每逢过年，小朋友们总能收到一笔来自长辈的压岁钱，这笔钱少则几百，多则好几万，本来是一件令人很开心的事情，但怎么处理它，却让家长很头疼：
让孩子自己保管，担心其自控能力弱，怕从小养成不好的消费习惯；
帮孩子保管，不知不觉也给花掉了，以后孩子问起来也不知如何作答。
有些朋友就认为：不妨用压岁钱给孩子存笔教育金，留着给孩子上大学用。关于教育金的定义、特点、价值，我们在 中已有详细解读。今天，远虑君就将现有的教育金产品重新整理下，帮助各位家长梳理一下投保思路：
- 在买教育金前，这几点你要知道
- 如何挑选一款合适的教育金？
- 6款热门教育金横向评测
一、在买教育金前，先问自己几个问题
教育金，通俗点理解：在孩子还小的时候，每年存一笔钱，在其高中、大学、继续深造、成家立业等阶段，可以提取相应额度保险金来应对相应支出。
目前市场上销售的教育金，除了初、高中和大学几个时期的教育金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至休之后的养老基金等。
这里一定要注意的是，教育金的风险保障额度普遍较低，更多的是储蓄理财的功能。如果你对它感兴趣，远虑君建议你先问自己几个问题：
1.保障类保险，配齐了吗？
先保障，后理财，是我一直强调的投保基本原则之一。但遗憾地是，国人都喜欢储蓄，买保险也是倾向于优先选购带有理财性质的保险。
比如远虑君就见过太多家长，花了几万块给孩子买理财险，自己却什么保险也不买，几乎就是在“裸奔”...
要知道，理财险几乎没有保障杠杆。一旦不幸罹患重疾，不会像重疾险那样赔付几十万。所以，对于普通工薪家庭，先把基础的重疾、医疗、意外、身故保障做足，有多余预算，再考虑孩子的教育金规划。
2.教育金优缺点，你都了解吗？
一般想用储蓄资金来投资的话，我们需要了解一个定律——“投资的不可能三角”：安全性、收益性、流动性三者无法兼得。
如上图所示，在众多理财渠道中，教育金（年金险）的突出优势是：
安全稳健、强制储蓄、专款专用。安全性强：年金险是一份人寿保险合同，具备《合同法》、《保险法》的双重保护；
强制储蓄：父母这个年龄段，很多保险所交保费和保额相当，杠杆极低，保障作用并不大；
专款专用：即使父母事业下沉或者出现风险，孩子的教育也不会受到影响。
但缺点也同样突出：
灵活性差：部分产品资金锁定期限长达十几年，甚至几十年，提前退保，可能会有损失；
收益不高：虽然不同类型的产品收益不同，但总体来看，理财险的收益并不高，有的产品甚至十几年都不能回本。
3.教育金，有必要买吗？适合我吗？
单就风险保障角度考虑，教育金完全没必要购买。但就目前大多数家庭的教育需求来讲，教育金这类产品也有它存在的合理性和价值。
尤其当有了小孩后，父母的心态就不能用经济效率这杆秤来衡量了，反而更多追求的是稳当、踏实。
如图所示，现在养大一个孩子也是真心不容易的。要提前储备上述资金，往往要长达十几年的持续不间断投入，这对每个普通家庭来说都非易事。
而通过教育金规划，在强制储蓄的同时，也能确保孩子的教育资金不受外界任何因素的影响，真正做到专款专用。所以，如果你是以下这种类型的家庭，是可以考虑配置一份教育金的：
家人保障型产品（意外、医疗、重疾等）已配全
有明确教育规划：对于不同阶段的教育花费有一定规划
有强制储蓄的需求，做到专款专用
资金上预算充足
二、如何挑选一款合适的教育金？
1.根据需求确定教育金种类
目前市面上的教育金种类比较多，有固定领取型、万能型、分红型等，这里需要提醒大家注意以下事项，避免盲目购买：
分红型：未来红利分配水平不确定；产品说明书中的测算数字只是对未来收益的假设，不能理解为对未来的预期，分红是不能保证的；
万能型：仅对个人账户价值的增长提供一个最低保证，
实际结算利率高于最低保证利率的部分是不予保证的。在 、 文章中，远虑君分析过，带有这类账户的保险，保费贵出一大截不说，未来产生的红利、收益等都具有不确定性。
