李子寻生活记

在未规定房贷基准利率为LPR之前，房贷利率的计算方式为：五年期以上基准利率×（1+上下浮比例），题主的情况也就是说4.9%×1.2%=5.88%，这也是过去两年间最为主流房贷利率计算的方式。

自将房贷基准利率改变为LPR之后，计算方式改变为：LPR市场货币贷款基础利率±浮动利率=5.88%，现在LPR五年期以上的贷款利率为4.8%，那么浮动利率则为1.08%，计算方式为4.8%＋1.08%=5.88%。这里有一个签订合同以后的不变项，就是贷款合同中的浮动利率，一经签订未来均是不会改变，不管LPR是上升还是下降均不会发生改变。比如，LPR上升至6%，而签订的浮动利率为1.08%，那么还款的利率则为7.08%。如果LPR下降至3%，签订的浮动利率为1.08%，那么还款的利率则为4.08%。

其实，现在签订的房贷利率已经均是按照LPR的计算方式作为计算，已经不再使用五年期以上基准利率作为计算的标准再以上下浮的标准计算。所以，题主这种情况应当是在2019年10月份以前放的款。

现在规定2020年3月-8月可一次性更改为固定5.88%的贷款利率或者是新LPR的计算方式。我认为，两种方式都是可以参考的，要依据题主自身的条件作为参考，毕竟一种为不变利率而另外一种则有相加利率，各有利弊。

如果题主工作收入较为稳定，可以选择5.88%的固定利率，因为恒久不变，利用自己的工作收入按量支付就可以，也不会影响自己的生活。

如果题主不选择5.88%的房贷利率，选择LPR的浮动利率更加合适。为什么？如果贷款利率下调，二者之间的差距相近，而如果未来房贷利率上调，那么题主就很吃力。比如房贷利率上调至6%，那么按照房贷利率计算的方式则为：6%×1.2=7.2%。而LPR的计算方式则为：6%＋1.08%=7.08%，二者之间LPR的计算方式就更为凸显。

厚金说

原有房贷利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，从短期内看，切换成LPR是有利的。

第一，这次政策的主要意思有哪些？

1.只针对2020年1月1日前银行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。

2.定价基准选择只有一次机会，选定就不可以再改。

3.可以转换成LPR加点利率，也可以直接转换成固定利率。

4.转换工作原则上应在2020年8月31日前完成。

第二，如果转换LPR利率，2020年房贷利率会有变化吗？以后呢？

不会有变化！

根据文件规定，转换时点利率水平保持不变，重新定价周期最短1年。也就意味着如果转换LPR利率，2020年的房贷和2019年的房贷水平是一样的，不会有变化。

但LPR报价利率是变化的，采用LPR报价利率加点为基准的话，2020年转换时点不会变，全年都执行这个利率，全年房贷就不会变。到2021年1月如果LPR报价发生变化，加点又是不变的，那么2021年1月起，你的房贷就会变。如果2021年1月的LPR继续降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。

2021年以后，每年都是一样的规律。

第三、怎么选好？

原来是浮动利率，也是变化的，只是定价基准是贷款基准利率，现在要改成LPR为基准！这个是政策趋势，是要求，必须要转换。以前叫基准利率上浮、下浮，现在要改成LPR为基准加点，这个加点可以是负数。

现在面临的选择是两种：1是LPR加点利率；2是固定利率。

究竟哪种好呢？

比如4.9上浮20%，也就是5.88%，转换成LPR加点，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后来下调了5BP！

从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，LPR仍然有进一步下调的空间！在这种贷款利率政策预期背景下，选择LPR加点利率在短期内是有益的，会占些便宜，有利于缓减短期内的房贷压力。而如果选择固定利率的话，一旦LPR继续下调，借款人就享受不到这个下调的福利。

从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR是市场报价利率，跟随市场变动，反映的是市场行情。

第四、接下来要注意些什么？

注意银行通知，积极与银行保持沟通，协商确定好贷款利率事宜。

因此，小菜的建议还是转换成LPR加点利率更合适些！至少短期内会享受到些福利；长期看的话，不好说。但后面LPR要是对借款人不利了，完全可以提前还款，这个福利就占得稳稳的了。

房坛法菜

一定要去改，这是给你变相降息。

从2020年3月到8月，全国所有的房贷合同废除基准利率，改为LPR利率。这5个月的时间里，你房贷所在的银行会有人联系你去银行重签合同，这是一次改变房贷利率的机会，尽量多上点心。

