远虑君曾写过一篇 ，非常适合家庭经济支柱。
家庭经济支柱，指的不是娃，不是老人，而是家里主要赚钱的人。整个家庭的车贷房贷、子女教育、父母养老、生活开支都靠他，所以应优先保障。
但这并不是说，我们就可以忽略家庭中的其他成员。今天远虑君想和大家聊聊：单薪家庭中的另一重要成员——“家庭主妇”应如何用保险保障自己。主要内容如下：
- 为什么说家庭主妇也需要保险
- 家庭主妇的保障应如何配置
- 不同预算水平下的三个方案
一、为什么说家庭主妇也需要保险
事实上，家庭主妇的保障需求往往会被忽视，原因有二：
- 很多家庭主妇认为自己没有收入，没有为家庭经济做出贡献，就不应该有保险这样的额外支出，所以投保只顾着丈夫和孩子，而忽视了自己；
- 家庭主妇的日常不过是做做饭、带带孩子、整理家务，甚至很少出门，谈不上有风险。
1、谈谈贡献
固然，众多女性为了照顾孩子、顾全家庭而放弃了自己的事业，失去了固定收入。但她们为家庭而付出的劳动，若是换算成经济价值，也并不低于普通工薪阶层。
一位家庭主妇一天要做的工作大概包括：准备三餐、打扫家中卫生、照顾/接送孩子、辅导孩子功课、照顾家中老人、管理家庭财务……相当于身兼数职。
若是请人来做这些工作，要花多少钱？大家不妨自己算算帐。
以日本为例：日本曾对家庭主妇做过专门的研究，一个家庭主妇平均创造的价值为304.1万日元/年，合成人民币18.7万元。
所以，无论是家人，还是女性自身，都不应该看轻了家庭主妇对于家庭所做出的贡献。
2、谈谈风险
首先，作为一名女性，家庭主妇本身就面临着巨大的疾病风险。
在 中，我们提到过：女性的重疾险理赔高于男性。
在 里我们也说过，女性独特的生理结构决定了女性在某些方面的患病几率更高；且女性的寿命一般比男性长5-8年，在健康方面会面临更多风险。
其次，在照顾家庭的过程中，家庭主妇还有可能遭遇一系列的意外风险：
做饭、清扫有可能造成烫伤、摔伤；外出买菜、接送孩子可能遭遇交通意外……
其实，一个家庭的正常运转，很大程度上都依赖于家庭主妇的维持。若是不幸患重病或是发生意外，那么家庭必将面对以下难题：
巨额的医疗费会支出很大一部分家庭财产，甚至有些家庭承担不起；
家中小孩、老人无人照料；
家庭支柱需抽出时间来陪护、照顾家庭，影响工作与收入。
可见，家庭主妇的人身风险同样会对家庭造成巨大冲击。无论是为了自己还是为了家庭，保险必不可少。
二、家庭主妇的保障应如何配置
远虑君建议，家庭主妇的保障配置应按照如下思路去进行：养老保险+医保>医疗险>重疾险>意外险>寿险。
1、养老保险+医保
首先要注意的是，在辞职成为一名家庭主妇的那一刻，你就已经失去了最基础的保障：社保。断缴之后将无法再享受退休金和医疗福利。
所以，别忘了及时参保城乡居民养老保险、城镇居民医疗保险或是新农合。
- 城乡居民养老保险：可以为步入老年的我们提供稳定可靠的生活来源。推荐阅读：
- 城镇居民医疗保险或是新农合：不管大病小病，都可以用医保来报销大部分的医疗费用。推荐阅读
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在购买商业保险时，是否有医保也是决定保险费率的一个重要因素，所以，医保一定要有。
2、医疗险
有了医保还不够，因为医保有报销范围和报销额度的限制，只能报销部分医疗费用。剩下的，则需要用百万医疗险来填补。
一份百万医疗险一年只需几百元，就可以有效转移大病风险，建议大家都配置一份。
3、重疾险
预算充足的情况下，可以再配置一份重疾险。医疗险用于解决医疗费用问题，而重疾险则用于补贴家用。毕竟前文也说过，重疾的发生会影响到家中其他成员的生活与工作。
买重疾就是买保额，保额尽量做到50万起步。预算不够可以先买定期，保到70岁；预算充足的也可以直接保终身。
4、意外险
对于家庭主妇来说，一份便宜且实用的意外险也是非常有必要的。
不过在投保过程中，家庭主妇往往会被“特殊对待”。不少意外险以及寿险都会限制家庭主妇所能购买的最高保额。
如远虑君经常提起的性价比之王小蜜蜂综合意外险，就规定了家庭主妇的最高投保保额仅10万元。