对于普通家庭，远虑君不建议购买任何带分红和返还性质的保险产品。毕竟大学费用是一笔刚性支出，承受不住太大风险，做到在保底的同时有一定增值空间就好。
2.附加投保人豁免
教育金保险需要在固定时间连续投入一定保费，如若投保人不幸发生意外，后续孩子的保障就会中断，但是附加投保人豁免后，发生这种情况，可以免交后续保费，孩子继续享有保障。
3.合理规划保险金
据搜狐财经《子女教育调查报告》有关数据显示，孩子教育金的支出高峰是在17-22岁，我们需要关注大学、考研或计划出国深造这几个关键时期。
所以，比较合理的规划是到孩子17岁、20岁上下，并且不要随意挪用。
4.其他
- 费用预算：不同的教育规划，成本也不一样。比如在国内上大学，四年总花费10-20万，但如果出国留学，一年的花费可能就要几十万。购买孩子教育金，一定要结合家庭情况和合理的预算进行购买；
- 投保时间：一般而言，越早购买越好。投保时间越早，积累的教育金也越多，年缴费就越少。
三、六款热门教育年金险横向对比测评
对于普通家庭，远虑君更推荐买专项型教育金产品，其特点如下：
收益确定：交多少钱、上学年龄能领多少钱，都是固定的、写入合同的；
保障期限短：一般只保到22或30岁，比如22岁上完大学，保障就中止了。
这里，远虑君选取了6款比较热门的少儿年金险，做一个横向对比：
- 复星保德信星宝贝
- 信美人寿天天向上
- 渤海人寿i宝贝（大富翁）
- 恒安标准筑梦未来
- 支付宝全民保
- 恒大锦绣前程
（点击查看大图）
它们的对应收益率（IRR）如下：
可以看到，这5款都是锁定收益类型的。其中，渤海i宝贝的收益率最高，达到3.94%，其余信美天天向上、恒安筑梦未来 、恒大锦绣前程的收益也相对突出。
对很多家庭而言，18-21 岁一定会支出这笔钱，即便与万能型年金不保证的中档演示收益相比，这类短期教育金收益也更可观。
我们直接说结论：
- 保证收益最高且保障期合适：渤海人寿i宝贝不仅期满时间短，而且IRR最高（趸交），年化收益率可以达到3.94%；另外，若看中收益，恒安筑梦未来、恒大锦绣前程也比较不错；
- 如果对资金流动性要求比较高 ：可以考虑信美天天向上，其主要优势在于现金价值回本很快，同时选择趸交的收益率也很高，适合对流动性有较高偏好的朋友；
- 如果手上时不时的有些零钱，想做些强制储蓄：支付宝全民保教育金的体验会比较便利。
以上5款产品保障期限不同，保障内容也各有侧重，下面详细测评一下：
1.渤海i宝贝（大富翁）
i宝贝的责任很简单，没有任何万能账户或分红，全部是保证领取的金额。不管什么时候投保，都是从18岁开始领钱，大学4年每年领9%基本保额。
保障期是到21岁，这一年可一次性领取73%基本保额，除了支付孩子这一年的学费、生活费以外，剩余的一笔钱还可以用来送孩子出国留学、当作创业基金或用作买房首付等，体现了专款专用的特性。
其特点如下：
◆缴费期支持趸交、自由追加
缴费期只支持趸交，这个并不是产品缺陷。要知道，对于年金保险，缴费期越短越好，同样保费的趸交收益肯定比期交要来的高。
把5万一次性给到保险公司和分成5年、1万/年的给，一定是前一种方式可以让钱更快的进入投资项目赚取收益。
如果趸交拿不出这么多钱，可以开通追加权限。加保分为单次加保和计划加保。加保起投金额100元，并且加保没有任何手续费。
◆收益率高
比如：小远未来大学学费5500/年，住宿费1500/年，生活费2000/月，估算下来，小远一年需要31000元。
下面我们分趸交、趸交+追加的方式，看看它的收益率：
- 选择趸交15.5万：18-20岁，每年领取30730.87元，21岁满期，一次性领取24.92万，累计领取金额为34.14万，差不多比保费翻了2倍多;
- 选择趸交5万、每月追加1000元：18-21岁每年领取30724.36元，期满领24.92万，IRR收益率达3.92%。