什么是LPR+加点的模式

以后的基准利率不再由央行制定，而是由18家大型商业银行联手制定。这是利率市场化的一种操作。房贷再有没有什么上浮20%或者下浮20%这一说了，统一改为固定加点。

比如当时签的是基准利率上浮20%贷款合同，执行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那么你的固定加点值，就是正108个基点。

这里要说明的是这个加点值，央行规定以重签合约当时的差额为准，永久固定。

也就是说，重新签合同之后你所支付的银行贷款利率是变动的，LPR+加点的模式中，加点值不变，变得是LPR。

LPR会有怎样的变化？

变化的趋势很明朗，未来很长一段时间，降息是趋势。在全球经济下行周期里，很多国家在大幅降息，甚至进入到负利率时代，我国目前利率水平较高，特别是房地产贷款利率。既然降息是大趋势，那么LPR的变化会直接影响到我们的房贷利率，当然利率降了，如果你选择LPR+加点的模式，房贷自然会降，到如果你没改，依旧在用固定利率，那么就不能享受利率下降带来的好处了。

因此，这是一项福利，尽量去改，每年能省不少钱，谁能不在乎呢？

懿财经

你现在的房贷利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。

如果在未来换成了LPR的计算方式，其实也是一个5.88%，就算后期的LPR基数为4.80%，那么转换后你的贷款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度为1.08%。

所以，按照基准利率还是按照LPR来计算对于换取后的还贷利率短期是不会变的。

那么，变的是什么呢？

变的是一个参考的方法。

以前的基准利率是固定的，如果你坚持以基准利率作为未来的还贷方式，那么你每年都是以5.88%这个基数来偿还贷款，永远不会变。

但是如果你选择了LPR，那么未来就会根据LPR的改变而变化你的贷款额度。

就好比下个月LPR降低了，那么你的还款额度就降低，如果下个月的LPR增长了，你的还款额度就增长。

所以，这个时候你就需要考虑几点：

1、你还款的期限还有多久；

2、基准利率和LPR哪个更划算？

如果是10-20年的还款周期，那么LPR的波动性就太大了，所以基准利率可能更适合，因为稳定不变。

但如果是1-2年的，那么从趋势来看中国处于降息通道，未来LPR可能会逐步降低，所以选择LPR更合适。

不过记住一点，此次的转变只有一次机会，所以，大家需要根据自己的情况做适合地判断。

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琅琊榜首张大仙

大家好！我认为有必要转。

首先，题主其实是在转换成LPR与转成固定利率之间，进行2选1。

根据中国人民银行的规定，从2020年3月份开始，贷款人可以选择将定价基准转换成LPR，或是将房贷利率转换为固定利率。假如贷款人不进行转换，由于人民银行十有八九不会再调整贷款基准利率，所以相当于转换为固定利率。

也就是说，贷款人其实是在改成LPR和转成固定利率之间，做一个选择。不进行转换，相当于转成固定利率。

其次，不管选择哪一个，都有风险。用金融专业术语来说，这叫利率风险。

对于题主来说，不管是改成LPR，还是转成固定利率，2020年的房贷利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%，完全一样。

但从2021年开始，情况就不一样了。改成LPR的话，房贷利率将变成5年期以上LPR+1.08个百分点（5.88%-2019年12月份5年期以上LPR 4.8%=1.08%）。由于房贷利率的重定价周期最短为一年，LPR一个月发布1次，一年会发布12次，改成LPR后，房贷利率很可能会“一年一变”。而改成固定利率，房贷利率将一直是5.88%。

改成LPR，如果未来LPR上行，将导致房贷利率上升，月供增加；改成固定利率，如果未来LPR下降，则会享受不到市场利率下行、月供减少的好处。

由于房贷周期很长，最长可达30年，在这么长时间周期内，未来LPR的走势无法预测，所以不管是改成LPR，还是转换成固定利率，都面临着利率风险。

第三，选择转成LPR，风险相对较小。

原因主要有2点：

一是短期来说，预计LPR将继续下行。

截至2019年底，新的LPR共产生了4次。其中，2019年11月份的LPR较前一月小幅下降了5个基点。在欧元区、日本等主要经济体均实行负利率政策，以及我国经济下行压力加大的背景下，预计在未来相当长的一段时间内，我国的LPR都不会再超过2019年12月的水平。

