負利率越來越近
2020年1月15日，高盛經濟學家表示：
美聯儲可能會在未來設定負利率，儘管他們目前對這種非常規措施的風險心存疑慮。
負利率，意味著把錢存入銀行不僅不能得到利息，還要支付給銀行利息。
利息本質上是對放棄當下消費的補償；是對財富放到未來、延遲滿足的平衡和獎勵。
人的生命有限且不能預測未來，於是天然存在短視本能。放棄當下消費的行為違背本能，因此需要利息，也就是用未來更大的好處來彌補。
那為什麼要把財富放到未來呢？當然是未來存在各種風險需要財富抵抗，這是連冬天儲藏食物的松鼠都會做的事。
而負利率則十分徹底地摧毀本來就艱難的延遲滿足，從根本上阻斷把財富放到未來消費。
負利率本質上是對“儲蓄”的懲罰，是加速財富的“腐化”，是逼你寅吃卯糧。
這就像把一塊肉放到了充滿細菌的環境，不趕緊吃就臭掉……
不對，這個比喻還不夠貼切。這就像在鹽里加了細菌，本來你想用鹽醃肉，結果剛抹上去這塊肉就臭了。
實際上很多國家早就在實行負利率：
2009年7月，瑞典開始實行負利率政策；
2014年6月，歐洲央行下調隔夜存款利率至-0.1%；
2014年12月，瑞士央行將超過上限的隔夜活期存款利率下調至-0.25%；
2016年2月，日本央行首次實行負利率；
2019年8，丹麥日德蘭銀行宣佈將開始向貸款人提供年利率為-0.5%的十年期貼息購房貸款；
2019年9月，歐洲央行首次將存款利率調至-0.5%
……
由於寅吃卯糧，將來的風險抵抗能力必然大幅下降，更加急功近利只顧眼前。
首當其衝影響的就是<strong>養老，然後是<strong>教育、生育、婚姻、健康、基礎科學……總之<strong>一切需要時間沉澱、當下看不到收成、未來可能有風險的領域都面臨嚴重衝擊。
當然更不必說負利率造成虛假需求可能導致泡沫經濟了。
那為什麼要做這麼不顧將來的事？
簡言之就是經濟下滑，需要資金刺激，將本該用在未來的財富拿到現在消費。
現代社會，政府能用來刺激人們慾望的手段其實不多，降息本來是其中之一卻也越來越乏力。現代人負擔過重導致整體慾望收縮，且社會老齡化，利息降到0還不舉，只好吃負利率這顆偉哥了。
錢可以有三個基本去處：消費、投資、儲蓄。
現在把儲蓄堵死，只能拿去消費投資，加速錢流動速率，減少現金沉澱比率。
有人說：如果銀行實行負利率，不把錢存入銀行不就行了？但在現代社會這根本行不通。
個人存入銀行那一點錢相對社會現金流其實佔比很小。只要實行負利率，必然會有大量借貸產生（負利率，借錢還可以有利息，不借白不借），整個社會出現大量的投資和消費需求，商品服務資產的價格上升，現金購買力就會下降，即使不存銀行那點錢也會在社會大環境下迅速貶值。
如果說印鈔是通過增加貨幣稀釋購買力，那麼負利率就是通過加速現金流動“侵蝕”購買力。
侵蝕購買力、對未來的擔憂顯然會令人痛苦，根本抵不過刺激出來的那點慾望，更何況慾望本身就是一種負擔。
<strong>負利率得以實行，根本上是因為現代政府擁有貨幣（法幣）一切權力。
現代貨幣與物質對應關係高度脫離，只有政府信用作為抵押，而政府信用是一種存在於人思想中的意識和觀念，不是任何實在物，從物的層面來說基本等於沒有抵押。
幸好相比其他發達國家，目前中國利率水平仍然是最高的。但是——
2019年11月原央行行長周小川表示：
中國還是可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代。
他這話有意思，“避免快速地進入”，那是不是意味著最終還是要進入？
如果進入負利率，我們應該怎麼辦？SCC模型
所謂“怎麼辦”，指的是“如何在負利率時代繼續讓財富保值增值”，而不是簡單的不儲蓄使勁借貸消費投資。
正如前面所說，現代社會的錢與物質高度脫鉤——不是說錢不能買到物質，而是錢的價值不穩定，與穩定的物質不相稱。
以前可以用錢衡量一個人的財富甚至地位——因為錢背後的物質對應關係穩定，大概可以知道此人背後有多少客觀實在作為基礎，但是這個基礎開始動搖，在未來可能崩塌。
因此在未來很可能就出現用錢無法衡量一個人財富的情況。如果用錢不能衡量，什麼可以衡量呢？
<strong>SCC模型告訴你：
<strong>所謂SCC，指的是【財富/價值】由三個維度決定：1.實力（Strength）；2.信用（Credit）；3.（Channel）。
<strong>1.實力——包含一切能直接拿出來就產生價值、或是產生價值不可或缺的基本要素，比如現金、勞動力、土地、礦產、設備、技術、能力、思想、有形無形的產權、健康……等等；
<strong>2.信用——熟人和陌生人對自己的信任，包含信任廣度和信任深度。比如對於熟人就是親密程度、經歷的事、相互情感…對陌生人比如職業資格證、學歷學位、徵信報告等。銀行就是信用玩到極致的行業；