所以建议大家在投保时优先选择没有限制的产品，比如同样性价比很高的大保镖意外险，或是专为女性打造的特色产品，如安联百万玫瑰女性意外险。
5、寿险
对于家庭主妇来说，寿险可买可不买。预算紧张的情况下优先家庭支柱，预算充足也可以给自己配置一份，保额不用太高。
要注意的是，涉及身故责任的险种在投保时一定要注意受益人的填写。在 一文中我们讲过受益人的不同指定方法，可以按照自己的意愿指定任何人，也可以指定一人或多人，并且可以指定受益比例与受益顺序。
除了考虑家庭的经济问题、孩子的抚养问题，也别忘记了对父母的赡养责任。大家可以根据自己的家庭情况，灵活填写。若是家庭关系发生变化，也别忘了及时进行受益人变更。
三、不同预算水平下的三个方案
由于不同家庭预算不同，远虑君模拟出三个保障方案，供大家参考：
1、方案一：预算3000元以内
如上图，年交保费不超过3000元，就可获得以下保障：
- 重疾险：50万保额，保障100种重疾、50种轻症，保至70岁；
- 百万医疗险：200万保额，买1年保1年，6年保证续保；
- 意外险：50万保额，买1年保1年；
如果不幸罹患重疾，治疗费用可以通过医疗险来进行报销，剩下的50万重疾理赔金可以用来弥补家庭的收入损失与生活开销等。
如果不幸遭遇意外，意外险会赔付50万，留给家庭成员。
这里的重疾险选择的是 ，想要花更少的钱，也可以缴至60岁、保至60岁，不附加轻症，那么一年的保费只需要1465元，在原方案的基础上还能再节省近1000元。
保险是个多次配置的过程，如果当前预算实在有限，那么就先考虑70岁前的风险。等到家庭收入提升的时候，再配置一份保终身的重疾险即可。
医疗险首选 ，费率最低，6年共享1万免赔额，重疾0免赔，续保条件最好，停售后也可以无健告、无等待期、无审核续保其他产品。
意外险选择的是 ，身故/伤残最高赔付50万，还有5万元的意外医疗保障，性价比很高。
2、方案二：5000元预算
如上图，年交保费5000元左右，就可获得以下保障：
- 重疾险：50万保额，保障110种重疾、50种轻症、25种中症，保至80岁；
- 百万医疗险：200万保额，买1年保1年，6年保证续保；
- 意外险：50万保额，买1年保1年；
- 寿险：50万保额，保至70岁。
相比较方案一，方案二的保障更为全面。
增加了 ，50万保额，交30年，保至70岁，每年才704元。不论是因疾病或是意外身故，都能获得50万的赔偿。
重疾险换成了 ，轻、中、重症全覆盖，50万保额，交30年，保至80周岁，只需3868.03元，可以说是性价比最高的消费型重疾险了。
医疗险则换成了 ，增值服务更全面，不仅包含就医绿色通道、费用垫付、外购药物和肿瘤特药服务，特需版还可以提供二级以上公立医院特需部、VIP部和国际部的医疗服务。
3、方案三：8000元预算
如上图，年交保费8000多，就可获得以下保障：
- 重疾险：50万保额，保障108种重疾、40种轻症、25种中症，保终身；
- 百万医疗险：200万保额，买1年保1年，6年保证续保；
- 意外险：100万保额，买1年保1年；
- 寿险：50万保额，保至70岁。
方案三的重疾险换成了 ，重疾分6组，赔6次，每次赔付比例按10%递增，最高可赔付150%基本保额。还可根据自己的需求附加轻症和中症。这款产品的核保比较宽松，甲状腺结节和乳腺结节都有可能正常承保。
即使最终没有生病，身故也会赔付保额，适合预算充足的人群。
而意外险则换成了 ，不仅有百万保额，而且意外医疗保险责任还可以扩展报销社保范围外的医疗费用，对于家庭主妇来说是很不错的选择。
远虑君说
有太多的女性，舍弃了自己的理想与事业，回归家庭。明明付出了劳动与心血、也为家庭做出了巨大的贡献，却没有得到该有的尊重和感恩。
家庭主妇也是家庭中的一份子，同样面临着健康、意外上的风险。
所以，在看这篇文章的各位妈妈们，在爱家人的同时，也不要忘记多关心关心自己，为自己配置好完善的保障。
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