昨天小夥伴擔心外圍股市大跌影響A股，
結果A股來了一個深V走勢，
創業板跌4%後收盤漲1.03%。
當天完成了一波驚天逆轉的操作，
昨天上午被震出去的小夥伴別哭啊，
股市玩的就是“心跳”。
今早股市在大盤股拉動下，繼續翻紅。
既然無法預測股市，乖乖地定投指數基金就對了。
今天說說後臺常看到的問題，
支付寶的全民保可以買嗎？是個坑嗎？
我們今天來聊聊。
1
支付寶·全民保是由中國人保壽險來承保，設計還挺吸引人的：
1元可買，每月分紅，
隨時可加投，身故返保費，
到退休年齡（男60週歲，女55週歲）還可領養老金。
簡單來講，
把一款每年動輒上千上萬元的分紅保險變成了人人可買的產品。
那要因為門檻低了就買嗎？
全民保最大的賣點是：終身養老金，
它能滿足養老要求嗎？
以30歲男性為例，若一次性交1萬，退休後能拿到多少錢？
從60歲累計到80歲，他可拿到44946.26元，好像還不錯。
打住！
他確定能拿的是每年1010元的養老金，到80歲累計可拿20200元，
但其餘24746.26元的分紅收益是不確定的，也有可能是0元。
因為分紅收益有低、中、高檔，
中檔為24746.26元，低檔為0，高檔為43305.96元。
一般來講，保險公司的分紅能達到中檔已經很不錯了。
說了這麼多，全民保的年化收益率有多少呢？
這時候要用到IRR（內部回報率）來計算。
如圖所示，
保單第1年一次性交了1萬元，在現金流第1欄為負數，
從60歲領到80年，每年領1010元，在現金流第31欄開始顯示為正數，
在現金流最後一個單元格輸入=IRR（B1:B51），按確認鍵，
就可得到年化收益率為1.9%。
嗯嗯，是不是被驚到了，這麼少。
若算上中檔收益的分紅，年化收益率也就4%左右。
這樣的收益率不高哦，關鍵是還不一定有中檔分紅。
2
還有一點要注意，
全民保中途退出，本金還會有損失。
表中的現金價值就是指退出後能拿到多少錢。
第一年退出只能拿回8160元，第八年退出才能拿回本金。
而全民保身故保障，可以說等於沒有。
因為它是退休前身故，返還已交保費，
退休後身故，返還剩餘養老金=20年應該領取的養老金-已領取養老金。
即從60歲開始領養老金，80歲已領完該領取的養老金，故80歲後身故是0返還。
總結一下，
從收益角度看，全民保沒太大優勢，
它適合需要強制儲蓄、專款專用的人，尤其是剛出來工作的“月光族”，
這樣等他退休時發現，還有一筆錢可領。
若是買來給父母養老的，真心不建議。
現在不少銀行的理財產品、智能存款，
收益率也有比全民保高，且本金保證還存取靈活哦。
3
有不少小夥伴會擔心養老問題，
雖然大家都在交社保，但目前國內的養老替代率不到50%，
即現在月入1萬，到退休時，每月能拿到的退休金不到5000元。
是不是感覺生活水平會下降了？
嗯嗯，我們可以自己規劃養老方案。
美國麻省理工學院學者William Bengen發現了“4%法則”：
從你退休的第一年，從退休金提取的本金不超過4.2%的花費，之後每年根據通脹率動態調整，就可以實現退休金“到死都花不完”。
按這樣的法則，可得出計算公式：
所需總養老金=年度開支÷4%
假設你每月開支5000，年度開支6萬，
所需總養老金=6萬÷4%=150萬。
你用這150萬本金，每年提取4%的理財收益，
這樣就能滿足你每年6萬元的開支。
為了達到150萬的本金，
從40歲開始存錢，60歲退休，每月大概要存6200元左右，
如果從25歲開始存錢，每月要存3500元左右。
越早存，每年要存的錢就越少哦。
這個存錢有點像給自己買了個“虛擬房”，以後靠“虛擬房”養老。
注意哦，提取比例4%，就要找每年有4%的理財產品，
如果不確定找到，可把提取率降至3%，
這樣本金就要去到200萬，每個月存的錢更多了。
要達到150萬或200萬的本金，
除了存錢，也可通過理財加快速度。
有一類針對養老的目標基金不錯，
我在2018年11月買入，每月定投，到目前收益率是14.21%，
養老目標基金就是為養老而設，目前有近70只基金可選。
它會根據退休年齡設置投資品種，離退休越遠越激進，越近越保守。
從美國類似的養老基金來看，過往30年，年收益率6%左右，加拿大過往10年則有10%。
想知道更多養老目標基金的情況嗎？
歡迎在評論告訴我，我來寫寫哈。
閱讀更多 有米的美好生活提案 的文章