<strong>3.渠道——通過什麼方式讓更多的人知道、理解並認可實力和信用，比如互聯網就是目前最大的信息渠道，物流就是最大的實體渠道。
這三個維度當然不是絕對獨立，是屬性類別層面的相對獨立。
傳統貨幣與【實力】強關聯；現代貨幣與【信用】強關聯，並逐漸剪斷與【實力】的關聯。
不同的人這三個維度天賦不同，所處的環境不同，接觸的信息不同，認知也不同。找準自己擅長的在一個維度做紮實，並儘可能補短板，可能是為未來穩定財富的一個辦法。
聰明人應用案例
比如：
我認識一位復旦大學博士後、社科教授、博士生導師，筆名“老踏”。毫無疑問，他是屬於“有實力”的那種人。
他沒有按照一般教授、博導的路子繼續一門心思往學術研究一個維度發力，而是利用互聯網平臺和知識付費趨勢建立“老踏科研聯盟”，把他和聯盟里老師專家的知識整理出來發佈。
這裡有一個要點：三個維度能相互促進，到一定程度不需要持續輸入也能自行增長、外部也會主動被捲入。比如老踏並沒有主動找過我，但我要以他為例子，那就成功了。
比如：
某三甲醫院小護士，興趣愛好是畫畫和平面設計，有點基礎但跟專業人士相比實力還不足。
現在醫院也要宣傳自己，於是她積極申請，整個醫院的各種視覺設計只要她能幹的都拿來幹。雖然一毛錢都沒有，但是她有了很多在大場合展示的作品，得到領導賞識獲得很多機會和人脈——這是擴大了信用和渠道維度，將她的實力放大了，最後醫院成立的宣傳部門她是負責人，再也不是那個打針量體溫疊被子的小護士。
再比如：
一個長得很文靜、喜歡文藝的小姑娘，嫌打工又累又沒錢，自己也沒本事創業，去考了個茶藝師證，然後到各個茶行茶莊茶室去泡茶，進入到這個圈子。
考了茶藝師證的人千千萬，她就有點不一樣。混到圈子裡她特別關注名人來購茶、喝茶、參加活動的信息，只要有名人她就想辦法去給人家泡茶，泡不了也要在旁邊打醬油，然後安排一個閨蜜給她拍照。
經過幾年積累，她已經給很多名人泡過茶，包括但不限於政府官員、明星、企業家、教授、著名主持人、藝術家……在此過程中她水平也有所提升，當然最重要的是在圈內有點名氣，以前是她主動去找這些活動，後面是這些活動舉辦的時候主動通知她，好多人學習茶藝甚至買茶、茶具直接找她。
她的路徑是這樣：
先考個證，用國家信用背書增強自己的【信用】；然後進入到圈子潛心挖掘機會，這相當於開拓【渠道】；接觸到名人後，說傍也好說刷存在也好，繼續用名人的影響力增強自己的【信用】，最後這些【渠道】和【信用】都變成她自己的【實力】，而且變現了。
當然也有把這個模型用到極致的，比如之前很火的張楚廷導師：
以“張楚廷”作為篇名檢索“中國知網”收錄的期刊，得到100條結果，剔除收錄錯誤的6篇外文文獻，實際為94篇。
該導師指導學生研究自己的思想理論，既是導師又是研究對象，不得不說對【信用】、【渠道】如何影響【實力】有深刻的洞察。
這麼做在相對封閉的學術圈尚且能行，但現在是移動互聯網時代，原本比較封閉的學術圈也被“外行”盯著且隨時全網傳播，如果用力過頭往往適得其反。
其實這種方法古已有之。
戰國四公子之一的孟嘗君門下有個食客叫馮諼，所謂食客就是吃閒飯的。
吃閒飯就該有點吃閒飯的覺悟，但他自稱沒什麼本事，酸話牢騷卻經常發：一會說自己沒肉吃，一會說出門沒配車，一會說還有老母親要養，孟嘗君都一一答應滿足。
一天孟嘗君要收債，馮諼自告奮勇去。結果這貨竟然自作主張把賬本都燒了，應收賬款付之一炬。
還好孟嘗君耐得下性子聽他解釋，要是一般領導已經把他燉了。
馮諼說：我看你府上物質充裕，根本不缺這點錢，但缺了【義】。花這點小錢相當於從老百姓那裡抄底一批【義】，很划算的。
後來齊王不想用孟嘗君繼續當相，孟嘗君只好去他的封地，結果老百姓扶老攜幼迎接他，孟嘗君終於感嘆老馮的【義】確實抄得好啊！
當然後面還有馮諼通過【義】繼續幫孟嘗君鞏固地位的事，但到此已經很能說明問題。馮諼就是用【實力】，即現金物質交換老百姓的【信用】。
到了孟嘗君這種位置，如果僅僅把現金物質當財富，那就太狹隘甚至危險了，一定要有人擁護自己、有人能創造價值且裹挾到自己創造財富的體系當中——現代政治家和企業家無不是深諳此道的高手。
雖然上面的幾個例子各不相同，而且古往今來各個領域也都有不同表現性形式，很多人也在實踐。但如果不清楚背後機制，可能只會看到一個案例生搬硬套，無法把內核融會貫通。
本文的SCC模型三個維度就是把這類事情表象串起來，闡明背後機理便於理解和應用。
現代社會貨幣是與實物脫鉤的過程，是一個越來越“虛擬化”的過程。不知道你有沒有發現，上面的全部操作，實際上就是對這個過程反其道而行。
當然反其道而行當然很困難，能實操的個人都是精英；而且形勢比人強，因此上述方法有限制條件，如果佈局越早，效果越好。
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