意外險，大多數人都買錯了。
先來看看意外險的基本型態吧。
- 意外身故/傷殘保額：核心保障內容，重點關注。
「意外身故」很好理解，不解釋了。
「意外傷殘」是最容易被大家忽視的風險，屬於發生概率極低，而一旦發生影響卻很大的風險，輕則影響工作能力（減少收入），重則喪失自理能力（中斷收入的同時增加支出）。
關於「意外傷殘」的保障，幾乎只有意外險可以做到，是意外險存在的核心價值。
而「意外傷殘」的賠付又比較特殊，不是買了100萬意外險，就賠100萬，具體賠付比例是根據《人身保險傷殘評定標準》來定的，舉兩個例子。
例如楊過，意外斷了個手，根據《人身保險傷殘評定標準》，屬於5級傷殘，按60%賠付，也就是賠60萬。
例如陳萍萍，意外斷了雙腿，根據《人身保險傷殘評定標準》，屬於2級傷殘，按90%賠付，也就是賠90萬。
所以如果意外險只買了20萬保額，意義是不大的，假如真的發生了意外，可能只賠幾萬塊，連一年的收入都無法覆蓋，有什麼用呢？
意外險的保額儘可能買高，100萬起吧，買個100萬保額也就幾百塊錢，別捨不得。這裡需要注意的是，部分意外險產品，這個責任只保障「身故&全殘」，不包含「傷殘」，這就很坑了。
- 意外醫療：高頻實用，老人意外險的核心。
當發生意外去看門診或住院後，醫保不能覆蓋的部分通過「意外醫療」來報銷。舉個例子，王阿姨在跳廣場舞的時候不慎摔倒，在醫院治療過程中使用的部分進口藥材，無法通過醫保報銷，這個時候可以通過「意外醫療」來報銷。
這裡需要注意的是，部分意外險產品，「意外醫療」只保障社保內用藥，這就沒什麼意義了。
- 住院津貼：躺著掙錢
舉個例子，某人因意外住院一個月，住院津貼為500/天，出院後可以獲得1.5萬元的住院津貼，住院費用還可以通過「醫保」和「意外醫療」來報銷，躺賺1萬5。
綜上，「意外傷殘」責任是最重要的，保額拉滿。如果包含「意外醫療」和「住院津貼」，更舒服，但後兩者屬於錦上添花，沒有也無妨。
我們再來看看「意外險」跟另外三個險種都有哪些重複的保障功能：
- 壽險：【意外身故】是重複的，其他原因導致的身故只有壽險可以賠。
這裡額外說一下「猝死」，意外險本身是不保「猝死」的，但現在越來越多的意外險會額外提供「猝死」的保額，例如點開支付寶上的螞蟻保險，首頁就能看到的「無憂保綜合意外」，提供「急性病猝死」20萬保額，但他有兩個限制條件。
1. 自發病至死亡不超過48小時
2. 該急性病是自身未知且未曾進行診療，突然發生的
而壽險當中就不會有諸如此類的限制條件，所以如果真的擔心身故的風險，配夠壽險才是正解。
- 醫療險：【意外醫療】在住院治療方面和「醫療險」是部分重複的，當然這個責任在門診治療方面還是很實用的，例如燒燙傷、摔傷、寵物抓傷後去看門診（百萬醫療大多隻保障住院）。
- 重疾險：【意外傷殘】是少量重複的（這裡不討論全殘），一般只有比較嚴重的傷殘會包含在重疾險當中，例如單目失明、單耳失聰等。
我們買保險是要解決那些會對家庭經濟造成巨大壓力或毀滅性打擊的風險，「意外身故」和「意外傷殘」屬於這類風險，身故的風險我們主要通過「定期壽險」去解決（更全面），而全面的「意外傷殘」保障，我們只能通過「意外險」來覆蓋。
好的，我們清楚了意外險最重要的保障功能是什麼
也清楚了保額一定買高，買夠。
那麼，
對於那些長期意外險，我們say no！
對於那些返還型意外險，我們say no！
對於那些只保全殘的意外險，我們say no！
我們要的意外險，費率低，槓桿高，短期消費型，能用幾百元解決上百萬的風險。
最後，推薦幾款意外險。
1.安聯百萬玫瑰意外保障計劃
- 299元，100萬意外身故/傷殘保障
- 意外醫療涵蓋社保外用藥且涵蓋境外醫院，500免賠額，90%賠付
- 女性意外險首選
2.史帶星享百萬人生個人意外險
- 百萬級綜合意外險，交通意外，雙倍賠付
- 不限社保用藥，意外醫療全額報銷，0免賠，100%報銷
- 住院津貼+意外救護車+猝死保障，貼心全面。
3.人保財悅享人生高額意外險
- 高額意外險，最高可買300萬
- 低費率，高槓杆，提供極致保障
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