二是随着时间的推移，房贷的剩余本金会越来越少。

不管房贷采用的是等额本金方式还款，还是等额本息方式还款，每一期都会偿还一定金额的本金，随着时间的推移，房贷的剩余本金会越来越少。就算未来LPR上行并超过2019年12月份的水平，对利息支出的影响力也会大幅减弱。

选择转成LPR的话，短期来说，可以享受市场利率下行、月供减少的好处；长期来说，就算未来LPR上行并超过2019年12月份的水平，由于届时房贷的剩余本金已经大幅减少，房贷利率上涨的负面影响也会减弱。

最后，提醒大家一下，贷款合同剩余期限短的话，比如只有3、5年，考虑到上面2点因素，选择转换成LPR的风险更小，可以毫不犹豫的转成LPR。

贷款合同剩余期限长的话，选择转换成LPR，虽然最终结果不一定好于转换成固定利率，但至少是“两害相权取其轻”的选择。

毕竟，没有人可以准确预测未来。我们都只能根据当下掌握的信息，做出风险相对较小的决定。

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小钱说金融

股市小猎豹

这个选择其实非常的不好当下就做决定，因为我们大多数人的还款年限一般都选择的很长，要么是20年、要么是30年，这样就使我们现在的选择在未来存在很大的变数！我只能以我自己将要做的决定给予你一个参考，再结合你的实际理解，希望能对你的选择有帮助！

首先，明年虽然要重新签合同，但是你的贷款是不变的，之前什么样，2020年还是什么样。这是防止有太多的干扰和阻力出现，设置了一个过渡期。（所有的重签和利率改变，月供变化将会在2021年体现）

其次，今年央行改革了贷款利率形成机制，LPR利率由MLF利率加点形成，所以更加市场化了，在LPR利率形成之后，我们的贷款利率已经出现了小幅下降。而之前一般都是给大家固定的贷款利率，4.9%，要么上浮，要么下浮打折，以后不提打折了，改了一个说法，叫向上加点，和向下降点。之前的利率4.9%是固定，之后这个数字不再固定。从目前情况来看，这个利率在下浮。应该是个好消息。

第三，明年3月份开始干，预计明年8月31日前存量房贷转换完毕，以后利率要每年调整一次，需要跟你的商业银行约定。也就是说对于购房人来讲，你要每年算一下自己的利率，然后计算还房贷的数额，当然央行也说了，你可以跟银行的人商量，重新约定一个固定的利率，但是这个选择是否对你有利就不好说了，因为从长期来看，利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段，你要是写死了固定利率，可能对你反而更加不利。以后不调控了，或者经济进一步下滑，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至过个10几年，达到0利率也不是没可能。

第四，那么似乎，你只能选择LPR利率，跟随利率调整，对你有什么影响呢？现在这部分房贷要转换成新模式“LPR+加点”，举例：假设原来是基准4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度为5.88%-4.8%=1.08个百分点。这个加点幅度保持不变，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR+1.08个百分点。那么如果真有一天利率降到了2%，那你的利率就是3.08%，反之要是利率涨到了6%，你的利率就是7.08%！

或许有人会问，原来打折的房贷怎么算呢？央行政策有提到，“加点可为负值”，举例：如果房贷利率=基准4.9%的9折，即年利率4.41%；同样以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR-0.39个百分点。同样用上面举的例子，如果利率降到2%，你的利率就是1.61%；但是如果涨到了6%，你的利率就成为了5.61%。【说句通俗易懂的话就是：利率上升降点有利，利率下行加点有利】下面和图一都有详解

新政策下，我的房贷利率到底是涨了还是降了？由于约定的“加点”是固定的，这取决于LPR的涨跌，如果LPR维持目前的4.8%不变，买房人的利息基本不变，如果降息，每年付出的利息会相应减少。

