從事保險銷售，經常做各種各樣的假設：比如投保順序，應該先給哪位家庭成員配置保險才科學；面對五花八門的險種，第一份應該買哪種？
公司職場經常基於這種假設，做訓練和演練，是比較常見的。還有一種比較好玩的假設，叫「馬後炮」假設。
舉個例子：在朋友圈看到了一則籌款報道，說是某人得了什麼病，需要多少多少治療費。結合這些信息，你會不由自主的想：唉，早點買保險就好了，一份重疾險就能解決的問題，何必搞成這樣。
事情已經發生了，再說這些是不是就有點事後諸葛亮的意思？所以我管這種思維叫「馬後炮」假設。這種思維方式並非百無一用，用好了甚至能提升你對保險和產品的認知。
馬後炮思維也是有段位的。一般人看到此類報道會想：早點買保險就好了。然後就完了，就只能想到這裡。但高手想的更深：早點買什麼保險能解決這種問題？要買多少保額才夠？每年多少保費？這種家庭負擔得起嗎？
今天咱們就用這種馬後炮思維，來探討一個假設：如果每個人只能買一份保險，該推薦什麼保險好？
中國老百姓其實挺有保險意識的，別看他們嘴上說著不要不要，其實身體還是很誠實的。買不買保險的很大因素，除了觀念就是錢。
支付寶的互助制度有多少人參與？幾個大型的網絡大病眾籌平臺，有多少用戶啊？如果這個人沒有保險意識，他會加入這些互助制度嗎？
為什麼這麼多人寧願加入互助平臺，也不太願意買保險？因為保險貴。我見過特別多的這種普通家庭，每月除了工資沒有其他收入，去掉生活開支、孩子教育、房租水電什麼的，剩不下多少錢了。
誰不知道百萬壽險保額好啊，也知道重疾險最起碼要配置30到50萬，可咱們更要考慮客戶的家庭經濟能力啊，不然容易鬧出「何不食肉糜」的笑話。
再次回到那個問題，像是這種家庭普通的三口之家，很少量的預算，每人只能買1份保險，你會推薦哪個險種？
我個人的答案是：百萬醫療險。
保障規劃方面，應該依次做到「有」、「全」、「足」。先有一份保障，條件好點再加保，把其他種類的保險配齊，最後再提升各類保險的額度。
很少有一種保險，能把這三項都涵蓋，百萬醫療就做到了。人生最大的風險來自於意外和疾病，百萬醫療覆蓋這兩種風險，能做到保的「全」；買保險就是買保額，百萬報銷額度足以擔當「足」的名頭。
經濟條件不好的家庭，配置保險一定要注重「性價比」，花最少的錢，獲取最高的保障，幫家庭保住現有的積蓄。30來歲投保百萬醫療險，一年保費才300來塊錢，幾乎所有家庭都有能力承擔。
肯定有人要拿重疾險來抬槓，資源有限的情況下，對不起，重疾是比醫療要靠後的。比起治不好，普通家庭面臨的更大風險是治不起。
但它的缺點也是比較明顯的，解決的只是高額醫療費用的問題，死亡和高殘就不屬於它能負責的範圍了；治病後的康復費用和收入損失也沒辦法彌補。
還有就是這類保險是先自己掏錢看病，事後再報銷的，而且有1萬塊的免賠，萬元以下的費用就不用想著報銷了。如果一個家庭連1萬塊錢都掏不出來，優先要做的是想著怎麼提高收入，而不是買保險。
保險是個很矛盾的產品，很反人性。健康的時候提前買，得了病就不能買了；經濟條件不好的家庭買不了太多，這樣的家庭卻又最需要。
好在保險種類繁多，錢多有錢多的買法，錢少也有錢少的配置法。只要認知到保險的重要性，哪怕只有1份保險，也能保住自己來之不易的財產。
沒保險的人得病了，打開存摺看餘額；有保險的人得病了，打開保單看保額。也許這就是有保險和沒保險的區別吧。你屬於哪一種人呢？
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