態，然後提供個性化保險產品推薦。此外，Clark 還提供保險專家人工服務，通過 App 應用解答用戶各種保險問題。
小貼士：
作為一名保險革新參與者，應當深入理解科技的價值，並將其與保險公司的業務活動進行最佳匹配，從而讓技術力量實現效益最大化。
步驟
03
實現企業價值證明，加大投入促進規模化
在開始加註投資和規模化擴展之前，保險公司需要先證明該用例的價值。商業決策通常是基於事實，而不是基於觀點來做出正確的選擇。
從五項關鍵數據入手：1)收入、2)索賠成本、3)分銷成本、4)管理成本、5)利潤。計算公式如下：收入—索賠成本—分銷成本—管理成本 = 利潤。做好分析，這些關鍵指標中的哪一個將會受到用例開發的影響，並計算不同場景下的特定結果。
小貼士：
通過計算一個盈利性的商業案例，證明保險科技用例的價值。如果關鍵數據均處在合理範圍，那就繼續投資，並擴大規模。
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