那么有的朋友不理解了，你要浮动还是按照原来的百分比浮动多省事，为啥非得弄个加减点这么复杂？

其实对于数学很敏感的朋友，都一个看出来了，这套计算利率的方法，如果利率下降，对于下浮利率更有利，而对于上浮利率更不利。如果还是按照原来的1.1倍计算，那么当利率降到3%，你的贷款利率应该是3.3%，而按照加点计算，则是3.59%，可见加点会比百分比浮动更高。而8折利率计算，降到3%的时候，应该是2.4%，而按照降点计算，则是2.12%。显然降点会比百分比浮动更低，当然反过来说，如果未来利率上升，则效果就反过来了，对于加点更有利，对于降点的更不利。比如利率要是到6%，那么8折应该是4.8%，而降点后你也得是5.12%。所以综合来看，这个政策一出，以后大家的房贷利率，将不再是一个固定数字，每年都要进行调整，虽然一开始基本上没变化，但后面是肯定会变化。以前上浮的变成固定加点，以前折扣的变成固定降点，未来利率下降将是大趋势！虽说利率下降是未来的大趋势，但是这也尽限于现在糟糕的金融形势和超高的国家负债，实属迫不得已而为之，你想如果可能，谁不愿意提高利率来赚钱呢！你存钱、理财想要高利率、高回报。它贷款放贷又何尝不是呢！在经济全球化困局的今天，深圳、广州、包括苏州、南京的很多厂区和企业都承受不了如此高的地价和用工成本，纷纷逃离改制！华为大批裁员，小米搬到我们武汉，就连很多国企单位，中航工业也是套用十来年前的合并改制的方式置换偏远地块来瘦身捞钱……你可知道现在有多困难！很多小的企业都倒闭了！所以唯有降息，缩减这些企业的贷款金融成本来带给他们更多的现金流，维持下去，也让我们老百姓有就业岗位，有收入来源，有消费能力来刺激消费！

但是，哪里会有只跌不涨的曲线呢！早晚利率还是要涨起来的，哪怕10年不涨，那它15年、20年涨不涨，一涨可就不是我们能控制的了，万一20年后经济形势一片大好，涨到12%，那可是5.88的2倍啊！你说让谁受得了！虽然说收入是涨了，但是月供也翻倍了啊！那买的房还怎么对抗通胀！生活还怎么美丽！所以说了这么多，我选择固定利率！希望给你一个参考！

龚敬G

完全有必要转成LPR，而且要采用浮动利率。

你现在的房贷利率是基准利率4.9%，上浮20%，利率为5.88%。我基本可以推算出，你的房贷应该是在2018年前后办理的。这个时间正是楼市调控最严厉的时候，房贷利率也是最高的时候。如果不转，或者转为LPR之后选择固定利率，那么以后直到贷款结清你就都要承担这么高的利率了。

转换为LPR利率之后，你的房贷利率构成就会变成为：4.8%+108基点。选择浮动利率之后，4.8%有可能会变成4.75%甚至更低，108个基点的涨幅是自始至终不会变化的，最后房贷利率会随着LPR利率的下降跟着下降。

不得不正视的一个问题是，目前的利率正处于下行期。LPR利率还能下降到什么程度，现在是不是最底部，谁也说不准。不过有一点是确定的，作为房贷的基础利率，4.8%是历史以来最低的利率。如果4.8%就是LPR利率能够触达的最低水平，那么有可能，转为浮动利率以后，你的房贷利率将逐年上涨。

选择浮动利率还是固定利率就短期内来看，完全是在赌我国的经济走势。如果经济继续下行，那么选择浮动利率，自己的房贷利率也会下调。如果经济已经触底，明年开始反弹，那房贷利率势必要随着LPR利率的上调而上涨。

总结：

我的建议是，要看自己的房贷利率水平和剩余贷款期限来进行决定。

1. 如果自己的房贷期限就剩三五年，可能都够不上一个经济周期，那我建议选固定利率就行。月供不再发生变化，也省心。
2. 如果自己的房贷期限还有很长，再看看自己的利率。如果利率不超过5%，我觉得都算是比较低的水平了，完全可以选择固定利率。选择浮动利率就是在赌经济还会持续下行，利率还会持续下降。

银行研究僧

因为一旦从浮动利率转换为报价利率后，虽然报价利率LPR每月在变动，但加点是不变的。央行公布的2019年12月LPR为4.8%，你的执行利率为5.88%，那么加点就是5.88%-4.8%=1.08%。

按照央行（2019）30号公告要求，如果要转换成报价利率制，个人商住贷款报价利率制的加点在整个还款周期内是不变的，即一直都是1.08%，变化的只是LPR，每个还款周期内的执行利率即为LPR+1.08%，所以未来一段时间银行间报价利率LPR走势就会直接影响我们付出利息的多与少。