即，不管是趸交还是趸交+追加，都能获得约4%的年化复利。当然，选择趸交+追加的方式，总交保费会更多，所以如果有能力的话，尽量趸交多交点，或者选择单次追加，每次同样尽量多追加点，这样可以用更少的保费获得更多的收益。
2.信美天天向上
信美天天向上有三款计划，对应不同时期领取教育金：
保障期限至30岁，期满则领100％保额。它有两个显著优势：
◆现价增长快，增速高
这款产品最大的特点就是流动性强，在趸交的情况下，第二年的现金价值就能超过保费：
（趸交10万领取大学教育金&深造教育金）
换句话说，即使趸交了这款教育金，第二年后悔想退保，拿回的现金价值也是赚的。
◆转换养老金特权
如果孩子到了18岁，你发现他／她并不适合读书，或者家里并不是很缺钱，便可以实行转换权，从教育变为养老，保证孩子60岁以后每年都可以领钱，领到85岁，每年领100%基本保额，如下：
３.复保星宝贝
星宝贝的领取分为4个阶段：高中、大学、深造、成家，具体领取金额如下：
通过上述对比，我们可以发现，星宝贝的收益率在６款产品中算比较低的，和天天向上一样，需要到30岁才期满。
对于这一点，远虑君的看法是：
针对教育金产品，不建议买保障期超过25岁的产品，因为教育金通常都会在保险期满时一次性返还一笔较高的金额。假如保障期到30岁，那相当于一部分钱会在30岁才能返还回来。这就意味着把当初本想用于教育的钱，后置到远超教育年龄的30岁才能获取。
不过，这款产品有一个投保人豁免责任，如果在缴费期内，投保人不幸发生轻症（40种）、重疾（100种）、全残和身故之一，免交后续保费，孩子的教育还能得到保障，这是其他同类型产品少有的。
４.恒大锦绣前程
锦绣前程的领取方式是：
从领取方式来看，覆盖了高中到研究生深造的阶段，满25岁后还能领取一笔成家立业金，给父母减少许多负担。其产品特点如下：
◆可附加保障多
除了基本教育金领取，锦绣前程可附加意外伤害、费用补偿、住院医疗等附加责任：
在 文章中，远虑君就一直不大喜欢这种可以满足所有保障需求的“超级产品”，并表明：每个险种都有其适用范围，不要希望用一款保险覆盖全部的保障责任内容。
◆可投保传家宝万能账户
这款产品和其他产品最大的一个区别是：可投保传家宝万能账户。
每年教育年金扣除初始费用后，自动进入传家宝年金保险（万能型）个人账户保值增值，可根据各阶段教育需求申请部分领取看，最低保证利率2.5%，中档利率4.5%，高档利率6%。
需要注意的是，其中档/高档利率都是演示利率，是无法保证的，保险公司保证的利率仅在2.5%。在选择万能型年金时，建议大家尽量优先选择保底利率高的产品，这一点远虑君在《4.025年金险》中也强调过。
５.筑梦未来＆全民保
这两款产品都是18-21岁领取教育金，22岁领笔期满金，不同之处在于：
全民保：缴费方式更为灵活，支持趸交、月交、周交等，1元就可起投，也可随时追加保费，生存金直接发放至支付宝账户，领取十分方便，合适低风险投资者和储蓄能力低的朋友；
筑梦未来：有一个减保功能，如果在缴费期间发生现金流紧张的情况，可以书面申请减少保额，最大程度较少损失。
需要注意地是，全民保身故赔付设置不大合理：18岁前身故，赔保费和现金价值较大者；18岁后身故，只能赔付剩余未领取的生存金。
例如：小远总共可获得10万教育金，18岁时已领取8000元，19岁身故，则赔付剩余未领取的92000元。
远虑君说
教育金，安全、稳定，能帮大多数家庭强制储蓄，帮孩子建立起专款专用的账户。
如果家庭基础保障已经配足，仍有闲钱的话，可以考虑给孩子搭配教育金；如果你的自控力强，善于打理钱财，并有收益更好的投资渠道，那么，教育金是可以不考虑的。
这也是我们常说的，任何产品，没有应不应该，只有适不适合。
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