未来银行间报价利率LPR走势究竟如何？如果将时间轴拉长至10年以上，也许很难有人能够准确预测，但是短期内（3-5年）利率上行的压力还是比较大的，即下行可能性大于上行，主要有几个原因:

1.国际经济回暖乏力，复苏周期拉长，加上贸易单边主义、保护主义有所抬头，也会传导压力给我们。

2.国内经济下行压力加大，在向经济高质量增长转型过程中，产业升级需要资金市场保持合理的流动性。

3.尽管随着银行规模和数量的扩张，银行间资金压力有加大趋势，但必要情况下，监管机构会动用货币政策释放一定流动性，以满足企业融资需求。

4.在全球经济普遍增长乏力的形势下，减税降费正在成为扶持产业升级，实现经济持续稳定增长的潮流，其中降低企业融资成本就是一项重要内容，所以贷款利率下行可能性可能更大。

5.房地产市场会更加趋于理性。一是在“住房能住不能炒”指导下，会有合理的管控；二是我们的房地产之所以热，其中一个重要原因是靠人口红利支撑，随着人口红利减弱，房地产必然趋于理性。换句话说，随着供需变化，必然产生资金的分流，融资成本也会下降。

因此，我们可以这样认为:

1.对于还有3-5年到期的，或者10年以内到期的个人商业住房贷款，转换成LPR更加划算，因为降息的可能大，所以可以节约利息支出。

2.对于还有1年到期的，选择固定利率和LPR没有任何区别，因为根据央行规定，第一年也就是2020年无论固定利率还是LPR，通过加点后，与原合同利率完全一致，只有从2021年开始才执行新的LPR，执行利率才有可能变化，但根据要求必须二选一。

3.本次规定只涉及商业个人住房贷款利率的转换，不涉及公积金个人住房贷款，所以后者不用操心，没你的事。

龙门山财经

LPR是这一段时间的热词，经过这些天媒体的传播，普通人大致都知晓是怎么回事了。现在大家普遍关心的就是自己的房贷利率需不需要转换的问题。类似的问题，此前我也回答过，所不同的只是利率上浮的比例。

首先，要说明的是，房贷由原来与央行基准利率挂钩转换为与LPR利率挂钩是必须的。这一政策适用于所有房贷客户。央行在2019年8月份宣布该政策，十一之后就已经对新的房贷客户执行了；2020年3月份-8月份这半年时间里，全部存量房贷客户必须要转换完成。央行此举意在推动房贷利率的市场化，这也是利率市场化的必然要求。

其次，转换为LPR挂钩后，房贷客户有选择固定利率与浮动利率的机会。到底是选择浮动利率还是固定利率划算，我们可以简单计算一下。

浮动利率计算方式：原来央行的基准利率是4.9%，上浮20%，利率为5.88%。原来房贷利率计算方式：基准利率*（1+或-浮动比例），浮动比例固定不变；而转为LPR后，新的利率计算方式：LPR+点数，点数固定不变；在新旧转换当中，房贷利率保持不变，也就是说基准利率*（1+或-浮动比例）=LPR+点数，公式中的点数就是贷款客户当前执行的房贷利率与该月发布的LPR的差值。比如2019年12月的LPR为4.8%，那么点数就是：5.88%-4.8%=1.08%，未来房贷利率变动公式即为：LPR+1.08%。LPR为刚开始转换当月数值，后续要看和银行约定的重新计算的周期，这个周期最短不能低于一年。也就是说，新周期后最新的LPR+1.08%，就是你的房贷执行利率。

选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变。选择固定利率对房贷者的影响是：如果未来加息，每月相当于少还了，那就赚了；而如果是降息，那就亏了！

但在全球债务高企，主要发达国家纷纷降息，零利率甚至负利率都已经出现的大背景下，我国的降息是大概率事件。前央行行长周小川先生前不久也表示，我国要避免尽快进入负利率社会。意思是零利率和负利率是世界性的长期趋势，我国也难以避免，但是我国目前利率仍较高，还有一定的缓冲期。因此，通过逐步降息来降低社会融资成本，拉动消费以刺激经济是未来必然的选择。所以，对于房贷客户来说，还是选择LPR浮动利率更有利。

關鍵字: 房贷利率 财经 基准利率